Дело № 2-1949/2011 Р Е Ш Е Н И Е (заочное) Именем Российской Федерации 15.07.2011 года Советский районный суд города Томска в составе: председательствующего Величко М.Б. при секретаре Комаровой А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк»» к Шелестовой НП о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л: ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Шелестовой Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ......, из которой: - ...... в счет основного долга; - ...... в счет процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга; - ...... в счет процентов на сумму просроченного к возврату основного долга; - ...... в счет пени за просрочку процентов. Помимо прочего просит возместить расходы по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства. 16.06.2007 между ОАО «УРСА Банк» (правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк») и Шелестовой Н.П. был заключен кредитный договор №, последней предоставлен кредит в сумме лимита ...... рублей под 25%. 18.06.2007 ответчик воспользовался кредитом, однако обязательства исполняет ненадлежащим образом. Указывая, что предпринятые меры по досудебному урегулированию спора не принесли результата, банк обратился в суд с иском. В судебном заседании представитель истца Степанова Н.А., выступающая на основании доверенности № от 28.12.2010, заявленные требования поддержала по основаниям, указанным в иске. Ответчик, извещенный о времени и месте рассмотрения дела путем телефонорграммы, в судебное заседание не явился, о причине неявки суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. Суд в соответствии с положениями ст. 233 ГПК РФ определил рассмотреть дело в порядке заочного производства, разъяснив ответчику, что в случае несогласия с решением суда, он вправе обратиться в Советский районный суд г. Томска с заявлением об его отмене в 7-дневный срок со дня получения данного решения. Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом, регулирующим отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ч.2 ст.850 ГК РФ, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В соответствии с положениями части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу положений статьи 30 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Согласно положениям статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Следовательно, обязательным условием действительности кредитного договора является соблюдение простой письменной формы. Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу п.2 Условия кредитования ОАО «Урса банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта visa» (лд 8) (далее- Условия кредитования ), под договором принимаются настоящие Условия кредитования, заявления (оферты) клиента. В силу п. 3.2 Условия кредитования оферта клиента считается принятой и акцептованной банком с момента открытия банковского счета Представленные заявление (л.д. 5) и условиях кредитования, выписка по счету подтверждают, что стороны заключили кредитный договор, по которому Шелестовой НП открыта кредитная линия с установлением лимита задолженности ...... рублей, истец получил денежные средства, обязуясь ежемесячно, не позднее 20-го числа каждого месяца уплачивать проценты, исчисленные исходя из ставки 25% годовых, а по истечении срока договора 720 дней вернуть сумму кредита в полном объеме. В соответствии со ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения не допустим. Представленным документами (выпиской движения средств, поступающих от заемщика) подтверждено, что иск предъявлен при непогашенной сумме основного долга на 03/12/2010, согласно расчета истца в сумме ...... рублей. Из материалов дела следует, что 16.06.2007 между ОАО «УРСА Банк» и Шелестовой Н.П. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере лимита ...... на 720 дней под 25% годовых. Изложенные обстоятельства подтверждаются заявлением (офертой) ответчика на получение кредита. В соответствии с п. 1.1. устава ОАО «МДМ Банк», утвержденного 24.06.2009, истец является правопреемником ОАО «УРСА Банк», к нему перешли все права и обязанности последнего, следовательно, является надлежащим истцом по делу. В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 3.5 и п. 3.6 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, возврат кредита и уплата процентов осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Из материалов дела следует, что взятые на себя обязательства банк исполнил, выпиской по счету №, открытого на имя Шелестовой Н.П. подтверждается зачисление денежных средств в указанной сумме на счету и их списание ответчиком. При этом согласно движению средств, отраженному в выписке по счету заемщик систематически допускал просрочку внесения очередного платежа в счет погашения задолженности по кредиту и уплате процентов. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное положение предусмотрено и условиями кредитования (п. 5.1.). Помимо прочего, в силу п. 6 условий кредитования в случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку повышенные проценты в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. В случае нарушения срока уплаты суммы основного долга по окончанию срока действия кредитного договора уплачиваются повышенные проценты в размере трехкратной процентной ставки за пользование кредитом за каждый день просрочки. Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Указанные в п. 6 повышенные проценты есть не что иное как неустойка, так как определяет меру ответственности заемщика за нарушение договорынх обязательств. Таким образом, поскольку судом установлено нарушение договорных обязательств со стороны Шелестовой Н.П., задолженность по кредитному договору подлежит взысканию досрочно вместе с процентами за пользование кредитом, кроме того, подлежит начислению неустойка. Из выписки по счету следует, что Шелестовой Н.П. со счета списаны денежные средства в следующем порядке: 18.06.2007 – ......; 01.12.2008 – ...... 06.02.2009 – ......; 05.05.2009 - ......; 21.11.2008 - ......; 24.12.2008 – ......; 24.11.2008 - ....... В счет возврата основного долга заемщиком в период времени с 23.07.2008 по 17.12.2007 внесены денежные средства в размере ...... следовательно, размер задолженности по основному долгу, подлежащий взысканию досрочно, составляет ......-......=....... При расчете процентов за пользование кредитом суд исходит из формулы: произведение остатка задолженности, процентной ставки по договору и количество дней просрочки делиться на количество дней в году и ста. С учетом изложенного, принимая во внимание, что кредит предоставлен под 25% годовых, расчет процентов выглядит следующим образом. Период начисления Основной денежный долг Начислено процентов Уплачено процентов Дата Сумма 19.06.2007 17.07.2007 ...... 17.07.2007 ...... 21.08.007 17.09.2007 ...... 17.09.2007 ...... 18.09.2007 12.10.2007 ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... 25.04.2009 05.05.2009 ...... 06.05.2009 05.06.2009 ...... Итого ...... ...... ...... ...... Таким образом, размер задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату долга составляет ......-......=...... Кроме того, за нарушение обязательств по кредитному договору банком применены штрафные санкции в виде начисления повышенных процентов. Поскольку кредитным договором установлена ответственность иная, чем предусмотрена ст. 811 ГК РФ, подлежит применению условие, закрепленное в п. 6 условий кредитования, согласно которому размер повышенных процентов за нарушение срока уплаты процентов составляет 220% за каждый день просрочки платежа, за нарушение срока возврата основного долга – трехкратная процентная ставка за пользование кредитом. Для расчета повышенных процентов используется формула, аналогичная той, которая использовалась для расчета процентов за пользование кредитом. Расчет процентов на сумму просроченного к возврату основного долга выглядит следующим образом: Период начисления Просроченный к возврату основной денежный долг Начислено процентов на сумму просроченного к возврату основного долга Уплачено процентов на сумму просроченного к возврату основного долга Дата Сумма 06.06.2009 23.10.2009 ...... ...... 09.06.2009 ...... Итого ...... ...... ...... ...... Таким образом, размер задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату долга составляет ......-......=...... Расчет процентов на сумму просроченных к уплате процентов выглядит следующим образом: Период начисления Просроченные к возврату проценты Начислено неустойки на сумму просроченных к возврату процентов Уплачено неустойки на сумму просроченных к возврату процентов Дата Сумма 22.07.2008 23.07.2008 ...... ...... 23.07.2008 ...... 21.10.2008 24.10.2008 ...... ...... 24.10.2008 ...... 21.01.2009 21.01.2009 ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... ...... 10.06.2009 23/10/2009 ...... ...... Итого ...... ...... ...... ...... ...... Таким образом, размер задолженности по процентам на сумму просроченных к уплате процентов составляет ......-......=....... С учетом изложенного, начисление неустойки произведена банком правомерно, однако суд не может согласиться с размером начисленных штрафных санкций в связи с просрочкой уплаты основного долга. Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. П. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Решая вопрос о снижении штрафных санкций, суд приходит к выводу о явной несоразмерности ответственности нарушению обязательств, учитывает, что истец не указывает последствий, наступивших в результате не выплаты своевременно денежных средств. При снижении размера штрафных санкций суд учитывает соразмерность задолженности по основному долгу и размер неустойки. Суд полагает возможным снизить размер повышенных процентов, начисленных просроченный к возврату основной долг, до ...... рублей. Таким образом, размер долга по кредитному договору по состоянию на 03.12.2010, подлежащий взысканию с Шелестовой Н.П., составляет: ......+......+......+...... = ....... Также в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования открытого акционерного общества « МДМ Банк» удовлетворить частично. Взыскать с Шелестовой НП в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от 16.06.2007 в размере ......, которая состоит из суммы задолженности по основному долгу в размере ......, суммы задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере ......, суммы задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере ......, суммы задолженности по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов в размере ......, по состоянию на 03.12.2010 года. В удовлетворении остальной части исковых требований открытого акционерного общества « МДМ Банк» к Шелестовой НП — отказать. Взыскать с Шелестовой НП в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ....... Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене данного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения. Стороны вправе обжаловать решение в кассационном порядке в Томский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда. Председательствующий (подпись) Решение вступило в законную силу 16.08.2011