2-2500/2011

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

08 сентября 2011 года г. Томск

Советский районный суд г. Томска в составе председательствующего Черемисина Е.В. при секретаре Кошкиной Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» к Неретиной Е.Г., Клюеву А.А. о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к Неретиной Е.Г. (добрачная фамилия – <данные изъяты>) о взыскании долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9694696,68 рублей; к Клюеву А.А. об обращении взыскания на заложенное имущество - трехкомнатную квартиру, общей площадью 108,5 кв.м., этаж второй, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер у70:20:0:0:1982:3, установив начальную продажную цену имущества - 4500 000 рублей.

В обоснование требований в заявлении указано, что по указанному кредитному договору Клюевой Е.Г. был предоставлен кредит в сумме 4900000 рублей на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности на срок 121 месяц под 16,9% годовых. Кредит был предоставлен путем выдачи наличных денежных средств, что подтверждается расходным кассовым ордером. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору между банком и Клюевым А.А. был заключен договор об ипотеке. В соответствии с Договором о залоге в залог банку передано имущество: трехкомнатная квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Неретина Е.Г. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляла 9694696,84 рублей. Также просит обратить взыскание на заложенное имущество

Представитель истца Каричева С.В. в судебном заседании поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в иске.

Ответчики, будучи извещены, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили. На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в их отсутствие.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Уралсиб» и Клюевой Е.Г. банк, выступая в качестве кредитора, принял на себя обязанность предоставить Клюевой Е.Г., выступившей в качестве заемщика, кредит в сумме 4 900 000 рублей на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности на срок 121 месяц под 16,9 % годовых, а заемщик – возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, и в сроки на условиях настоящего договора.

Мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что истец свои обязательства перед Неретиной Е.Г. выполнил, а именно предоставил денежные средства в сумме 4 900 000 рублей.

Согласно подпункту 4.1 кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляется заемщиком в виде единого аннуитентного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом, сумму погашения основного долга. В п. 4.2.1 договора установлено, что размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет 84590 рублей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что с мая 2009 года по июнь 2011, в нарушение п. 4.1 кредитного договора, Неретина Е.Г. не в полной мере погашала задолженность по кредитному договору.

Задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика Неретиной Е.Г. досрочно, так как она ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по договору.

Судом производится следующий расчет взыскиваемой суммы.

Производя расчет, суд руководствуется пунктом 1.1 кредитного договора, устанавливающим размер процентной ставки за пользование кредитом (16,9%), п. 6.3 кредитного договора, приложением к кредитному договору - графиком возврата кредита, устанавливающим условия расчетов и платежей, сроки внесения платежей по кредиту, а также порядок уплаты и размер процентной ставки неустойки за несвоевременное внесение платежей или уплату процентов.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленных выписок по лицевому счету заемщика.

Согласно представленным расчетам, заемщиком допущена просрочка уплаты основного долга 25.05.2009г. в размере 18145,24 рублей, 23.06.2009г.- 16174,05 рубля, 23.07.2009г.-18621,94 рубль, 24.08.2009г.- 16690,3 рублей, 23.09.2009г.- 16922,14 рубля, 23.10.2009г.-19347,5 рублей, 23.11.2009г.- 17450,45 рублей, 23.12.2009г.- 19858,64 рублей, 25.01.2010г.-17985,97 рублей, 24.02.2010г.- 18227,47 рублей, 23.03.2010г.- 24892,57 рубля, 23.04.2010г. – 18863,05 рубля, 24.05.2010г. -21245,29 рублей, 23.06.2010г.- 19428,90 рублей, 23.07.2010г.- 21810,27 рублей, 23.08.2010г.- 20030,66 рублей, 23.09.2010г.- 20318,17 рублей, 25.10.2010г.- 22673,69 рубля, 23.11.2010г.- 20914,26 рублей, 23.12.2010г.- 23279,13 рублей, 24.01.2011г.- 21569,58 рублей, 24.02.2011г.- 21869,19 рублей, 23.03.2011г.- 28221,36 рубль, 25.04.2011г.- 22598,15 рублей, 23.05.2011г.- 24890,86 рублей, 23.06.2011г.- 23279,78 рублей. Итого ссудная задолженность составляет 535308,61 рублей + 4248188,5 рублей (непросроченный основной долг) = 4783479,1 рублей.

Судом также производится расчет неуплаченных процентов за пользование кредитом по ставке 16,9% годовых, определенной в п. 1.2 кредитного договора.

23.03.2010г.- 16437,1 рублей,

23.04.2010г.- 65726,95 рублей,

24.05.2010г.- 63 344,71 рубля,

23.06.2010г.-65161,1 рубль,

23.07.2010г.- 62779,73 рублей,

23.08.2010г.-64559,34 рублей,

23.09.2010г.- 64271,83 рубль,

25.10.2010г.-61916,31 рублей,

23.11.2010г.- 63675,74 рублей,

23.12.2010г.- 61310,87 рублей,

24.01.2011г.- 63020,42 рублей,

24.02.2011г.-62 720,81 рублей,

23.03.2011г.- 56368,64 рублей,

25.04.2011г.-61991,85 рубль,

23.05.2011г.- 59699,14 рублей,

23.06.2011г.- 61310,22 рублей,

28.06.2011г.- 10173,98 рубля.

Итого задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 964468,74 рублей.

В соответствии с п. 6.3 кредитного договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и / или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренных настоящим договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Из буквального толкования указанного пункта договора следует, что неустойку следует начислять на сумму каждого просроченного платежа.

Расчет неустойки производится по следующей формуле: 0,5% от суммы просроченного платежа умноженное на количество дней просрочки.

Расчет размера неустойки выглядит следующим образом:

За 25.11.2008г.

58 680 х 0,5% х 1 = 293,4 рубля

За период с 26.05.2009г. по 04.08.2009г.

34 193,37 х 0,5% х 70 = 11967,68 рублей

За период с 04.08.2009г. по 28.06.2011г.

18145, 24 х 0,5% х 694 = 62963, 98 рубля

За период с 24.06.2009г. по 04.08.2009г.

84 590 х 0,5% х 41 = 17340,95 рублей

За период с 04.08.2009г. по 28.08.2009г.

75 638,13 х 0,5% х 24= 9 076,57 рублей

За период с 28.08.2009г. по 29.09.2009г.

35 638,13 х 0,5 % х 32 = 5 702,1 рубля

За период с 29.09.2009г. по 28.06.2011г.

16 174,05 х 0,5% х 638 = 51 595,21 рублей

За период с 24.07.2009г. по 29.09.2009г.

84 590 х 0,5 % х 67 = 28 337,65 рублей

За период с 29.09.2009г. по 03.11.2009г.

31 054,08 х 0,5 % х 35 =5 434,46 рубля

За период с 03.11.2009г. по 28.06.2011г.

18621,94 х 0,5% х 602 = 56 052,03 рубля

За период с 25.08.2009г. по 29.12.2009г.

84 590 х 0,5% х 125 = 52 868,75 рублей

За период с 29.12.2009г. по 17.03.2010г.

78 022,14 х 0,5% х 78 = 30 428,63 рублей

За период с 17.03.2010г. по 25.03.2010г.

28 022,14 х 0,5% х 8 = 1 120,88 рублей

За период с 25.03.2010г. по 19.04.2010г.

26 022,14 х 0,5% х 25 = 3 252,76 рубля

За период с 19.04.2010г. по 28.06.2011г.

16 690,3 х 0,5% х 436 = 36 384,85 рубля

За период с 24.09.2009г. по 19.04.2010г.

84590 х 0,5% х 207 = 87 550,65 рублей

За период с 19.04.2010г. по 21.04.2010г.

53 921,84 х 0,5% х 2 =539,21 рублей

За период с 21.04.2010г. по 28.06.2011г.

16922,14х0,5% х 68 = 5753,52 рубля

За период с 24.10.2009г. по 21.04.2010г.

84590 х 0,5% х 179 = 75 708,05 рублей

За период с 21.04.2010г. по 26.04.2010г.

76 589,7 х 0,5% х 5 = 1 914,74 рублей

За период с 26.04.2010г. по 28.06.2011г.

19 347,5 х 0,5% х 63 = 6 094,46 рубля

За период с 24.11.2009г. по 26.04.2010г.

84590 х 0,5% х 153 = 64 711,35 рублей

За период с 26.04.2010г. по 07.05.2010г.

41 832,2 х 0,5% х 11 = 2 300,77 рублей

За период с 07.05.2010г. по 28.06.2011г.

17 450,45 х 0,5% х 418 = 36 471,44 рубль

За период с 24.12.2009г. по 07.05.2010г.

84 590 х 0,5% х 134 = 56 675,3 рублей

За период с 07.05.2010г. по 04.06.2010г.

58 971,75 х 0,5% х 28 = 8 256,04 рублей

За период с 04.06.2010г. по 18.08.2010г.

38 971,75 х 0,5% х 75 = 14 614,4 рублей

За период с 18.08.2010г. по 28.06.2011г.

19 858,64 х 0,5% х 315 = 31 277,35 рублей

За период с 26.01.2010г. по 18.08.2010г.

84590 х 0,5% х 204 = 86 281,8 рубль

За период с 18.08.2010г. по 28.06.2011г.

17 985,97 х 0,5% х 315 = 28 327,9 рублей

За период с 25.02.2010г. по 18.08.2010г.

84590 х 0,5% х 174 = 73 593,3 рубля

За период с 18.08.2010г. по 06.10.2010г.

24 967,14 х 0,5% х 49 = 6 116,94 рублей

За период с 06.10.2010г. по 28.06.2011г.

18 227,47 х 0,5% х 266 = 24 242,53 рубля

За период с 24.03.2010г. по 06.10.2010г.

84590 х 0,5% х 196 = 82 898,2 рублей

За период с 06.10.2010г. по 15.04.2011г.

71 329,67 х 0,5% х 191 = 68 119,83 рублей

За период с 15.04.2011г. по 27.05.2011г.

56 329,67 х 0,5% х 42 = 11 829,23 рублей

За период с 27.05.2011г. по 28.06.2011г.

41 329,67 х 0,5% х 33 = 6 819,39 рублей

За период с 24.04.2010г. по 28.069.2011г.

84590 х 0,5% х 431 = 182 291,45 рубль

За период с 25.05.2010г. по 28.06.2011г.

84590 х 0,5% х 400 = 169180 рублей

За период с 24.06.2010г. по 28.06.2011г.

84590 х 0,5% х 370 = 156 491,5 рубль

За период с 24.07.2010г. по 28.06.2011г.

84590 х 0,5% х 340 = 143803 рубля

За период с 24.08.2010г. по 28.06.2011г.

84590 х 0,5% х 309 = 130 691,55 рубль

За период с 24.09.2010г. по 28.06.2011г.

84590 х 0,5% х 278 = 117 580,1 рублей

За период с 26.10.2010г. по 28.06.2011г.

84590 х 0,5% х 246 = 104 045,7 рублей

За период с 24.11.2010г. по 28.06.2011г.

84590 х 0,5% х 217 = 91 780,15 рублей

За период с 24.12.2010г. по 28.06.2011г.

84590 х 0,5% х 187=79 091,65 рубль

За период с 25.01.2011г. по 28.06.2011г.

84590 х 0,5% х 155 = 65 557,25 рублей

За период с 25.02.2011г. по 28.06.2011г.

84590 х 0,5% х 124=52 445,8 рублей

За период с 24.03.2011г. по 28.06.2011г.

84590 х 0,5% х 97 = 41 026,15 рублей

За период с 26.04.2011г. по 28.06.2011г.

84590 х 0,5% х 64 = 27 068,8 рублей

За период с 24.05.2011г. по 28.06.2011г.

84590 х 0,5% х 36 = 15 226,2 рублей

За период с 24.06.2011г. по 28.06.2011г.

84590 х 0,5% х 5 = 2 114,75 рублей

Итого размер неустойки за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет: 2531 310 рублей 20 копеек.

В соответствии с абз. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п. 42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ №6 и Высшего Арбитражного Суда РФ №8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд может оценивать не только несоразмерность последствий нарушению, но и принимать во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работы, услуги, сумма договора и т.п.).

Учитывая отсутствие доказательств того, что неисполнение ответчиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба или иные негативные для истца последствия, принимая во внимание период просрочки, соотношение задолженности по уплате процентов и размера начисленной неустойки, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательств. В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ суд считает возможным уменьшить неустойку до 253131,20 рублей.

Итого задолженность по кредитному договору составляет 4783497,1 + 964468,74 + 253131,20 = 6001097 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика прочие неустойки в размере 5600 рублей. Данное требование не подлежит удовлетворению, поскольку в кредитном договоре отсутствует условие о взыскании прочих неустоек, не указан размер и порядок исчисления такой задолженности и процентов. В этой связи, требование о взыскании прочих неустоек в размере 5600 рублей не подлежит удовлетворению.

Согласно п. 1.1. Договора об ипотеке Залогодатель передает банку в залог 3-х комнатную квартиру общей площадью 108,5 кв.м., жилой площадью 53,1 кв.м., находящуюся на 2 этаже 10 этажного кирпичного жилого дома, расположенную по адресу: <адрес>.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства, обеспеченного залогом по обстоятельствам, за которые он отвечает, на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание.

В п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке закреплено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Сумма, подлежащая уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества на дату вынесения решения составляет 6001097 рублей.

Начиная с 29.06.2011 г. до удовлетворения требований заемщика на сумму основного долга в размере 4783497,1 рублей подлежат начислению проценты за пользования кредитом исходя из процентной ставки 16,9% годовых.

Исходя из положений п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке, заложенное имущество подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненному ЗАО «Оценка собственности» рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 4 500 000 рублей.

Данный отчет соответствует ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» от 29.07.1998г. № 135-ФЗ. Он не содержит неоднозначного толкования и отражает сведения, которые необходимы для полного и недвусмысленного толкования результата проведения оценки. В отчете указаны стандарты оценки для определения соответствующего вида стоимости объекта оценки, обоснование использования подходов оценки, перечень использованных при проведении оценки объекта данных с указанием источников их получения.

С учетом изложенного, суд считает, что отчет объективно отражает размер рыночной стоимости заложенного имущества, исходя из которой подлежит установлению начальная продажная цена имущества.

Действующее законодательство не запрещает при определении судом начальной продажной цены использовать рыночную стоимость заложенного имущества.

Заложенное имущество будет реализовываться с публичных торгов на рынке недвижимости, в связи с чем, интересам сторон будет отвечать установление начальной продажной цены как рыночной стоимости предмета залога.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена в размере 4 500000 рублей.

Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере 64673,48 рубля, которая подлежит взысканию с ответчиков по правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» к Неретиной Е.Г., Клюеву А.А. о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Неретиной Е.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 001097 рублей, состоящую из суммы основного долга в размере 4783497,1 рублей, процентов в размере 964468,74 рублей, неустойки в размере 253131,20 рубль.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного исполнения Неретиной Е.Г. обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № взыскивать с Неретиной Е.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки в 16,9% годовых на сумму основного долга в размере 4783497,1 рублей.

Взыскать с Неретиной Е.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 42205,48 рублей

Взыскать с Клюева А.А. в пользу Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4000 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество по договору об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Открытым акционерным обществом «Банк Уралсиб» и Клюевым А.А. - трехкомнатнуюквартиру общей площадью 108,5 кв.м., жилой площадью 53,1 кв.м., находящуюся на 2 этаже 10 этажного кирпичного жилого дома, расположенную по адресу: <адрес>.

Установить начальную продажную цену квартиры при продаже на публичных торгах в размере 4500000 рублей.

Установить, что из стоимости заложенного имущества по договору об ипотеке подлежит уплате залогодержателю - ОАО «Банк Уралсиб» сумма в размере 6001097 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд <адрес> в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Решение не вступило в законную силу.