№ 2-1728/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Величко М.Б.

при секретаре: Комаровой А.П.

рассмотрев 21 июля 2011 года в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Прыткову АГ о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Прыткову А.Г. о взыскании долга по кредитному договору № от 02.07.2007 года в сумме ......, судебных расходов в размере ..... руб.

Свои требования мотивирует тем, что 02.07.2007 года ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» и Прытковым А.Г заключили кредитный договор № путем акцепта Банком Заявления – оферты Клиента ОАО «УРСА Банк». Кроме заявления клиента составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются: Условия кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» и График возврата кредита. Денежные средства ответчику были предоставлены в безналичной форме путем перечисления на ссудный счет для выдачи кредита, в соответствии с п.3.2.2.2 Условий кредитования.

Свои обязательства по договору Банк выполнил, предоставил ответчику кредит, на условиях лимита задолженности в размере ..... рублей. Прытков А.Г в свою очередь исполняет свои обязательства по договору ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита, в результате чего Банк, воспользовавшись своим правом, принял решение о досрочном взыскания с него суммы задолженности по кредиту.

23.11.2010 года мировым судьей судебного участка ..... судебного района г. Томска был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы задолженности в размере ..... рубля. Судебный приказ по заявлению ответчика был отменен определением от 21.12.2010 года.

По состоянию на 15.03.2011 года сумма задолженность перед банком составила ......

Просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме ..... рублей.

В судебное заседание истец не явился, будучи надлежащим образом, извещенным о месте и времени судебного заседания.

Ответчик, извещенный о времени и месте рассмотрения дела путем направления им судебных извещений по адресу регистрации, в судебное заседание не явился, о причине неявки суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Суд в соответствии с положениями ст. 233 ГПК РФ определил рассмотреть дело в порядке заочного производства, разъяснив ответчику, что в случае несогласия с решением суда, он вправе обратиться в Советский районный суд г. Томска с заявлением об его отмене в 7-дневный срок со дня получения данного решения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом, регулирующим отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.2 ст.850 ГК РФ, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений статьи 30 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно положениям статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Следовательно, обязательным условием действительности кредитного договора является соблюдение простой письменной формы.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Кредитный договор № от 02.07.2007 года между ответчиком и ОАО «УРСА Банк» был заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в заявлении.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику ссудного счета и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, письменная форма договора между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком была соблюдена, между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком заключен кредитный договор, с установленным лимитом задолженности по кредитному договору в размере ..... рублей, сроком до востребования, но не позднее 22.03.2038 года под 25 % годовых.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между Банком и ответчиком договора являются: Условия кредитования (далее — Условия), заявление, на которые ссылается ответчик в своем заявлении и подтверждает, что обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно условиям кредитного договора ОАО «УРСА Банк» ответчику открыта кредитная линия с установлением лимита задолженности в сумме ..... рублей, кредит предоставлялся путем зачисления денежных средств на счет ответчика, открытый согласно условиям договора банковского счета.

Как следует из п. 3.2.2.2. Условий кредитования, кредит перечисляется в безналичной форме на ссудный счет заемщика для выдачи кредита.

В соответствии с п.п. 4.1.2 и 4.1.3 Условий возврат кредита, клиент обязался возвратить кредит в сроки, установленные Кредитным договором (Графиком) и оплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, указанные в п. 3.5, 3.6 Условий, ежемесячно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 3.7 Условий возврат кредита, уплата процентов производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу Банка на счет клиента либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет клиента и списания Банком средств в безакцептном порядке.

В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от 30 сентября 2006 года и решением общего собрания акционеров ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» от 04 сентября 2006 года Банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименования Банка изменены на Открытое Акционерное общество «УРСА Банк». В результате этого к Банку в порядке правопреемства переходят все права и обязанности, включая обязательства, оспариваемые сторонами. 06 августа 2009 года внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы Открытого акционерного общества «УРСА Банк» (№) за государственным регистрационным номером «№».

Из Устава ОАО «УРСА Банк» и изменений № в Устав, выписки из протокола № внеочередного общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 08 мая 2009 года следует, что ОАО «УРСА Банк» 08 мая 2009 года реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк» и ЗАО «Банковский холдинг «МДМ», наименование Банка изменено на ОАО «МДМ Банк». О данных изменениях внесены записи в Единый государственный реестр юридических лиц, что подтверждается свидетельствами о внесении соответствующих записей в Единый государственный реестр юридических лиц.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик не представил доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору в полном объеме, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчик не исполнял своих обязательств, предусмотренных Условиями, своевременно не погашал задолженность перед истцом, в результате чего истец воспользовался правом требовать погашения задолженности в полном объеме, сформировав и направив ответчику уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Производя расчет, суд использует сведения о произведенных ответчиком платежах, указные в выписке по счету и условия кредитования.

В соответствии с п. 3.5 Условий кредитования установлено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере указанном в заявлении. Дата полной уплаты процентов в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа, следующего за текущим.

Согласно пункта 3.9 Условий суммы, полученные Банком от Клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на погашение денежной суммы, указанной в п. 7.11 Условий кредитования: на уплату технического овердрафта; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата процентов за пользование кредитом; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата суммы основного долга за пользование кредитом; на уплату процентов; на погашение задолженности по кредиту.

Предоставление кредита Прыткову А.Г. подтверждается выпиской по лицевому счету №.

23.11.2010 года мировым судьей судебного участка ..... судебного района г. Томска был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы задолженности в размере ..... рубля. Судебный приказ по заявлению ответчика был отменен определением от 21.12.2010 года.

Представленными документами (выписками движения средств, поступающих от заемщика) подтверждено, что иск предъявлен при непогашенной сумме задолженности по кредитному договору на 15.03.2011 года, согласно расчету истца в сумме ..... рубля, данный расчет судом проверен и признан обоснованным исходя из условий договора.

В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов в соответствии с условиями договора. По условиям договора, проценты за пользование кредитом предусмотрены в размере 25 % годовых, и ответчик не оспорил их размер.

Сведения о предоставления кредита, сумм гашения кредита отражены в выписке по счету.

Так, в последний раз снятие наличных денежных средств произведено 22/10/2008 г, отраженные истцом как средства овердрафта.

Последний раз гашение производилось 18/05/2009 года в размере ..... рулей, которые были зачислены в счет гашения задолженности по пени за несвоевременное гашение процентов по ссуде.

Ответчику был предоставлен кредит с установлением лимита задолженности по кредиту в сумме ..... рублей до востребования, но не позднее 22.03.2038г, по данному кредиту ответчиком был использован лимит кредитных денежных средств в общей сумме в размере ..... рубля, ..... рублей, сверх лимита, а также погашено в счет уплаты кредитных средств ..... рублей, что подтверждается выпиской по счету № за период с 02.07.2007 года по 15.03.2011 года.

В силу п. 7.10, 7.13 Условий кредитования заемщик обязан возвратить сумму овердрафта, которая является, также предоставленным кредитом.

В выписке по лицевому счету № за период с 02.07.2007 года по 15.03.2011 года сумма в размере ..... рублей указана как ссудная задолженность.

Поскольку по своей правовой природе сумма, предоставленного кредита, превышающая установленный кредитной линией лимит, подлежит включению в состав задолженности по основному долгу, данная задолженность, также подлежит взысканию с заемщика.

Таким образом, задолженность заемщика по уплате кредитных денежных средств в соответствии с кредитным лимитом составляет ..... ..... – .....) рубля, общая задолженность по предоставленному кредиту составляет (.....+.....) ..... рублей.

Доказательства отсутствия задолженности, а также наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено.

В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов в соответствии с условиями договора. По условиям договора, проценты за пользование кредитом предусмотрены в размере 25 % годовых, и ответчик не оспорил их размер.

Проценты рассчитаны на остаток ссудной задолженности верно, по формуле: остаток ссудной задолженности*25%/100/количество дней в году*срок пользования кредитом.

Сведения о предоставления кредита, сумм гашения кредита отражены в выписке по счету.

03/07/2007 истцу предоставлено ..... рублей, за период с 04/07/2007г. по 18/08/2007г. сумма процентов рассчитана по формуле: (h*d/365*f*/100%), согласно таблице и составит:

18/08/2007 г. истцов произведено гашение кредита в размере ..... рублей, следовательно за период с 19/08/2007г. по 20/09/2007г. сумма процентов составит:

Проценты за остальные периоды рассчитаны аналогично приведенному способу и составили 62512,01 рублей за период с 04/07/2007г. по 14/10/2010г.

Согласно выписке по счету № за период с 18/08/2007г. по 19/09/2008г. сумма процентов за кредит уплачена заемщиком в размере ..... рублей. Впоследствии проценты за пользование займом заемщиком не уплачивались.

Таким образом, сумма задолженности по процентам за кредит исчислена в размере ..... .....-.....) рублей обоснованна.

Данная сумма так же подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

В соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу п. 6.1 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае нарушения срока уплаты кредита и/или процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.

Ответчиком неоднократно допускались просрочки уплаты начисленных процентов, тогда как согласно Условий кредитования, проценты уплачиваются ответчиком не позднее 20-го числа каждого месяца, следующего за текущим.

Так, поскольку проценты за пользованием кредитом заемщиком поступили не своевременно в нарушение кредитного договора, начислена неустойка за период с 21.05.2008г по 14.10.2010 года по формуле: проценты, подлежащие уплате)*220/100/365*876 дней просрочки, что составило ..... рубля.

Так за период с 21.05.2008г по 14.10.2010 года была начислена неустойка на сумму просроченного к уплате процентов в размере ..... рубля, ответчиком оплачено – ..... рублей, сумма неустойки составила ..... (..... – .....) рублей.

Вместе с тем, согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Решая вопрос о снижении неустойки суд, учитывает, что истец не указывает последствий, наступивших в результате не выплаты своевременно денежных средств. При снижении размера неустойки суд учитывает соразмерность задолженности по основному долгу и размер неустойки.

Суд считает возможным снизить размер неустойки на сумму просроченных к уплате процентов в три раз с 220% (повышенная процентная ставка) до 73% и взыскать неустойку за период с 21.05.2008г по 14.10.2010 года в размере ..... рублей.

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика по кредитному договору № от 02.07.2007 года составляет: ..... (.....+.....+.....+.....) рублей.

Частью 2 ч. 2 ст. 450 ГК РФ в договоре могут быть предусмотрены иные случае одностороннего изменения договора.

Срок возврата суммы займа определен сторонами – «до востребования», но не позднее 22/03/2038г.

Вместе с тем, согласно п. 5.1 Условий кредитования банк в одностороннем порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита и досрочно взыскать с заемщика всех видов задолженности, в том числе в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору, выявления обстоятельств, дающих основания полагать, что заемщик не в состоянии возвратить кредит в срок.

Учитывая, что последний платеж ответчиком совершен 18/09/2009 года, ранее ОАО «МДМ Банк» обращался с требованием выдачи судебного приказа, который был отменен 21/12/2010 по заявление заемщика, однако заемщиком не представлено доказательств совершения платеже в счет гашение кредита, суд считает подлежащим удовлетворению требования о досрочном взыскании всей суммы задолженности.

Также в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ..... рублей.

Принимая во внимание изложенное и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Прыткова АГ в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от 02.07.2007 года по состоянию на 15.03.2011 года в размере ..... рублей.

Взыскать с Прыткова АГ в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» ..... рублей – расходы по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований — отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене данного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Стороны вправе обжаловать заочное решение в кассационном порядке в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (подпись) Решение вступило в законную силу 30.08.2011