РЕШЕНИЕ

02.06.2011 г. Советский районный суд города Томска в составе:

судьи Миркиной Е.И.

при секретаре Орловой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Остробородовой С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Остробородовой С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» и Остробородовой С.С. был заключен кредитный договор № путем акцепта банком заявления-оферты в ОАО «УРСА Банк». Кроме заявления составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются условия кредитования и пользование счетом банка. Срок возврата кредита, был установлен сторонами, согласно п.3.4 условий кредитования. Процентная ставка за пользование кредитом: 25 % годовых, повышенная процентная ставка при нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа. На дату предъявления исковых требований срок действия кредитного обязательства не истек, до настоящего времени ответчик свои обязательства не исполнил. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме, о чем может свидетельствовать выписка по ссудному счету ответчика о движении денежных средств по его счету. Ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей по программе «Кредитная карта VISA». Ответчик, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита. Кроме того, кредитный договор предусматривает: «В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты следующей за датой, определенной сторонами как срок возврата суммы кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно. В течение срока действия кредитного договора произошла реорганизация. В соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 30.09.2006г. и решения общего собрания акционеров открытое акционерное общество «Уральский коммерческий банк внешней торговли» от 04.09.2006г. банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО « Уральский коммерческий банк внешней торговли», и наименование Банка изменены на ОАО «УРСА Банк». 06 августа 2009 года в соответствии с действующим законодательством РФ, на основании решения внеочередного общего собрания акционеров открытого акционерного общества «УРСА Банк» от 08 мая 2009г. (копия выписки из протокола № 3 внеочередного общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 08.05.2009г.) реорганизовано в форме присоединения к нему открытого акционерного общества «МДМ - Банк» и Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ», что подтверждается свидетельствами о внесении соответствующих записей в Единый государственный реестр юридических лиц. 06 августа 2009 года, в соответствии с действующим законодательством РФ в Устав Открытого акционерного общества «УРСА Банк» были внесены изменения, в том числе, в части наименования юридического лица (копия вносимых в Устав ОАО «УРСА Банк»), что подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц. Таким образом, были изменены полное и сокращенное наименование юридического лица на русском и иностранном (английский) языках, а именно: фирменное наименование на титульном листе Устава и пункты 1.4 и 1.5 статьи 1 Устава изложены в новой редакции. Фирменное наименование изменено с Открытое акционерное общество «УРСА Банк» или «URSA Bank, Open Joint Stock Соmраnу» на Открытое акционерное общество «МДМ Банк» или «MDM Bank. Open Joint Stock Соmраnу» - полное наименование на русском и английском языках. И соответственно, с ОАО «УРСА Банк» или «URSA Ваnк» на ОАО «МДМ Банк» или «MDM Ваnк» - сокращенное фирменное наименование на русском и английском языках. Таким образом, банк просит суд взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № в размере <данные изъяты> рублей, из которых сумма задолженности по основному долгу составляет <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – <данные изъяты> рублей, сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – <данные изъяты> рублей, неустойка, на сумму просроченных к уплате процентов – <данные изъяты> рублей, а также расходы связанные с оплатой государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца – открытого акционерного общества «МДМ Банк» – Степанова Н.А., действующая на основании доверенности от 28.12.2010г. настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Ответчик Остробородова С.С. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что в 2009 г. взяла кредит, но потом потеряла работу, когда устроилась на новую работу, ушла в декрет, на данный момент ее ежемесячный доход составляет <данные изъяты> рублей, в связи с чем просила снизить размер неустойки, поскольку считает его несоразмерным сумме основного долга.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд находит данный иск подлежащим частичному удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком Остробородовой С.С. был заключен путем оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте на получение кредита по программе Кредитная карта VISA и заключение договоров банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ, и ее акцепта ОАО «УРСА Банк» путем открытия банковского счета ДД.ММ.ГГГГ

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Остробородовой С.С. банковского счета № и выдаче карты, а также действий по перечислению суммы кредита на открытый банковский счет.

Таким образом, письменная форма договора между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк», содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с Условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц, указанные условия устанавливают общий порядок кредитования, взаимодействия сторон, их права и обязанности при осуществлении ОАО «УРСА Банк» кредитования физических лиц с использованием банковских карт. (пункт 1 условий).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из изменений №5, вносимых в Устав ОАО «УРСА Банк» (п. 2), в соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 08.05.2009 г. (протокол №3), решением общего собрания акционеров открытого акционерного общества «МДМ – Банк» от 08.05.2009 г. и решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» от 08.05.2009 г. банк реорганизован в форме присоединения к нему открытого акционерного общества «МДМ – Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименования банка изменены на открытое акционерное общество «МДМ Банк» (ОАО «МДМ Банк»). Также данное обстоятельство подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации юридического лица ОАО «УРСА Банк» в форме присоединения от 06.08.2009 г., свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ОАО «МДМ Банк» от 06.08.2009 г.

Согласно ч.2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

Таким образом, истец ОАО «МДМ Банк» является правопреемником по всем правам и обязанностям ОАО «УРСА Банк», в том числе обладает правом обращения в суд к ответчику Остробородовой С.С. с требованиями, вытекающими из кредитного договора, заключенного ОАО «УРСА Банк» с последним от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УРСА Банк» Остробородовой С.С. в соответствии с заявлением на получение кредита по программе кредитная карта и заключением договора банковского счета был открыт счет № и открыта кредитная линия, предусматривающая установление лимита задолженности в размере <данные изъяты> рублей со сроком возврата «720 дней с даты заключения договора» под 25% годовых. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ответчика на получение кредита по программе кредитная карта, условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта Visa».

Доказательством исполнения кредитором взятых на себя обязательств является выписка по счету №, открытому в Томском филиале ОАО «УРСА Банк», с этого момента у ответчика возникла обязанность уплачивать в счет погашения кредита денежные средства.

Таким образом, ОАО «УРСА Банк» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. И с этого момента у ответчика Остробородовой С.С. возникла обязанность по погашению предоставленного ей кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Пунктами 3.4, 3.5., 3.6 условий предусмотрено, что возврат кредита, уплата процентов банку, предусмотренных кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на банковский счет клиента либо в безналичном порядке путем начисления денежных средств на банковский счет клиента и списания банком средств в безакцептном порядке мемориальным ордером. Срок пользования кредитом для расчета процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита ( части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере указанном в заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим.

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 5.2 в случае принятия решения о досрочном взыскании с клиента задолженности по кредиту, изменении условий о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, банк направляет клиенту за 30 дней письменное уведомление о принятом решении по адресу для корреспонденции, указанному клиентом в заявлении. Клиент обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить свою задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, повышенные проценты за просрочку уплаты задолженности по кредиту). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении.

В судебном заседании установлено, что взятые на себя обязательства Остробородова С.С. надлежащим образом не исполняет, допустила просрочку внесения очередных платежей, в результате чего сформировалась ссудная задолженность.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика Остробородовой С.С. №, открытому в Томском филиале ОАО «МДМ Банк», расчета задолженности следует, что ответчиком производились платежи в счет гашения кредита с апреля 2007г. по май 2008г., последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем платежи в счет гашения кредита поступать от Остробородовой С.С. перестали.

В связи с установленным судом фактом ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п. 5.1 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами спора.

Как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету, ответчик уплатил за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет основного долга сумму <данные изъяты> рублей.

Таким образом, размер основного долга, подлежащего взысканию, будет равен <данные изъяты> рублей из расчета:

<данные изъяты> рублей (сумма использованного лимита) – <данные изъяты> рублей (уплачено) = <данные изъяты> рублей.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 25 % годовых.

Согласно п.3.5 Условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере, указанном в заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим.

В соответствии с заявлением на получение кредита установлены проценты за пользованием кредита в размере 25% годовых. При нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа.

Согласно выписке по счету Остробородовой С.С. №, расчета задолженности следует, что банком ответчику были начислены проценты за период пользования кредитными средствами в размере <данные изъяты> рублей. При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось ежемесячно исходя из процентной ставки, равной 25 % годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце.

При этом из выписки по счету заемщика следует, что указанный период было уплачено в счет гашения процентов за пользование кредитом <данные изъяты> рублей.

Следовательно, размер процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, подлежащих взысканию с ответчика, будет равен <данные изъяты> рублей из расчета: <данные изъяты> рублей - <данные изъяты> рублей = <данные изъяты> рублей.

Кроме того, поскольку заемщик допустил просрочку по внесению платежей в счет гашения кредита, банком ему были начислены повышенные проценты за пользование кредитом, установленные кредитным договором.

Так, согласно Условий кредитования и заявлению-оферте, за нарушение срока возврата процентов за пользование кредитом (части кредита) сторонами были установлены повышенные проценты в размере 220% годовых.

Из выписки по счету Остробородовой С.С., следует, что ответчиком были неоднократно нарушены сроки возврата процентов за пользование кредитом, в связи с чем ему банком была применена повышенная ставка уплаты процентов в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа.

Так за период с 09.04.2008 г. по 09.04.2008 г. (1 день) заемщику были обоснованно начислена неустойка на сумму просроченных к уплате процентов – <данные изъяты> рублей, в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей х <данные изъяты> дней х 220%:100:366 = <данные изъяты> рублей). Аналогичным образом, ответчику были начислены проценты на сумму просроченных к уплате процентов, за период просрочки внесения платежа с 09.04.2008 г. по 09.04.2008 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период просрочки с 22.04.2009 г. по 08.05.2008 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 21.06.2008г. по 21.07.2009г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 22.07.2008 г. по 20.08.2008 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 21.08.2008 г. по 22.09.2008 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 23.09.2008 г. по 20.10.2008 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 21.10.2008г. по 20.11.2008г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 21.11.2008г. по 22.12.2008г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 23.12.2008. по 31.12.2008. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 01.01.2009г. по 20.01.2009 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 21.01.2009г. по 20.02.2009г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 21.02.2009г. по 16.03.2009г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 17.03.2009г. по 31.12.2009г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 01.01.2010г. по 31.12.2010г. в размере <данные изъяты> рублей, за период с 01.01.2010г. по 21.04.2011г. в размере <данные изъяты> рублей. Всего начислена неустойка на сумму просроченных к уплате процентов в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно выписки по счету заемщика, Остробородовой С.С. внесены денежные средства в счет уплаты неустойки на сумму просроченных процентов в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, задолженность по уплате неустойки на сумму просроченных к уплате процентов составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей – <данные изъяты> рублей).

Кроме того, поскольку заемщик допустил просрочку по внесению суммы возврата основного долга, банком ему были начислены повышенные проценты в размере трехкратной годовой ставки за пользование кредитом на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с условиями кредитования и заявлением-офертой.

Из выписки по счету Остробородовой С.С., следует, что ответчиком были неоднократно нарушены по внесению суммы возврата основного долга, в связи с чем ему банком была применена повышенная ставка уплаты процентов в размере 75% годовых на сумму основного долга.

За период с 17.03.2009 г. по 31.12.2009 г. (289 день) заемщику была начислена неустойка на сумму просроченного к возврату основного платежа – <данные изъяты> рублей, в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей х 289 дней х 220%:100:366 = <данные изъяты> рублей). Аналогичным образом, ответчику были начислены проценты на сумму просроченных к уплате процентов, за период просрочки внесения платежа с 01.01.2010 г. по 31.12.2010 г. в размере <данные изъяты> рублей, за период просрочки с 01.01.2011 г. по 21.04.2011 г. в размере <данные изъяты> рублей. Всего начислена неустойка на сумму просроченного к возврату основного долга в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая период просрочки платежей, размер суммы задолженности суд приходит к выводу, что сумма неустойки по просроченным процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей и сумма неустойки на сумму просроченного к возврату основного долга в размере <данные изъяты> рублей несоразмерны последствиям нарушения обязательств и подлежат уменьшению каждая до <данные изъяты> рублей.

Итого размер задолженности по кредитному договору, подлежащей досрочному взысканию с ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 94238,99 рублей, из которых сумма задолженности по основному долгу – <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – <данные изъяты> рублей, неустойка на сумму просроченных к уплате процентов – <данные изъяты> рублей, неустойка на сумму просроченного к возврату основного долга - <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению частично, в соответствии представленным уточненным расчетом.

Также в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 33027, 17 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Остробородовой С.С. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, судебные расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка, а всего взыскать <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение 10 дней с момента изготовления полного текста решения.

Судья: Е.И. Миркина