№ 2-3364/2011

Решение

Именем Российской Федерации

22 декабря 2011 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Васильковская О.В.

при секретаре Вершининой Ю.А.,

с участием

представителя истца Попова С.А. действующего по доверенности №1603 от 13.11.2010года сроком по 31.01.2012г.

ответчика Болотина И.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску -------- (ОАО) к Болотину И.Г. и Раскатовой Т.Н. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, процентов за пользование кредитом по ставке 10,2%годовых, начисленных на сумму задолженности по основному долгу за период с 04 ноября 2011 года до дня полного погашения суммы задолженности по основному долгу, обращении взыскания на квартиру,

УСТАНОВИЛ :

-------- (ОАО) обратился с иском в суд к Болотину И.Г. и Раскатовой Т.Н. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, процентов за пользование кредитом по ставке 10,2%годовых, начисленных на сумму задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы задолженности по основному долгу, обращении взыскания на квартиру.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между -------- (ОАО) и Болотиным И.Г., Раскатовой Т.Н., выступающих в качестве солидарных заемщиков заключен кредитный договор №-ИП, заемщикам ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в размере -------- долларов США, сроком на 300 месяцев под 10,2% годовых. Кредит заемщикам предоставлялся для целевого использования, а именно: приобретение квартиры по адресу: РФ, <адрес>, состоящей из двух жилых комнат, имеющих общую площадь 53,00 кв. м.. жилой площадью 31,9 кв. м., в собственность Болотина И.Г. Кредитным договором установлено, что погашение кредита должно производиться заемщиком аннуитентными платежами, включающими в себя полный платеж по процентам начисленным на остаток срочного основного долга на дату уплаты, а также часть основного долга по Кредиту, рассчитан таким образом, что бы все ежемесячные платежи были равными в течение всего срока Кредита. Размер ежемесячного аннуитентного платежа согласно п. 3.5 Кредитного договора составил -------- долларов США. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, кредитные ресурсы в сумме -------- долларов США одним платежом зачислил на счет Болотина И.Г.. ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиками было заключено Дополнительное соглашение № к кредитному договору. В соответствии с п.1.2.1 Дополнительного соглашения ответчик взял на себя обязательство, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, следующей за датой вступления в силу Дополнительного соглашения, в течение следующих 4 календарных месяцев, заканчивая ДД.ММ.ГГГГ уплачивать 40 процентов от размера ежемесячного аннуитетного платежа, указанного в п.4.5 Кредитного договора- «Платежные каникулы». При этом новый размер ежемесячного платежа, определенный на вышеуказанный период, составил -------- доллара США. По окончании периода использования услуги «Платежные каникулы», а именно с ДД.ММ.ГГГГ Заемщик должен уплачивать новый ежемесячный платеж в размере -------- долларов США. С ДД.ММ.ГГГГ у заемщика образовалась непрерывная просроченная задолженность.ДД.ММ.ГГГГ истец направил заемщику требование о досрочном возврате кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика перед банком возникла задолженность в размере: -------- долларов США -------- цента, в том числе:

- по основному долгу - -------- долларов США -------- центов ;

- по процентам за пользование кредитом -------- долларов США -------- цента;

- неустойка за нарушение сроков оплаты кредита -------- долларов США -------- центов.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками обязательств по кредитному договору банк просит взыскать досрочно солидарно с Болотина И.Г. и Ракатовой Т.Н. задолженность по кредитному договору в размере -------- долларов США -------- цента, проценты за пользование кредитом по ставке 10,2%годовых, начисленных на сумму задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы задолженности по основному долгу, а так же обратить взыскание на заложенное имущество на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере -------- рублей.

Так же истец просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере --------.

В судебном заседании представитель истца Попов С.А. на удовлетворении исковых требований настаивал по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Болотин И.Г. в судебном заседании исковые требования признал, пояснил, что иным образом кроме продажи квартиры он рассчитаться с кредитором не сможет, просил снизить неустойку в 10 раз и установить начальную продажную цену квартиры в размере рыночной стоимости, установленной отчетом № в размере --------.

Ответчик Раскатова Т.Н. в судебное заседание не явилась, была извещена о дате и времени процесса, представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в её отсутствие, исковые требования признала, просила снизить неустойку в 10 раз.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд находит данный иск подлежащим частичному удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между -------- (ОАО) и Болотиным И.Г., Раскатовой Т.Н., выступающих в качестве солидарных заемщиков заключен кредитный договор №-ИП, заемщикам ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в размере -------- долларов США, сроком на 300 месяцев под 10,2% годовых. Кредит заемщикам предоставлялся для целевого использования, а именно: приобретение квартиры по адресу РФ <адрес>, состоящей из двух жилых комнат, имеющих общую площадь 53,00 кв. м.. жилой площадью 31,9 кв. м., в собственность Болотина И.Г. (п.1.2 кредитного договора).

Пунктом 3.4 кредитного договора установлено, что погашение кредита должно производиться заемщиком аннуитентными платежами, включающими в себя полный платеж по процентам, начисленным на остаток срочного основного долга за текущий процентный период, а также часть основного долга по Кредиту, рассчитанными таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными в течение всего срока Кредита.

Размер ежемесячного аннуитентного платежа согласно п. 3.5 Кредитного договора составил -------- долларов США.

Согласно п. 3.6 кредитного договора датой уплаты заемщиком ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом считается дата текущего месяца, соответствующая дате предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиками было заключено Дополнительное соглашение № к кредитному договору. В соответствии с п.1.2.1 Дополнительного соглашения ответчики взяли на себя обязательство, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, следующей за датой вступления в силу Дополнительного соглашения, в течение следующих 4 календарных месяцев, заканчивая ДД.ММ.ГГГГ уплачивать 40 процентов от размера ежемесячного аннуитетного платежа, указанного в п.4.5 договора, в графике погашения кредита/информационном графике платежей. При этом новый размер ежемесячного платежа, определенный на вышеуказанный период, составил -------- доллара США. По окончании периода использования услуги «Платежные каникулы», а именно с ДД.ММ.ГГГГ Заемщик должен уплачивать новый ежемесячный платеж в размере -------- долларов США.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, кредитные ресурсы в сумме -------- долларов США одним платежом зачислил на счет Болотина И.Г., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании установлено, что ответчики как заемщики денежных средств с ДД.ММ.ГГГГ ненадлежащим образом исполняли обязательства по погашению кредита и уплате процентов, в связи с чем образовалась непрерывная просроченная задолженность.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Разделом 5 Кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату суммы займа и процентов за пользование кредитом.

Так, согласно п. 5.2. кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита (основного долга) и/или начисленных процентов за пользование кредитом на условиях, установленных настоящим договором, банк в дополнение к процентам за пользование кредитом, начисленным в соответствии с п. 3.1 настоящего договора, вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в валюте кредита в размере 0,1% за каждый календарный день просрочки от суммы просроченной задолженности по возврату основного долга и начисленных процентов на срочный основной долг, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату погашения заемщиком включительно, но не менее долларов США либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита, рассчитанного по курсу Банка России на дату фактического погашения просроченной задолженности, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 4.4.4 кредитного договора предусматривает право банка потребовать досрочного исполнения обязательств по данному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, а также суммы неустойки при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору. Включая просрочку осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 5 рабочих дней, а также просрочку в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщиков банком направлялось требование о досрочном погашении задолженности по кредиту на сумму -------- США в срок не позднее 5 дней с момента отправки/получения данного уведомления. Однако ответчиками задолженность по кредитному договору не погашена.

Общая задолженность по кредитному договору состоит из сумм задолженности по основному долгу, по процентам за пользование кредитом и неустойки за нарушение сроков уплаты кредита.

Наличие задолженности по кредитному обязательству подтверждается расчетом задолженности, представленного стороной истца, не опровергнутого стороной ответчика в силу ст. 56, 68 ГПК РФ. (л.д. 8-22), а также выпиской по счету (л.д. 90-94).

Расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, судом проверен и признан обоснованным, согласно которому задолженность по основному долгу составляет -------- долларов США -------- центов; по процентам за пользование кредитом по ставке 10,2% с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - -------- долларов США -------- цента; неустойка за нарушение сроков оплаты кредита, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - -------- долларов США -------- центов.

В п. 42 Постановления Пленумов ВР и ВАС РФ № предусмотрено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая положения ст. 333 ГК РФ, позволяющей суду уменьшить неустойку в случае её несоразмерности последствиям нарушения обязательства, фактические обстоятельства дела, а именно размер задолженности и период её образования, периодическое гашение заёмщиками задолженности по договору, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки, указанный выше, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и подлежит снижению на 10%, то есть до 58долларов США 62 цента.

Таким образом, размер задолженности ответчиков перед истцом составляет: 73 791 доллар США 60 центов, в том числе: основного долга по кредиту – 69 298 долларов США 36 центов; проценты, начисленные за пользование кредитом по ставке 10,2% с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ– 4 434 доллара США 62 цента; неустойка по кредиту, в связи с нарушением срока уплаты кредита, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме -------- долларов США -------- цента.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что Болотин И.Г. и Раскатова Т.Н. ненадлежащем образом исполнили свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются все законные основания взыскать солидарно с Болотина И.Г. и Раскатовой Т.Н. в пользу Открытого акционерного общества -------- задолженность по договору №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ в размере -------- доллар США -------- центов.

Учитывая, что в силу ч.ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, заемщик обязан уплачивать проценты за пользование займом в размере, определенном договором до дня возврата суммы займа, с Болотина И.Г. и Раскатовой Т.Н. солидарно подлежат взысканию в пользу Открытого акционерного общества -------- проценты за пользование кредитом по кредитному договору №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, по ставке 10,2% годовых, начисленных на сумму задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы задолженности по основному долгу.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Согласно ч. 2 ст. 1 ст. 1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

В соответствии с абз. 2 ч. 1 ст. 11 ст. 1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о возникновении ипотеки в силу закона.

В силу п.1.3.1 кредитного договора №-ИП обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека жилого помещения – квартира по адресу: РФ, <адрес>, состоящей из двух жилых комнат, имеющих общую площадь 53,00 кв. м.. жилой площадью 31,9 кв. м., возникающая в дату её государственной регистрации в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права серии <адрес>, выданному ДД.ММ.ГГГГ договор купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован ДД.ММ.ГГГГ №, существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации № (л.д. 55).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу п. 1 ст. 1 ст. 1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

На основании п. 1 ст. 50 ст. 1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктами 4.4.5, 4.4.7 кредитного договора предусмотрено, что при неисполнении заемщиком требования банка о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в течение срока. Указанного в п. 4.1.10 настоящего договора, банк вправе удовлетворить свои требования путем списания денежных средств со счетов заемщика, отрытых в банке. В случае недостаточности денежных средств на счетах заемщика для удовлетворения требований банка по настоящему договору, обратить взыскание на жилое помещение в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ. При неисполнении заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по настоящему договору в срок, установленный п. 4.1.10 настоящего договора, обратить взыскание на заложенное имущество.

Частью 2 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Учитывая, что допущенная заемщиками просрочка исполнения обеспеченных залогом обязательств составляет более 3 месяцев, что следует из выписки по счету, сумма неисполненного обязательства превышает 5% от размера оценки предмета залога, в силу закона и п.п. 4.4.5, 4.4.7 кредитного договора от 07.12.2007 требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Часть 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывает, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В силу ч. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно отчету № об определении рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес> рыночная стоимость квартиры определена в размере -------- рублей.

Представитель истца, ответчик Болотин И.Г. просят установить начальную продажную цену квартиры в размере рыночной стоимости, установленной данным отчетом ДД.ММ.ГГГГ в размере -------- рублей.

В связи с этим суд находит возможным определить начальную продажную цену залогового имущества на основании представленных доказательств и установить ее равной --------.

В силу ст.ст. 98, 101 ГПК РФ суд присуждает возместить истцу с ответчиков понесенные по делу судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере в сумме --------. по -------- с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 173, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества -------- к Болотину И.Г. и Раскатовой Т.Н. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, процентов за пользование кредитом по ставке 10,2%годовых, начисленных на сумму задолженности по основному долгу за период с 04 ноября 2011 года до дня полного погашения суммы задолженности по основному удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Болотина И.Г. и Раскатовой Т.Н. в пользу Открытого акционерного общества -------- задолженность по договору №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ в размере -------- доллар США -------- центов, в том числе:

основного долга по кредиту – -------- долларов США -------- центов;

проценты, начисленные за пользование кредитом по ставке 10,2% с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ– -------- доллара США -------- цента;

неустойка по кредиту, в связи с нарушением срока уплаты кредита, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме -------- долларов США -------- цента;

Взыскать солидарно с Болотина И.Г. и Раскатовой Т.Н. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» проценты за пользование кредитом по кредитному договору №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, по ставке 10,2% годовых, начисленных на сумму задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы задолженности по основному долгу.

Пересчет суммы в российские рубли осуществить по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации на дату фактического платежа.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Болотину И.Г. путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере --------.

Взыскать с ответчиков Болотина И.Г. и Раскатовой Т.Н. в пользу Открытого акционерного общества -------- государственную пошлину в сумме -------- по -------- с каждого.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение десяти дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья

На момент опубликования решение не вступило в законную силу.