№ 2-942/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 апреля 2011 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего Черных О.Г.
с участием:
представителя истца Степановой Н.А., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком до ДД.ММ.ГГГГ
при секретаре Цыгановой Е.А,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Комаровой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Комаровой Н.А. о взыскании долга по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме --- рублей, судебных расходов в размере --- рублей.
Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» и Комарова Н.А.. заключили кредитный договор №-№. Кроме заявления клиента составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются: Условия кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» и График возврата кредита. Свои обязательства по договору Банк выполнил, предоставил ответчику кредит в размере --- рублей. Комарова Н.А. в свою очередь исполняет свои обязательства по договору ненадлежащим образом, нарушала сроки возврата кредита, в результате чего Банк, воспользовавшись своим правом, принял решение о досрочном взыскания с нее суммы задолженности по кредиту.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности перед банком составила --- рублей, в том числе:
– --- рублей - по основному денежному долгу;
– --- рублей - по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга;
– --- рублей – задолженность по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов.
Просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме --- рублей.
В судебном заседании представитель истца Степанова Н.А. исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Комарова Н.А. в судебном заседании не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени судебного заседания, о чем свидетельствует судебная повестка, о причинах не явки суду не сообщила.
Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «МДМ Банк» подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Кредитный договор №---- от ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ОАО «УРСА Банк» был заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в заявлении.
Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику ссудного счета и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.
Таким образом, письменная форма договора между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком была соблюдена, между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком заключен кредитный договор на сумму --- рублей сроком до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, под ---% годовых.
Составной и неотъемлемой частью заключенного между Банком и ответчиком договора являются: Условия кредитования (далее - Условия) и График погашения кредита и уплаты процентов, на которые ссылается ответчик в своем заявлении и подтверждает, что обязуется неукоснительно их соблюдать.
Согласно условиям кредитного договора ОАО «УРСА Банк» предоставил ответчику кредит в сумме 117000 рублей путем зачисления денежных средств на счет ответчика, открытый ответчику согласно условиям договора банковского счета.
В соответствии с п.п. 4.1.1 и 4.1.2 Условий возврат кредита, клиент обязался оплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, указанные в п. 3.5, 3.6 Условий, ежемесячно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в порядке, в размере и сроки, предусмотренные п. 3.5, 3.6 Условий.
Согласно п. 3.6 Условий возврат кредита, уплата процентов производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу Банка на счет клиента либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет клиента и списания Банком средств в безакцептном порядке.
В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ и решением общего собрания акционеров ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» от ДД.ММ.ГГГГ Банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименования Банка изменены на Открытое Акционерное общество «УРСА Банк». В результате этого к Банку в порядке правопреемства переходят все права и обязанности, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы Открытого акционерного общества «УРСА Банк» (ОГРН №) за государственным регистрационным номером «№».
Из Устава ОАО «УРСА Банк» и изменений № в Устав, выписки из протокола № внеочередного общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ОАО «УРСА Банк» ДД.ММ.ГГГГ реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМБанк» и ЗАО «Банковский холдинг «МДМ», наименование Банка изменено на ОАО «МДМ Банк». О данных изменениях внесены записи в Единый государственный реестр юридических лиц, что подтверждается свидетельствам от ДД.ММ.ГГГГ серии 54 №.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом, регулирующим отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Ответчик не представил доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору, в связи с чем суд приходит к выводу, что ответчик не исполнял своих обязательств, предусмотренных Условиями, своевременно не погашал задолженность перед истцом, в результате чего истец воспользовался правом, предусмотренным п. 5.1 Условий, требовать погашения задолженности в полном объеме, сформировав и направив ответчику уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.
Производя расчет, суд использует сведения о произведенных ответчиком платежах, указные в выписке по счету, условия кредитования.
Пунктом 3.4 Условий кредитования предусмотрено, что срок пользования кредитом для расчета процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно.
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере, указанном в Заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим. Уплате подлежит сумма процентов по процентной ставке по кредиту в соответствии с тарифами Банка на весь срок пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату возврата всей суммы кредита (п. 3.5 Условий кредитования).
Комаровой НА. использован кредитный лимит в сумме --- рублей.
Представленным документами (выпиской движения средств, поступающих от заемщика) подтверждено, что иск предъявлен при непогашенной сумме основного долга на ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчета истца в сумме --- рублей.
В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов в соответствии с условиями договора. По условиям договора, проценты за пользование кредитом предусмотрены в размере --- % годовых, и ответчик не оспорил их размер.
Ответчиком за период кредитования было осуществлено снятие наличных денежных средств, на общую сумму --- рублей, а также погашено в счет уплаты основного долга --- руб., что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, задолженность заемщика по уплате основного долга составила --- (--- – ---) рублей.
Доказательства отсутствия задолженности, а также наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено.
Следовательно, сумма основного долга заявлена к взысканию в размере --- руб. обоснованно.
Проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга рассчитаны истцом верно.
Так за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов рассчитана по формуле: сумма непросроченного к возврату основного долга * 28/100/365(366)* количество дней пользования кредитом.
Истцом начислено процентов --- рублей, погашено --- рублей, задолженность по процентам составила --- (--- – ---) рублей.
В силу п. 6.1 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.
Ответчиком неоднократно допускались просрочки уплаты начисленных процентов, тогда как согласно п. 3.5 Условий кредитования проценты уплачиваются ответчиком не позднее 20-го числа каждого месяца, следующего за текущим.
Так, поскольку проценты за пользованием кредитом заемщиком поступили не ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ, начислена неустойка по формуле: проценты, подлежащие уплате*220/100/365*дней просрочки.
Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за кредит начислена в размере – --- рублей, уплачено ответчиком – --- рубля, таким образом, задолженность по неустойке составила: --- (--- – ---) рублей.
Однако суд не может согласиться с размером данной неустойки.
Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Решая вопрос о снижении подлежащих уплате процентов за пользование чужими денежными средствами суд приходит к выводу о явной несоразмерности ответственности нарушению обязательств, учитывает, что истец не указывает последствий, наступивших в результате не выплаты своевременно денежных средств. При снижении размера неустойки суд учитывает соразмерность задолженности по основному долгу и размер неустойки.
Суд считает возможным снизить размер неустойки в четыре раза - с 220% до 55% и взыскать неустойку, начисленную на сумму просроченных к уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере --- рубль.
Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет --- (--- + --- + ---) рублей.
Также в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере --- рублей.
Принимая во внимание изложенное и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Комаровой Н.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере --- рублей --- коп., в том числе:
- --- рублей --- коп. – по основному денежному долгу;
- --- рублей --- коп. – по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга;
- --- рублей --- коп. – задолженность по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов.
Взыскать с Комаровой Н.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере --- рублей --- коп..
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение десяти дней через Советский районный суд г. Томска.
Судья: О.Г.Черных
Решение не вступило в законную силу
Опубликовать в сети Интернет «____» ______________ 2011 г. ОГ Черных