№ 2-2978/11

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

26 октября 2011 года город Томск

Советский районный суд г. Томска в составе председательствующего Черемисина Е.В. при секретаре Кошкиной Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Костикову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Костикову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 96875,59 рублей.

В обоснование требований в заявлении указано, что по кредитному договору от 22.01.2010г. Костикову В.В. предоставлен кредит в размере 91680 рублей под 17% годовых. Ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств послужило основанием для предъявления данного иска. Просит взыскать задолженность в размере 96875,59 рублей, которая состоит из суммы основного долга в размере 82079,71 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 9232,17 рубля, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 2295,81 рублей, платы за пропуск платежей в сумме 3200 рублей, процентов за просроченный долг в размере 68,19 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Костиков В.В. в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что комиссия за расчетно-кассовое обслуживание взималась с него незаконно, условие договора о такой комиссии является ничтожным. Если не считать комиссии, то задолженность по другим видам платежей у него погашена. В настоящее время он регулярно платит банку ежемесячные платежи и намерен вносить их в дальнейшем. Нарушение сроков оплаты было незначительным и связано со смертью отца, болезнью матери и тяжелым финансовым положением.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Кредитный договор от 22.01.2010г. между ответчиком и ОАО «НБ «Траст» был заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в заявлении от 22.01.2010г.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику ссудного счета и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, письменная форма договора между ОАО «НБ «Траст» и ответчиком была соблюдена, между ОАО «НБ «Траст» и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 91680 рублей сроком под 17% годовых.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между Банком и ответчиком договора являются: Условия кредитования (далее - Условия) и График погашения кредита и уплаты процентов, на которые ссылается ответчик в своем заявлении и подтверждает, что обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно условиям кредитного договора ОАО «НБ «Траст» предоставил ответчику кредит в сумме 91680 рублей путем зачисления денежных средств на счет ответчика, открытый ответчику согласно условиям договора банковского счета.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» от 26.01.1996 года, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Более того, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

На основании изложенного, требование о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание удовлетворению не подлежит. Истцом не доказано, что данная комиссия не связана с ведением ссудного счета, а также, что истцу представлялись банком какие-то услуги, за которые уплачивалась комиссия.

Кроме того, в тарифах НБ «Траст» (ОАО» по продукту «Доверительный» имеется ссылка на комиссию за расчетное обслуживание без указания ее размера со ссылкой на то, что она рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа.

Условие о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание сторонами не согласовывалось.

При этом, в тех же тарифах имеется ссылка на комиссию за кассовое обслуживание, которая взимается за каждую операцию внесения наличных денежных средств на СКС и (или) счет, осуществляемую через кассу Кредитора (дополнительно к сумме операции). Тем самым, комиссия за кассовое обслуживание, исходя из тарифов не входит в состав очередного платежа по кредиту.

В графике платежей от 22.01.2010 условие о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание также не согласовано, а имеется указание на комиссию за расчетное обслуживание.

В связи с ничтожностью условия о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, денежные средства, уплачиваемые истцом банку, должны были направляться на погашение основного долга и процентов за пользование кредитом.

Согласно графику внесения платежей ответчиком должны были вноситься денежные средства в счет погашения основного долга и процентов в следующем порядке:

Сведения о внесенных ответчиком платежах суд берет из представленной истцом выписки по лицевому счету и представленных ответчиком кассовых чеков.

Исходя из указанных документов, ответчиком внесены денежные средства:

18.02.2010г. – 460 рублей

22.03.2010г. – 460 рублей

22.04.2010г. – 460 рублей

24.05.2010г. – 460 рублей

22.06.2010г. – 460 рублей

22.07.2010г. – 460 рублей

15.09.2010г. – 3900 рублей

15.10.2010г. – 3900 рублей

18.11.2010г. – 7800 рублей

17.12.2010г. – 3900 рублей

27.01.2011г. – 3900 рублей

21.02.2011г. – 3900 рублей

22.03.2011г. – 3900 рублей

15.07.2011г. – 3900 рублей

23.09.2011г. – 3900 рублей

14.10.2011г. – 3900 рублей

Судом произведен следующий расчет. Необходимые суммы для гашения кредитной задолженности суд берет из графика гашения кредита и учитывает внесенные суммы ответчиком.

1. проценты 1509,53 рублей – 460 рублей (18.02.2010г.) – 460 рублей (22.03.2010) – 460 рублей (22.04.2010г.) - 129,53 рублей (24.05.2010г.)

1. основной долг 1074,21 рубля - 330,47 рублей (24.05.2010г.) – 460 рублей (22.06.2010г.) – 283,74 рубля (22.07.2010г.)

2. проценты 1409,12 рублей - 1409,12 рублей (15.09.2010г.)

2. основной долг 1174,62 рубля - 176,26 рублей (22.07.2010г.) - 998,36 рублей (15.09.2010г.)

3. проценты 1392,71 рубля - 1392,71 рубля (15.10.2010г.)

3. основной долг 1191,03 рубль - 998,36 рублей (15.09.2010г.) - 192,67 рубля (15.10.2010г.)

4. проценты 1417,17 рублей - 1417,17 рублей (18.11.2010г.)

4. основной долг 1166,57 рублей - 1166,57 рублей (15.10.2010г.)

5. проценты 1359,77 рублей - 1359,77 рублей (17.12.2010г.)

5. основной долг 1223,97 рубля - 1148,05 рублей (15.10.2010г.) - 75,92 рублей (18.11.2010г.)

6. проценты 1462,62 рубля - 1462,62 рубля (27.01.2011г.)

6. основной долг 1121,12 рубль - 1121,12 рубль (18.11.2010г.)

7. проценты 1287,54 рублей – 1287,54 рублей (21.02.2011г.)

7. основной долг 1296,20 рублей - 1296,2 рублей (18.11.2010г.)

8. проценты 1231,17 рубль – 1231,17 рубль (22.03.2011г.)

8. основной долг 1352,57 рубля - 1352,57 рубля (18.11.2010г.)

9. проценты 1328,22 рублей - 1328,22 рублей (15.07.2011г.)

9. основной долг 1255,52 рублей - 1255,52 рублей (18.11.2010г.)

10. проценты 1310,09 рублей - 1310,09 рублей (15.07.2011г.)

10. основной долг 1273,65 рубля - 1255,52 рублей (18.11.2010г.) – 18,13 рублей (17.12.2010г.)

11. проценты 1254,65 рубля – 1254,65 рубля (15.07.2011г.)

11. основной долг 1329,09 рублей - 1329,09 рублей (17.12.2010г.)

12. проценты 1236,08 рублей - 7,04 рублей (15.07.2011г.)- 1229,04 рублей (23.09.2011г.)

12. основной долг 1347,66 рублей - 1193,01 рубля (17.12.2010г.) - 154,65 рубля (27.01.2011г.)

13. проценты 1253,06 рубля - 1253,06 рубля (23.09.2011г.)

13. основной долг 1330,68 рублей - 1130,68 рублей (27.01.2011г.)

14. проценты 1233,84 рубля - 1233,84 рубля (23.09.2011г.)

14. основной долг 1349,9 рублей - 952,05 рубля (27.01.2011г.) – 397,85 рублей (21.02.2011г.)

15. проценты 1248,91 рублей - 1248,91 рублей (14.10.2011г.)

15. основной долг 1334,83 рубля - 1334,83 рубля (21.02.2011г.)

16. основной долг 1456,53 рублей - 879,78 рублей (21.02.2011г.) – 576,75 рублей (22.03.2011г.)

17. основной долг 1442,95 рубля - 1442,95 рубля (22.03.2011г.)

18. основной долг 1399,99 рублей - 649,13 рублей (22.03.2011г.) – 184,06 рубля (23.09.2011г.) – 566,8 рублей (14.10.2011г.)

19. основной долг 1485,29 рублей – 1485,29 рублей (14.10.2011г.)

20. основной долг 1537,14 рублей - 599 рублей (14.10.2011г.)

Из представленного расчета следует, что ответчиком допущена просрочка уплаты процентов:

В период с 24.01.2011г. до 27.01.2011г. в сумме 1462,62 рубля

В период с 22.04.2010г. до 15.07.2011г. в сумме 1328,22 рублей

В период с 23.05.2011г. по 15.07.2011г. в сумме 1310,09 рублей

В период с 22.06.2011г. по 15.07.2011г. в сумме 1254,65 рубля

В период с 22.07.2011г. по 23.09.2011г. в сумме 1229,04 рублей

В период с 22.08.2011г. по 23.09.2011г. в сумме 1253,06 рубля

В период с 22.09.2011г. по 23.09.2011г. в сумме 1233,84 рубля

Из представленных расчетов следует, что в настоящее время ответчик не имеет задолженности по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом.

В настоящее время ответчик надлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору. В этой связи, отсутствует нарушение прав истца, требующее судебной защиты.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на п. 4.2 и 8.11 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды.

Согласно п. 4.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в случае пропуска очередного платежа, кредитор вправе потребовать от клиента погасить задолженность, отправив с данной целью требование.

Пунктом 8.11 установлено, что по требованию кредитора клиент обязан предоставлять документы, необходимые для выполнения им функций агента валютного контроля.

Таким образом, пунктами 4.2. и 8.11.Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды не предусмотрено право истца на обращение с исковым заявление о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Из положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ следует, что суд рассматривает требования исходя из заявленного предмета и основания. Предъявление иска о досрочном истребовании суммы задолженности по кредитному договору в исковом заявлении не обосновано и ссылка на положения кредитного договора, предусматривающего такую возможность, в исковом заявлении отсутствует.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Костикову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Решение не вступило в законную силу.