Дело № 2-3215/2011

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 ноября 2011 Советский районный суд города Томска в составе:

председательствующего Носовой М.А.

при секретаре Оленевой О.И.,

с участием представителя истца Степановой Н.А., действующей на основании доверенности ...... от 28.12.2010 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Бедрину ВЕ о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество ««МДМ Банк»» (далее по тексту ОАО «МДМ Банк») обратилось в суд с иском к Бедрину В.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 11.07.2007 г. между ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», и Бедриным ВЕ заключен кредитный договор ...... путем акцепта банком заявления – оферты ответчика. Кроме заявления, составными частями кредитного договора являются: условия кредитования и пользования счетом. Срок кредита 1095 дней. Процентная ставка за пользованием кредитом – 14 % годовых, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 1,80 % от суммы кредита, повышенная процентная ставка в размере 220% годовых на суму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив кредит на сумму ...... рублей по программе «Кредитная карта Мастер Кредит», ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по внесению платы за пользование кредитом.

По состоянию на 26.08.2011 г. у ответчика имеется задолженность в сумме ...... рублей, в том числе: ...... рублей – сумма задолженности по основному долгу, ...... рублей – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, ...... рублей – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, ...... рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, которую банк просит взыскать с ответчика.

Также банк просит возместить судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере .......

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в иске.

Ответчик Бедрин В.Е. в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания (в деле имеется телефонограмма).

Суд определил в соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Суд, заслушав представителя истца, изучив письменные доказательства по делу, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Кредитный договор ...... от 11.07.2007 года между ответчиком и ОАО «УРСА Банк» был заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в заявлении.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета, зачислению на него денежных средств в качестве кредита, открытию ссудного счета для выдачи кредита.

Судом установлено, что 11.07.2007 года между ОАО «УРСА Банк» и Бедриным В.Е. заключен кредитный договор, включающий в себя условия договора банковского счета, путем направления последним заявления – оферты на получение кредита, срок действия договора определяется с даты следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита.

По условиям договора банк предоставил Бедрину В.Е. кредит, открыв банковский счет, и перечислив на счет клиента денежные средства, под 14 % годовых, считая от даты его фактического предоставления.

Таким образом, судом установлено, что между истцом и ответчиком письменная форма договора была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между Банком и ответчиком договора являются: Условия кредитования по программе «Мастер – Кредит» (далее - Условия) и график возврата кредита по частям, на которые ссылается ответчик в своем заявлении и подтверждает, что обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно условиям кредитного договора ОАО «УРСА Банк» предоставил ответчику кредит в сумме ...... рублей путем зачисления денежных средств на счет ответчика, открытый ответчику согласно условиям договора банковского счета.

Банк взял на себя обязательство выдать кредит. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента (3.3. Условий кредитования)

Банк обязательство по выдаче кредита в размере, установленном соглашением сторон, исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по ссудному счету, согласно которой 11.07.2007 г. произошло зачисление денежных средств в сумме ...... рублей со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования.

Согласно п. 3.7 Условий возврат кредита, уплата процентов производится клиентом путем внесения наличных денег через банкоматы Банка на счет клиента либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет клиента и списания Банком средств в безакцептном порядке.

Из изменений № 5 в Устав ОАО «УРСА Банк», выписки из протокола № 3 внеочередного общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ОАО «УРСА Банк» ДД.ММ.ГГГГ реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМБанк» и ЗАО «Банковский холдинг «МДМ», наименование Банка изменено на ОАО «МДМ Банк». О данных изменениях внесены записи в Единый государственный реестр юридических лиц, что подтверждается свидетельствам от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом, регулирующим отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В нарушение требований указанной правовой нормы ответчик не представил доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору, согласно выписке по счету последний платеж по кредиту ответчиком был сделан 25.10.2008 года.

В связи с этим, суд приходит к выводу, что ответчик не исполнял своих обязательств, предусмотренных Условиями, длительное время, своевременно не погашал задолженность перед истцом, в результате чего истец воспользовался правом, предусмотренным п. 5.1 Условий, требовать погашения задолженности в полном объеме.

Производя расчет, суд использует сведения о произведенных ответчиком платежах, указанные в выписке по счету, условия кредитования, график возврата кредита по частям.

Пунктом 3.4 Условий кредитования предусмотрено, что срок пользования кредитом для расчета процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере, указанном в Заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 11 числа месяца, следующего за текущим. Уплате подлежит сумма процентов по процентной ставке по кредиту в соответствии с тарифами Банка на весь срок пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату возврата всей суммы кредита (п. 3.5 Условий кредитования).

Согласно выписке по ссудному счету с 12.07.2007 по 17.07.2007 г. ответчиком снято наличными ...... рубля, ...... рублей снято банком в перечисление комиссионного вознаграждения, ...... рублей – вошло в сумму платежа в счет гашения кредита следующего месяца.

Ответчиком вносились платежи согласно графику для погашения основной задолженности с 11.08.2007 по 11.10.2008 в общей сумме ...... рублей, остаток ссудной задолженности составляет ...... рублей.

Доказательства отсутствия задолженности, а также наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено.

Следовательно, сумма основного долга заявлена к взысканию в размере ...... рублей обоснованно.

В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов в соответствии с условиями договора. По условиям договора, проценты за пользование кредитом предусмотрены в размере 14 % годовых, и ответчик не оспорил их размер.

Проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга рассчитаны истцом верно.

Так за период с 12.07.2007 года по 26.08.2011 года сумма процентов рассчитана по формуле: сумма непросроченного к возврату основного долга х 14/100/365(366) х количество дней пользования кредитом.

Суд, производя расчет процентов за пользование кредитом, берет сведения о периоде и размере платежа из выписки по лицевому счету, графику платежей, (учитывает, что проценты, начисленные с 12.07.2007 г. по 11.07.2008 г. в сумме ...... рублей, заемщиком оплачены). Размер процентов за пользование кредитом будет составлять сумма итоговых цифр за каждый период:

С 12.07.2008 по 11.08.2008 ...... х 14/100/366 х 31 = ...... руб.;

С 12.08.2008 по 11.09.2008 ...... х 14/100/366 х 31 = ...... руб.;

С 12.09.2008 по 11.10.2008 ...... х 14/100/366 х 30 = ...... руб.;

С 12.10.2008 по 11.11.2008 ...... х 14/100/366 х 31 = ...... руб.;

С 12.11.2008 по 11.12.2008 ...... х 14/100/366 х 30 = ...... руб.;

С 12.12.2008 по 11.01.2009 ...... х 14/100/365х 31 = ...... руб.;

С 12.01.2009 по 11.02.2009 ...... х 14/100/365 х 31 = ...... руб.;

С 12.02.2009 по 11.03.2009 ...... х 14/100/365 х 28 = ...... руб.;

С 12.03.2009 по 11.04.2009 ...... х 14/100/365 х 31 = ...... руб.;

С 12.04.2009 по 11.05.2009 ...... х 14/100/365 х 30 = ...... руб.;

С 12.05.2009 по 11.06.2009 ...... х 14/100/365 х 31 = ...... руб.;

С 12.06.2009 по 11.07.2009 ...... х 14/100/365 х 30 = ...... руб.;

С 12.07.2009 по 11.08.2009 ...... х 14/100/365 х 31 = ...... руб.;

С 12.08.2009 по 11.09.2009 ...... х 14/100/365 х 31 = ...... руб.;

С 12.09.2009 по 11.10.2009 ...... х 14/100/365 х 30 = ...... руб.;

С 12.10.2009 по 11.11.2009 ...... х 14/100/365 х 31 = ...... руб.;

С 12.11.2009 по 11.12.2009 ...... х 14/100/365 х 30 = .......;

С 12.12.2009 по 11.01.2010 ...... х 14/100/365 х 31 = ...... руб.;

С 12.01.2010 по 11.02.2010 ...... х 14/100/365 х 31 = ...... руб.;

С 12.02.2010 по 11.03.2010 ...... х 14/100/365 х 28 = ...... руб.;

С 12.03.2010 по 11.04.2010 ...... х 14/100/365 х 31 = ...... руб.;

С 12.04.2010 по 11.05.2010 ...... х 14/100/365 х 30 = ...... руб.;

С 12.05.2010 по 11.06.2010 ...... х 14/100/365 х 31 = ...... руб.;

И банком за период с 12.06.2010 по 26.08.2011 на сумму ...... насчитано процентов ...... руб.;

Итого: ...... рублей.

В силу п. 6.1 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае если задолженность не погашена в установленный графиком срок, задолженность по соответствующей сумме кредита считается просроченной, клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.

Ответчиком неоднократно допускались просрочки уплаты по кредиту, тогда как согласно графику сумма части кредита, проценты, сумма комиссионного вознаграждения вносятся не позднее 11-го числа каждого месяца, следующего за текущим.

Поскольку платежи по основному долгу заемщиком оплачивались не своевременно в нарушение кредитного договора, начислены повышенные проценты на сумму просроченного к возврату основного долга по формуле: просроченная сумма за период х 220/100/365 х дней просрочки.

За период с 13.05.2008 г. по 26.08.2011 года были начислены проценты на сумму просроченного к возврату основного долга в размере ...... рублей, ответчиком оплачено – ...... рублей, сумма процентов по повышенной ставке составила ...... рублей.

Проценты на просроченный основной долг по повышенной процентной ставке являются пеней (неустойкой) за несвоевременное исполнение обязательств.

Вместе с тем, согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Решая вопрос о снижении неустойки суд, учитывает, что истец не указывает последствий, наступивших в результате не выплаты своевременно денежных средств по договору. Кроме того, суд, учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование заемными средствами, период просрочки, частичное гашение ответчиком задолженности, приходит к выводу, что размер неустойки с применением 220 % годовых, в сумме ...... рублей, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и подлежат снижению до размера 22 % годовых, то есть, в 10 раз.

Таким образом, подлежит взысканию проценты на сумму просроченного к возврату основного долга в размере .......

Следовательно – ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами (что нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу). Поэтому действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя.

В связи с изложенным, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

Таким образом, с ответчика Бедрина ВЕ по кредитному договору ...... от 11.07.2007 года подлежит взысканию задолженность в общей сумме ...... рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, рассчитывая по ст.333.19 НК РФ, что составляет ...... рублей.

Принимая во внимание изложенное, и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Бедрину ВЕ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Бедрина ВЕ в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в размере ......, в том числе: ...... – основной долг, ...... - проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга, ...... - проценты на сумму просроченного к возврату основного долга.

Взыскать с Бедрина ВЕ в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере .......

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Томска.

Судья: подпись

Решение не вступило в законную силу

.

.

.

.

.