№
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 апреля 2011 года Советский районный суд города Томска в составе:
председательствующего Шукшиной Л.А.,
с участием представителя истца Грачевой О.А., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ,
при секретаре Ананьевой Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «СОЮЗ» к Матвееву А.И., Матвеевой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «СОЮЗ» (ОАО) обратилось в суд с иском к Матвееву А.И., Матвеевой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.
В обоснование заявленных требований указал, что между истцом и ответчиками заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банком был предоставлен кредит на целевое использование в сумме 3100000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 12,5% годовых. Кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на счет заемщика Матвеева А.И. №. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является договор ипотеки недвижимого имущества: <данные изъяты>.
Погашение кредита должно производиться заемщиками ежемесячными платежами в соответствии с графиком возврата кредита. Заемщики свои обязательства по кредитному договору не исполняют надлежащим образом, в связи с чем истец обратился с иском в суд и просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность в сумме 3349238,14 рублей, в том числе: сумма основного долга – 2868431,52 рубль, просроченные проценты – 457798,86 рублей; срочные текущие проценты – 1778,82 рублей; проценты за пользование просроченным кредитом – 21228,94 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество – <данные изъяты>. Также просит взыскать с ответчиков государственную пошлину в размере 28946,19 рублей.
Представитель истца Грачева О.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в иске. Просила при определении начальной продажной цены заложенного имущества руководствоваться сведениями судебной экспертизы о ликвидационной стоимости оцениваемого объекта, определив такую цену в 3196000 рублей. также представитель истца не возражала рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Ответчики в судебное заседание не явились.
Судебные повестки, направленные в адрес ответчиков, возвращены в суд в связи с истечением срока хранения. По номерам телефона неоднократно совершались в порядке ст. 113 ГПК РФ звонки об извещении о времени и месте рассмотрения дела.
Суд расценивает действия ответчиков как злоупотребление своими процессуальными правами и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, изучив представленные письменные доказательства, суд исковые требования находит подлежащими удовлетворению.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов в размере и сроки, предусмотренные договором.
Судом установлено, что между АКБ «СОЮЗ» (ОАО) и Матвеевым А.И., Матвеевой Г.В. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ОАО АКБ «СОЮЗ» Матвееву А.И. и Матвеевой Г.В. предоставило кредит на целевое использование в размере 3100000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 12,5% годовых. Кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на счет Матвеева А.И. №, что подтверждается, выпиской из лицевого счета заемщика.
Согласно п. 4.4.2 кредитного договора стороны предусмотрели, что в случае неисполнения или исполнения ненадлежащим образом заемщиком обязанности по возврату кредита в срок, либо по уплате начисленных на него процентов, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов за все время пользования кредитом, суммы и неустоек (штрафов, пени).
Статьей 811 ГК РФ установлены последствия нарушения заемщиком условий договора.
Судом установлено, что заемщики нерегулярно исполняли условия кредитного договора. С ДД.ММ.ГГГГ ответчиками постоянно нарушался график погашения задолженности, а с ДД.ММ.ГГГГ платежи от заемщиков в счет уплаты обязательств по кредитному договору не поступали, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Требование о досрочном погашении кредиторской задолженности направлено ответчикам ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчиками задолженность по кредитному договору не погашена.
Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Как указано в статье 190 ГК Российской Федерации, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.
Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиками до 10 числа каждого календарного месяца. Последний платеж по кредиту осуществлен ДД.ММ.ГГГГ. Очередной платеж в соответствии с расчетным графиком погашения кредита должен был последовать ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку ответчики обязательств по уплате соответствующей суммы не исполнили, то с этой даты у банка возникло право требовать взыскания долга по кредитному договору. Ответчиком в счет погашения обязательства были внесены средства в счет погашения основного долга 231568,48 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, сумма задолженности по основному долгу составила 2868431,52 рубль (3100 000 – 231568,48).
В п. 3.2 кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равными календарному. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно. Процентная ставка составляет – 12,5% годовых.
Производя расчет задолженности, суд руководствуется порядком погашения кредита и уплаты процентов (п. 3.2 кредитного договора), а также расчетом задолженности по кредитному договору, отражающим движение основного долга, начисление и оплату процентов, пени, комиссий.
Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга * % ставка годовых / количество дней в году * число дней пользование кредитом, таким образом, согласно данной формуле, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 457798,86 рублей (31434,87 + 28347,44 + 29147,98 + 30911,19 + 28828,61 + 26746,15 + 31309,49 + 26428,87 + 29057,30 + 29813,65 + 26862,11 + 28516,04 + 28334,97 + 27243,84 + 27055,54 + 27760,81).
Согласно п. 5.2 в случае нарушения срока возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом заемщик выплачивает банку неустойку (штраф) в размере 0,5% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения. Данная сумма включает в себя проценты, начисленные на сумму просроченной задолженности по Кредиту за вышеуказанный период по ставке, предусмотренной п. 3.1 настоящего договора.
В связи с тем, что ответчиками ненадлежащим образом исполнялось обязательство по возврату кредита, уплаты процентов у истца возникло право начислить проценты на сумму просроченной задолженности. Ответчиком были уплачены проценты за на сумму просроченной задолженности в размере 478,55 рублей, таким образом, проценты на просроченный основной долг рассчитаны по формуле: сумма просроченного основного долга * % ставку годовых / количества дней в году * количества дней просрочки, оставили 21707,49 рублей, итого с ответчика подлежит взысканию проценты на сумму просроченной задолженности 21228,94 рублей (21707,49 – 478,55).
Поскольку судом установлено, что ответчик нарушал исполнение обязательства, банком были начислены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по формуле: остаток основного долга * % ставку годовых / количества дней в году * число дней пользования кредитом, составили 1778,82 рублей.
Согласно п. 4.1.1 заемщик обязуется возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить проценты, начисленные кредитором за весь фактический период пользования кредитом и неустойку (штрафы), предусмотренные настоящим договором.
Таким образом, поскольку ответчики надлежащим образом не исполнили условия кредитного договора, с ответчиков подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3349238,14 рублей (2868431,52 + 457798,86 + 1778,82 + 21228,94).
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Ответчиками не представлен расчет, иные доказательства, подтверждающие наличие задолженности в меньшем размере либо отсутствие таковой вообще.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В обеспечение обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ответчиками и истцом был заключен договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 1.1 данного договора ответчики в обеспечение обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ передает истцу в ипотеку (залог) недвижимое имущество:
1/3 доли в праве общей долевой собственности на <данные изъяты>, принадлежащее Матвееву А.И.;
2/3 доли в праве общей долевой собственности на <данные изъяты>, принадлежащее Матвеевой Г.В.
В п. 3.1 условий договора об ипотеки закреплено, что взыскание на предмет залога может быть обращено для удовлетворения требований залогодержателя в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
Согласно ст. 334 ГК РФ кредитор в силу залога по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, путем обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 (ред. от 30.12.2008) "О залоге" реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Как следует из п. 1.6 договора об ипотеки стороны на момент подписания настоящего договора оценили предмет залога в размере 3510000 рублей.
Статьи 348-350 ГК РФ устанавливают, что по решению суда может быть обращено взыскание на заложенное движимое имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание производится путем продажи с публичных торгов. В случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.
В силу ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.12.2008) права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной – является именной ценой бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Согласно ч.1. ст. 50 данного Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Также согласно п. 4.4.4 кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на Квартиру, заложенную в обеспечение исполнения обязательств по Договору, в случае неисполнения требования о досрочном исполнении обязательства.
Статьей 51 Закона предусмотрено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
В соответствии со ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.
В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.
В ходе рассмотрения гражданского дела, по ходатайству истца судом была назначена товароведческая экспертиза. И согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного ООО «<данные изъяты>» рыночная стоимость объекта недвижимого имущества – <данные изъяты>, на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ составляет 3632000 рублей, ликвидационная стоимость 3196000 рублей.
Суд полагает, что исходя из баланса интересов сторон и с учетом того обстоятельства, что экспозиции при проведении торгов, для определения начальной продажной цены следует принять ликвидационную стоимость объекта, то есть, 3196000 рублей.
Судом установлено, что договором залога имущества № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечено обязательство Матвеева А.И. и Матвеевой Г.В. перед АКБ «Союз» (ОАО) по возврату кредита, залогодателем выступили Матвеев А.И. и Матвеева Г.В. Предметом залога является <данные изъяты>.
Поскольку судом установлено, что должники (заемщики Матвеев А.И. и Матвеева Г.В.) не исполняют обеспеченное залогом обязательство, то залогодержатель (займодавец АКБ «Союз» (ОАО) в соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
Таким образом, требования истца основаны на законе, обоснованны, и подтверждены доказательствами.
Сущность залога, как способа обеспечения исполнения основного обязательства, состоит в праве кредитора (залогодержателя) потребовать реализации предмета залога и передачи ему вырученных по такой реализации денежных средств в размере, не превышающем суммы задолженности по обеспеченному обязательству.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований.
Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 28946,19 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию сумма уплаченной госпошлины в равных долях по 14473,09 рубля с каждого.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «СОЮЗ» удовлетворить.
Взыскать солидарно с Матвеева А.И. и Матвеевой Г.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «СОЮЗ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3349238,14 рублей в том числе:
- 2868431,52 рубль - основной долг,
- 457798,86 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом,
- 21228,94 рублей – проценты за пользование просроченным кредитом,
- 1778,82 рублей – срочные текущие проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с Матвеева А.И. и Матвеевой Г.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «СОЮЗ» расходы по оплате государственной пошлины в размере по 14473,09 рубля с каждого.
Обратить взыскание на заложенное имущество по договору об № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «СОЮЗ» и Матвеевым А.И., Матвеевой Г.В. – недвижимое имущество:
- 1/3 доли в праве общей долевой собственности на <данные изъяты>, принадлежащую на праве собственности Матвееву А.И. на основании <данные изъяты>;
- 2/3 доли в праве общей долевой собственности на <данные изъяты>, принадлежащие на праве собственности Матвеевой Г.В.: 1/3 доли на основании <данные изъяты>; 1/3 доли на основании <данные изъяты>.
путем проведения торгов, определив начальную продажную стоимость 3196000 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене данного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Судья: Л.А. Шукшина
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>