РЕШЕНИЕ

24.06.2011 года Советский районный суд города Томска в составе:

председательствующего судьи Карелиной Е.Г.,

при секретаре Вершининой Ю.А.,

с участием представителя истца ОАО «<данные изъяты>» Потаповой И.Н.,

ответчика Колосовой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «<данные изъяты>» к Колосовой Н.С. взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «<данные изъяты>» (далее ОАО «<данные изъяты>») обратилось в суд с иском к Колосовой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> и возмещении судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>», правопреемником которого является ОАО «<данные изъяты>» и Колосовой Н.С. заключен кредитный договор №, путем акцепта банком заявления-оферты Колосовой Н.С. в ОАО «<данные изъяты>».

Кроме заявления клиента, составной и неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия кредитования и пользования счетом ОАО «<данные изъяты>» и График возврата кредита. Срок возврата суммы кредита был установлен сторонами согласно графику, процентная ставка за пользование кредитом составила 48% годовых, однократное нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов – 300 рублей, повторное нарушение срока возврата платежа, в случае задолженности по оплате предыдущего платежа – 1000 рублей; в случае третьего нарушения срока возврата платежа, в случае задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд – 3000 рублей; за каждый последующий случай нарушения срока возврата платежа, при наличии просроченной задолженности по оплате трех и более предыдущих платежей подряд – 1000 рублей.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме, ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> по программе «Мастер-кредит» путем зачисления денежных средств на ссудный счет ответчика. Вместе с тем, ответчик обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору составила <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – сумма задолженности по основному денежному долгу, <данные изъяты> – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, <данные изъяты> – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, <данные изъяты>– задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов.

В судебном заседании представитель истца – ОАО «<данные изъяты>» настаивала на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в иске. Пояснила, что заёмщик Колосова Н.С. несвоевременно производила платежи в погашение кредитной задолженности, а с марта 2010г. платежей по договору не вносит.

Ответчик Колосова Н.С. иск не признала. Не оспаривала факт заключения кредитного договора между ней и истцом, получения кредита в размере <данные изъяты>, ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, расчета задолженности перед банком. Вместе с тем, считала себя ненадлежащим ответчиком по иску, указывая, что кредит брала для соседки- А, которой передала все денежные средства, полученные от банка по кредитному договору.

Выслушав пояснение лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между ОАО «<данные изъяты>» и ответчиком Колосовой Н.С. от ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем акцепта ОАО «<данные изъяты>» оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте на получение кредита по программе «Мастер-кредит» и заключение договора банковского счета.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Колосовой Н.С. банковского счета, открытию ссудного счета для выдачи кредита, и действий по перечислению суммы кредита на открытый банковский счет Колосовой Н.С.№.

Таким образом, письменная форма договора между ОАО «<данные изъяты>» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия кредитования ОАО «<данные изъяты>», содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен и согласен.

Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования ОАО «<данные изъяты>» предоставило ответчику кредит в сумме <данные изъяты>, путем зачисления денежных средств на счет №, открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>» и Колосовой Н.С. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на 720 дней под 48 % годовых.

Согласно Уставу ОАО «<данные изъяты>», утвержденному общим собранием акционеров протокол № от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «<данные изъяты>» является правопреемником ОАО «<данные изъяты>», к нему переходят все права и обязанности ОАО «<данные изъяты>», включая обязательства, оспариваемые сторонами. В соответствии с решением общего собрания акционеров банка от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №), решением общего собрания акционеров открытого акционерного общества «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) и решением единственного акционера ЗАО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ (решение №) банк реорганизован в форме присоединения к нему открытого акционерного общества «<данные изъяты>» и ЗАО «<данные изъяты>», и наименования банка изменены на открытое акционерное общество «<данные изъяты>» (ОАО «<данные изъяты>»). Также данное обстоятельство подтверждается свидетельством внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ОАО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ч.2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

Таким образом, истец ОАО «<данные изъяты>» является правопреемником по всем правам и обязанностям ОАО «<данные изъяты>», в том числе обладает правом обращения в суд к ответчику с требованиями, вытекающими из кредитного договора, заключенного ОАО «<данные изъяты>» с последним от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.3.2 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитный договор заключается в следующем порядке: клиент представляет в банк заявление и график, - оферту на заключение договора банковского счета, кредитного договора, банк открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением (оферта считается принятой банком с момента открытия данного счета), открывает ссудный счет для выдачи кредита.

Согласно п.3.3 условий кредитования под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента.

Денежные средства Колосовой Н.С. были предоставлены ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на ее банковский счет №.

Данный факт подтверждается пояснениями сторон, выпиской по движению денежных средств по счету Колосовой Н.С.

Таким образом, ОАО «<данные изъяты>» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

В силу п. 3.3 условий кредитования под датой исполнения заемщиком обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу банка или полученных безналичным путем перечислением со счета (в том числе в другом банкеналичными в кассу банка или перечисленных со счета ()ства, оспариваемые сторонами).

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.1 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, также установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по данному кредитному договору банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов и досрочно взыскать с клиента всех видов задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика или полученных банком № (л.д.16) следует, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, на протяжении всего срока действия договора своевременно не вносила платежи в погашение кредитной задолженности. По истечении срока действия договора Колосовой кредит не возвращен, не уплачены проценты за пользование кредитом, и начисленные штрафные санкции за пропуск платежей.

Ответчик, доказательств, опровергающих данное обстоятельство, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представила.

Учитывая изложенное, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.

Как следует из представленных истцом расчета задолженности, выписки по счету, истец уплатила истцу в погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 2 <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 49 рублей 13 копеек, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>).

Таким образом, размер основного долга, подлежащего взысканию, будет равен:

<данные изъяты>.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 48% годовых.

Согласно п.3.5 условий кредитования проценты за пользование кредитом рассчитываются банком ежедневно на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике.

Из графика возврата кредита, выписки по счету заемщика следует, что банком ответчику были начислены проценты за период пользования кредитными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось ежемесячно исходя из процентной ставки, равной 48% годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце.

Из выписки по счету заемщика следует, что им было внесено в банк в счет гашения процентов за пользование кредитом ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Следовательно, размер процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, подлежащих взысканию с ответчика, будет равен: <данные изъяты>.

Поскольку, ответчиком была допущена просрочка возврата основного долга, банком обоснованно были начислены проценты на сумму просроченного к возврату основного долга в размере <данные изъяты>, при этом размер процентов на сумму просроченного к возврату основного долга рассчитывался по следующей формуле: <данные изъяты> (оплата основного долга по графику ДД.ММ.ГГГГ) х 48% : 366 х 25 дней (период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = <данные изъяты>. Далее, расчет процентов на сумму просроченного к возврату основного долга производится по аналогичной формуле, с учетом просроченной суммы основного долга за предыдущий месяц.

Из выписки по счету заемщика следует, что ответчиком было уплачено процентов на сумму просроченного к возврату основного долга <данные изъяты>.

Следовательно, размер процентов на сумму просроченного к возврату основного долга, подлежащих взысканию с ответчика, будет равен: <данные изъяты>

Правильность расчета задолженности сторона ответчика не оспаривала.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Согласно заявлению, ч. 6 условий кредитования в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита)/ уплаты процентов, предусмотренного условиями кредитного договора, графиком возврата кредита по частям, либо измененного по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, задолженность заемщика перед банком по соответствующей сумме считается просроченной и банк вправе начислить заемщику штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности: за однократное нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов в размере 300 рублей, за повторное нарушение срока возврата платежа, в случае задолженности по оплате предыдущего платежа в размере 1000 рублей; в случае третьего нарушения срока возврата платежа при наличии задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд в размере 3000 рублей; за каждый последующий случай нарушения срока возврата платежа, при наличии просроченной задолженности по оплате трех и более предыдущих платежей подряд в размере 1000 рублей.

Поскольку заемщик допустил просрочку по внесению платежей в счет гашения кредита, в счет гашения процентов, банком ему были начислены штрафные санкции за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов.

Из выписки по счету заемщика следует, что банком ответчику была начислен единовременный штраф за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов: ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, всего начислено <данные изъяты>, погашено ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, всего погашено <данные изъяты>.

Следовательно, размер единовременного штрафа за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов составляет: <данные изъяты>

Итого размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> сумма задолженности по основному денежному долгу, <данные изъяты> – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, <данные изъяты> – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, <данные изъяты>– задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что Колосова Н.С. ненадлежащим образом исполнила свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются все законные основания с взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору.

В силу ч.3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

Доводы ответчика о том, что она является ненадлежащим ответчиком по делу, суд находит несостоятельными, поскольку кредитный договор заключен между ней и истцом. Факт передачи ответчиком полученного кредита третьему лицу, не состоящему в договорных отношениях с банком, не освобождает Колосову Н.С. от исполнения обязательств перед истцом по кредитному договору, и не создает для третьих лиц обязательств по нему.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования открытого акционерного общества «<данные изъяты>» удовлетворить.

Взыскать с Колосовой Н.С. в пользу открытого акционерного общества «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, состоящую из суммы задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>, из суммы задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере <данные изъяты>, суммы задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере <данные изъяты> копеек, задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов в размере 2 <данные изъяты>

Взыскать с Колосовой Н.С. в пользу открытого акционерного общества «<данные изъяты>» судебные расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение 10 дней.

Судья

На момент опубликования решение не вступило в законную силу.