№ 2-1901/11 РЕШЕНИЕ, Именем Российской Федерации 26 июля 2011 Советский районный суд г. Томска в составе: председательствующего Черных О.Г. с участием: представителя истца Гузеевой И.А., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, при секретаре Цыгановой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску АКБ «Банк Москвы» (ОАО) к Архипову В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: «АКБ АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратилось в суд с иском к Архипову В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Архиповым В.Г. был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора ответчику был предоставлен кредит ----- рублей на потребительские цели, сроком возврата – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом составила ----- % годовых, размер аннуитентного платежа – ----- рублей ежемесячно, помимо уплаты процентов за пользование кредитом ответчик принял на себя обязательство ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере -----% от суммы выданного кредита. Банк в полном объем исполнил свое обязательство, предоставил кредит в размере ----- рублей путем зачисления на расчетный счет ответчика согласно чеку от ДД.ММ.ГГГГ. Указывают, что ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, просят о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ----- рублей, из которых: - ----- рублей – задолженность по основному долгу; - ----- рублей – задолженность по процентам; - ----- рублей – неустойка за нарушение сроков уплаты кредита; - ----- рублей – комиссия за ведение ссудного счета. Так же просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере ----- рублей. В судебном заседании представитель истца Гузеева И.А. настаивала на удовлетворении требований по основаниям, указанным в исковом заявлении. Пояснила, что, действительно, ими ошибочно в иске указано, что ----- руб. – это проценты по ставке -----% годовых, поскольку из данной суммы ----- – это указанные проценты, остальное – неустойка по -----% годовых. Считает, что комиссия за ведение ссудного счета должна быть оплачена ответчиком, поскольку он согласился с данным условием, подписав договор. Указала, что неустойка соразмерна. С даты подачи иска по дату рассмотрения спора ответчиком выплаты по кредиту не производились. Ответчик в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом, извещенным о месте и времени судебного заседания, о чем свидетельствует расписка и ответ УФСИ России по Томской области. Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика. Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02декабря1990года №395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В соответствии с положениями ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу положений ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. В судебном заседании установлено, что между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) - кредитор и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ----- рублей на потребительские цели, на срок по ДД.ММ.ГГГГ под -----% годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. Кредит был предоставлен, что подтверждается чеком № от ДД.ММ.ГГГГ. В судебном заседании установлено, что ответчик как заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита и уплате процентов. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п. 2.3 Правил предоставления потребительского кредита заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты за пользование кредитом и комиссию за введение судного счета в размере, указанного в Графике платежей по Кредиту. Пунктом 4.2 Правил предусмотрено, что оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется не позднее соответствующего числа каждого календарного месяца. Согласно п. 15,16 Уведомления о предоставлении потребительского кредита, заемщик обязуется оплачивать кредит не позднее ----- числа каждого календарного месяца, путем внесения заемщиком денежных средств на счет. Банк на основании заявления заемщика в очередную дату погашения перечисляет денежные средства в уплату ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту в размере ----- рублей. В силу п. 4.4.1. Правил в случае отсутствия/ недостаточности денежных средств на счете в очередную дату погашения в размере, заемщик уплачивает рассчитанную Банком неустойку, указанную в Уведомлении о предоставлении потребительского кредита за нарушение сроков очередного платежа, процентов за пользование Кредитом, начисленные на просроченную часть основного долга в размере указанном в Уведомлении. П. 10 Уведомления предусмотрено, что за каждое нарушение срока уплаты очередного платежа в погашение задолженности по кредиту начисляется неустойка (штраф) в размере ----- рублей в месяц за период с месяца, в котором обязательство не было исполнено, до месяца, в котором заемщик осуществил платеж в погашение просроченной задолженности по кредитному договору. Согласно п. 4.4.1 Правил, сумма внесенного заемщиком платежа, недостаточная для исполнения обязательств заемщика по договору направляется: в первую очередь, просроченную часть задолженности, включая себя часть основного долга, начисленные проценты за пользование Кредитом и комиссию за ведение ссудного счета, проценты за пользование Кредитом, начисленные на просроченную, на просроченную часть основного долга, сумму неустойки. ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика банком направлялось требование № с указанием на необходимость погашения просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена. П.4.4.3 Правил предусматривает право кредитора потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий при наличии просроченной задолженности заемщика по ежемесячным платежам более ----- календарных дней, начиная с даты ее возникновения. При неисполнении заемщиком требований кредитора по истечении ----- рабочих дней с даты направления заемщику письменного требования кредитора, суммы выданного кредита, сумма начисленных процентов и комиссий становится срочными к погашению и переносится на счет просроченной задолженности с начислением неустойки (штрафа), предусмотренной п. 10 Уведомления (п. 4.4.4 Правил). Общая задолженность по кредитному договору состоит из сумм задолженности по основному долгу, просроченным процентам, процентам, начисленным на просроченный основной долг, комиссии за ведение ссудного счета и неустойки. Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленных выписок по лицевому счету заемщика. Заемщику выдан кредит в размере ----- рублей, из которых ответчиком было уплачено ----- рублей, таким образом, ссудная задолженность по основному долгу составила: ----- – ----- = ----- рублей. Истец просит взыскать сумму просроченных процентов – ----- рублей. В данную сумму он включил сумму задолженности по просроченным процентам и сумму задолженности по процентам, начисленные на просроченный основной долг. Как указал истец, ими ошибочно в иске указано, что ----- руб. – это проценты по ставке -----% годовых, поскольку из данной суммы ----- – это указанные проценты, остальное – неустойка по -----% годовых. Проценты по кредиту, исходя из остатка ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, рассчитываются по формуле: остаток основного долга * -----%/-----/-----(-----) * ----- дня пользования. Банком по данному принципу начислено ----- рублей, ----- рублей (погашенные просроченные проценты). Сумма задолженности по просроченным процентам составила ----- рублей (-----,-----------). П. 7 Уведомления предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом, начисляемая на просроченную часть основного долга составляет -----% годовых. Проценты, начисленные на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисляются по формуле: сумма основного долга, просроченная к возврату *-----%/-----/----- * ----- дней просрочки. Банком по данному принципу начислено ----- рублей, ответчиком данные проценты не погашены. Сумма задолженности составила: ----- рублей. Суд в силу положения ст. 333 ГПК РФ признает неустойку в размере -----%, начисленную на просроченную часть основного долга, завышенной, в связи с чем данный процент подлежит уменьшению до -----%. Таким образом, размер процентов начисленных на просроченный основной долг составляет ----- рублей. Согласно положениям ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Разделом 4 Правил предусмотрена ответственность заемщика при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату суммы займа и процентов за пользование кредитом. Ответчик, данный договор подписал, соответственно, согласился с его условиями. Данный договор сторонами не оспорен. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Ответчик не представил доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору, в связи, с чем суд приходит к выводу, что ответчик не исполнял своих обязательств, предусмотренных Условиями, своевременно не погашал задолженность перед истцом, в результате чего истец воспользовался правом, предусмотренным п. 4.4.3 Правил, требовать погашения задолженности в полном объеме, сформировав и направив ответчику уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Вместе с тем, суд не может согласиться с позицией истца о правомерности удержаний с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ----- % от предоставленной суммы кредита комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, согласно п. 8 Уведомления о предоставлении кредита. Выдача кредита – это действие банка, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.98г.№ 54-П, согласно пункту 2.1.2 которого, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке. При этом названным Положением не урегулировано распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковским организациями от своего имени и за свой счет. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и является условием кредитного договора, ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, соответственно, ----- рублей – сумма задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – взысканию не подлежит. Как следует из п. 10 Уведомления неустойка за каждое нарушение срока уплаты очередного платежа в погашение задолженности по кредиту составляет ----- рублей в месяц за период с месяца, в котором обязательство не было исполнено, до месяца, в котором заемщик осуществил платеж в погашение просроченной задолженности по кредитному договору. Неустойка за просрочку уплаты кредита за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила ----- рублей, из которых ответчиком погашено 0 рублей, следовательно, задолженность составила: ----- руб. Однако суд не может согласиться с данным размером неустойки по следующим основаниям. В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно, сумму кредита, срок кредита, размер процентов за пользование кредитом, период просрочки, суд находит выставленную банком неустойку (штраф) явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и приходит к выводу о необходимости снижения в два раза штрафных санкций - до ----- рублей. На основании изложенного, размер задолженности ответчика перед истцом составляет ----- (----- +----- + ----- + -----) рублей. В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Исковые требования АКБ «Банк Москвы» (ОАО) удовлетворены частично, в размере ----- рублей, следовательно, размер государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям составляет ----- рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования АКБ «Банк Москвы» (ОАО) к Архипову В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) с Архипова В.Г. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ----- рублей ----- коп., в том числе: - ----- рублей -----. - сумма просроченной задолженности по основному долгу; - ----- рублей ----- коп. - сумма задолженности по просроченным процентам; - ----- рублей ----- коп. - сумма задолженности по процентам, начисленные на просроченный основной долг; - ----- рублей - сумма неустойки (штраф) за нарушение сроков уплаты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Взыскать в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) с Архипова В.Г. по оплате госпошлины в размере ----- рублей ----- коп. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение десяти дней через Советский районный суд г. Томска. Судья: Решение не вступило в законную силу Опубликовать в сети Интернет «____»___________________2011 г. Судья: О.Г.Черных