28 декабря 2011 года Советский районный суд г. Томска в составе председательствующего судьи Куц Е.В., при секретаре Шишовой Е.П., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Ивановой ДИ о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Ивановой Д.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ........ В обоснование исковых требований указало, что 15.02.2011 г. ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита в размере ....... на неотложные нужды. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт должника о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета № ........ Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ....... на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету № ........ В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере 8056 рублей 98 копеек. Нарушение Ивановой Д.И. принятых на себя по кредитному договору обязательств привело к образованию задолженности по состоянию на 26.10.2011г. в размере ......., которая состоит из суммы основного долга в размере ......., процентов за пользование кредитом в период с 15.02.2011г. по 26.10.2011г. – ......., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 15.02.2011г. по 26.10.2011г. – ......., платы за пропуск платежей в период с 15.02.2011г. по 26.10.2011г. – ......., процентов на просроченный долг за период с 15.02.2011г. по 26.10.2011г. – ........ Представитель истца ОАО Национальный Банк «ТРАСТ»- Жукова Т.В., действующая по доверенности № ........ от 23.06.2011г., сроком действия в течение 1 года, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ответчик Иванова Д.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще и своевременно, о причинах неявки суд не известила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила. В соответствии с требованиями ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика. Изучив и исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. Договор между истцом и ответчиком Ивановой Д.И. от 15.02.2011 г. был заключен путем акцепта ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от 15.02.2011 г. Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора. Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Ивановой Д.И. банковского счета № ........ Таким образом, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена. Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы и График платежей НБ «ТРАСТ» (ОАО), на которые ссылается ответчик в своем заявлении и подтверждает, что понимает и согласен с ними. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, судом установлено, что 15.02.2011 г. между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Ивановой Д.И. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме ....... на срок 36 месяцев под 18 % годовых. В силу п.п. 3.1.1, 3.1.2 Условий плановое погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в Графике платежей). При этом каждый такой платеж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими Тарифами. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек), сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых), сумму очередного платежа, указанную в графике, сумму плат за пропуск платежей (при наличии таковых), проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа). Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пунктом 8.12 условий установлено, что в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору. Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме. В соответствии с Тарифами штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые составляет ....... рублей, 2-раз подряд ....... рублей, 3-й раз подряд ....... рублей. При чем, впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денежных средств на счет до следующей даты платежа по графику платежей включительно; вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже; третьим пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежах. Согласно п. 8.6 Условий проценты на просроченную часть основного долга списываются в дату последнего платежа. По очередности списания такие проценты списываются в последнюю очередь в последнюю очередь в рамках последнего платежа по кредиту. Размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленный договором срок в связи с просрочкой платежа, клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания клиентов кредитора. В силу ч. 8.7 Условий суммы неустойки за пропуск очередных платежей, должны быть погашены не позднее даты последнего платежа, указанной в заявлении, за исключением случая, предусмотренного данных Условий. В случае списания вышеуказанных плат в рамках последнего платежа по кредиту, по очередности такие платы списываются в предпоследнюю очередь. Кредитор вправе списать суммы, указанные в данном пункте Условий, со счета в безакцептном порядке до даты последнего платежа в любой момент по своему усмотрению. Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды и тарифам комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляет 0,99% ( в месяц .......). Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 15.02.2011 г. Банк на имя Ивановой Д.И. открыл банковский счет № ........ Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ....... на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету № ........ Таким образом, НБ «ТРАСТ» (ОАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. Ответчик Иванова Д.И., как заемщик по кредитному договору надлежащим образом не исполнила договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, несвоевременно и не в полном размере погашала задолженность по кредиту и процентам, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, что подтверждается выпиской по лицевому счету, в связи с чем, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика досрочно. Сведения о датах и суммах начисленных и внесенных платежей суд берет из представленных истцом графика платежей и выписки по лицевому счету. Расчет задолженности по кредитному договору следующий: - основной долг составляет: ....... (сумма выданного кредита) – ....... (погашенная сумма кредита на 26.10.2011 г.) = .......; - проценты за пользование кредитом за период с 15.02.2011 г. по 26.10.2011 г. составляют: ....... (сумма начисленных процентов с 15.02.2011 г. по 26.10.2011 г.) – ....... (сумма погашенных процентов с 15.02.2011 г. по 26.10.2011 г.) = ....... - комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с 15.02.2011 г. по 17.10.2011 г. составляет: ....... (сумма начисленных комиссий с 15.02.2011 г. по 17.10.2011 г.) – ....... (сумма погашенных комиссий с 15.02.2011 г. по 26.10.2011 г.) = .......; - плата за пропуск платежей за период с 15.02.2011 г. по 17.10.2011 г. составляет .......; - проценты на просроченный долг за период с 15.02.2011 г. по 26.10.2011 г. составляют ........ Требование о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с 15.02.2011 г. по 17.10.2011 г. подлежит удовлетворению, так как согласно Инструкции Банка России от 14.09.2006г. №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета являются счетами банка а не клиента и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитному договору, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счета является обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. В данном случае, открыт банковский счет, по которому ........ мог проводить операции не только по возврату задолженности по кредиту, а также осуществлять иные расчетные операции. По требованиям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая фактические обстоятельства дела, размер задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, суд устанавливает неустойку за пропуск платежей, процентов на просроченный долг соразмерной последствиям нарушенного обязательства и взыскивает в полном объеме. Всего, задолженность по кредитному договору составляет: ....... + ....... + ....... + ....... + ....... = ........ Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Исковые требования удовлетворены в полном объеме, судебные расходы по оплате государственной пошлины подтверждены платежным поручением № ....... от 11.11.2011г. в размере ........ Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить. Взыскать в пользу открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» с Ивановой ДИ задолженность по кредитному договору от 15.02.2011 г. в размере ......., которая состоит из суммы основного долга в размере ....... процентов за пользование кредитом – ......., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание – ......., платы за пропуск платежей – ......., процентов на просроченный долг – ........ Взыскать с Ивановой ДИ в пользу открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ........ Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней через Советский районный суд г. Томска со дня изготовления решения в окончательной форме. Судья: подпись Решение не вступило в законную силу . . . . .