Именем Российской Федерации

Решение

19 декабря 2011 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Васильковской О.В.

при секретаре Вершининой Ю.А.

с участием представителя истца Ажнякиной А.А., действующей на основании доверенности № 2437 от 05.10.2009 г. сроком на три года,

ответчика Мурзина Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску -------- (закрытое акционерное общество) к Мурзину Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

-------- (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Мурзину Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между -------- (ЗАО) и Мурзиным Г.В. заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов.

Согласно анкете- заявлению при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере --------.

Нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору привело к образованию задолженности в размере --------, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ состоит из ссудной задолженности в размере --------, задолженности по процентам в размере -------- и задолженности по пени в размере --------. С учетом сокращения пеней и штрафных санкций в 10 раз банк просит взыскать с ответчика ссудную задолженность в размере --------, задолженность по процентам в размере -------- и задолженность по пени в размере --------

Указанную задолженность и судебные расходы по уплате государственной пошлины истец просит взыскать с ответчика.

В судебном заседании представитель истца Ажнякина А.А. настаивала на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в иске. Дополнила, что проценты за пользование кредитом (овердрафтом) начислены ответчику в меньшем размере, чем в предусмотренном Тарифами.

Ответчик Мурзин Г.В. не возражал против удовлетворения требований истца о взыскании основного долга, процентов, вместе с тем, просил уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки. Не оспаривал факт заключения кредитного договора, получение кредита, просрочку внесения платежей по кредиту, размера задолженности перед истцом. Пояснил, что ненадлежащее исполнение обязательств по гашению кредитной задолженности вызвано затруднительным материальным положением в виду чего просил снизить размер, начисленной неустойки.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа договора.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений статьи 30 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно положениям статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Следовательно, обязательным условием действительности кредитного договора является соблюдение простой письменной формы.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1.8 Правил предоставления и использования классической карты --------, Золотой карты --------, Карты -------- для путешественников, Платиновой карты --------, Карты «Мобильный бонус 10%» (далее- Правила), под договором принимаются настоящие Правила, тарифы, а также надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом и банком заявление с надлежащим образом заполненной и подписанной клиентом и банком распиской в получении карты, составляющие в совокупности договор о предоставлении и использовании кредитных карт -------- (ЗАО).

Согласно п.2.2 Правил заключение договора осуществляется путем присоединения клиентов в целом и полностью к условиям настоящих правил и производится посредством подачи подписанных клиентом заявления и расписки в получении карты.

Таким образом, в силу данного пункта, для установления факта заключения договора необходимо установление волеизъявления ответчика о том, что он в целом и полностью согласен с условием правил предоставления и использования банковских карт, предусмотренными тарифами.

В силу п.2.3 Правил банк обеспечивает расчеты по счету с использованием карты с взиманием платы, согласно установленным банком тарифом. Выдача карты держателю удостоверяет факт заключения договора присоединения между банком и держателем.

В судебном заседании установлено и не оспаривается ответчиком, что ДД.ММ.ГГГГ Мурзиным Г.В. и -------- (ЗАО) надлежащим образом заполнена и подписана анкета-заявление на выпуск международной банковской карты (с лимитом овердрафта) -------- (ЗАО) для физических лиц – сотрудников предприятий – участников «зарплатных проектов», ДД.ММ.ГГГГ клиентом получена банковская карточка Visa Gold, что подтверждается соответствующей анкетой-заявлением, распиской в получении банковской карты (л.д. 20,23).

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу положений части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Акцептом явились действия ответчика по удостоверению своей подписью в расписке о получении карты, ознакомлении с размером овердрафта, процентах за пользование овердрафтом, сроком овердрафта, тарифами, Правилами предоставления и использования банковских карт.

Распиской о получении карты (л.д. 23), подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил карту со сроком действия до апреля 2010, ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил предоставления и использования карты с разрешенным овердрафтом, удостоверил сведения, указные в анкете-заявлении на выпуск и получение вышеуказанной карты; Тарифов на обслуживание банковских карт; подписанная анкета-заявление на выпуск и получение банковских карт и настоящей расписки. Расписка также подтверждает, что истец информировал ответчика о размере лимита кредита и сроке действия карты. Кредитный лимит установлен в размере -------- руб. Данные условия были акцептированы ответчиком путем подписания расписки.

Таким образом, в силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным с ДД.ММ.ГГГГ.

Банк совершил действия, имеющие юридическое значение и свидетельствующие об исполнении договора, открыл счет, активировал карту, обеспечил перечисление на него денежных средств.

Учитывая, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям, договор о карте Visa Gold № от ДД.ММ.ГГГГ считается заключенным

В силу положений части 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в установленном законом порядке, поэтому суд приходит к выводу, что сторонами при заключении кредитного договора простая письменная форма была соблюдена.

Заключенный между банком и Мурзиным Г.В. договор по форме не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства. Поскольку в том случае, когда закон не устанавливает строго определенную форму договора, например, в виде единого документа, подписываемого обеими сторонами, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, в том числе путем обмена различными документами (п.1 ст.434 ГК РФ).

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком возникли кредитные правоотношения, которые регулируются Правилами предоставления и использования банковских карт с разрешенным овердрафтом, тарифами по обслуживанию карт.

Согласно п.3.5 Правил для списания денежных сумм со счета по операциям банк предоставляет клиенту кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в расписке о получении карты. Срок, в течение которого предоставляется кредит клиенту, устанавливается банком в зависимости от срока действия и категории карты и окончательно согласовывается с клиентом в расписке о получении карты.

П.5 Правил предусматривает порядок погашения задолженности по овердрафту и процентам. Согласно п.5.1 Правил, погашение задолженности по овердрафту производится путем списания банком денежных средств со счета осуществляется по мере поступления средств. При этом списание средств со счета осуществляется в следующей очередности: требование погашения издержек банка по получению от клиента исполнения обязательств по договору, требование по уплате неустойки за несанкционированное банком превышение расходов над остатком средств на счете, учитывая кредитный лимит, согласованный между клиентом и банком; требование по погашению суммы превышения, указанной в п. 3.7 Правил, требование по уплате неустойки, при возникновении просроченной задолженности по начисленным и неуплаченным процентам за пользование разрешенным кредитом, требование по гашению просроченных начисленных и неуплаченных процентов за пользование разрешенным кредитом, требование по оплате неустойки при возникновении просроченной задолженности по разрешенному кредиту, требование по погашению просроченной задолженности по разрешенному кредиту, требование по уплате начисленных и выставленных к погашению процентов за пользование разрешенным кредитом; требование по погашению плановой задолженности по разрешенному овердрафту; требование по погашению процентов, начисленных за текущий период; требования по погашению задолженности по разрешенному кредиту.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что сроки возврата кредита и уплаты процентов заемщиком неоднократно нарушались.

На уведомление банка о досрочном истребовании задолженности мер по погашению задолженности, направленное ответчику ДД.ММ.ГГГГ со стороны заемщика предпринято не было (л.д. 46-50).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Наличие задолженности по кредитному обязательству подтверждается расчетом задолженности, представленного стороной истца, не опровергнутого стороной ответчика в силу ст. 56, 68 ГПК РФ. (л.д. 8-19), а также выпиской по контракту Мурзина Г.В. (л.д. 40-45).

Расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, судом проверен и признан обоснованным, согласно которому ссудная задолженность составляет --------.

Согласно п.3.5 начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленный договором, либо до даты погашения задолженности по кредиту включительно по ставке, установленной тарифами на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту. Оплата клиентом процентов осуществляется в соответствии с 5 разделом Правил. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно тарифам процентная ставка по овердрафту составляет 22% годовых. Вместе с тем, как следует из представленного расчета и пояснений представителя истца начисление процентов производилось из расчета 18% и 20%, что по мнению суда не нарушает прав ответчика.

Расчет процентов за пользование овердрафтом осуществляется следующим образом: сумма овердрафта -------- на дату ДД.ММ.ГГГГ (указана в графе расчетная база).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму овердрафта начислены проценты по следующей формуле:

--------*18/100/366*1 = -------- рубля.

По такому принципу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ расчет проведен аналогичным образом, и сумма начисленных процентов составила --------, в счет погашения просроченных процентов было уплачено --------, следовательно, сумма задолженности по процентам составит: -------- - -------- = --------

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору денежную сумму, определенную договором (неустойку).

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, или в размере предусмотренном договором со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу п.5.5 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по овердрафту, банк рассматривает не погашенную в срок задолженность, как просроченную, клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифами за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование овердрафтом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифом за период с даты, следующей за датой образования просроченных задолженностей процентов по дату ее фактического погашения включительно. Датой погашения платежей по овердрафту считается датой фактического списания средств со счета.

Согласно тарифам пени за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту составляют 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности.

Пункт 15 Постановления Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" предусматривает, что проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, которые взыскиваются при просрочке возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета рассчитанных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

То есть, по сути, начисление процентов на проценты, если такая форма была предусмотрена соглашением сторон, допустимо и не будет являться двойной мерой ответственности.

Всего пени за просрочку уплаты основного долга и за просрочку уплаты процентов начислено --------, из которых оплачено заемщиком --------, следовательно задолженность по пени составляет --------.

В п. 42 Постановления Пленумов ВР и ВАС РФ № предусмотрено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая положения ст. 333 ГК РФ, позволяющей суду уменьшить неустойку в случае её несоразмерности последствиям нарушения обязательства, фактические обстоятельства дела, а именно размер задолженности и период её образования, периодическое гашение заёмщиком задолженности по договору, материальное положение ответчика, общая сумма дохода которого за 11 месяцев 2011г. составляет --------, ежемесячный размер заработной платы - --------, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки, исчисленный выше, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и подлежит снижению на 10%, то есть до --------.

Итого размер задолженности по кредитному договору составляет: --------

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что Мурзин Г.В. ненадлежащем образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются все законные основания взыскать с заемщика Мурзина Г.В. задолженность по кредитному договору.

В силу статьи ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере --------.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества -------- к Мурзину Г.В. о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.

Взыскать с Мурзина Г.В. в пользу Закрытого акционерного общества -------- задолженность по кредиту договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере --------, из которых остаток ссудной задолженности --------., задолженность по процентам --------., задолженность по пени в сумме --------

Взыскать с Мурзина Г.В. в пользу Закрытого акционерного общества -------- в возмещение расходов по уплате государственной пошлины --------.

Возвратить Закрытому акционерному обществу -------- излишне уплаченную государственную пошлину в размере --------

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней через Советский районный суд <адрес>.

Судья: