РЕШЕНИЕ

24.06.2011 года Советский районный суд города Томска в составе:

председательствующего судьи Карелиной Е.Г.,

при секретаре Вершининой Ю.А.,

с участием ответчика Талыбова М.Т. оглы,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «<данные изъяты>» к Талыбову М.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «<данные изъяты>» (далее ОАО «<данные изъяты>») обратилось в суд с иском к Талыбову М.Т. оглы о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> и возмещении судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>», правопреемником которого является ОАО «<данные изъяты>» и Талыбовым М.Т. оглы заключен кредитный договор № путем акцепта банком заявления-оферты Талыбова М.Т. оглы в ОАО «<данные изъяты>».

Кроме заявления клиента, составной и неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк». Срок возврата суммы кредита был установлен сторонами согласно п. 3.4 условий кредитования, процентная ставка за пользование кредитом составила 25% годовых, повышенная процентная ставка в размере 220% на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме, ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> по программе «Кредитная карта ВИЗА».

Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита).

В связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору составила <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты> – сумма задолженности по основному денежному долгу, <данные изъяты> – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, <данные изъяты> – сумма задолженности по неустойке на сумму просроченных процентов.

В судебное заседание представитель истца ОАО «<данные изъяты>» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Ответчик Талыбов М.Т. исковые требования признал частично. Признавал заключение с истцом кредитного договора, получение кредита в размере <данные изъяты>, ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита, требования в части взыскания основного долга и процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга. Вместе с тем, просил уменьшить неустойку, указывая на её несоразмерность последствиям нарушения обязательств по кредитному договору. Пояснил, что просрочка платежей вызвана тяжелым материальным положением.

В силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Выслушав пояснение ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между ОАО «<данные изъяты>» и ответчиком Талыбовым М.Т. оглы от ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем акцепта ОАО «<данные изъяты>» оферты ответчика, изложенной в заявлении (оферте) в ОАО «<данные изъяты>» на получение кредита по программе Кредитная карта VISA и заключение договора банковского счета.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Талыбову М.Т. оглы банковского счета, открытию ссудного счета для выдачи кредита, и действий по перечислению суммы кредита на открытый банковский счет Талыбова М.Т. оглы. Таким образом, письменная форма договора между ОАО «<данные изъяты>» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия кредитования ОАО «<данные изъяты>» по программе кредитование физических лиц «Кредитная карта VISA», содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен и согласен.

Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования ОАО «<данные изъяты> предоставило ответчику кредит в сумме <данные изъяты>, путем зачисления денежных средств на счет №, открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>» и Талыбовым М.Т. оглы был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 25 % годовых.

Из Устава ОАО «<данные изъяты>» следует, что в соответствии с решением общего собрания акционеров банка от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №), решением общего собрания акционеров открытого акционерного общества «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ и решением единственного акционера ЗАО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ банк реорганизован в форме присоединения к нему открытого акционерного общества «<данные изъяты>» и ЗАО «<данные изъяты> и наименования банка изменены на открытое акционерное общество «<данные изъяты>»).

Также данное обстоятельство подтверждается свидетельством внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ОАО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ч.2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

Таким образом, истец ОАО «<данные изъяты>» является правопреемником по всем правам и обязанностям ОАО «<данные изъяты>», в том числе обладает правом обращения в суд к ответчику с требованиями, вытекающими из кредитного договора, заключенного ОАО «<данные изъяты>» с последним от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.3.2 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитный договор заключается в следующем порядке: клиент представляет в банк заявление - оферту на заключение договора банковского счета, кредитного договора, банк открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением (офертой) и данными условиями, открывает ссудный счет для выдачи кредита.

Согласно п.3.3 условий кредитования под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента.

Денежные средства были предоставлены ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на его банковский счет №.

Данный факт подтверждается выпиской по движению денежных средств по счету Талыбова М.Т. оглы.

Таким образом, ОАО «УРСА Банк» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

В силу п. 3.3 условий кредитования под датой исполнения заемщиком обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных им наличными в кассу банка или поступивших безналичным перечислением со счета.

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.1 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, также установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по данному кредитному договору банк вправе в одностороннем порядке изменить условия о сроках возврата кредита, уплаты процентов, блокировки карты и досрочно взыскать задолженность в безакцептном порядке.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика Талыбова М.Т. оглы № следует, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, допустил просрочку внесения очередных платежей, в результате чего у него сформировалась кредитная задолженность.

Ответчик, доказательств, опровергающих данное обстоятельство, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представил.

Учитывая изложенное, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.

Как следует из представленных истцом расчета задолженности, выписки по счету, ответчик, использовав кредитный лимит в размере <данные изъяты>, уплатил истцу в погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>.

Таким образом, размер основного долга, подлежащего взысканию, будет равен:

<данные изъяты>

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 25% годовых.

Согласно п.3.5 условий кредитования проценты за пользование кредитом рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере, указанном в заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим.

Из выписки по счету заемщика следует, что банком ответчику были начислены проценты за период пользования кредитными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось ежемесячно исходя из процентной ставки, равной 25% годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце.

Из выписки по счету заемщика следует, что им было внесено в банк в счет гашения процентов за пользование кредитом <данные изъяты>

Следовательно, размер процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, подлежащих взысканию с ответчика, будет равен: 112 <данные изъяты>

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Согласно заявлению, ч. 6 условий кредитования в случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом либо нарушение срока возврата кредита измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами как срок уплаты процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата всей суммы процентов, подлежащих уплате в соответствии с условиями кредитного договора в текущем месяце включительно. Учитывая, что повышенные проценты являются санкцией за просрочку исполнения договорных обязательств, они имеют характер неустойки и к ним применяются положения ст.330 ГК РФ.

Из выписки по счету заемщика, следует, что ответчиком были нарушены сроки гашения процентов, в связи с чем, ему банком были обоснованно начислена неустойка за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, которая ответчиком не уплачена.

По требованиям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно сумму задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, период просрочки, частичное гашение ответчиком задолженности, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки на сумму просроченных к уплате процентов явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств заёмщиком и подлежит снижению до <данные изъяты>

Итого размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> (основной долг) + <данные изъяты> (проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга) + <данные изъяты> (неустойка на сумму просроченных к уплате процентов).

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что Талыбов М.Т. оглы ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются законные основания с взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору.

Принимая во внимание, что требования истца в части взыскания задолженности по неустойки на сумму просроченных к уплате процентов заявлены исходя из размера договорной неустойки, снижение же размера пени на основании ст.333 ГК РФ является правом суда, ответчику присуждается возместить истцу понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования открытого акционерного общества «<данные изъяты>» удовлетворить частично.

Взыскать с Талыбова М.Т. в пользу открытого акционерного общества «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, состоящую из суммы задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>, из суммы задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере <данные изъяты> неустойки на сумму просроченных к уплате процентов в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Талыбова М.Т. в пользу открытого акционерного общества «<данные изъяты>» судебные расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение 10 дней.

Судья

На момент опубликования решение не вступило в законную силу.