№ 2-1900/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2011 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Величко М.Б.,

при секретаре Комаровой А.П.,

с участием ответчика Качина С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Качину СН о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО НБ «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Качину С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ......, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме №.

В обоснование исковых требований указано, что 28.04.2010 ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита в размере ...... на неотложные нужды. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт должника о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета №. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере ....... Нарушение Качиным С.Н. принятых на себя по кредитному договору обязательств привело к образованию задолженности перед истцом, которая подлежит взысканию с ответчика и состоит из основного долга на 31.03.2011 в размере ......, процентов за пользование кредитом за период с 28.04.2010 по 28.03.2011 в размере ...... рублей, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с 28.04.2010 по 28.03.2011 в размере ......, платы за пропуск платежей за период с 28.04.2010 по 28.03.2011 в размере ......, процентов на просроченный долг за период с 28.04.2010 по 28.03.2011 в размере .......

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом.

Суд на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Качин С.Н. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение оферты), определяют понятие договор, как заключенный между кредитором и клиентом в порядке, определенном ст. 435 ГК РФ, смешанный договор путем акцепта кредитором заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживание кредитов на неотложные нужды» и тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО). В соответствии с «Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. Кредитор производит безналичное перечисление денежных средств, составляющих сумму кредита, в соответствии с поручением клиента, изложенным в заявлении. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента, договор считается заключенным и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии и платы, предусмотренные тарифами. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды содержит всю информацию о существенных условиях кредитного договора, сумму кредита, срок и ставку по кредиту, размер комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, номер счета, дату открытия счета, размер ежемесячного платежа, а также размер последнего платежа.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения - ст. 422 ГКРФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных/ договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 160 ГК РФ.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющего достоверно установить, что документ достоверно исходит от стороны по договору.

В соответствии п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 438 ГК РФ совершение, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что между истцом ОАО НБ «ТРАСТ» и ответчиком Качиным С.Н. 28.04.2010 был заключен кредитный договор.

Как следует из материалов дела, оферта была адресована ответчиком Качиным С.Н. ОАО НБ «ТРАСТ» путем составления анкеты и заявления на предоставление кредита 28.04.2010. В заявлении ответчик просил банк предоставить кредит в размере ...... под 17% годовых на 36 месяцев с суммой ежемесячного платежа .......

Акцептом следует считать действия банка по открытию Качину С.Н. банковского счета №.

Письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы и График платежей НБ «ТРАСТ» (ОАО), на которых ответчик просил заключить договор, и подтвердил в заявлении, что понимает и согласен с ними.

Таким образом, судом установлено, что 28.04.2010 между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Качиным С.Н. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме ...... на срок 36 месяцев под 17% годовых. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ...... на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету №.

Следовательно, НБ «ТРАСТ» (ОАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

В силу п.п. 3.1.1, 3.1.2 Условий плановое погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в Графике платежей). При этом каждый такой платеж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими Тарифами. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек), сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых), сумму очередного платежа, указанную в графике, сумму плат за пропуск платежей (при наличии таковых), проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа).

Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 8.12 условий установлено, что в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с Тарифами штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, составляет ......, 2-раз подряд ......, 3-й раз подряд ....... Причем, впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денежных средств на счет до следующей даты платежа по графику платежей включительно; вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже; третьим пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежах.

Согласно п. 8.6 Условий проценты на просроченную часть основного долга списываются в дату последнего платежа. По очередности списания такие проценты списываются в последнюю очередь в последнюю очередь в рамках последнего платежа по кредиту. Размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленный договором срок в связи с просрочкой платежа, клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания клиентов кредитора.

В силу ч. 8.7 Условий суммы неустойки за пропуск очередных платежей, должны быть погашены не позднее даты последнего платежа, указанной в заявлении, за исключением случая, предусмотренного данных Условий. В случае списания вышеуказанных плат в рамках последнего платежа по кредиту, по очередности такие платы списываются в предпоследнюю очередь. Кредитор вправе списать суммы, указанные в данном пункте Условий, со счета в безакцептном порядке до даты последнего платежа в любой момент по своему усмотрению.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды и тарифам комиссия за расчетное обслуживание составляет 1,23%.

Согласно абз.1 ч. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст. 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ответчик, как заемщик по кредитному договору надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, не своевременно и не в полном размере погашал задолженность по кредиту и процентам, комиссии за расчетное обслуживание, последний платеж до подачи иска в суд был внесен ответчиком 24.03.2011 г, что подтверждается выпиской с лицевого счета, в связи с чем, по условиям договора истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору досрочно.

Сведения о датах и суммах начисленных и внесенных платежей суд берет из представленных истцом графика платежей и выписки по лицевому счету, которые ответчиком в судебном заседании не оспорены, Период начисления процентов за пользование кредитом, штрафов в связи с нарушением сроков возврата кредита суд берет указанный в иске с 28/04/2010 по 28/03/2011 г,. поскольку в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по требованиям заявленным истцом по указанным им основаниям.

Истец не лишен права обратиться с самостоятельным иском о взыскании задолженности за последующие периоды.

Расчет задолженности по состоянию на 28/03/2011 года проверен в судебном заседании, ответчиком не оспорен.

Расчет задолженности по основному долгу следующий:

Ответчику предоставлен кредит в размере ......, из которых погашено с 28/05/2010 по 29/11/2010 г. в размере ...... в соответствии с графиком гашения, в последующем 03/02/2011г. погашено ...... и 24/03/2011г. - ......, а всего на сумму .......

Следовательно, задолженность по основному долгу по состоянию на 28/03/2011 года составит ...... ( ......+ ......).

Ответчик обязан ежемесячно гасить задолженность по процентам в соответствии с графиком гашения, учитывая, что платежи с декабря 2010 по январь 2011 отсутствовали, платежей от 03/02/2011 в размере ...... и от 24/03/2011 в размере ...... не достаточно для гашения всей задолженности по процентам, поэтому в счет уплаты процентов за данный период зачислено ...... (......+......), вместе с тем в соответствии с графиком заемщик обязан был погасить ...... (......+......+......+......), следовательно задолженность по срочным процентам составит ...... рублей (......+......+......+......)-(......+......).

Учитывая, что задолженность по гашению основного долга производилась несвоевременно, подлежат начислению проценты на сумму просроченной ссудной задолженности.

Поэтому расчет истца по задолженности по процентам на просроченную ссудную задолженность, обоснован на указанную истцом сумму ...... рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

В связи с нарушением ответчиком сроков внесения очередных платежей подлежат начислению штрафные санкции — плата за пропуск срока платежа в размере ...... рублей, в последующем по ...... рублей, таким образом плата за просрочку (согласно тарифам НБ «Траст» - л.д. 13) за период с 28.04.2010 по 28.03.2011 составила ...... руб. (...... + ...... + ......+ ......

По требованиям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд не находит оснований для ее применения, так как считает начисленную банком неустойку соразмерной последствиям нарушенных ответчиком обязательств по кредитному договору.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 1 ст. 845 ГК РФ обязывает банк по договору банковского счета принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02/12/1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В силу Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, предоставление кредита возможно только посредством открытия ссудного счета.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета обязательны в силу закона и не являются банковской услугой, оказываемой заемщику.

П. 3 тарифов НБ «Траст» (ОАО) предусмотрено начисление комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23% от сумма предоставленного кредита и взимается в составе очередного Платежа.

Таким образом по состоянию на 28/03/2011 с ответчика подлежит начислению задолженность по кредитному договору в размере : сумма основного долга - ......, проценты за пользование кредитом (срочные проценты) за период с 28/04/2010 по 28/03/2011 в размере ...... рублей, плата за пропуск платежей в сумме ......, проценты на просроченный долг (просроченная ссудная задолженность) за период с 28/04/2010 по 28/03/2011 в размере ...... рублей, а всего ...... рублей (......+ ......+ ......+ ......)

Согласно представленной истцом информации о кредите (л.д. 38-39) заемщиком произведено гашение кредита 29/04/2011 г. в сумме ...... рублей, 31/05/2011 г. в сумме ...... рублей.

18/07/2011 представитель истца, участвовавший в судебном заседании уточнение требований в связи с данными обстоятельствами не представил.

В настоящем судебном заседании ответчиком представлен кассовый ордер, согласно которому 15/07/2011 им произведено гашение кредита в сумме ...... рублей.

Уплаченные ответчиком суммы не достаточны для гашения задолженности в размере ...... рублей, вместе с тем задолженность подлежит уменьшению на ...... рублей (......+......+......) и составит ...... рублей ( ......-......).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца уплаченная им государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части требований в размере ...... рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» с Качина СН задолженность по кредитному договору в размере ...... рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере ...... рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Качину СН — отказать.

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска.

Председательствующий: подпись

.

.

.

Решение вступило в законную силу 16.08.2011

.

.ь