Дело № 2-155/2012

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

31 января 2012 Советский районный суд города Томска в составе:

председательствующего Носовой М.А.

при секретаре Оленевой О.И.,

с участием представителя ответчика – адвоката Харченко И.В., действующего на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Зиберту АВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «МДМ Банк» (далее по тексту ОАО «МДМ Банк») обратилось в суд с иском к Зиберту А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», и Зибертом АВ заключен кредитный договор №-№ путем акцепта банком заявления – оферты ответчика. Кроме заявления, составными частями кредитного договора являются: условия кредитования и пользования счетом, график возврата кредита. Процентная ставка за пользованием кредитом – 18 % годовых, повышенная процентная ставка в размере 220% годовых на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив кредит на сумму ... рублей для целевого использования приобретение транспортного средства, перечислив денежные средства на открытый ответчиком счет.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по внесению платы за пользование кредитом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика имеется задолженность в сумме ... рублей, в том числе: ... рублей – сумма задолженности по основному долгу, ... рублей – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, ... рублей – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, которую банк просит взыскать с ответчика.

Также банк просит возместить судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

В судебное заседание представитель истца Степанова Н.А., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие истца.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ судом в порядке ст. 50 ГПК РФ ответчику назначен представитель, поскольку место жительства ответчика неизвестно.

Представитель ответчика – адвокат Харченко И.В. с исковыми требованиями банка не согласился.

Суд определил в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело при имеющейся явке.

Суд, изучив письменные доказательства по делу, заслушав представителя ответчика, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ОАО «УРСА Банк» был заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в заявлении.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета, зачислению на него денежных средств в качестве кредита, открытию ссудного счета для выдачи кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и Зибертом А.В. заключен кредитный договор, путем направления последним заявления – оферты на получение кредита, срок действия договора определяется с даты следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита.

По условиям договора банк предоставил Зиберту кредит, открыв банковский счет, и перечислив на счет клиента денежные средства, под 18 % годовых, считая от даты его фактического предоставления на 60 месяцев.

Таким образом, судом установлено, что между истцом и ответчиком письменная форма договора была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между Банком и ответчиком договора являются: Условия кредитования и пользование счетом и график возврата кредита по частям, на которые ссылается ответчик в своем заявлении и подтверждает, что обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно условиям кредитного договора ОАО «УРСА Банк» предоставил ответчику кредит в сумме ... рублей путем зачисления денежных средств на счет ответчика, открытый ответчику согласно условиям договора банковского счета для приобретения в ООО «Автопомощь» транспортного средства № г.в. стоимостью ... рублей, из них оплачено в кассу ответчиком ... рублей.

Банк взял на себя обязательство выдать кредит. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента (3.3. Условий кредитования)

Банк обязательство по выдаче кредита в размере, установленном соглашением сторон, исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по ссудному счету, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ произошло зачисление денежных средств в размере ... рублей со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования. Указанная сумма переведена ООО «А» в возмещение магазину стоимости товара, приобретенного в кредит.

Согласно п. 3.8 Условий возврат кредита, уплата процентов производится клиентом путем внесения наличных денег в кассу Банка на банковский счет клиента либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет клиента и списания Банком средств в безакцептном порядке.

Из изменений № 5 в Устав ОАО «УРСА Банк», выписки из протокола № 3 внеочередного общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 08 мая 2009 года следует, что ОАО «УРСА Банк» 08 мая 2009 года реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМБанк» и ЗАО «Банковский холдинг «МДМ», наименование Банка изменено на ОАО «МДМ Банк». О данных изменениях внесены записи в Единый государственный реестр юридических лиц, что подтверждается свидетельством от 10 августа 2010 года серии 54 № 003820880.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом, регулирующим отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно выписке по счету последний платеж по кредиту ответчиком был сделан ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с этим, суд приходит к выводу, что ответчик не исполнял своих обязательств, предусмотренных договором, длительное время, своевременно не погашал задолженность перед истцом, в результате чего истец воспользовался правом, предусмотренным п. 5 Условий, требовать погашения задолженности в полном объеме.

Производя расчет, суд использует сведения о произведенных ответчиком платежах, указанные в выписке по счету, условия кредитования, график возврата кредита по частям.

Пунктом 3.5 Условий кредитования предусмотрено, что срок пользования кредитом для расчета процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере, указанном в Заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 11 числа месяца, следующего за текущим в соответствии с графиком возврата кредита. Уплате подлежит сумма процентов по процентной ставке по кредиту в соответствии с тарифами Банка на весь срок пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату возврата всей суммы кредита (п. 3.5 Условий кредитования).

Согласно выписке по ссудному счету до 11.10.2007 г. ответчик использовал всю зачисленную банком сумму.

Ответчиком вносились платежи согласно графику для погашения основной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме ... рублей, остаток ссудной задолженности составляет (...,01 рублей.

Доказательства отсутствия задолженности, а также наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено.

Следовательно, сумма основного долга заявлена к взысканию в размере ...,01 рублей обоснованно.

В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов в соответствии с условиями договора. По условиям договора, проценты за пользование кредитом предусмотрены в размере 18 % годовых, и ответчик не оспорил их размер.

Проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга рассчитаны истцом верно.

Так за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов рассчитана по формуле: сумма непросроченного к возврату основного долга х 18/100/365(365) х количество дней пользования кредитом.

Суд, производя расчет процентов за пользование кредитом, берет сведения о периоде и размере платежа из выписки по лицевому счету, графику платежей, (учитывает, что проценты, начисленные с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей, заемщиком оплачены). Размер процентов за пользование кредитом будет составлять сумма итоговых цифр за каждый период, рассчитанные по формуле – сумма задолженности по графику х процентную ставку х количество дней пользования в период/100/365: итого - ... рублей.

В силу п. 6.1 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае если задолженность не погашена в установленный графиком срок, задолженность по соответствующей сумме кредита считается просроченной, клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.

Ответчиком неоднократно допускались просрочки уплаты по кредиту, тогда как согласно графику сумма части кредита, проценты, сумма комиссионного вознаграждения вносятся не позднее 11-го числа каждого месяца, следующего за текущим.

Поскольку платежи по основному долгу заемщиком оплачивались не своевременно в нарушение кредитного договора, начислены повышенные проценты на сумму просроченного к возврату основного долга по формуле: просроченная сумм за период, х 220/100/365 х дней просрочки.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года были начислены проценты на сумму просроченного к возврату основного долга в размере ... рублей, ответчиком оплачено – ... рублей, сумма процентов по повышенной ставке составила ... рублей.

Проценты на просроченный основной долг по повышенной процентной ставке являются пеней (неустойкой) за несвоевременное исполнение обязательств.

Вместе с тем, согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Решая вопрос о снижении неустойки суд, учитывает, что истец не указывает последствий, наступивших в результате не выплаты своевременно денежных средств по договору. Кроме того, суд, учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование заемными средствами, период просрочки, частичное гашение ответчиком задолженности, приходит к выводу, что размер неустойки с применением 220 % годовых, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и подлежат снижению в 3 раза до 73%, то есть до ... рублей.

Таким образом, с ответчика Зиберта АВ... по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию задолженность в общей сумме ...,71 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, рассчитывая по ст.333.19 НК РФ, что составляет ... рублей.

Принимая во внимание изложенное, и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Зиберту АВ удовлетворить частично.

Взыскать с Зиберта АВ в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в размере ... (... 71 копейки, в том числе: ... рубля 01 копейка – основной долг, ... рубля 22 копейки - проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга, ... рублей 48 копеек - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга.

Взыскать с Зиберта АВ в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей 81 копейка.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Советский районный суд г. Томска.

Судья: