РЕШЕНИЕ

18.07.2011 г. Советский районный суд города Томска в составе:

судьи Миркиной Е.И.

при секретаре Орловой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Жильцову Д.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Жильцову Д.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», и Жильцовым Д.Н. был заключен кредитный договор путем одобрения банком заявления-оферты клиента. Кроме Заявления Клиента составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются: условия кредитования и пользование счетом ОАО «УРСА Банк» и график возврата кредита. Срок возврата кредитного договора, был установлен сторонами, согласно графика. Процентная ставка за пользование кредитом: 10 % годовых; повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 120 % годовых; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета: 0,8 % от предоставленной суммы кредита ежемесячно. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме. Ответчику в полном объеме был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на целевое использование – приобретение в собственность транспортного средства. Указанная сумма была зачислена банком на открытый ответчику счет, в соответствии с условиями кредитного договора, о чем свидетельствует выписка по счету. Ответчик, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита, установленные графиком. Таким образом, банк просит суд взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № в размере <данные изъяты> рублей, из которых сумма задолженности по основному долгу составляет <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – <данные изъяты> рублей, неустойка на сумму просроченных к уплате процентов – <данные изъяты> рублей, задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание стороны не явились, будучи извещенными о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, на основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, суд находит данный иск подлежащим частичному удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком Жильцовым Д.Н. был заключен путем оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте на получение кредита и заключение договоров банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, и ее акцепта ОАО «УРСА Банк» путем открытия банковского счета ДД.ММ.ГГГГ

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Жильцовым Д.Н. банковского счета № и выдаче карты, а также действий по перечислению суммы кредита на открытый банковский счет.

Таким образом, письменная форма договора между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк», График возврата кредита, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с Условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Оптимальный», указанные условия устанавливают общий порядок кредитования, взаимодействия сторон, их права и обязанности при осуществлении ОАО «УРСА Банк» кредитования физических лиц на приобретение транспортного средства и оплату страховой премии (взноса) за первый год страхования транспортного средства. (пункт 1 условий).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из изменений №5, вносимых в Устав ОАО «УРСА Банк» (п. 2), в соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 08.05.2009 г. (протокол №3), решением общего собрания акционеров открытого акционерного общества «МДМ – Банк» от 08.05.2009 г. и решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» от 08.05.2009 г. банк реорганизован в форме присоединения к нему открытого акционерного общества «МДМ – Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименования банка изменены на открытое акционерное общество «МДМ Банк» (ОАО «МДМ Банк»). Также данное обстоятельство подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации юридического лица ОАО «УРСА Банк» в форме присоединения от 06.08.2009 г., свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ОАО «МДМ Банк» от 06.08.2009 г.

Согласно ч.2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

Таким образом, истец ОАО «МДМ Банк» является правопреемником по всем правам и обязанностям ОАО «УРСА Банк», в том числе обладает правом обращения в суд к ответчику Жильцову Д.Н. с требованиями, вытекающими из кредитного договора, заключенного ОАО «УРСА Банк» с последним от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УРСА Банк» Жильцову Д.Н. в соответствии с заявлением на заключение договора банковского счета, получение кредита был открыт счет № и выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей со сроком возврата <данные изъяты> месяцев под 10% годовых. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ответчика на получение кредита по программе кредитная карта, условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Оптимальный» и графику возврата кредита.

Доказательством исполнения кредитором взятых на себя обязательств является выписка по счету №, открытому в Томском филиале ОАО «УРСА Банк», с этого момента у ответчика возникла обязанность уплачивать в счет погашения кредита денежные средства.

Таким образом, ОАО «УРСА Банк» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. И с этого момента у ответчика Жильцова Д.Н. возникла обязанность по погашению предоставленного ему кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Пунктами 3.6, 3.7., 3.8 условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.. Уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной тарифами банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Возврат кредита, уплата процентов и комиссионного вознаграждения банку, предусмотренных кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на банковский счет клиента либо в безналичном порядке путем начисления денежных средств на банковский счет клиента и списания банком средств в безакцептном порядке.

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 5.2 условий банк вправе досрочно взыскать задолженность в бесспорном порядке в случае несвоевременности любого платежа по данному или другому действующему кредитному договору клиента с банком, в частности при однократном нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, срока возврата части кредита, срока уплаты ежемесячного вознаграждения за ведение ссудного счета.

В судебном заседании установлено, что взятые на себя обязательства Жильцов Д.Н. надлежащим образом не исполняет, допустил просрочку внесения очередных платежей, в результате чего сформировалась ссудная задолженность.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика Жильцова Д.Н. №, открытому в Томском филиале ОАО «МДМ Банк», расчета задолженности следует, что ответчиком производились платежи в счет гашения кредита с августа 2007г. по май 2010г., последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем платежи в счет гашения кредита поступать от Жильцова Д.Н. перестали.

В связи с установленным судом фактом ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п. 5.2 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами спора.

Как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету, ответчик уплатил за период с 13.08.2007г. по 21.05.2010г. в счет основного долга сумму <данные изъяты> рублей.

Таким образом, размер основного долга, подлежащего взысканию, будет равен <данные изъяты> рублей из расчета: <данные изъяты> рублей (сумма предоставленного кредита) – <данные изъяты> рублей (уплачено) = <данные изъяты> рублей.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 10 % годовых.

Согласно п. 3.6.Условий проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.

В соответствии с заявлением на получение кредита установлены проценты за пользованием кредита в размере 10% годовых. За нарушение срока возврата кредита установлены повышенные проценты в размере 120 % годовых.

Согласно выписке по счету Жильцова Д.Н. №, расчета задолженности следует, что банком ответчику были начислены проценты за период пользования кредитными средствами с 14.07.2007г. по 14.06.2010 г. в размере <данные изъяты> рублей. При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось ежемесячно исходя из процентной ставки, равной 10% годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце.

Из выписки по счету заемщика следует, что указанный период было уплачено в счет гашения процентов за пользование кредитом <данные изъяты> рублей.

Следовательно, размер процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, подлежащих взысканию с ответчика, будет равен <данные изъяты> рублей из расчета: <данные изъяты> рублей - <данные изъяты> рублей = <данные изъяты> рублей.

Кроме того, поскольку заемщик допустил просрочку по внесению платежей в счет гашения кредита, банком ему были начислены повышенные проценты за пользование кредитом, установленные кредитным договором.

Так, согласно Условий кредитования и заявлению-оферте, за нарушение срока возврата процентов за пользование кредитом (части кредита) сторонами были установлены повышенные проценты в размере 120% годовых.

Из выписки по счету Жильцова Д.Н., следует, что ответчиком были неоднократно нарушены сроки возврата процентов за пользование кредитом, в связи с чем ему банком была применена повышенная ставка уплаты процентов в размере 120% годовых на сумму просроченного платежа.

Так за период с 15.01.2008 г. по 17.01.2008 г. (2 дня) заемщику были обоснованно начислена неустойка на сумму просроченных к уплате процентов – <данные изъяты> рублей, в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей х 2 дня х 120%:100:366 = <данные изъяты> рублей). Аналогичным образом, ответчику были начислены проценты на сумму просроченных к уплате процентов, за период просрочки внесения платежа с 14.02.2008 г. по 16.02.2008 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период просрочки с 14.03.2008 г. по 07.04.2008 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 14.08.2008г. по 28.08.2008г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 16.09.2008 г. по 20.09.2008 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 21.09.2008 г. по 25.09.2008 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 14.11.2008 г. по 29.11.2008 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 30.11.2008г. по 06.12.2008г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 07.12.2008г. по 15.12.2008г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 16.12.2008. по 19.12.2008. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 20.12.2008г. по 26.12.2008г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 27.12.2008г. по 31.12.2008г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 01.01.2009г. по 06.01.2009г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 14.01.2009г. по 22.01.2009г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 23.01.2009г. по 31.01.2009г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 14.03.2009г. по 14.03.2009г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 15.03.2009г. по 24.03.2009г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 14.04.2009г. по 20.04.2009г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 21.04.2009г. по 27.04.2009г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 28.04.2009г. по 04.05.2009г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 14.05.2009г. по 18.05.2009 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 19.05.2009 г. по 26.05.2009 г. в размере <данные изъяты>, за период с 27.05.2009 г. по 01.06.2009 г. в размере <данные изъяты> рублей. В период с 16.06.2009 г. по 22.06.2009 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 23.06.2009 г. по 13.07.2009 г. в размере 255 рублей, с 14.07.2009 г. по 20.07.2009 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 21.07.2009 г. по 27.07.2009 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период 28.07.2009 г. по 03.08.2009 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 04.08.2009 г. по 10.08.2009 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 14.08.2009ь г. по 18.08.2009 г. в размере <данные изъяты> рублей, 19.08.2009 г. по 25.08.2009 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период 26.08.2009 г. по 02.09.2009 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 15.09.2009 г. по 18.09.2009 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 19.09.2009 г. по 24.09.2009 г. в размере <данные изъяты> рублей, с 14.10.2009 г. по 13.11.2009 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 14.11.2009 г. по 20.11.2009 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 21.11.2009 г. по 14.12.2009 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период 15.12.2009 г. по 31.12.2009 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период 01.01.2010 г. по 11.01.2010 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период 12.01.2010 г. по 13.01.2010 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 14.01.2010 г. по 15.02.2010 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период 16.02.2010 г. по 15.03.2010 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период 16.03.2010 г. по 13.04.2010 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период 14.04.2010 г. по 23.04.2011 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период 24.04.2010 г. по 30.04.2010 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 01.05.2010 г. по 07.05.2010 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 08.05.2010 г. по 13.05.2010 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 14.05.2010 г. по 21.05.2010 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 22.05.2010 г. по 15.06.2010 г. в размере <данные изъяты> рублей. Всего начислена неустойка на сумму просроченных к уплате процентов в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно выписки по счету заемщика, Жильцова Д.Н. внесены денежные средства в счет уплаты неустойки на сумму просроченных процентов в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, задолженность по уплате неустойки на сумму просроченных к уплате процентов составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей – <данные изъяты> рублей).

Также истцом заявлена ко взысканию с ответчика сумма комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.

Суд находит данные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно п.1,2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.3.7 условий кредитования, кредитным договором, заключенным между банком и ответчиком, предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки. Установленной тарифами банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявление (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Вместе с тем, согласно Инструкции Банка России №28-И от 14.09.2006г. «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, являются счетами банка, а не клиента и предназначены для учете кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете является обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Аналогичная позиция выражена Верховным Судом РФ в решении №ГПКИ 99-484 от 01.07.1999г. – «при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщику банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей банка».

Анализ указанных норм, позволяет прийти к выводу о том, что обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга по кредитованию, подлежащей дополнительной оплате в порядке аналогичном уплате процентов за пользование кредитом.

Таким образом, неправомерно, возложение на клиента банка, в данном случае ответчика, обязанностей по оплате услуг банка по ведению ссудного счета.

Итого размер задолженности по кредитному договору, подлежащей досрочному взысканию с ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых сумма задолженности по основному долгу – <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – <данные изъяты> рублей, неустойка на сумму просроченных к уплате процентов – <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению частично, в соответствии представленным уточненным расчетом.

Также в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Жильцова Д.Н. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, судебные расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, а всего взыскать <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение 10 дней.

Судья: Е.И. Миркина