РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23/06/2011 года г. Томск

Советский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Величко М.Б.,

при секретаре Шишовой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России" к Попову АФ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ОАО «Сбербанк России») обратилось с иском к Попову АФ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и просит взыскать с учетом уменьшения размера задолженности по заявлению от 23/06/2011 г.:

- ..... рублей – просроченную ссудную задолженность по состоянию на 22/06/2011 г;

- обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога № от 28/12/2007г,: автомобиль ....., установив начальную продажную цену в размере ..... рублей.

В обоснование требований указано, что по кредитному договору № от 28/12/2007 Попову А.Ф. был предоставлен кредит в размере ..... рублей на цели личного потребления под 11,5% годовых на срок по 27/12/2012 г. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору явилось залог транспортного средства.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, поэтому банк обратился с требованием о взыскании досрочно всей суммы кредита с причитающимися процентами.

По состоянию на 22/06/2011г. осталась задолженность в указанном размере.

В судебном заседании представитель истца Пирогова Н.В., выступающая на основании доверенности № от 09.11.2010 г., заявленные требования поддержала по основаниям, указанным в иске, с учетом размера по состоянию на 22.06.2011г. Дополнительно пояснила, что залоговая стоимость имущества в размере ..... рублей определена сотрудниками банка, о чем оставлен акт от 16/05/2011 г.

Ответчик Попов АФ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявлял, доказательств уважительности причин неявки не представил.

Суд на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что между ОАО «Сбербанк России» и заемщиком – Поповым А.Ф. заключен кредитный договор.

По Кредитному договору № от 28/12/2007, (л.д. 6-8), банк обязуется предоставить заемщику, кредит в сумме ..... рублей на цели личного потребления — приобретение транспортного средства на срок по 27/12/2012 г. под 11,5 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, установленных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно мемориальному ордеру № от 28/12/2007 (л.д. 12) истец свои обязательства перед ответчиком выполнил – предоставил денежные средства в сумме ..... рублей, данное обстоятельство также сторонами не оспаривалось.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1.1, 4,1,4,2 кредитного договора, п. 2 срочного обязательства №, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, (л.д. 9) заемщик обязуется производить погашение задолженности по кредиту ежемесячно долями, начиная с 1-ого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, но не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным (под платежным месяцем понимается период с первого по последнее число календарного месяца, за который заемщик осуществляет платежи по кредиту в соответствии с условиями настоящего договора), в сумме ..... рублей, начиная с 01/01/2008 г., последний платеж составляет ..... рублей.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствие с п. п. 1.1, 4.2, 4.3 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным, ежемесячно не позднее 10 числа месяца следующего за платежным, размер процентов составляет 11,5% годовых.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору денежную сумму, определенную договором (неустойку).

В силу ч. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере установленном договором со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании п. 4.4 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик обязуется уплачивать кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной настоящим договором в размере двукратной процентной ставки по данному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

Заемщиком нарушен график платежей, установленный срочным обязательством.

14/03/2011 г. в адрес заемщика ОАО «Сбербанк России» направлялось требование № с указанием на необходимость погашения просроченной задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.3.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренную условиями настоящего договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество в том числе и в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по настоящему договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с кредитором.

Согласно представленному истцом расчету задолженность Попова А.Ф. по кредитному договору № от 28/12/2007 по состоянию на 17/01/2011 г. составляет : ..... рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – ..... рублей; просроченные проценты за пользование кредитом – ..... рублей, неустойка за просрочку основного долга – ..... рублей, неустойка за просрочку процентов – ..... рублей.

Производя расчет, суд руководствуется п. 1.1 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (11,5%), пунктами 4.1-4.6 кредитного договора, устанавливающими условия расчетов процентов за пользование кредитом и неустойки при несвоевременном внесении платежей в погашение кредита и платежей по погашению ссудной задолженности, и срочным обязательством № 1 (приложение № 1 кредитному договору), устанавливающим сроки внесения платежей по кредиту.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленных выписок по лицевому счету заемщика.

На основании п. 4.13 Договора суммы, поступающие в счет погашения задолженности по настоящему договору, направляются, в независимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности; на уплату неустойки; на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на уплату срочных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту.

Таким образом, просроченные проценты - вынесенные на просрочку срочные проценты: ..... рублей.

Задолженность по основному долгу складывается из следующих сумм: истцом получено ..... рублей, погашено просроченной задолженности по основному долгу ..... рублей, погашено в счет срочной задолженности по основному долгу ..... рублей, получится ..... рублей (.....-( ..... +.....

Таким образом, подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере – ..... рублей.

Задолженность по уплате процентов рассчитывается следующим образом: размер основного долга * 11,5 % / 100 / (количество дней в году) * на (количество дней пользования кредитом).

Заемщиком подлежали уплате проценты, исчисленные вышеуказанным образом в размере ..... рублей, заемщиком уплачено в счет гашения по просроченной задолженности по процентам ..... рублей, уплачено в счет гашения задолженности по срочным процентам ..... рублей, следовательно подлежит взысканию : ..... рублей (..... -(..... + .....)

Неустойка за просрочку уплаты основного долга и процентов рассчитывается следующим образом: вынесенные на просрочку проценты и основной долг за кредит * 23% / 100 / количество дней в году * количество дней просрочки.

По данному принципу начислена неустойка за просрочку основного долга ..... рублей, в счет погашения которой заемщиком уплачено ..... рублей, следовательно задолженность составит ..... рублей.

По данному принципу начислена неустойка за просрочку процентов ..... рублей, в счет погашения которой заемщиком уплачено ..... рублей, следовательно задолженность составит ..... рублей.

В судебном заседании представителем истца представлено заявление об уменьшении размера задолженности, просит взыскать просроченную ссудную задолженность в размере ..... рубль.

Согласно п. 5.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик, предоставил в залог транспортное средство:

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Частью 2 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Судом установлено, что обязательства Попова А.Ф. обеспечено залогом транспортного средства.

Так, согласно договору залога имущества от 28.12.2007г. Попова А.Ф. передал в залог истцу автомобиль ......

Согласно п. 6.1 договора залога имущества от 28.12.2007г. обращение взыскания на предмет залога для удовлетворения требований залогодержателя производится в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком каких-либо обязательств по кредитному договору.

В материалах гражданского дела имеется акт оценки транспортного средства от 16.05.2011г., составленного начальником управления по работе с проблемной задолженностью П. и старшим инспектором ОРПЗ УРПЗ В., в соответствии с которым стоимость заложенного имущества ..... рублей. В то время как залоговая стоимость, установленная договором залога, на спорный автомобиль составляет ..... рублей на 27.12.2007 (п. 1.6 договора залога имущества от 28.12.2007г.). То есть, для рассмотрения требований об обращения взыскания на заложенное имущество суду необходимо определить действительную стоимость заложенного имущества, соотнести значительность допущенного заемщиком нарушения условий кредитного договора и соразмерность размера задолженности по кредитному договору стоимости заложенного имущества. (ст. 348 ГК РФ).

В соответствии со ст. 17 ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» оценочная деятельность подлежит лицензированию. Согласно п. 3 Положения о лицензировании оценочной деятельности к соискателю лицензии предъявляются ряд требований, которые и формируют профессиональную подготовку специалиста.

Стороной истца не представлено сведений, подтверждающих специальные познания сотрудников банка в области оценки автомобилей, следовательно последствия проведенной ими оценки 16.05.2011г. ничтожные.

Отсутствие заключения специалиста о действительной стоимости автомобиля исключает возможность определить начальную продажную цену заложенного имущества и определить соразмерность размера задолженности стоимости заложенного имущества.

Отказ в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество не нарушает прав должника, и заемщика, так как процедура реализации заложенного имущества, установленная Законом РФ от 29.05.1992 N 2872-1 "О залоге", позволяет залогодателю, как сохранить право на заложенное имущество, так и получить сумму, вырученную от продажи заложенного имущества, превышающую размер обеспеченного залогом требования.

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество- удовлетворить частично.

Взыскать с Попова АФ в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по Кредитному договору № от 28/12/2007 по состоянию на 22/06/2011 г. по просроченной ссудной задолженности в размере - ..... рублей.

В удовлетворении требования Открытого акционерного общества «Сбербанк России" об обращении взыскания на заложенное имущество по договору залога № от 28/12/2007г. - отказать.

Взыскать с Попова АФ в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины на общую сумму ..... рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение десяти дней через Советский районный суд г. Томска.

Судья: М.Б. Величко

Решение вступило в законную силу 09.07.2011