О взыскании долга по кредитному договору

Дело № 2-907\2011

06 мая 2011 года Советский районный суд г.Томска в составе

председательствующего Мацкевич Р.Н.

при секретаре Закутинской А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске дело по иску Открытого акционерного общества «М» к Решетниковой ЕВ о взыскании долга по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО «М» обратился в суд с иском к Решетниковой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 24.11.2006г. в размере ........ рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что 24.11.2006г. между ОАО «У», правопреемником которого является ОАО «М», и Решетниковой Е.В. был заключен Кредитный договор № путем акцепта Банком Заявления-оферты Клиента в ОАО «С». Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил надлежащим образом, ответчику был предоставлен кредит в сумме ........ рублей, процентная ставка за пользование кредитом составляет 14 % годовых, повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 220% годовых, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета – 1,50 %.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки возврата кредита (части кредита).

По состоянию на 27.09.2011г. сумма задолженности ответчика перед Банком составляет ........ рублей, в том числе:

- ........ рублей – сумма задолженности по основному денежному долгу,

- ........ рублей – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга,

- ........ рублей – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга,

- ........ рублей – сумма задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Просит взыскать с ответчика указанную задолженность по Кредитному договору №, от 24.11.2006г.

В судебное заседание представитель истца Потапова И.Н., действующая на основании доверенности № от 28.12.2010г., сроком действия по 31.12.2011г.

Ответчик Решетникова Е.В. в судебном заседании, требования о взыскании задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом признала, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, не признала. Пояснила, что размер ответственности по кредитному договору не соответствует нарушенному обязательству.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ч.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между ОАО «С» и Решетниковой Е.В. от 24.11.2006г. был заключен путем акцепта «С оферты ответчика, Решетниковой Е.В. данное обстоятельство не оспорено.

Суд признает данное заявление как оферту, поскольку оно соответствует требованиям, установленным ч.1 ст.435 Гражданского кодекса РФ, которой предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика явились действия по открытию счета и предоставлению кредита в размере ........ рублей по программе «Мастер-кредит».

Таким образом, письменная форма договора между ОАО «С» и Решетниковой Е.В. соблюдена.

Неотъемлемой частью заключенного между ОАО «У» и ответчиком договора являются условия кредитования и пользования счетом ОАО «У», содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ответчик в своем заявлении-оферте подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно заявлению-оферте и сумма кредита составляет ........ рублей, путем зачисления денежных средств на счет № что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика. Ответчик воспользовался кредитом 29.11.2006г. и использовал сумму в размере ........ рублей.

Исходя из изложенного, следует, что 24.11.2006г. между ОАО «С» и Решетниковой Е.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере ........ рублей.

Из положения о Томском филиале ОАО «М», следует, что после реорганизации ОАО «С» в форме присоединения к нему, наименование банка изменено на ОАО «У». После реорганизации ОАО «У» в форме присоединения к нему ОАО «М» и ЗАО «М» наименование ОАО «У» изменено на ОАО «М»

Согласно ч.2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

Таким образом, истец ОАО «М» является правопреемником по всем правам и обязанностям ОАО «С», в том числе обладает правом обращения в суд к Решетниковой Е.В. с требованиями, вытекающими из кредитного договора, заключенного ОАО «С» с последним от 24.11.2006г.

Кредитор полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору, что подтверждается зачислением суммы кредита на расчетный счет заемщика в общей сумме ........ рублей, что подтверждается выпиской по счету, открытым в ОАО «С».

Согласно п.п. 3.7 условий кредитования, возврат кредита, уплата процентов и комиссионного вознаграждения банку, предусмотренного кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на счет клиента либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на счет клиента и списания банком средств в безакцептном порядке. В силу п. 3.3 условий кредитования под датой исполнения заемщиком обязательств понимается дата зачисления на банковский счет Клиента денежных средств, внесенных наличными через кассу банка или перечисленных со счета, или полученным Банком иным образом целевым назначением в счет погашения задолженности по Кредитному договору.

Согласно п. 4.1.2. и 4.1.3 условий, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, а также комиссионных вознаграждений уплачиваются клиентом в сроки, установленные Кредитным договором (Графиком). Так, согласно графику возврата кредита по частям, являющегося приложением к заявлению (оферте), дата возврата кредита, уплаты процентов и суммы комиссионного вознаграждения – 24 число каждого месяца, начиная с месяца следующего за месяцем выдачи кредита. Ежемесячный платеж составляет ........ рублей.

В соответствии с п.п. 5.1, 5.1.1., в случае несвоевременности любого платежа по данному кредитному договору, банк вправе в одностороннем порядке изменить условия о сроках возврата кредита, и уплаты процентов, и досрочно взыскать задолженность в бесспорном порядке.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик не представил доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору, в связи с чем суд приходит к выводу, что ответчик не исполнял своих обязательств, предусмотренных Условиями, своевременно не погашал задолженность перед истцом, в результате чего истец воспользовался правом, предусмотренным п. 5.1 Условий, требовать погашения задолженности в полном объеме, сформировав и направив ответчику уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Производя расчет, суд использует сведения о произведенных ответчиком платежах, указные в выписке по счету, условия кредитования.

Пунктом 3.4 Условий кредитования предусмотрено, что срок пользования кредитом для расчета процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно.

П. 3.5. - Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и в сроки, указанные в Графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.

24.11.2006г. Решетниковой Е.В. предоставлен кредит, путем зачисления суммы на счет Клиента ........ рублей.

Представленными документами (выписками движения средств, поступающих от заемщика) подтверждено, что иск предъявлен при непогашенной сумме основного долга на 27.09.2010г., в сумме ........, что следует из выписки движения средств по счету как разница между суммой кредита и списанных в счет погашения основного долга за счет внесенных средств.

В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов в соответствии с условиями договора. По условиям договора, проценты за пользование кредитом предусмотрены в размере 14 % годовых, и ответчик не оспорил их размер.

Ответчиком в счет погашения суммы основного долга было внесено ........ рублей. Таким образом задолженность заемщика перед банком по возврату суммы основного долга составляет: ........ рублей – ........ рублей = ........ рублей, что подтверждается выпиской по счету № за период с 24.11.2006г. по 27.09.2010г.:

Доказательства отсутствия задолженности, а также наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено.

Следовательно, сумма основного долга заявлена ко взысканию в размере ........ рублей обоснованно.

Проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга рассчитаны истцом верно. Так за период с с 24.11.2006г. по 27.09.2010г.сумма процентов рассчитана по формуле: сумма непросроченного к возврату основного долга * 14/100/365(366)* количество дней пользования кредитом.

Истцом начислено процентов ........ рублей, ответчиком уплачено в счет погашение процентов за пользование кредитом всего ........ рублей. Таким образом, задолженность по процентам составила ........ рублей – ........ рублей = ........ рублей:

В силу п. 6.1 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом, либо нарушения срока возврате кредита, клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.

Ответчиком неоднократно допускались просрочки уплаты начисленных процентов, тогда как согласно Графика возврата кредита проценты уплачиваются ответчиком не позднее 24-го числа каждого месяца.

Истцом начислены проценты на сумму просроченных к уплате процентов в размере ........ рублей, Ответчиком в счет погашения задолженности внесено ........ рублей. Таким образом, задолженность Решетниковой Е.В. перед Банком составляет: ........ рублей – ........ рублей = ........ рублей.

По своей правовой природе указанные проценты являются неустойкой, поскольку в силу ст.330 Гражданского кодекса неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, а начисленные проценты именной таким платежом и являются.

По требованиям ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно - сумму основного долга, процентов за пользование заемными средствами, период просрочки, частичное гашение ответчиком задолженности, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами в ........ рублей, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства и подлежат снижению, в двадцать два раза, то есть, до 10 % годовых, что, по мнению суда, приближает данную санкцию к ставке рефинансирования ЦБ РФ (Указанием Центробанка РФ от 29.04.2011 г. № 2618-У установленную с 03.05.2011 г. в размере 8,25 % годовых).

Таким образом, с ответчика в пользу ОАО «М» подлежит взысканию проценты на сумму просроченного к возврату основного долга:

За период с 27.01.2009 по 24.02.2009г. – ........,

За период с 25.02.2009 по 24.03.2009г. – ........,

........

........

........

........

........

........

........

........

........

........,

За период с 01.01.2010 по 27.09.2010г. – ........ рублей ........ копейки.

ИТОГО: ........ рубля ........ копейки.

Истцом заявлено требование о взыскании задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ........ рублей ........ копеек. Вместе с тем, суд не может согласиться с позицией истца о правомерности взыскания указанной суммы с ответчика.

Так, согласно Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, являются счетами банка, а не клиента и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете является обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Аналогичная позиция выражена Верховным Судом РФ в решении №ГПКИ 99-484 от 01.07.1999г. – «при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщику банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей банка».

Анализ указанных норм, позволяет придти к выводу о том, что обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга по кредитованию, подлежащей дополнительной оплате в порядке аналогичном уплате процентов за пользование кредитом.

Однако, учитывая, что ответчик, начисленную комиссию за ведение ссудного счета за период с 25.11.2006г. по 24.08.2009г. в общей сумме ........, уплатил Банку, то есть был согласен с данными начислениями, добровольно принял на себя исполнение, суд приходит к выводу что требование истца о взыскании задолженности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ........ подлежит оставлению без удовлетворения, однако ранее уплаченная сумма по оплате за ведение ссудного счета не подлежит зачету в счет иных платежей.

С учетом изложенного с ответчика Решетниковой Е.В подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 24.11.2006г. в размере ........, которая состоит из суммы основного долга в размере ........, процентов за пользование кредитом по состоянию на 27.09.2010г в размере ........, процентов на сумму просроченных к уплате процентов в размере .........

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ........

Принимая во внимание, изложенное и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кокса РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с Решетниковой ЕВ в пользу ОАО «М» по кредитному договору № от 24.11.2006 г. ........, из которых:

........ – задолженность по основному долгу,

........ – задолженность по процентам на сумму не просроченного к возврату основного долга

........ – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга.

В удовлетворении исковых требований ОАО «М» к Решетниковой ЕВ в остальной части – отказать.

Взыскать в возмещение судебных расходов в пользу ОАО М» с Решетниковой ЕВ – .........

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: подпись

На дату публикации решение не вступило в законную силу

.

.

.

.ь