о взыскании долга по кредитному договору

Судебные акты /
СФО /
Томская область /
Советский районный суд г.Томска /
о взыскании долга по кредитному договору

о взыскании долга по кредитному договору

№

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

25 июля 2011 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Куц Е.В.,

при секретаре Шишовой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Канский» к Башкировой С.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Канский» (далее по тексту – ООО КБ «Канский») обратилось в суд с иском к Башкировой С.В. о расторжении кредитного договора № от 04.10.2007г. с 18.03.2011г., взыскании задолженности в размере <.....> рублей, состоящей из текущей задолженности по кредиту в размере <.....> рублей, процентов по кредиту – <.....> рублей, просроченных процентов по кредиту – <.....> рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 04.10.2007г. между ООО КБ «Канский» и Башкировой С.В. был заключен кредитный договор № на сумму <.....> рублей под 17% годовых сроком до 28.09.2009г. В установленный договором срок обязательства по погашению кредита заемщиком не исполнены, что явилось основанием для выставления банком ответчику требования о погашении задолженности по кредиту, которое оставлено ответчиком без ответа.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от 04.10.2007г., заключенный между истцом и ответчиком, с 18.03.2011г. Взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <.....> рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Башкирова С.В. о времени и месте судебного извещена надлежаще и своевременно, о причинах неявки суд не известила о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Часть 4 ст. 167 ГПК РФ предоставляет право суду рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о месте и времени судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 04.10.2007г. между ООО КБ «Канский» и Башкировой С.В. подписан кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <.....> рублей на потребительские нужды сроком по 28.09.2009г. (п.1 раздела 1 кредитного договора).

Сторонами согласовано условие, по которому кредит предоставлен под 17% годовых (п.1.1 кредитного договора). Начисление процентов производится за фактическое количество дней, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, не позднее 28 числа каждого месяца (пункты 5, 7, раздела 2 кредитного договора).

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 раздела 1 кредитного договора срок погашения кредита установлен не позднее 28.09.2009г. Согласно п. п. 5, 7 раздела 2 договора проценты за кредит начисляются на фактически выданные суммы и фактическое количество дней и уплачиваются заемщиком ежемесячно, не позднее 28 числа каждого месяца. Первый срок уплаты процентов по истечении месяца со дня выдачи кредита, но не позднее 28 числа месяца.

В силу п. 3 раздела 3 кредитного договора суммы, вносимые в счет погашения задолженности, направляются в следующей очередности: 1) на издержки банка по получению исполнения, 2) на погашение неустойки и иных штрафных санкций, 3) на уплату просроченных процентов, 4) на уплату срочных процентов, 5) на погашение задолженности по кредиту.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Из материалов дела, выписки по счету следует, что взятые на себя обязательства по предоставлению кредита в размере <.....> рублей банк исполнил.

Из выписки по ссудному счету, открытому на имя Башкировой С.В., отражающей движение денежных средств, следует, что, начиная с 20.06.2008г., платежи в счет погашения основного долга и процентов от заемщика поступать перестали.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитным договором определена ответственность заемщика, согласно п.1 раздела 5 договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов: кредитор вправе досрочно в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить сумму кредита и процентов, предусмотренных условиями договора.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 6 раздела 2 кредитного договора предусмотрена ответственность за несвоевременный возврат кредита в виде уплаты повышенных процентов в размере 45 % годовых, которые подлежат выплате вне зависимости от срока вынесения судом соответствующего решения.

Таким образом, поскольку судом установлено нарушение договорных обязательств со стороны Башкировой С.В., задолженность по кредитному договору подлежит взысканию досрочно вместе с процентами за пользование кредитом, кроме того, подлежит начислению неустойка.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 18.03.2011г. задолженность по кредитному договору составила <.....> рублей, в том числе текущая задолженность в размере <.....> рублей, задолженность по процентам в размере <.....> рублей, задолженность по просроченным процентам в размере <.....> рублей.

Однако из п. 6, п. 7 раздела 6 кредитного договора следует, что заемщик уплачивает кредитору за открытие ссудного счета единовременно <.....> рублей, за выдачу и пересчет наличных денег <.....> рублей и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <.....> рублей. Из выписки по счету заемщика Башкировой С.В. следует, что платежи за ведение ссудного счета вносились ею 09.11.2007г в размере <.....> рублей, 22.01.2008г., 21.03.2008г., 13.05.2008г. размере по <.....> рублей, 19.06.2008г. – <.....> рублей, всего <.....> рублей. Доказательства, свидетельствующие об уплате ответчиком единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере <.....> рублей, за выдачу и пересчет наличных денег <.....> рублей, в материалах дела отсутствуют.

В силу положений ч.1 ст. 421 ГК РФ презюмируется свобода граждан и юридических лиц в заключение договора.

Однако сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (абз. 1 ст. 168 ГК РФ).

При этом согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Данные положения могут быть применимы не только в отношении договора в целом, но и в отношении его отдельного условия.

Суд полагает, что условие о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», чем ущемляет права заемщика как потребителя.

Так, ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Однако заемщик для приобретения кредита вынужден оплачивать банку услугу по ведению счета, хотя в этом, и не заинтересован, это влечет дополнительные для потребителя расходы.

Вместе с тем в силу приведенной нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», выдача кредита не может быть обусловлена открытием и ведением ссудного счета, поскольку является обязанностью банка в силу гражданского законодательства, а не условий договора.

Согласно Инструкции «Банка» России № 28-И от 14.09.2006г. «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, являются счетами банка, а не клиента и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете является обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга по кредитованию, подлежащая дополнительной оплате, обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета возложена на заемщика неправомерно, и истец неправомерно получал в оборот в период с ноября 2007г. по июнь 2008г. оплату за обслуживание ссудного счета всего в размере <.....> рублей.

Согласно ст.1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.

Суд полагает, что поскольку данное условие договора (оплата обслуживания ссудного счета) противоречит закону, то выплаченная ответчиком сумма является для истца неосновательным обогащением, которое банк должен был зачесть в счет оплаты по договору.

Следовательно, ежемесячно вносимая ответчиком сумма должна была быть направлены на погашение основного долга по кредитному договору, поскольку находилась в обороте банка с момента внесения.

Соответственно, ежемесячно основной долг подлежал уменьшению на <.....> рублей при увеличении ежемесячно оплаченной ответчиком суммы на эту же сумму.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются на остаток суммы основного долга и, следовательно, с учетом необходимости ежемесячного уменьшения долга на <.....> рублей, были неверно исчислены истцом.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору, произведенный судом с учетом сведений о датах и суммах внесенных платежей, содержащихся в представленной истцом выписке по ссудному счету, выглядит следующим образом:

Установлено, что кредит выдан в размере <.....> рублей.

В период с 04.10.2007г. по 31.10.2007г. ответчик пользовалась кредитом в течение 27 дней, размер процентов за пользование кредитом составил:

(<.....>%х27):365=<.....> руб.

В период с 01.11.2007г. по 09.11.2007г. срок пользования кредитом составил 9 дней, соответственно размер процентов за пользование:

(<.....>%х9):365=<.....> руб.

Всего за период с 04.10.2007г. по 09.11.2007г. начислено процентов в размере <.....> руб.

09.11.2007г. заемщиком уплачено <.....> руб. основного долга, <.....> руб. процентов за пользование процентов и <.....> руб. комиссии за ведение ссудного счета, всего:

<.....>+<.....>+<.....>=<.....> рублей.

В период с 10.11.2007г. по 30.11.2007г. период пользования кредитом 21 день.

Остаток основного по состоянию на 10.11.2007г. составил:

<.....>-<.....>-<.....>=<.....> рублей, соответственно размер процентов за пользование кредитом составил:

(<.....>%х21):365=<.....> руб.

В период с 01.12.2007г. по 31.12.2007г. срок пользования кредитом составил 31 день, соответственно размер процентов за пользование составил:

(<.....>%х31):365=<.....> руб.

Всего за период с 10.11.2007г. по 31.12.2007г. начислено процентов в размере:

<.....>+<.....>=<.....> руб., комиссий <.....> руб.

В период с 01.01.2008г. по 22.01.2008г. срок пользования составил 22 дня, соответственно размер процентов за пользование составил:

(<.....>%х22):365=<.....> руб.

Всего за период с 10.11.2007г. по 22.01.2008г. начислено процентов в размере:

<.....>+<.....>=<.....> руб., комиссия за январь в размере <.....> руб.

22.01.2008г. заемщиком внесен платеж в размере <.....> рублей, из которых уплачено <.....> руб. основного долга, <.....> руб. процентов (поскольку подлежало уплате <.....> руб., разницу в размере: <.....>-<.....>=<.....> руб. следует отнести в счет погашения основного долга), <.....> руб. комиссии за декабрь 2007г. и январь 2008г.

В период с 23.01.2008г. 31.01.2008г. срок пользования кредитом составил 9 дней, остаток основного долга на 23.01.2008г. составил:

<.....>-<.....>-<.....>-<.....>=<.....> руб., потому размер процентов за пользование кредитом составил:

(<.....>%х9):366=<.....> руб.

В период с 01.02.2008г. по 29.02.2008г. срок пользования кредитом составил 29 дней, соответственно размер процентов за пользование кредитом составил:

(<.....>%х29):366=<.....> руб.

Всего за период с 23.01.2008г. по 29.02.2008г. начислено процентов в размере:

<.....>+<.....>=<.....> руб., начислена ежемесячная комиссия за февраль 2008г. в размере <.....> руб.

За период с 01.03.2008г. по 21.03.2008г. период пользования кредитом составил 21 день, соответственно размер процентов за пользование кредитом составил:

(<.....>%х21):366=<.....> руб., начислена ежемесячная комиссия в размере <.....> руб.

Всего за период с 23.01.2008г. по 21.03.2008г. начислено процентов в размере:

<.....>+<.....>=<.....> руб., комиссий <.....> руб.21.03.2008г. заемщиком внесен платеж в размере <.....> рублей, из которых уплачено <.....> руб. основного долга, <.....> руб. процентов (поскольку подлежало уплате процентов <.....> руб., разницу в размере: <.....>-<.....>=<.....> руб. следует отнести в счет погашения основного долга), <.....> руб. комиссии за февраль 2008г. и март 2008г.

В период с 22.03.2008г. по 31.03.2008г. срок пользования кредитом составил 10 дней, остаток основного долга на 22.03.2008г. составил:

<.....>-<.....>-<.....>-<.....>=<.....> руб., потому размер процентов за пользование кредитом составил:

(<.....>%х10):366=<.....> руб.

В период с 01.04.2008г. по 30.04.2008г. срок пользования кредитом составил 30 дней, соответственно проценты за пользование кредитом составили:

(<.....>%х30):366=<.....> руб.

Всего за период с 22.03.2008г. по 30.04.2008г. начислено процентов:

<.....>+<.....>=<.....> руб.

В период с 01.05.2008г. по 13.05.2008г. срок пользования кредитом составил 13 дней, соответственно размер процентов за пользование составил:

(<.....>%х13):366=<.....> руб.

Всего за период с 22.03.2008г. по 13.05.2008г. начислено процентов в размере:

<.....>+<.....>=<.....> руб., комиссий <.....> руб. 13.05.2008г. заемщиком внесен платеж в размере <.....> рублей, из которых уплачено <.....> руб. процентов (остаток непогашенных процентов составил <.....>-<.....>=<.....> руб.), <.....> руб. комиссии за апрель и май 2008г.

Остаток основного долга по состоянию на 14.05.2008. составил:

<.....>-<.....>=<.....> руб.

В период с 14.05.2008г. по 31.05.2008г. срок пользования кредитом составил 18 дней, соответственно размер процентов за пользование составил:

(<.....>%х18):366=<.....> руб.

За период с 01.04.2008г. по 31.05.2008г. начислено процентов за пользование:

<.....>+<.....> =<.....> руб.

В период с 01.06.2008г. по 19.06.2008г. срок пользования кредитом составил 19 дней, соответственно размер процентов за пользование составил:

(<.....>%х19):366=<.....> руб.

Всего за период с 01.04.2008г. по 19.06.2008г. начислено процентов за пользование:

<.....>+<.....>=<.....> руб., начислена ежемесячная комиссия за июнь 2008г. в размере <.....> руб.

19.06.2008г. заемщиком внесен платеж в размере <.....> рублей, из которых погашено основного долга <.....>., <.....> руб. начисленных процентов (поскольку подлежало уплате процентов <.....> разницу в размере: <.....>-<.....>=<.....> руб. следует отнести в счет погашения основного долга), комиссий – <.....> руб.

Остаток основного долга по состоянию на 20.06.2008г. составил:

<.....>-<.....>-<.....>-<.....>=<.....> руб.

В период с 20.06.2008г. по 30.06.2008г. срок пользования кредитом 11 дней, соответственно размер процентов за пользование кредитом составил:

(<.....> х17%х11):366=<.....> руб.

В период с 01.07.2008г. по 31.07.2008г. срок пользования кредитом 31 день, соответственно начислено процентов за пользование:

(<.....> х17%х31):366=<.....> руб.

Итого за период с 20.06.2008г. по 31.07.2008г. начислено процентов за пользование:

<.....>+<.....>=<.....> руб.

В период с 01.08.2008г. по 31.08.2008г. срок пользования кредитом составил 31 день, соответственно размер процентов за пользование составил:

(<.....> х17%х31):366=<.....> руб.

Итого за период с 20.06.2008г. по 31.08.2008г. начислено процентов за пользование:

<.....> +<.....>=<.....> руб.

В период с 01.09.2008г. по 30.09.2008г. срок пользования кредитом 30 дней, соответственно процентов за пользование начислено:

(<.....> х17%х30):366=<.....> руб.

Итого за период с 20.06.2008г. по 30.09.2008г. начислено процентов за пользование: