№ 2- 1249/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 мая 2011 Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего Черных О.Г.
с участием:
представителя истца Попова С.А., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком по ДД.ММ.ГГГГ,
ответчика Губиной И.В.
при секретаре Цыгановой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску АКБ «Банк Москвы» (ОАО) к Губиной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
«АКБ АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратилось в суд с иском к Губиной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Губиной И.В. был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора ответчику был предоставлен кредит ---- рублей на неотложные нужды, сроком возврата – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом составила ---- % годовых, размер аннуитентного платежа – ---- рублей ежемесячно. ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком было заключено дополнительное соглашение №, данным соглашением были изменены срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ, аннуитетные платежи составили ---- рублей, размер первого платежа составил ---- рублей.
Банк в полном объем исполнил свое обязательство, предоставил кредит в размере ---- рублей путем зачисления на расчетный счет ответчика согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ
Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняла, в результате чего истец вышел с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ---- рублей, из которых:
- ---- рублей – задолженность по основному долгу;
- ---- рублей – задолженность по процентам;
- ---- рублей – неустойка за нарушение сроков уплаты кредита.
Так же просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере ---- рублей.
В судебное заседание представитель истца Попов С.А. настаивал на удовлетворении требований по основаниям указанным в исковом заявлении.
Ответчик в судебном заседании исковые требования не признала, указав на наличие иных кредитных обязательств, снижения заработной платы. Просила суд отменить проценты за пользование кредитом и неустойку.
Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02декабря1990года №395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
В соответствии с положениями ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) - кредитор и Губиной И.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ---- рублей на неотложные нужды на срок по ДД.ММ.ГГГГ под ---- % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. Данное обстоятельство ответчиком не отрицалось.
Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ были изменены срок возврата кредита данным соглашением были изменены срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ, изменился размер аннуитетных платежей, размер платежей стал: первый платеж ---- рублей, последующие ---- рублей.
Кредит был предоставлен, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
В судебном заседании установлено, что ответчик как заемщик денежных средств ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита и уплате процентов.
Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 3.1.6 оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется не позднее 16 числа каждого календарного месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, путем внесения заемщиком денежных средств на счет. Банк на основании заявления заемщика в очередную дату погашения перечисляет денежные средства в уплату ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту.
В силу п. 4.1. кредитного договора в случае отсутствия/ недостаточности денежных средств на счете в очередную дату погашения в размере, указанном в п.п. 3.1.4 и 3.1.5. Договора, заемщик уплачивает рассчитанную Банком неустойку в размере ---- процентов от суммы просроченной задолженности в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно, но не менее ---- рублей либо эквивалента указанной суммы в долларах США/евро, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, за каждый факт образования просроченной задолженности.
Согласно п. 4.3 кредитного договора сумма внесенного заемщиком платежа, недостаточная для исполнения обязательств заемщика по договору направляется: в первую очередь, на возмещение операционных и других банковских расходов, уплату комиссий, штрафов и неустоек, предусмотренных Договором, включая неустойки за несвоевременное погашение платежей по договору, во вторую очередь- уплату просроченных процентов за пользование кредитом, в третью очередь- уплату процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу и срочных процентов по кредиту, в четвертую очередь- погашение просроченной задолженности по основному долгу, в пятую очередь- погашение срочной задолженности по основному долгу.
Кроме того, п. 1.2.3 дополнительного соглашения, если сумма внесенного заемщиком ежемесячного платежа, размер которого установлен настоящим Дополнительным соглашением, недостаточна для исполнения обязательства заемщика по погашению задолженности по кредиту, внесенные денежные средства направляются на погашение обязательств заемщика перед банком в очередности, определяемой банком. Настоящим заемщик поручает банку самостоятельно определять погашения обязательств заемщика перед банком по договору.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика банком направлялось требование № с указанием на необходимость погашения просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена.
Общая задолженность по кредитному договору состоит из сумм задолженности по основному долгу, просроченным процентам, процентам, начисленным на просроченный основной долг и неустойки за просрочку процентов.
Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленных выписок по лицевому счету заемщика.
Заемщику выдан кредит в размере ---- рублей, из которых ответчиком было уплачено ---- рублей. Таким образом, ссудная задолженность по основному долгу составила: ---- – ---- = ---- рублей.
Истец просит взыскать сумму просроченных процентов – ---- рублей. В данную сумму он включил сумму задолженности по просроченным процентам и сумму задолженности по процентам, начисленные на просроченный основной долг.
Проценты по кредиту, исходя из остатка ссудной задолженности, рассчитываются по формуле: остаток основного долга * ---- % / 100 / 365(366) * количество дней пользования. Банком по данному принципу начислено ---- рубль – ---- рублей (погашенные просроченные проценты). Сумма задолженности по просроченным процентам составила ---- (---- – ----) рублей.
Проценты, начисленные на просроченный основной долг, начисляются по формуле: сумма основного долга, просроченная к возврату * ---- % / 100 / 365 * количество дней просрочки. Банком по данному принципу начислено ---- рублей – ---- рубль (погашенные просроченные проценты). Сумма задолженности составила: ---- (---- – ----) рублей.
Согласно положениям ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Разделом 4 Кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату суммы займа и процентов за пользование кредитом. Ответчик, данный договор подписал, соответственно, согласился с его условиями. Данный договор сторонами не оспорен.
Довод ответчика о том, что снижение заработной платы является уважительной причиной неисполнения кредитного обязательства суд не принимает, поскольку, заключая договор, ответчик должна была понимать, что берет на себя обязательства на длительное время, и изменение размера дохода не исключает необходимость исполнения взятых на себя обязательств. На этом основании представленные истцом Справки по форме 2 НДФЛ являются неотносимыми доказательствами по делу. Довод ответчика о возможности суда отменить начисленные по кредиту проценты за пользование кредитом основаны на неверном толковании норм материального права. Указание на наличие иных кредитных обязательств суд не учитывает, поскольку закон не устанавливает приоритета обязательств по одному кредитному договору перед обязательством по другому кредитному договору.
Неустойка за просрочку уплаты кредита за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ рассчитывается в соответствии с п. 4.1 кредитного договора, таким образом, банком начислено ---- рублей, из которых ответчиком погашено ---- рублей, отмены штраф в связи с реструктуризацией – ---- рублей, следовательно, задолженность составила: ---- (---- – ---- – ----) руб.
Ответчик просила отменить неустойку.
В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно, сумму кредита, срок кредита, размер процентов за пользование кредитом, период просрочки, суд находит выставленную банком неустойку (штраф) явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и приходит к выводу о необходимости снижения в три раза процентной ставки, до ---- рублей. Оснований для отмены неустойки суд не усматривает. Истец не обосновал, какие тяжелые последствия наступили для него в связи с просрочкой исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком.
На основании изложенного, размер задолженности ответчика перед истцом составляет ---- (---- + ---- + ---- + ----) рублей.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Исковые требования АКБ «Банк Москвы» (ОАО) удовлетворены частично, в размере ---- рублей, следовательно, размер государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям составляет ---- рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АКБ «Банк Москвы» (ОАО) к Губиной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) с Губиной И.В. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ---- рублей ---- коп., в том числе:
- ---- рублей ----. - сумма просроченной задолженности по основному долгу;
- ---- рублей ---- коп. - сумма задолженности по просроченным процентам;
- ---- рублей ---- коп. - сумма задолженности по процентам, начисленные на просроченный основной долг;
- ---- рублей ---- коп. - сумма неустойки (штраф) за нарушение сроков уплаты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Взыскать в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) с Губиной И.В. расходы по оплате госпошлины в размере ---- рублей.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение десяти дней через Советский районный суд <адрес>.
Судья:
Решение не вступило в законную силу
Опубликовать в сети Интернет «____»___________________2011 г.
Судья: ОГ Черных