Дело № 2-90/2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2012 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Николаенко Е.С.,

при секретаре Меркульевой Н.С.,

с участием ответчика Миронова Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Миронову Д.В., Жохову М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту – ОАО «БАНК УРАЛСИБ») обратилось в суд с иском к Миронову Д.В., Жохову М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Мироновым Д.В. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере <-----> рублей под 19,9 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно с возвратом в порядке согласно графику платежей. Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору явилось поручительство Жохова М.Ю., с которым банком заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с образованием просроченной задолженности ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес заемщика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ., которое заемщиком оставлено без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составила: по уплате основного долга по кредиту <-----> рублей, по процентам, начисленным за пользование кредитом, <-----> рублей, по комиссиям <-----> рубля, кроме того в связи с нарушением срока возврата сумм по кредиту заемщику начислена неустойка в размере <-----> рублей.

Задолженность по кредитному договору в указанном размере истец просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков. Кроме того, просит взыскать с Миронова Д.В. проценты за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере <-----> рублей с учетом его фактического погашения, за период с <-----> до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно; в возмещение расходов по уплате госпошлины взыскать с ответчиков <-----> рубля <-----> копеек.

Представитель истца, ответчик Жохов М.Ю., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте судебного разбирательства, о чем свидетельствуют отчет об отправке факсимильного сообщения, полученного банком ДД.ММ.ГГГГ, и уведомление о вручении судебной повестки, подписанное ответчиком Жоховым М.Ю. лично ДД.ММ.ГГГГ., в судебное заседание не явились, об уважительности причин неявки суду не сообщили, заявления о рассмотрении дела в свое отсутствие не представили.

В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Ответчик Миронов Д.В. в судебном заседании исковые требования признал частично, а именно: в части основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки. Полагал неправомерным взимание банком ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, поскольку такая комиссия не предусмотрена законодательством.

Выслушав объяснение ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (кредитор) и Мироновым Д.В. (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет Миронову Д.В. денежные средства в размере <-----> рублей и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а Миронов Д.В. обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит до ДД.ММ.ГГГГ включительно, уплатить проценты на сумму кредита в размере 19,9 % годовых и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме (п.п.1.1 – 1.4 кредитного договора).

Порядок возврата кредита определен п. 3.2 кредитного договора, то есть согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью договора (Приложение № 2 к договору).

Денежные средства Миронову Д.В. были предоставлены путем перечисления суммы кредита в размере <-----> рублей на его счет.

Данный факт подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ о зачислении суммы кредита на счет заемщика.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п. 6.3 кредитного договора, в случае просрочки исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 500 рублей за каждый факт просрочки.

Согласно положениям части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку по договору, с требованием погасить образовавшуюся за задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., согласно расчету Банка задолженность заемщика составила <-----> рублей <-----> копеек, в том числе: основной долг в размере <-----> рублей <-----> копеек, проценты, начисленные за пользование кредитом, в размере <-----> рубль <-----> копеек, комиссияТо есть заявление о в размере <-----> рубль <-----> копейки, неустойка в размере <-----> рублей.

Задолженность по основному долгу составила: <-----> рублей (сумма предоставленного кредита) – <-----> рубля <-----> копейки (погашено) = <-----> рублей <-----> копеек.

Расчет задолженности по процентам осуществляется по формуле: основной долг, подлежащий уплате в указанный период x 19,9 % / 365(366) x количество дней в периоде.

По такому принципу банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты на сумму основного долга в размере <-----> рублей <-----> копейки.

Из выписки по лицевому счету №, открытому на имя Миронова Д.В., отражающей движение денежных средств, следует, что заемщиком неоднократно допускались нарушения графика внесения платежей по кредиту, платежи производились в суммах меньших, чем предусмотрено графиком, указанные нарушения были допущены заемщиком в частности ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по вышеуказанной формуле начислены проценты на просроченную ссудную задолженность в размере <-----> рубля <-----> копеек.

С учетом произведенного заемщиком гашения процентов в размере <-----> рублей <-----> копейки задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом, составила <-----> + <-----> – <-----> = <-----> рубль <-----> копеек.

В силу п.6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку 500 руб. за каждый факт просрочки.

Согласно графику платежей, выписке по счету № 40817810823009015404 заемщиком допущено <-----> просрочек платежей. Банком начислено 500 x <-----> = <-----> рублей, из которых заемщиком погашено <-----> рублей. Итого, сумма непогашенной неустойки составляе <-----> – <-----> = <-----> рублей.

На основании п.1.6 кредитного договора №, предусматривающего уплату заемщиком ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,7 % от суммы кредита, что составляет <-----> рублей, банком за <-----> месяцев пользования кредитом была начислена комиссия в размере <-----> x <-----> = <-----> рублей.

В счет погашения комиссии из платежей Миронова Д.В. было удержано <-----> рублей <-----> копеек. Истец просит взыскать разницу меду начисленной и уплаченной суммой комиссии в размере <-----> – <-----> = <-----> рубль <-----> копейки.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. № 54-П.

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Комиссионное вознаграждение за осуществление банковских операций (фактически комиссионное вознаграждение) является платой за оказанные услуги. Таким образом, взимание комиссионного вознаграждения без предоставления услуг не допустимо.

Условиями кредитного договора не предусмотрено осуществление Банком дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита. Таким образом, согласно договору данная услуга является обязанностью Банка и не может являться банковской услугой в смысле закона о банках и банковской деятельности.

О том, что указанная комиссия взималась, подтверждается графиком платежей по договору, в котором указаны платежи в погашение ежемесячной комиссии в размере <-----> рублей, и выпиской из лицевого счета заемщика №, содержащем сведения о фактическом внесении указанных сумм.

По правилам п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

При этом сам факт выражения сторонами воли на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ), не может приводить к ущемлению установленных Законом прав потребителей.

Включение в кредитный договор условия о ежемесячном взимании комиссионного вознаграждения за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита противоречит требованиям действующего законодательства и, соответственно, нарушает права потребителя, в связи с чем, указанное условие о взимании комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, предусмотренное в п. 1.6 кредитного договора, является ничтожным.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ответчиков задолженности по комиссиям в размере <-----> рубля удовлетворению не подлежит.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <-----> + <-----> + <-----> = <-----> рублей <-----> копейки.

Согласно п.5.3 кредитного договора банк вправе в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов.

Пунктом 5.5 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика при получении уведомления банка об изменении сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по настоящему договору, погасить неустойку за нарушение сроков погашения кредита и/или неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом, уплатить проценты за пользование кредитом, возвратить кредит, уплатить иные суммы, причитающиеся банку по настоящему договору.

Согласно требованию от ДД.ММ.ГГГГ срок возврата кредита был изменен, и заемщику Миронову Д.В. было предложено погасить задолженность по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Указанное требование направлено в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается реестром заказной корреспонденции. В установленный срок задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена.

Таким образом, поскольку судом установлено нарушение договорных обязательств со стороны Миронова Д.В., задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с него, как с заемщика, вместе с процентами за пользование кредитом и начисленной неустойкой.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.

Согласно ст.ст. 361, 362 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

В соответствии с положениями ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Из материалов дела следует, что в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика Миронова Д.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному им с ОАО «БАНК УРАЛСИБ», ДД.ММ.ГГГГ банком был заключен договор поручительства № с Жоховым М.Ю.

По условиям договора поручительства поручитель обязуется солидарно отвечать перед банком за исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору (пункт 1.1).

В соответствии с п.4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Согласно п.3.1. договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ срок его действия установлен до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <-----> рублей <-----> копейки, образовавшаяся в пределах срока действия договора поручительства, подлежит взысканию с заемщика Миронова Д.В. и поручителя Жохова М.Ю. солидарно.

Подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с заемщика Миронова Д.В. процентов за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Согласно разъяснениям, данным в п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 (в ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом являются платой за пользование денежными средствами. В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Условие о выплате заемщиком процентов за пользование кредитом до дня полного его погашения согласовано сторонами при заключении договора, поскольку пунктом 6.3 кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе, и в течение всего периода просрочки их возврата.

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Следовательно, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным.

Таким образом, указанное требование банка законно, обосновано и соответствует условиям кредитного договора, однако проценты за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно подлежат начислению на сумму непогашенной части основного долга, а не на сумму основного долга по кредиту в размере <-----> рублей <-----> копеек с учетом его фактического погашения, как того требует истец.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ относятся госпошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Истцом ОАО «БАНК УРАЛСИБ» при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере <-----> рубля <-----> копеек, исходя из размера заявленных требований в размере <-----> рублей <-----> копеек. Факт уплаты государственной пошлины в указанном размере подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

С учетом размера удовлетворенных судом требований в сумме <-----> рублей <-----> копейки расходы ОАО «БАНК УРАЛСИБ» по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчиков Миронова Д.В. и Жохова М.Ю. в пользу истца в размере <-----> рублей <-----> копеек, по <-----> рубля <-----> копеек с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Миронову Д.В., Жохову М.Ю. удовлетворить частично.

Взыскать с заемщика Миронова Д.В., с поручителя Жохова М.Ю. солидарно с заемщиком Мироновым Д.В. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту размере <-----> рублей <-----> копеек, задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом, в размере <-----> рубль <-----> копеек, неустойку по кредиту в размере <-----> рублей, а всего <-----> рублей <-----> копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Миронова Д.В., Жохова М.Ю. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины <-----> рублей <-----> копеек, по <-----> рубля <-----> копеек с каждого.

Взыскивать с Миронова Д.В. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, начисляемых на сумму непогашенной части основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья:

На момент опубликования решение не вступило в законную силу.