№ 2-2457/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 25 августа 2011 года Советский районный суд г. Томска в составе: председательствующего Шукшиной Л.А., при секретаре Ананьевой Е.И., с участием представителя истца Жуковой Т.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком 1 год, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Тагильцеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратилось в суд с иском к Тагильцеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 61470,13 рублей, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2044,11 рубля. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита в размере 75000 рублей на неотложные нужды. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт должника о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета №. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 75000 рублей на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере 4308,14 рублей. Нарушение Тагильцевым А.В. принятых на себя по кредитному договору обязательств привело к образованию задолженности перед истцом в размере 61470,13 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика и состоит из основного долга в размере 54445,33 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 1179,29 рублей, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1485 рублей, платы за пропуск платежей в размере 4200 рублей, процентов на просроченный долг в размере 160,51 рублей. В судебное заседание представитель истца на заявленных требованиях настаивала, дала аналогичные иску пояснения. Ответчик Тагильцев А.В. в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил. Суд на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика. Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично. Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение оферты), определяют понятие договор, как заключенный между кредитором и клиентом в порядке, определенном ст. 435 ГК РФ, смешанный договор путем акцепта кредитором заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживание кредитов на неотложные нужды» и тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО). В соответствии с «Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. Кредитор производит безналичное перечисление денежных средств, составляющих сумму кредита, в соответствии с поручением клиента, изложенным в заявлении. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента, договор считается заключенным и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии и платы, предусмотренные тарифами. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды содержит всю информацию о существенных условиях кредитного договора, сумму кредита, срок и ставку по кредиту, размер комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, номер счета, дату открытия счета, размер ежемесячного платежа, а также размер последнего платежа. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения - ст. 422 ГКРФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных/ договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 160 ГК РФ. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющего достоверно установить, что документ достоверно исходит от стороны по договору. В соответствии п. 3 ст. 438 ГК РФ. Согласно ст. 438 ГК РФ совершение, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В судебном заседании установлено, что между истцом НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ответчиком Тагильцевым А.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. Как следует из материалов дела, оферта была адресована ответчиком Тагильцевым А.В. НБ «ТРАСТ» (ОАО) путем составления анкеты и заявления на предоставление кредита ДД.ММ.ГГГГ. В заявлении ответчик просил банк предоставить кредит в размере 75000 рублей под 13% годовых на 24 месяца с суммой ежемесячного платежа 4308,14 рублей. Акцептом следует считать действия банка по открытию Тагильцеву А.В. банковского счета №. Письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена. Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы и График платежей НБ «ТРАСТ» (ОАО), на которых ответчик просил заключить договор, и подтвердил в заявлении, что понимает и согласен с ними. Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Тагильцевым А.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 75000 рублей на срок 24 месяца под 13% годовых. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 75000 рублей на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету №. Следовательно, НБ «ТРАСТ» (ОАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. В силу п.п. 3.1.1, 3.1.2 Условий плановое погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в Графике платежей). При этом каждый такой платеж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими Тарифами. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек), сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых), сумму очередного платежа, указанную в графике, сумму плат за пропуск платежей (при наличии таковых), проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа). Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пунктом 8.12 условий установлено, что в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору. Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме. В соответствии с Тарифами штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, составляет 500 рублей, 2-раз подряд 700 рублей, 3-й раз подряд 1000 рублей. Причем, впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денежных средств на счет до следующей даты платежа по графику платежей включительно; вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже; третьим пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежах. Согласно п. 8.6 Условий проценты на просроченную часть основного долга списываются в дату последнего платежа. По очередности списания такие проценты списываются в последнюю очередь в последнюю очередь в рамках последнего платежа по кредиту. Размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленный договором срок в связи с просрочкой платежа, клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания клиентов кредитора. В силу ч. 8.7 Условий суммы неустойки за пропуск очередных платежей, должны быть погашены не позднее даты последнего платежа, указанной в заявлении, за исключением случая, предусмотренного данных Условий. В случае списания вышеуказанных плат в рамках последнего платежа по кредиту, по очередности такие платы списываются в предпоследнюю очередь. Кредитор вправе списать суммы, указанные в данном пункте Условий, со счета в безакцептном порядке до даты последнего платежа в любой момент по своему усмотрению. Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды и тарифам комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,99%. Согласно абз. 1 ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В судебном заседании установлено, что ответчик, как заемщик по кредитному договору надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, не своевременно и не в полном размере погашал задолженность по кредиту и процентам, комиссии за расчетное обслуживание, последний платеж был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской с лицевого счета, в связи с чем, по условиям договора истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору досрочно. Сведения о датах и суммах начисленных и внесенных платежей суд берет из представленных истцом графика платежей и выписки по лицевому счету. Расчет задолженности по кредитному договору следующий: - основной долг составляет: 75000 рублей (сумма выданного кредита) - 20554,67 рублей (погашенная сумма кредита на ДД.ММ.ГГГГ) = 54445,33 рублей; - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют: 6844,62 рублей (сумма начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 5665,33 рублей (сумма погашенных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1179,29 рублей; - комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 7425 рублей (сумма начисленных комиссий с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 5940 рублей (сумма погашенных комиссий с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1485 рублей; - плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 500 рублей (впервые пропущенный платеж, оплаченный полностью поступивший в требуемой сумме денежных средств на счет до следующей даты платежа по Графику платежей, включительно) + 500 рублей (впервые пропущенный платеж, оплаченный полностью поступивший в требуемой сумме денежных средств на счет до следующей даты платежа по Графику платежей, включительно) + 500 рублей (впервые пропущенный платеж, оплаченный полностью поступивший в требуемой сумме денежных средств на счет до следующей даты платежа по Графику платежей, включительно) + 500 рублей (впервые пропущенный платеж, оплаченный полностью поступивший в требуемой сумме денежных средств на счет до следующей даты платежа по Графику платежей, включительно) + 500 рублей (впервые пропущенный платеж, оплаченный полностью поступивший в требуемой сумме денежных средств на счет до следующей даты платежа по Графику платежей, включительно) + 700 рублей (второй пропуск подряд – неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей срок при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже) +1000 рублей (третий пропуск подряд - неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей срок при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежей) = 4200 рублей; - проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 160,51 рублей. Плату за пропуск платежей по договору и начисленные проценты на просроченные к уплате основной долг и проценты суд расценивает как неустойку. По требованиям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах). Исходя из выписки по лицевому счету № и установленного графика платежей Тагильцевым А.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ и до принятия банком решения о досрочном взыскании задолженности допущено 7 случаев пропуска платежей по договору. Последний платеж по договору был списан со счета ответчика ДД.ММ.ГГГГ. Решение о досрочном взыскании принято ДД.ММ.ГГГГ. Тем самым, суд находит основания для снижения размера подлежащей взысканию неустойки до общей суммы в 3000 рублей, так как считает начисленную банком неустойку несоразмерной последствиям нарушенных ответчиком обязательств по кредитному договору. Всего, задолженность по кредитному договору составляет: 54445,33 + 1179,29 + 1485 + 3000 = 60109,62 рублей. Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что Тагильцев А.В. ненадлежащем образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются все законные основания взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору. Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Также в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца уплаченная им государственная пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме размере 2003,28 рубля. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Требования открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить частично. Взыскать в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» с Тагильцева А.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60109 рублей 62 копейки, в том числе: - основной долг в размере 54445 рублей 33 копейки, - проценты за пользование кредитом в размере 1179 рублей 29 копеек, - комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1485 рублей, - неустойка (плата за пропуск платежей проценты на просроченный долг) в размере 3000 рублей. Взыскать в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» с Тагильцева А.В. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 2003 рубля 28 копеек. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней через Советский районный суд г. Томска. <данные изъяты> <данные изъяты> Судья: Л.А. Шукшина <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>