№ 2-3238/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2011 года Советский районный суд г. Томска в составе:

Председательствующего судьи М.А.Носовой

при секретаре О.П. Шальнева,

с участием представителя истца Жуковой Т.В., действующей на основании доверенности ...... от 23.06.2011 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Остроумову СЮ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратилось в суд с иском к Остроумову С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ...... возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме .......

В обоснование исковых требований указано, что 18.05.2009 года ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита в размере ...... на неотложные нужды. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферты должника о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета № ...... Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита на его счет в день открытия счета, что подтверждается выпиской по расчетному счету.

В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере .......

Нарушение Остроумовым принятых на себя по кредитному договору обязательств привело к образованию задолженности перед истцом в размере ...... рублей, которая состоит из основного долга в размере ...... рублей, процентов за пользование кредитом в размере ...... рублей, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ...... рублей, платы за пропуск платежей в размере ...... рублей, процентов на просроченный долг в размере ...... рублей.

В судебном заседании представитель истца исковые требования уменьшила до ......, из которых ...... рублей- основной долг, ...... рублей штрафы за пропуск платежей, ......- проценты на просроченный долг, пояснив что ответчиком внесены на чет банка денежные средства в сумме ...... рублей. Просила взыскать денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту по основаниям указанным в иске. Против уменьшения размера штрафных санкций не возражала, полагалась на усмотрение суда.

Ответчик Остроумов С.Ю. в судебном заседании уточненные исковые требования признал частично, не признал исковое требование о взыскании штрафов за пропущенные платежи.

Выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение оферты), определяют понятие «договор», как заключенный между кредитором и клиентом в порядке, определенном ст. 435 ГК РФ, смешанный договор путем акцепта кредитором заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживание кредитов на неотложные нужды» и тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО). В соответствии с «Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. Кредитор производит безналичное перечисление денежных средств, составляющих сумму кредита, в соответствии с поручением клиента, изложенным в заявлении. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента, договор считается заключенным и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии и платы, предусмотренные тарифами. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды содержит всю информацию о существенных условиях кредитного договора, сумму кредита, срок и ставку по кредиту, размер комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, номер счета, дату открытия счета, размер ежемесячного платежа, а также размер последнего платежа.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения - ст. 422 ГКРФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 160 ГК РФ.

В соответствии п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 438 ГК РФ совершение, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, оферта была адресована ответчиком Остроумовым С.Ю. НБ «ТРАСТ» (ОАО) путем составления анкеты и заявления на предоставление кредита 18.05.2009 года. В заявлении ответчик просил банк предоставить кредит в размере ...... рублей под 15 % годовых на 72 месяца с суммой ежемесячного платежа ...... рублей, с предоставлением кредитных каникул на 6 месяцев с момента получения кредита и суммой ежемесячного платежа на время кредитных каникул ...... рублей.

Акцептом следует считать действия банка по открытию Остроумову С.Ю. банковского счета № .......

Письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы и График платежей НБ «ТРАСТ» (ОАО), на которых ответчик просил заключить договор, и подтвердил в заявлении, что понимает и согласен с ними.

Таким образом, судом установлено, что 18.05.2009 года между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Остроумовым С.Ю. был заключен кредитный договор ......, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме ...... рублей под 15 % годовых на 72 месяца с суммой ежемесячного платежа ...... рублей, с предоставлением кредитных каникул на 6 месяцев с момента получения кредита и суммой ежемесячного платежа на время кредитных каникул ...... рублей.

Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в указанном размере на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету .......

Следовательно, НБ «ТРАСТ» (ОАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

В силу п.п. 3.1.1, 3.1.2 Условий плановое погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в Графике платежей). При этом каждый такой платеж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими Тарифами. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек), сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых), сумму очередного платежа, указанную в графике, сумму плат за пропуск платежей (при наличии таковых), проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа).

Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 8.12 условий установлено, что в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору.

В судебном заседании установлено, что ответчик, как заемщик по кредитному договору, надлежащим образом не исполнял договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, не своевременно и не в полном размере погашал задолженность по кредиту и процентам, комиссии за расчетное обслуживание, последний платеж был внесен ответчиком 20.06.2011 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В связи с чем, по условиям договора истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору досрочно.

Сведения о датах и суммах начисленных и внесенных платежей суд берет из представленных истцом графика платежей и выписки по лицевому счету.

Основной долг по кредитному договору составляет: ...... рублей (сумма выданного кредита) – ...... рублей (погашенная сумма кредита на 30.09.2011) = ...... рублей;

Расчет процентов за пользование кредитом за период с 18.05.2009 по 30.09.2011 судом производятся по формуле: сумма задолженности согласно графику платежа х 15 (процентная ставка за год) / 100 / 365 х количество дней в периоде. Учитывая, что ответчиком частично вносилась оплата за проценты в сумме ...... рубля, остаток задолженности по процентам составляет: ...... (сумма начисленных процентов 18.05.2009 по 30.09.2011) – ...... рублей (сумма погашенных процентов с 18.05.2009 по 18.07.2011) = ...... рублей;

Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 8.12 условий установлено, что в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с Тарифами штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, составляет ......, 2-раз подряд ...... рублей, 3-й раз подряд ...... рублей. Причем, впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денежных средств на счет до следующей даты платежа по графику платежей включительно; вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже; третьим пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежах.

Согласно п. 8.6 Условий проценты на просроченную часть основного долга списываются в дату последнего платежа. По очередности списания такие проценты списываются в последнюю очередь в последнюю очередь в рамках последнего платежа по кредиту. Размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленный договором срок в связи с просрочкой платежа, клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания клиентов кредитора.

В силу ч. 8.7 Условий суммы неустойки за пропуск очередных платежей, должны быть погашены не позднее даты последнего платежа, указанной в заявлении, за исключением случая, предусмотренного данных Условий. В случае списания вышеуказанных плат в рамках последнего платежа по кредиту, по очередности такие платы списываются в предпоследнюю очередь. Кредитор вправе списать суммы, указанные в данном пункте Условий, со счета в безакцептном порядке до даты последнего платежа в любой момент по своему усмотрению.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды и тарифам комиссия за расчетное обслуживание составляет 1,3 %, в период кредитных каникул – 0,5 %.

Согласно абз. 1 ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчиком начислена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере: ...... рублей (сумма начисленных комиссий с 18.05.2009 по 18.11.2009 г по ...... рублей ежемесячно, и с 18.12.2009 по 30.09.2011 по ...... рублей) – ...... рублей (сумма погашенных комиссий с 18.05.2009 по 18.07.2011) = ...... рублей;

Ответчиком на счет банка внесены денежные средства 20.10.2011 года ...... рублей; 31.10.2011года- ...... рублей; 02.11.2011 года- ...... рублей, итого внесено всего ....... Денежные средства списаны банком со счета в порядке очередности установленном условиями предоставления кредита. В связи с изложенным ответчиком уменьшена сумма подлежащей взысканию задолженности до ...... рублей (основной долг); ...... рублей - штрафные санкции за пропуск платежей; ...... –проценты за просроченный долг.

Рассматривая требование банка о взыскании штрафов за пропуск платежей и процентов на просроченный долг, суд исходит из следующего.

Плата за пропуск платежей рассчитывается следующим образом - внесение оплаты своевременно проверяется по графику платежей: 20.07.2009 платеж не поступил (первый раз просрочил оплату) взимается ...... рублей (впервые пропущенный платеж, оплаченный полностью поступивший в требуемой сумме денежных средств на счет до следующей даты платежа по Графику платежей, включительно) + 18.08.2009 г. платеж не поступил - взимается ...... рублей (впервые пропущенный платеж, оплаченный полностью поступивший в требуемой сумме денежных средств на счет до следующей даты платежа по Графику платежей, включительно) + 18.09.2009 г. платеж не поступил - взимается ...... рублей ((второй пропуск подряд – неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей срок при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже) + 19.10.2009 платеж не поступил, взимается ...... рублей (третий пропуск подряд - неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей срок при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежей) + 18.11.2009 г. платеж не поступил, взимается ...... рублей (второй пропуск подряд – неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей срок при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже, т.к.платежом от 20.10.2009 г. закрыта одна просрочка) + 18.12.2009 платеж не произведен, взимается ...... рублей (как первый пропуск, т.к.09.12.2009 г. погашена задолженность по кредиту).

Аналогичным образом считается весь период, и общая сумма плат за пропуск платежей составила ...... рублей. Таким образом, сумма подлежащих к взысканию штрафов указана в расчете представителем банка верно, что подтверждено выпиской по счету ответчика, в связи с чем доводы ответчика о неверном исчислении штрафов являются несостоятельными.

Согласно п.3.1.2.5, п. 3.1.3.5., п. 3.4.6 Условий предоставления кредитов в случае неоплаты очередного платежа проценты за пользование кредитом продолжают начисляться из расчета фактического количества дней в месяце и базы 365 дней в году на сумму фактической задолженности по кредиту до начала операционного дня по формуле сумма просроченного основного долга х 0,15 / 365 х количество дней просрочки. Проценты на просроченный основной долг составили ...... рублей.

Плату за пропуск платежей по договору и начисленные проценты на просроченные к уплате основной долг и проценты суд расценивает как неустойку. Общая сумма неустойки ...... рублей.

По требованиям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Исходя из выписки по лицевому счету и установленного графика платежей Остроумовым с момента последней уплаты 27.06.2011 г. и до принятия банком решения о досрочном взыскании задолженности 30.09.2011 г. допущено 3 случая пропуска платежей по договору.

Тем самым, суд находит основания для снижения размера подлежащей взысканию неустойки до общей суммы в ......, так как считает начисленную банком неустойку несоразмерной последствиям нарушенных ответчиком обязательств по кредитному договору.

Всего, задолженность по кредитному договору составляет: ...... рублей (основной долг) + ...... (неустойка) = ...... рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому подлежит взысканию с ответчика в пользу истца уплаченная им государственная пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме размере .......

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» с Остроумова СЮ задолженность по кредитному договору № ...... от 18.05.2009 года в размере ......, состоящую из: основного долга в размере ......, неустойки (плата за пропуск платежей проценты на просроченный долг) в размере .......

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» с Остроумова СЮ в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины .......

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Томска.

Судья: подпись

Решение не вступило в законную силу

.

.

.

.

.