№ 2-3174/2011 Решение Именем Российской Федерации 18 ноября 2011 года Советский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Ткаченко И.А. при секретаре Алюниной Д.В., с участием представителя истца Жуковой Т.В., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ ..., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Абдулову Р.Х. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, установил: НБ ТРАСТ (ОАО) обратился в суд с иском к Абдулову Р.Х. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленного требования указал, что ДД.ММ.ГГГГ Абдулов Р.Х. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере ... руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление является офертой на заключение с Банком кредитного договора. Согласно Условий предоставления и обслуживания кредитов (далее Условия), акцептом Банка на оферту ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию ответчику банковского счета №. Кредит был предоставлен ответчику в размере ... руб. путем зачисления денежных средств на вышеуказанный счет в день открытия счета. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме. По условиям п. 3.1 Условий погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно Графика платежей, равными платежами в размере ... руб. ... коп. Однако ответчик в нарушений Условий кредитования не исполнил свои обязательства по плановому гашению кредита. В соответствии с п. 4.2, 8.12 Условий предоставления и обслуживания кредита, ст. 811 ГК РФ Банк вправе требовать досрочного возврата задолженности по кредиту в полном объеме. Задолженность ответчика перед Банком составляет ... руб. ... коп., из которых сумма основного долга на ДД.ММ.ГГГГ ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... руб. ... коп., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. ... коп., платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб., проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. ... коп. Указанную сумму задолженности в размере ... руб. ... коп. истец просит досрочно взыскать с ответчика, а также возврат госпошлины в размере ... руб. ... коп. В судебном заседание представитель истца Национального Банка «Траст» - Жукова Т.В. настаивала на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в иске. Ответчик Абдулов Р.Х., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие не представил. В соответствии с требованиями ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика. Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение оферты), определяют понятие «договор», как заключенный между кредитором и клиентом в порядке, определенном ст. 435 ГК РФ, смешанный договор путем акцепта кредитором заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. Договор между истцом Национальным Банком «ТРАСТ» и ответчиком Абдуловым Р.Х. от ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем акцепта ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора. Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Абдуловым Р.Х. банковского счета №. Таким образом, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена. Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы и График платежей НБ «ТРАСТ» (ОАО), на которые ссылается ответчик в своем заявлении и подтверждает, что понимает и согласен с ними. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) и Абдуловым Р.Х. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме ... рублей на срок ... месяцев под 18 % годовых. В силу п.п. 3.1.1, 3.1.2 Условий плановое погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в Графике платежей). При этом каждый такой платеж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими Тарифами. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек), сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых), сумму очередного платежа, указанную в графике, сумму плат за пропуск платежей (при наличии таковых), проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа). Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пунктом 8.12 условий установлено, что в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору. Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме. В соответствии с Тарифами штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые составляет ... рублей, 2-раз подряд ... рублей, 3-й раз подряд ... рублей. При чем, впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денежных средств на счет до следующей даты платежа по графику платежей включительно; вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже; третьим пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежах. Согласно п. 8.6 Условий проценты на просроченную часть основного долга списываются в дату последнего платежа. По очередности списания такие проценты списываются в последнюю очередь в последнюю очередь в рамках последнего платежа по кредиту. Размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленный договором срок в связи с просрочкой платежа, клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания клиентов кредитора. В силу ч. 8.7 Условий суммы неустойки за пропуск очередных платежей, должны быть погашены не позднее даты последнего платежа, указанной в заявлении, за исключением случая, предусмотренного данных Условий. В случае списания вышеуказанных плат в рамках последнего платежа по кредиту, по очередности такие платы списываются в предпоследнюю очередь. Кредитор вправе списать суммы, указанные в данном пункте Условий, со счета в безакцептном порядке до даты последнего платежа в любой момент по своему усмотрению. Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды и тарифам комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляет 0,99 % (в месяц ... руб. ... коп.). Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. ДД.ММ.ГГГГ Банк на имя Абдулова Р.Х. открыл банковский счет №. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ... рублей на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету №. Таким образом, НБ «ТРАСТ» (ОАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. Ответчик Абдулов Р.Х. как заемщик по кредитному договору надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, не своевременно и не в полном размере погашал задолженность по кредиту и процентам, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, что подтверждается выпиской с лицевого счета, в связи с чем, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика досрочно. Сведения о датах и суммах начисленных и внесенных платежей суд берет из представленных истцом графика платежей и выписки по лицевому счету. Расчет задолженности по кредитному договору следующий: - основной долг составляет: ... руб. (сумма выданного кредита) – ... руб. ... коп. (погашенная сумма кредита на ДД.ММ.ГГГГ) = ... руб. ... коп.; - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют: ... руб. ... коп. (сумма начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – ... руб. ... коп. (сумма погашенных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = ... руб. ... коп.; - комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: ... руб. (сумма начисленных комиссий с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – ... руб. ... коп. (сумма погашенных комиссий с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = ... руб. ... коп.; - плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей; - проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют ... руб. ... коп. Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей". Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из утвержденного Банком России "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из пояснений представителя истца в судебном заседании следует, что комиссия за расчетное обслуживание, это комиссия за открытие и ведение счета ответчика. Указанный счет является единственным счетом, открытым банком в рамках кредитного договора, на данный счет зачисляется кредит и возврат кредита осуществляется только на данный счет. Без открытия указанного счета выдача кредита невозможна. Какие-либо иные операции по счету не проводятся. С учетом приведенных положений, суд полагает, что комиссия за расчетное обслуживание является комиссией за ведение ссудного счета, поскольку иное банком вопреки ст. 56 ГПК РФ не доказано. Как видно из кредитного договора (заявлении оферты), общих условий предоставления и обслуживания кредитов в указанных документах отсутствует определение понятия комиссии за расчетное обслуживание с указанием объема услуг, выполняемых банком и включенных в данную комиссию. В соответствии с ч. 1 ст. 29 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По смыслу вышеперечисленных норм кредитной обязанностью банка является предоставление заемщику (физическому лицу) кредита, открытие и ведение ссудного счета по кредиту, в свою очередь обязанность заемщика по отношению к банку является своевременная уплата процентов за пользование кредитом и возврат суммы основного долга. Взимая проценты за пользование кредитом, банк покрывает все свои расходы, в том числе и расходы по предоставлению кредита. Условия о комиссионном вознаграждении в соответствии со ст. 29 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» возможно включать в условия договора при совершении банком каких-либо дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита. Вместе с тем, условиями кредитного договора, заключенного ОАО НБ «ТРАСТ» с Абдуловым Р.Х. не предусмотрено осуществление банком каких-либо дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита и предполагающих взимание комиссионного вознаграждения в соответствии со ст.29 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Таким образом, суд приходит к выводу о неправомерности включения ответчиком в кредитный договор условие о комиссии за расчетное обслуживание. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ условие договора о комиссии за расчетное обслуживание является недействительным в силу ничтожности и недействительным независимо от такого признания судом, а ее взимание не соответствует закону. То обстоятельство, что заемщик добровольно согласился на заключение договора банковского счета, значения не имеет. Таким образом, условие договора о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не основано на законе и является нарушением прав потребителя. По требованиям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая фактические обстоятельства дела, размер задолженности по основному долгу, процентам, периодическое гашение заемщиком Абдуловым Р.Х. задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что неустойка (штрафы) за пропуск платежей в размере ... рублей несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком и подлежит снижению в 10 раз до ... рублей. Также не подлежат взысканию проценты на просроченный долг в размере ... руб. ... коп., как не предусмотренные условиями договора, что не отрицалось представителем истца в судебном заседании. Всего, задолженность по кредитному договору составляет: ... руб. ... коп. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ... руб. ... коп. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд решил: Иск Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Абдулову Р.Х. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать досрочно с Абдулова Р.Х. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере ... руб. ... коп. ..., из которых сумма основного долга на ДД.ММ.ГГГГ – ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... руб. ... коп, платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. Взыскать с Абдулова Рафаиля Хамидулловича в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере ... руб. ... коп. В удовлетворении остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение десяти дней со дня принятия судом решения в окончательной форме. Судья: Решение не вступило в законную силу