Дело № 2-1101/11

РЕШЕНИЕ

24.05.2011 г. Советский районный суд города Томска в составе:

судьи Миркиной Е.И.

при секретаре Орловой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Никитину П.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Никитину П.Г. о взыскании долга по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Никитиным П.Г. был заключен Кредитный договор № путем акцепта банком оферты клиента - заявления. ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился с заявлением в банк в котором содержались его просьбы о заключении с ним кредитного договора, договора о предоставлении и обслуживании карты (п. 1,3 заявления от ДД.ММ.ГГГГ). В данном заявлении ответчик указывает (это подтверждено подписью Никитина П.Г. в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ), что он согласен, понимает, ознакомлен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора его составные части: Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт». В рамках кредитного договора ответчик просил: открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента; в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу организации, сумму денежных средств. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указывает, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию счета клиента, соответственно с этого момента кредитный договор считается заключенным. Согласно условиям кредитного договора кредит в размере <данные изъяты> руб. предоставлен на приобретение товара: подержанного иностранного автомобиля <данные изъяты>. Указанная сумма была зачислена истцом на счет №, открытый ответчику согласно условиям кредитного договора, и в качестве оплаты за приобретенный товар была перечислена на счет торговой организации, имеющей с истцом договорные отношения в рамках программы потребительского кредитования. Данный факт подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик принял на себя обязательства по плановому погашению задолженности ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами. Для планового погашения задолженности ответчик был обязан обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, а банк в установленную графиком платежей дату оплаты, производить списание со счета денежных средств в счет погашения кредита (разд. 4 Условий). В нарушение принятых на себя обязательств по договору ответчиком не осуществлен возврат предоставленного кредита в установленные договором сроки. В случае пропуска ответчиком очередных платежей истец вправе по собственному усмотрению потребовать от ответчика полностью погасить задолженность перед банком, направив ответчику заключительное требование (разд. 5 Условий). Таким образом банк просит суд взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № в размере <данные изъяты> рублей, из которых сумма основного долга составляет <данные изъяты> рублей, сумма начисленных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, наустойка за пропуск платежей по графику – <данные изъяты> рублей, а также возмещение судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца – Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» - Мильчевская С.И., действующая на основании доверенности от 05.10.2010 г., исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Никитин П.Г., будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В порядке ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд находит данный иск подлежащим удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком Никитиным П.Г. был заключен путем оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте на заключение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, и ее акцепта ЗАО «Банк Русский Стандарт» путем открытия банковского счета ДД.ММ.ГГГГ

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Никитину П.Г. банковского счета №, а также действий по перечислению суммы кредита на открытый банковский счет.

Таким образом, письменная форма договора между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с заявлением Никитина Условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» являются составной и неотъемлемой частью кредитного договора и договора залога.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк Русский Стандарт» Никитину П.Г. в соответствии с заявлением о заключении договора был открыт счет № и предоставлен кредит путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей на указанный счет для приобретения автомобиля <данные изъяты> сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 29% годовых. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ответчика о заключении договора.

Доказательством исполнения кредитором взятых на себя обязательств является выписка по счету №, открытому банком. С этого момента у ответчика возникла обязанность уплачивать в счет погашения кредита денежные средства.

Таким образом, ЗАО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. И с этого момента у ответчика Никитина П.Г. возникла обязанность по погашению предоставленного ему кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Разделами 2, 4 условий предоставления и обслуживания кредитов предусмотрено, что плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии за РО. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного ранее платежа клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного ранее платежа и суммы платы за пропуск очередного платежа. Списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии с условиями: сумма очередного платежа списывается банком в соответствующую данному платежу дату в соответствии с графиком платежей; сумма пропущенного ранее платежа (при наличии таковых) списывается банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет; сумма платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) списывается банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет. С момента предоставления клиенту кредита у клиента возникает обязанность уплатить банку проценты за пользование кредитом. Банк начисляет проценты по ставке, указанной в заявлении, с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности (в случае планового либо досрочного погашения задолженности), а в случае выставления клиенту заключительного требования- по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии разделом 5 Условий в случае пропуска клиентом очередных платежей банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование. Заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования/заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку начисленную плату за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки. После получения требования клиенту необходимо разместить на счете сумму денежных средств, равную сумме просроченной части задолженности и сумме платы (плат) за пропуск очередного платежа в соответствии с тарифами, неоплаченной клиентом. Также денежные средства подлежат размещению клиентом на счете не позднее срока указанного в требовании. Сумма просроченной части задолженности включает в себя сумму просроченной части основного долга, сумму просроченных процентов за пользование кредитом и сумму просроченной комиссии за РО.

В судебном заседании установлено, что взятые на себя обязательства Никитин П.Г. надлежащим образом не исполняет, допустил просрочку внесения очередных платежей, в результате чего сформировалась ссудная задолженность.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика Никитина П.Г. №, открытому в ЗАО «Банк Русский Стандарт», расчета задолженности следует, что ответчиком производились платежи в счет гашения кредита с сентября 2007г. по август 2009 г., последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем платежи в счет гашения кредита поступать от Никитина П.Г. перестали.

В связи с установленным судом фактом ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и раздела 5 условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами.

Как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету, ответчик уплатил за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет основного долга сумму <данные изъяты> рублей.

Таким образом, размер основного долга, подлежащего взысканию, будет равен <данные изъяты> рублей из расчета:

<данные изъяты> рублей (сумма кредита) – <данные изъяты> рублей (уплачено в счет погашения основного долга) = <данные изъяты> рублей.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 29 % годовых.

Согласно раздел 2 Условий предоставления и обслуживания кредитов с момента предоставления клиенту кредита у клиента возникает обязанность уплатить банку проценты за пользование кредитом. Банк начисляет проценты по ставке, указанной в заявлении, с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности (в случае планового либо досрочного погашения задолженности), а в случае выставления клиенту заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

В соответствии с заявлением на получение кредита установлены проценты за пользованием кредита в размере 29% годовых.

Согласно разделу 5 Условий предоставления и обслуживания кредитов первым пропуском считается случай, если клиент к дате очередного платежа в соответствии с графиком платежей не оплатил очередной платеж (т.е. не обеспечил на дату очередного платежа наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого платежа). При этом первый пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления на счет требуемой суммы денежных средств до следующей даты очередного платежа включительно и платы за пропуск очередного платежа в соответствии с тарифами; вторым/третьим/четвертым/ пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную графиком платежей дату при уже имеющихся соответственно одном/двух/трех неоплаченных платежей.

В соответствии с тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт» установлена ставка тарифа за 2-ой раз подряд пропущенный срок очередного платежа в размере <данные изъяты> рублей; за 3-ий раз подряд – <данные изъяты> рублей; 4-ый раз подряд – <данные изъяты> рублей.

Согласно выписке по счету Никитина П.Г. №, расчета задолженности следует, что банком ответчику были начислены проценты за период пользования кредитными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось ежемесячно исходя из процентной ставки, равной 29 % годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце.

При этом из выписки по счету заемщика следует, что указанный период было уплачено в счет гашения процентов за пользование кредитом <данные изъяты> рублей.

Следовательно, размер процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, подлежащих взысканию с ответчика, будет равен <данные изъяты> рублей из расчета: <данные изъяты> рублей - <данные изъяты> рублей = <данные изъяты> рублей.

Кроме того, поскольку заемщик допустил просрочку по внесению платежей в счет гашения кредита, банком ему были начислена неустойка, установленная тарифами.

Из выписки по счету Никитина П.Г., следует, что ответчиком были неоднократно нарушены сроки внесения очередного платежа по уплате кредита, в связи с чем банком была начислена неустойка.

Так за период с 28.01.2009 г. по 28.02.2009 г. в размере <данные изъяты> рублей (2-ой раз подряд пропуск срока внесения очередного платежа); с 28.03.2009 г. по 28.04.2009 г. – <данные изъяты> рублей; с 28.05.2009 г. по 28.06.2009 г. – <данные изъяты> рублей; с 28.09.2009 г. по 28.10.2009 г. – <данные изъяты> рублей; с 28.10.2009 г. по 28.11.2009 г. – <данные изъяты> рублей; с 28.11.2009 г. по 28.12.2009 г. – <данные изъяты> рублей; с 28.12.2009 г. по 28.01.2010 г. – <данные изъяты> рублей. Всего начислена неустойка за пропуск срока внесения очередных платежей в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно выписки по счету заемщика, Никитиным П.Г. внесены денежные средства в счет уплаты неустойки в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, задолженность по уплате неустойки за пропуск срока внесения очередных платежей составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей – <данные изъяты> рублей).

Итого размер задолженности по кредитному договору, подлежащей досрочному взысканию с ответчика по состоянию на 14.03.2011 составляет <данные изъяты> рублей, из которых сумма основного долга составляет <данные изъяты> рублей, сумма начисленных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, рублей, неустойка за пропуск платежей по графику – <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению.

Также в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Никитина П.Г. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего взыскать <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение 10 дней.

Судья: Е.И. Миркина