№
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 мая 2011 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Шукшина Л.А.
при секретаре Ананьевой К.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Жолобову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском Жолобову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 78810 рублей 39 копейки, возмещении расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2564 рублей 31 копейка.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Жолобовым А.Н. заключено соглашение № № о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 84000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты и кредитовании счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 84000 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 11-е число каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредита. Неисполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору явилось причиной обращения с иском в суд. Сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору составляет 78810 рублей 39 копеек, в том числе: 72484, 72 рублей – просроченный основной долг, 6325,67 рублей комиссия за обслуживание счета.
В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, дело просил рассмотреть в свое отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом, извещенным о месте и времени судебного заседания, о причинах не явки суд не известил.
В соответствии с ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Жолобовым А.Н. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № PSN0VI20070511N21134. Соглашение о кредитовании заключено путем акцепта оферты (анкеты-заявления) заемщика.
Согласно анкете-заявлению на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ ответчик просит заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также установить ему индивидуальные условия кредитования, выдать ему кредитную карту и осуществлять кредитование счета кредитной карты на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, и на установленных банком индивидуальных условиях кредитования, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных ей. Жолобов А.Н. понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения об открытии счета кредитной карты является открытие ему счета кредитной карты банком, акцептом его предложения о заключении соглашения о кредитной карте является заключение банком соглашение о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с даты подписания предоставленного банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.
Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст.435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
Таким образом, письменная форма договора между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком была соблюдена.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.1.1 Общих условий кредитования выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» акцептом банка предложения клиента об открытии счета кредитной карты является открытие банком клиенту счета кредитной карты.
В силу п.п. 4.1, 4.3, 4.4 данных условий кредитование осуществляется для проведения расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитной карты клиентом, осуществляемых в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования, в том числе для расчетов по операциям по выдаче наличных денежных средств, уплате комиссий, предусмотренных Общими условиями кредитования и Тарифами банка, путем зачисления на счет кредитной карты суммы, необходимой для осуществления клиентом вышеуказанных операций с использование кредитной карты. Датой предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитной карты. Размер каждого кредита, предоставляемого клиенту, равен сумме денежных средств, необходимых для расчетов по операциям, указанным в п.4.1 Общих условий кредитования. Под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но непогашенного кредита. Под задолженностью по соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу и начисленным процентам, а также неустойкам (штрафам) начисленным в соответствии с Общими условиями кредитования.
Согласно п.п. 4.6, 4.8 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования либо в Уведомлении об изменении условий кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисленные проценты уплачиваются клиентом одновременно с уплатой минимального платежа. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата зачисления суммы в размере задолженности по кредиту со счета кредитной карты на счет банка. Под датой начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка.
Согласно п.4.8 Общих условий кредитования при непогашении минимального платежа в течение 20 календарных дней, следующих за днем начала платежного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в вышеуказанном порядке на сумму задолженности по кредиту за вычетом минимального платежа. При этом под минимальным платежом понимается сумма денежных средств, которую клиент обязан ежемесячно погашать в течение 20 календарных дней, начиная со дня, следующего после начала платежного периода, указанного в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.
В соответствии с п.5.2 условий клиент обязуется проводить операции по счету кредитной карты в передах платежного лимита и не допускать возникновение несанкционированного перерасхода средств.
В уведомлении об индивидуальных условиях кредитования определены установленный кредитный лимит – 84000 рублей, сумма основного долга к погашению не менее минимального платежа, процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,90 % годовых, комиссия за ведение счета установлена в соответствии с Тарифами.
Общие условия кредитования счета кредитной карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с общими условиями по кредитной карте и тарифами.
Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 84000 рублей.
Данный факт подтверждается выпиской по счету №.
Таким образом, ОАО «АЛЬФА-БАНК» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.
Согласно п.5.2 Общих условий кредитования клиент, в течение платежного периода, обязан погашать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, начисленные на дату начала платежного периода.
В силу Общих условий кредитования счет кредитной карты – счет физического лица, открываемый клиенту для учета проведения операций, предусмотренных Общими условиями кредитования.
Положения ч.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 8.4 Общих условий кредитования предусмотрено право банка потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании и расторгнуть соглашение о кредитовании при нарушении клиентом условий соглашения о кредитовании, а также условий иных договоров и соглашений, заключенных между клиентом и банком.
Из представленной выписки по счету № следует, что ответчик исполняет свои обязательства по договору ненадлежащим образом.
Доказательств обратному суду не представлено.
В связи с установленным судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п.8.3 Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами спора.
Производя расчет задолженности, суд руководствуется выпиской по лицевому счету, представленным истцом расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, содержащим сведения о начислениях и платежах, осуществленных заемщиком за период пользования кредитом.
Расчет задолженности по кредитному договору следующий:
Просроченный основной долг составляет: 109461,33 рублей (сумма использованного кредитного лимита, подлежащая оплате) - 36976,61 рублей (сумма, уплаченная по факту) = 72484,72 рубля.
Согласно п. 3.2 Общих условий за обслуживание Потребительской карты Банк ежегодно взимает комиссию в соответствии с тарифами.
Комиссия за обслуживание текущего счета составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 25326,32 рубля (сумма, подлежащая оплате) – 19000,65 рублей (сумма, уплаченная по факту) = 6323,67 рублей.
Вместе с тем, суд не может согласиться с позицией истца о правомерности удержаний с ответчика комиссии по ведению счета.
Выдача кредита – это действие банка, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.98г.№ 54-П, согласно пункту 2.1.2 которого, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке. При этом названным Положением не урегулировано распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковским организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и является условием кредитного договора, ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, соответственно, 6325 руб. 67 коп – сумма задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета - взысканию не подлежит.
Всего сумма задолженности по кредитному договору составляет 72 484 рублей 72 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК».
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
С учетом размера удовлетворенных судом исковых требований в сумме 72 484 рублей 72 копейки расходы по уплате государственной пошлины, подлежащие возмещению истцу за счет ответчика, составляют 2375 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Жолобову А.Н. удовлетворить частично.
Взыскать с Жолобова А.Н. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 484 рублей 72 копейки – просроченный основной долг.
Взыскать с Жолобова А.Н. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2 375 рублей.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение десяти дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Судья: Л.А. Шукшина
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>ь