№ 2-2546/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 19 сентября 2011 года Советский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Николаенко Е.С., при секретаре Меркульевой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Устиновой Е.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Устиновой Е.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГв размере <-----> рубль <-----> копеек, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме <-----> рубля <-----> копеек. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Устиновой Е.А. заключено соглашение № о кредитовании на получение потребительской карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Устиновой Е.А. было направлено предложение вступить в договорные отношения (кредитное соглашение – заполненная форма кредитного предложения с данными клиента) на условиях, изложенных в направленном документе и потребительская карта. Получив указанный пакет документов, Устинова Е.А., согласившись с предложенными условиями, акцептировала предложение банка и активировала потребительскую карту. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств на счет потребительской карты, которыми заемщик воспользовался. Указанными действиями заемщик подтвердил свое согласие с тем, что обслуживание потребительской карты осуществляется банком в соответствии с Общими условиями и Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК». В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <-----> рублей, проценты за пользование кредитом – <-----> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <----->-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Таким образом, сумма задолженности ответчика перед банком по соглашению о кредитовании составила <-----> рубль <-----> копеек, в том числе: <-----> рублей <-----> копейки – просроченный основной долг, <-----> рублей <-----> копеек – начисленные проценты, <-----> рублей копейки – комиссия за обслуживание счета, <-----> рубля <-----> копейки – штрафы и неустойки. В судебное заседание стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились, представили заявления о рассмотрении дела в свое отсутствие. В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон. Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса. В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ Устинова Е.А. обратилась к ответчику с заявлением, в котором просила заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями (далее – общие условия кредитования) и Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями (Приложение № к анкете-заявлению) и открыть на ее имя текущий счет, используемый в рамках соглашения о кредитовании. При подписании заявления Устинова Е.А. своей подписью подтвердила, что она ознакомлена, согласна, полностью понимает и обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия кредитования и с Тарифы ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц по обслуживанию кредита. Как следует из заявления, подписанного истцом, акцептом ее оферты об открытии текущего кредитного счета является открытие ей текущего кредитного счета банком, акцептом ее предложения о заключении соглашения о кредитовании является зачисление суммы кредита, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитования, на текущий кредитный счет. На основании данного заявления от ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ответчику текущий счет № и зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика. Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Общих условиях и Тарифах) содержались все существенные условия соглашении о кредитовании, соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком заключено, требования к форме соблюдены. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно п.1.3.1 Общих условий кредитования соглашение о кредитовании заключается одним из следующих способов: путем акцепта банком анкеты-заявления и предложения об индивидуальных условиях кредитования клиента, либо путем акцепта клиентом кредитного предложения банка. В последнем случае соглашение о кредитовании считается заключенным между сторонами с даты установления банком лимита овердрафта. Лимит овердрафта устанавливается в течение 6 рабочих дней с момента активации потребительской карты. В силу п.п. 4.1, 4.2, 4.3, 4.4 данных условий банк осуществляет кредитование счета потребительской карты при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете потребительской карты в размере, не превышающем установленный лимит овердрафта. Лимит овердрафта устанавливается при заключении соглашения о кредитовании. Для учета задолженности клиента по соглашению о кредитовании банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата зачисления кредита на счет потребительской карты. Размер кредита, предоставляемого клиенту, определяется банком самостоятельно, в пределах лимита овердрафта, как положительная разница между суммой проведенных банком в течение календарного дня расходных операций и суммой денежных средств, состоящей из остатка денежных средств на счете потребительской карты на начало календарного дня и денежных средств, поступивших на счет потребительской карты в течение календарного дня. Согласно п.п. 4.6, 4.7 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной соглашением о кредитовании. Размер минимального платежа по кредиту, порядок и сроки возврата кредита устанавливаются соглашением о кредитовании. В предложении об индивидуальных условиях кредитования (кредитном предложении) определен лимит овердрафта в размере <-----> рублей, процентная ставка за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита овердрафта – <-----> % годовых, размер минимального платежа – <-----> % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту, но не менее <-----> рублей, на начало платежного периода. Платежный период - <-----> календарных дней, дата начала платежного периода определяется в момент установления лимита овердрафта. Комиссия за обслуживание счета потребительской карты – <-----> % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно. Обслуживание потребительской карты осуществляется в соответствии с Общими условиями по потребительской карте и Тарифами, размещенными на сайте ОАО «АЛЬФА-БАНК». Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <-----> рублей. Данный факт подтверждается выпиской по счету №. Таким образом, ОАО «АЛЬФА-БАНК» исполнил свои обязательства по указанному соглашению перед заемщиком. Согласно п.5.5 Общих условий выдачи потребительской карты клиент обязан производить возврат минимального платежа и уплату процентов за пользование кредитом в сроке и в сумме, предусмотренные соглашением о кредитовании, а также погашение задолженности по кредиту и другим платежам в соответствии с соглашением о кредитовании. В силу Общих условий выдачи потребительской карты счет потребительской карты – банковский счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных Общими условиями кредитования. Обслуживание счета потребительской карты осуществляется в соответствии с Тарифами. Положения ч.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пунктом 8.3 Общих условий выдачи потребительской карты установлено, что банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании при возникновении просроченной задолженности, при нарушении клиентом условий соглашения о кредитовании, а также условий иных договоров и соглашений, заключенных между сторонами. Из представленной выписки по счету № следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик использовала карту, сняла со счета карты заемные средства на общую сумму <-----> рублей <-----> копеек, возвратила банку <-----> рубля <-----> копеек. Устинова Е.А. совершала расходные операции с использованием карты и операции пополнения счета, денежные средства по которым зачислялись, списывались банком во исполнение обязательств ответчика по соглашению о кредитовании, при этом Устинова Е.А. от использования карты не отказалась, договор с банком не расторгла, несмотря на наличие такого права, предусмотренного п.8.2 Общих условий выдачи потребительской карты. Выпиской по счету подтверждается, что ответчик исполняла свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользования им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением. Доказательств обратного суду не представлено. В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п.8.3 Общих условий выдачи потребительской карты, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора. Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме. Частью 7 Общих условий выдачи потребительской карты предусмотрено, что при нарушении сроков погашения минимального платежа, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание счета потребительской карты, клиент уплачивает банку неустойку в соответствии с действующими Тарифами. За образование просроченной задолженности по уплате минимального платежа или кредита, по уплате процентов за пользование кредитом, а также комиссии за обслуживание счета потребительской карты клиент уплачивает банку штраф в соответствии с действующими Тарифами. В соответствии с Тарифами на выпуск и обслуживание карт ОАО «АЛЬФА-БАНК» неустойка за несвоевременное погашение кредита и процентов начисляется исходя из процентной ставки по соглашению о кредитовании (<-----> % годовых), штраф за образование просроченной задолженности - <-----> рублей, с ДД.ММ.ГГГГ размер указанного штрафа составляет <-----> рублей. Производя расчет задолженности, суд руководствуется выпиской по счету. Расчет задолженности по соглашению о кредитовании следующий: - Просроченный основной долг составляет: <-----> рублей <-----> копеек (сумма использованного кредитного лимита, подлежащая оплате) - <-----> рубля <-----> копеек (сумма, уплаченная по факту) = <-----> рублей <-----> копейки; - Начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют: <-----> рубль <-----> копейки (сумма начисленных процентов, подлежащая оплате) -<-----> рублей <-----> копеек (сумма процентов, уплаченная по факту) = <-----> рублей <-----> копеек; - Неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: <-----> рублей <-----> копейки (сумма, подлежащая оплате) - <-----> рублей <-----> копеек (сумма, уплаченная по факту) = <-----> рублей <-----> копейки; - Неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: <-----> рублей <-----> копеек (сумма, подлежащая оплате) - <-----> рублей <-----> копеек (сумма, уплаченная по факту) = <-----> рублей <-----> копеек; - Штраф за возникновение просроченной задолженности, суммы которого начислены ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в размере по <-----> рублей каждый, с учетом частичной уплаты в общей сумме <-----> рублей, составляет: <-----> рублей x <-----> (сумма, подлежащая оплате) - <-----> рублей (сумма, уплаченная по факту) = <-----> рублей <-----> копеек; - Комиссия за обслуживание счета потребительской карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета <-----> % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода составляет: <-----> рубль <-----> копеек (сумма, подлежащая оплате) – <-----> рубля <-----> копеек (сумма, уплаченная по факту) = <-----> рублей <-----> копейки; - Штраф по комиссии за обслуживание счета потребительской карты, суммы которого начислены ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ из расчета <-----> % годовых на сумму задолженности по комиссии, составляет: <-----> рублей <-----> копейки (сумма, подлежащая оплате) – <-----> рублей <-----> копеек (сумма, уплаченная по факту) = <-----> рублей <-----> копейки. Общая сумма штрафных санкций (штрафов и неустоек) составляет <-----> + <-----> + <-----> + <-----> = <-----> рубля <-----> копейки. Всего сумма задолженности по кредитному договору составляет <-----> рублей <-----> копейки (основной долг) + <-----> рублей <-----> копеек (начисленные проценты) + <-----> рублей <-----> копейки (комиссия за обслуживание счета потребительской карты) + <-----> рубля <-----> копейки (штрафы и неустойки) = <-----> рубль <-----> копеек. Каких - либо доказательств надлежащего исполнения Устиновой Е.А. своих обязательств по соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено. Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК». Также в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <-----> рубля <-----> копеек, несение которых истцом подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Устиновой Е.А. удовлетворить. Взыскать с Устиновой Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <-----> рубль <-----> копеек, в том числе: <-----> рублей <-----> копейки – просроченный основной долг, <-----> рублей <-----> копеек – начисленные проценты, <-----> рублей <-----> копейки – комиссия за обслуживание счета потребительской карты, <-----> рубля <-----> копейки – штрафы и неустойки. Взыскать с Устиновой Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по уплате госпошлины в размере <-----> рубля <-----> копеек. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение 10 дней Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение десяти дней со дня принятия судом решения в окончательной форме. Судья: На момент опубликования решение не вступило в законную силу.