№ 2-2985/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2011 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Величко М.Б.,

при секретаре Ананьевой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Григорьеву АВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Открытое акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» (далее - ОАО НБ «ТРАСТ») обратилось в суд с иском к Григорьеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ...... рублей.

Судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме ...... рублей просит возложить на ответчика.

В обоснование исковых требований указано, что 07.02.2011 ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита в размере ...... рублей на неотложные нужды. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферты должника о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета № ....... Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере ...... рублей. Нарушение Григорьевым А.В. принятых на себя по кредитному договору обязательств привело к образованию задолженности перед истцом, которая подлежит взысканию с ответчика и состоит из основного долга по состоянию на 20.06.2011 в размере ...... рублей, процентов за пользование кредитом за период с 07.02.2011 по 20.06.2011 в размере 2 ...... рублей, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с 07.02.2011 по 20.06.2011 в размере ...... рубля, платы за пропуск платежей за период с 07.02.2011 по 20.06.2011 в размере ...... рублей, процентов на просроченный долг за период 07.02.2011 по 20.06.2011 в размере ...... рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Григорьев А.В. о дате, времени и месте извещенный надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, в связи с чем, суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие, определив в соответствии с положениями ст. 233 ГПК РФ рассмотреть дело в порядке заочного производства, разъяснив ответчику, что в случае несогласия с решением суда, он вправе обратиться в Советский районный суд г. Томска с заявлением об его отмене в 7-дневный срок со дня получения данного решения.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение оферты), определяют понятие договор, как заключенный между кредитором и клиентом в порядке, определенном ст. 435 ГК РФ, смешанный договор путем акцепта кредитором заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживание кредитов на неотложные нужды» и тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО). В соответствии с «Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. Кредитор производит безналичное перечисление денежных средств, составляющих сумму кредита, в соответствии с поручением клиента, изложенным в заявлении. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента, договор считается заключенным и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии и платы, предусмотренные тарифами. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды содержит всю информацию о существенных условиях кредитного договора, сумму кредита, срок и ставку по кредиту, размер комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, номер счета, дату открытия счета, размер ежемесячного платежа, а также размер последнего платежа.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения - ст. 422 ГКРФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных/ договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 160 ГК РФ.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющего достоверно установить, что документ достоверно исходит от стороны по договору.

В соответствии п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 438 ГК РФ совершение, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что между истцом ОАО НБ «ТРАСТ» и ответчиком Григорьевым А.В. 07.02.2011 был заключен кредитный договор.

Как следует из материалов дела, оферта была адресована ответчиком Григорьевым А.В. ОАО НБ «ТРАСТ» путем составления анкеты от 04/02/2011 (л.д. 24) и заявления на предоставление кредита 07.02.2011 (л.д. 12). В заявлении ответчик просил банк предоставить кредит в размере ...... рублей под 21,90 % годовых на 30 месяцев с суммой ежемесячного платежа ...... рубля.

Акцептом следует считать действия банка по открытию Григорьеву А.В. банковского счета 07.02.2011 .......

Письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы и График платежей НБ «ТРАСТ» (ОАО), на которых ответчик просил заключить договор, и подтвердил в заявлении, что понимает и согласен с ними.

Таким образом, судом установлено, что 07.02.2011 между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Григорьевым А.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме ...... рублей на срок 30 месяцев под 21,9% годовых.

Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ...... рублей на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету.

Следовательно, НБ «ТРАСТ» (ОАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

В силу п.п. 3.1.1, 3.1.2 Условий плановое погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в Графике платежей). При этом каждый такой платеж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими Тарифами. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек), сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых), сумму очередного платежа, указанную в графике, сумму плат за пропуск платежей (при наличии таковых), проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа).

Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 8.12 условий установлено, что в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с Тарифами штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, составляет ...... рублей, 2-раз подряд ...... рублей, 3-й раз подряд ...... рублей.

Причем, впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денежных средств на счет до следующей даты платежа по графику платежей включительно; вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже; третьим пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежах.

Согласно п. 8.6 Условий проценты на просроченную часть основного долга списываются в дату последнего платежа. По очередности списания такие проценты списываются в последнюю очередь в последнюю очередь в рамках последнего платежа по кредиту. Размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленный договором срок в связи с просрочкой платежа, клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания клиентов кредитора.

В силу ч. 8.7 Условий суммы неустойки за пропуск очередных платежей, должны быть погашены не позднее даты последнего платежа, указанной в заявлении, за исключением случая, предусмотренного данных Условий. В случае списания вышеуказанных плат в рамках последнего платежа по кредиту, по очередности такие платы списываются в предпоследнюю очередь. Кредитор вправе списать суммы, указанные в данном пункте Условий, со счета в безакцептном порядке до даты последнего платежа в любой момент по своему усмотрению.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды и тарифам комиссия за расчетное обслуживание составляет 2,19 %.

Согласно абз.1 ч. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст. 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ответчик, как заемщик по кредитному договору надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, не своевременно и не в полном размере погашал задолженность по кредиту и процентам, что подтверждается выпиской с лицевого счета, в связи с чем, по условиям договора истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору досрочно.

Сведения о датах и суммах начисленных и внесенных платежей суд берет из представленных истцом графика платежей и выписки по лицевому счету.

Расчет задолженности проверен в судебном заседании, ответчиком не оспорен.

Расчет задолженности по кредитному договору следующий: срочная задолженность составляет: ...... рублей (сумма выданного кредита) – ...... рублей (погашенная сумма кредита на 20.06.2011) = ...... рублей.

Проценты за пользование кредитом за период с 07.02.2011 по 07.06.2011 согласно подписанного сторонами графика составляют: ...... рублей (сумма начисленных процентов) – ...... рублей (сумма погашенных процентов) = ...... рублей.

Учитывая, что задолженность по гашению основного долга производилась несвоевременно, подлежат начислению проценты на сумму просроченной ссудной задолженности.

Расчет процентов на сумму просроченной ссудной задолженности производится по формуле: (сумма просроченного основного долга*количество дней просрочки/365*21,9*/100%), следующим образом:

09/03/2011 ответчик в счет уплаты основного долга обязан был уплатить в соответствии с графиком ...... рублей, оплата произведена не была, поэтому проценты на просроченную ссудную задолженность составят:

с 09.03.11 по 07.04.11 – 30 дн. по 21,90% от ...... руб. равно ...... руб.

Начисление процентов на просроченную задолженность за последующие периоды производится аналогичным образом и по 20.06.2011 составит ...... рублей, которые полежат взысканию с ответчика.

Плата за пропуск платежей за период с 07.02.2011 по 20.06.2011 составляет ...... рублей исходя из одного случая пропуска платежей с начислением по ...... рублей, двух раз по ...... рублей и один по ...... рублей

По требованиям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд не находит оснований для ее применения, так как считает начисленную банком неустойку соразмерной последствиям нарушенных ответчиком обязательств по кредитному договору.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 1 ст. 845 ГК РФ обязывает банк по договору банковского счета принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02/12/1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В силу Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, предоставление кредита возможно только посредством открытия ссудного счета.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета обязательны в силу закона и не являются банковской услугой, оказываемой заемщику.

П. 3 тарифов НБ «Траст» (ОАО) предусмотрено начисление комиссии за расчетное обслуживание в размере 2,19% от суммы предоставленного кредита и взимается в составе очередного Платежа.

Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 02/12/1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимание комиссии за оказание услуги по предоставлению кредита, расчетное обслуживание кредита как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена.

Взыскание задолженности по данного платежу, ущемляет права истца как потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей) является основанием для отказу банку в требовании о взыскании задолженности за расчетно-кассовое обслуживание по состоянию на 20/06/2011 в сумме ...... рублей.

Суд не входит в обсуждение правомерности удержания суммы погашенной ответчиком комиссии, поскольку это может являться предметом отдельного судебного разбирательства.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что Григорьев А.В. ненадлежащем образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются все законные основания взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору, состоящую из основного долга по состоянию на 20.06.2011 в размере ...... рублей, процентов за пользование кредитом за период с 07.02.2011 по 20.06.2011 в размере ...... рублей, процентов на просроченный долг за период 07.02.2011 по 20.06.2011 в размере ...... рублей, платы за пропуск платежей за период с 07.02.2011 по 20.06.2011 в размере ...... рублей, а всего в размере ...... рублей. (......).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца уплаченная им государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере ...... рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Требования Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» с Григорьева АВ задолженность по кредитному договору в размере ......, расходы по оплате государственной пошлины в размере ...... рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» - отказать.

В течение 7 дней со дня получения копии решения ответчиком может быть подано заявление в Советский районный суд города Томска от отмене заочного решения в случае предоставления доказательств наличия уважительной причины неявки в судебное заседание и доказательств, которые могут повлиять на содержание принятого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд города Томска в течение 10 дней со дня истечения срока на подачу заявления об отмене заочного решения или вынесения определения об отказе в отмене заочного решения.

Председательствующий: подпись

Решение не вступило в законную силу

.

.

.

.

.