Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 01 августа 2011 года Советский районный суд г. Томска в составе председательствующего Величко М.Б., при секретаре Комаровой А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Барышниковой АВ о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: - взыскать с Барышниковой А.В. задолженность по кредитному договору № от 04.03.2008г. по состоянию на 28.04.2011г. в размере ....... рублей, состоящую из ссудной задолженности в размере ......., плановые проценты за пользование кредитом – ......., пени за несвоевременное погашение плановых процентов – ......., пени по просроченному основному долгу – ........ Судебные расходы по уплате госпошлины в размере 8660 рублей 86 копеек. просит отнести на ответчика. В обоснование исковых требований указано, что по кредитному договору № от 04.03.2008г., заключенному путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее – Правила) и подписания ответчиком согласия на кредит (далее – Согласие на кредит), устанавливающего существенные условия кредита, ЗАО Банк ВТБ 24 предоставил Барышниковой А.В. кредит в размере ....... рублей на срок до 04.03.2013г. под 24 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредит был предоставлен путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика. Нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 28.04.2011г. составляет ......., из них: остаток ссудной задолженности в размере ......., плановые проценты за пользование кредитом – ......., пени за несвоевременное погашение плановых процентов – ......., пени по просроченному основному долгу – ........ Представитель истца Тамилин С.А., действующий по доверенности № от 03.03.2011г., сроком на три года, в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснил, что размер пени предъявленный ко взысканию уменьшен в 10 раз, что отвечает принципу соразмерности нарушенного обязательства. Из справки Отдела Адресно-справочной работы Управления ФМС России по Томской области от 20.07.2011г. Барышникова АВ, ....... г.р., снята с регистрационного учета по адресу: г. Томск, <адрес> 26.04.2011г. с выбытием в г. ........ Таким образом, сведения о месте жительства ответчика суду не известны. В соответствии со ст. 50 ГПК РФ суд назначает адвоката в качестве представителя в случае отсутствия представителя у ответчика, место жительства которого не известно. Представитель ответчика адвокат Харченко И.В., действующий по ордеру № от 01.08.2011г., исковые требования в судебном заседании не признал. Изучив материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Из материалов дела следует, что 27.02.2008г. Барышникова А.В. представила в ЗАО «Банк ВТБ 24» подписанную им собственноручно анкету-заявление на получение кредита без обеспечения по программе «.......» на сумму ....... рублей на срок 60 месяцев, согласно которой заявитель согласился с тем, что при принятии банком положительного решения о выдаче кредита Правила потребительского кредитования без обеспечения и Согласие на кредит будут опосредовать собой кредитный договор между ним и банком, который будет считаться заключенным не иначе, как при условии согласования всех существенных условий. Указано, что заявитель ознакомлен и согласен со всеми условиями Правил потребительского кредитования без обеспечения. 04.03.2008г. между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Барышниковой А.В. путем присоединения последней к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Согласия на кредит, содержащего существенные условия кредита, заключен кредитный договор № В соответствии с п.п.1.6 Правил данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит. Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон. В соответствии с кредитным договором, заключенным сторонами, заемщику предоставлен кредит в размере ....... рублей на срок до 04.03.2013г. под 24 % годовых. Из положений ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа договора. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Пунктами 2.9, 2.12 Правил потребительского кредитования без обеспечения, Согласием на кредит, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора, предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты процентов, согласно которому за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает проценты ежемесячно. Первый платеж включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно. Последующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно аннуитентным платежом. На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Во исполнение своих обязательств по кредитному договору истец предоставил Барышниковой А.В. кредит путем перечисления суммы кредита в размере ....... рублей на банковский счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № от 04.03.2008г. В судебном заседании установлено, что Барышникова А.В. как заемщик денежных средств ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки возврата кредита и уплаты процентов неоднократно нарушались, последний платеж был произведен 29.07.2009г., требование банка о необходимости погасить всю просроченную задолженность в добровольном порядке осталось без исполнения. Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пунктом 3.2.3 Правил потребительского кредитования предусмотрено право банка в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов. Заемщиком нарушено обязательство по погашению задолженности по кредиту, включая начисленные проценты, и комиссии за сопровождение кредита в порядке и сроки, установленные кредитным договором. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 28.04.2011г. составляет ......., из них: остаток ссудной задолженности в размере ......., плановые проценты за пользование кредитом – ......., пени за несвоевременное погашение плановых процентов – ......., пени по просроченному основному долгу – ....... Производя расчет, суд руководствуется Согласием на кредит, содержащим существенные условия предоставления кредита и устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (24 %), период пользования кредитом между 7 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 6 числом (включительно) текущего календарного месяца, платежную дату 6 числа каждого календарного месяца, сумму аннуитентного платежа ......., пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,5 % в день от суммы невыплаченных обязательств, условия расчетов и платежей, а также п. 2.9, 2.12, 2.11, 2.13, 2.14 Правил потребительского кредитования и Графиком погашения кредита и уплаты процентов. Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по банковскому счету заемщика. Заемщиком в счет погашения основного долга внесены платежи в общей сумме ......., а именно 06.05.2008г. – ........, 06.06.2008г. – ........, 07.07.2008г. – ........, 07.08.2008г. – ........, 08.09.2008г. – ........, 15.09.2008г. – ....... 17.10.2008г. – ........, 17.11.2008г. – ........, 15.12.2008г. – ........, 15.01.2009г. – ........, 24.02.2009г. – ........, 13.04.2009г. – ........, 11.06.2009г. – ........, 22.06.2009г. – ........, 03.07.2009г. – ........, 13.07.2009г. – ........, 29.07.2009г. – ........, 02.06.2010г. – ....... 28.06.2010г. – ........, 04.08.2010г. – ........, 16.09.2010г. – ....... 04.10.2010г. – ........, 25.11.2010г. – ........, 11.01.2011г. – ........, 03.02.2011г. – ........, 08.04.2011г. – ....... Таким образом, размер остатка ссудной задолженности составляет ....... – ....... = ........ Расчет процентов за пользование кредитом суд производит следующим образом: 05.03.2008г. по 07.04.2008г.: (.......%х34):366=....... руб. 08.04.2008г. по 06.05.2008г.: (.......%х29):366=....... руб. 07.05.2008г. по 06.06.2008г.: .......%х31):366=....... руб. 07.06.2008г. по 09.06.2008г.: (.......%х3):366=....... руб. 10.06.2008г. по 07.07.2008г.: (.......%х28):366=....... руб. 08.07.2008г. по 06.08.2008г.: (.......%х30):366=....... руб. 07.08.2008г. по 08.09.2008г.: (.......%х33):366=....... руб. 09.09.2008г. по 06.10.2008г.: (.......%х28):366=....... руб. 07.10.2008г. по 17.11.2008г.: (.......%х42):366=....... руб. 18.11.2008г. по 15.12.2008г.: (.......%х28):366=....... руб. 16.12.2008г. по 15.01.2009г.: (.......%х31):365=....... руб. 16.01.2009г. по 16.02.2009г.: (.......%х32):365=....... руб. 17.02.2009г. по 16.03.2009г.: (.......%х28):365=....... руб. 17.03.2009г. по 15.04.2009г.: (.......%х29):365=....... руб. 16.04.2009г. по 15.05.2009г.: (.......%х30):365=....... руб. 16.05.2009г. по 15.06.2009г.: (.......%х31):366=....... руб. 16.06.2009г. по 15.07.2009г.: (.......%х30):366=....... руб. 16.07.2009г. по 17.08.2009г.: (.......%х33):365=....... руб. 18.08.2009г. по 15.09.2009г.: (.......%х29):365=....... руб. 16.09.2009г. по 15.10.2009г.: (.......%х30):365=....... руб. 16.10.2009г. по 16.11.2009г.: (.......%х32):365=....... руб. 17.11.2009г. по 15.12.2009г.: (.......%х29):365=....... руб. 16.12.2009г. по 15.01.2010г.: (.......%х31):365=....... руб. 16.01.2010г. по 15.02.2010г.: (.......%х31):365=....... руб. 16.02.2010г. по 15.03.2010г.: (.......%х28):365=....... руб. 16.03.2010г. по 15.04.2010г.: (.......%х31):365=....... руб. 16.04.2010г. по 17.05.2010г.: (.......%х32):365=....... руб. 18.05.2010г. по 15.06.2010г.: (.......%х29):365=....... руб. 16.06.2010г. по 15.07.2010г.: (.......%х30):365=....... руб. 16.07.2010г. по 16.08.2010г.: (.......%х32):365=....... руб. 17.08.2010г. по 15.09.2010г.: (.......%х30):365=....... руб. 16.09.2010г. по 15.10.2010г.: (.......%х29):365=....... руб. 16.10.2010г. по 15.11.2010г.: (.......%х31):365=....... руб. 16.11.2010г. по 15.12.2010г.: (.......%х30):365=....... руб. 16.12.2010г. по 17.01.2010г.: (.......%х33):365=....... руб. 18.01.2010г. по 15.02.2010г.: (.......%х29):365=....... руб. 16.02.2010г. по 15.03.2010г.: (.......%х28):365=....... руб. 16.03.2010г. по 15.04.2010г.: (.......%х31):365=....... руб. 16.04.2010г. по 28.04.2010г.: (.......%х13):366=....... руб. Таким образом, всего начислено процентов за пользование кредитом ....... руб., из которых погашено ....... руб., потому размер задолженности по оплате плановых процентов за пользование кредитом составляет ....... - ....... = ....... руб. Судом расчет процентов за пользование кредитом, произведенный банком проверен, признан правильным и обоснованным. Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме. В соответствии с п.2.13 Правил потребительского кредитования, Согласием на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик обязуется уплачивать Банку неустойку в виде пени в размере 0,5 % процента в день от суммы невыполненных обязательств. Из выписки по счету заемщика, графика платежей, устанавливающего сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту, следует, что ответчиком систематически нарушались сроки внесения очередных платежей по кредиту, в связи с чем, банком ему были обоснованно начислены штрафные санкции в виде пени. Расчет пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному основному долгу, произведен банком аналогичным способом при расчете процентов за пользование кредитом, судом проверен и признан правильным. Так, банком начислены пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере ....... рублей, которые ответчиком погашены в размере ....... рублей, следовательно задолженность по пени составляет ....... – ....... = ....... рублей. Банком начислены пени по просроченному основному долгу в размере ....... рублей, из которых ответчиком погашено ....... рублей, следовательно задолженность по пени по просроченному основному долгу составляет ....... рублей. Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах). Суд полагает, что размер пени, предусмотренный договором в размере в размере 0,5 % процента в день от суммы невыполненных обязательств, в данном случае явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства вследствие ее высокого процента, в связи с чем, суд находит начисленные банком пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере ....... руб., пени по просроченному основному долгу в размере ....... руб., несоразмерными нарушенному ответчиком обязательству и снижает размер в 10 раз. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от 04.03.2008г. в размере ....... рублей. из расчета: ....... рублей (основной долг) + ....... рублей (плановые проценты за пользование кредитом) + ....... рублей (пени за несвоевременную уплату плановых процентов) + ....... рублей. (пени по просроченному основному долгу). Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих отсутствие кредитного обязательства, либо наличие задолженности в меньшем размере. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. С учетом размера удовлетворенных судом требований в сумме ....... рублей. пропорционально удовлетворенным исковым требованиям расходы по уплате госпошлины подлежат возмещению истцу в размере ....... рублей. решил: Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» к Барышниковой АВ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. Взыскать досрочно с Барышниковой АВ в пользу Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» задолженность по состоянию на 28.04.2011г. по кредитному договору № от 04.03.2008г. состоящую из следующих сумм: по основному долгу в размере ......., задолженность по плановым процентам за пользование кредитом в размере ......., пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере ......., пени по просроченному основному долгу в размере ......., а всего ........ Взыскать с Барышниковой АВ в пользу Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» судебные расходы по уплате государственной пошлины ........ Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение десяти дней со дня изготовления судом мотивированного текста решения. Судья: (подпись) Решение вступило в законную силу 16.08.2011о