№ 2-343/2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Томск 09 февраля 2012 г.

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ткаченко И.А.,

при секретаре Алюниной Д.В.,

с участием:

представителя истца Большаниной Н.С. действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика Ланевского К.Н., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рычковой И.В. к ОАО ... о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Рычкова И.В. обратилась в суд с иском к НБ «...» (ОАО) о признании недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Рычковой И.В. и ответчиком, о взыскании в пользу Рычковой И.А. незаконно удержанной комиссии за расчетное обслуживание в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп., компенсации морального вреда в размере ... руб.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между Рычковой И.В. и Национальным банком «...» заключен кредитный договор на неотложные нужды на сумму ... руб. под 12,9 % годовых сроком на ... месяцев. Кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на специальный карточный счет №. По условиям кредитного договора Рычкова И.В. должна ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 %, что составляет ... руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец производила платежи, всего было внесено ... руб., в том числе комиссия за расчетное обслуживание в размере ... руб. ДД.ММ.ГГГГ она внесла на спецкартсчет оставшуюся сумму в размере ... руб. ... коп., тем самым досрочно погасив кредит. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец внесла 36 платежей в сумме ... руб. в счет оплаты комиссии за расчетное обслуживание, всего в сумме ... руб.

Полагает, что условие договора об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание нарушает права истца Рычковой И.В. как потребителя, так как ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражений операций по предоставлению заемщику и возврате последним денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором.

Просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Рычковой И.В. и ответчиком, о взыскании в пользу Рычковой И.А. незаконно удержанной комиссии за расчетное обслуживание в размере ... руб., возврата ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., взыскать процент за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда ... руб.

Истец Рычкова И.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства в суд не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие с участием ее представителя Большаниной Н.С

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель истца Большанина Н.С., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержала, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что Рычкова И.В. при подписании договора была полностью ознакомлена с условиями кредитования, графиком погашения задолженности, ее все устроило. На момент подписания договора она не знала, что условие о взимании ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание незаконно. Из средств массовой информации Рычкова И.В. узнала, что условие о взимании ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание незаконно

Представитель ответчика Ланевский К.Н., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признал, пояснил, что за весь период действия договора никаких изменений в условия предоставления и исполнения обязательств по кредитному договору сторонами не производилось. Потребитель Рычкова И.В. располагала на дату подписания договора полной информацией о предложенной ей услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение, в том числе взимание комиссии за расчетное обслуживание, банковского счета за плату. Банковский счет не является ссудным счетом, и комиссия за расчетное обслуживание банковского счета является правомерной и не нарушает права потребителя. Ввиду отсутствия виновных действий ответчика требования о компенсации морального удовлетворению не подлежат.

Заслушав представителей истца и ответчика, исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, при этом исходит из следующего.

Из материалов дела следует, что между НБ «...» (ОАО) и Рычковой И.В. ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта Банком оферты Клиента, содержащей в себе заявление Клиента на предоставление кредита, был заключен смешанный договор №.

По условиям договора банк предоставил Рычковой И.В. кредит в размере ... рублей под 12,9 % годовых на срок ... месяцев. Помимо прочего договором предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита или ... руб. ежемесячно.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил заемщику денежные средства в размере ... рублей. Указанное обстоятельство подтверждается кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета и сторонами не оспаривается.

Условия кредитного договора, Тарифы НБ «...» (ОАО) по продукту «... предусматривают взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы зачисленногона счет кредита, и взимается ежемесячно в составе ежемесячного платежа.

Из Графика платежей следует, что ежемесячный размер комиссии составляет ... рублей.

Из информации о погашении задолженности по кредиту следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36 расчетных месяцев) Рычкова И.В. действительно уплатила комиссию за расчетное обслуживание в размере ... рублей.

Заявление Рычковой И.В. от ДД.ММ.ГГГГ представляло собой оферту, содержащую просьбу о заключении смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты и кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит, на условиях, указанных в заявлении.

Данная оферта была принята банком в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения конклюдентных действий по открытию счета и зачислению на него суммы кредита по кредитному договору.

При этом условие о взимании комиссии за обслуживание счета было согласовано сторонами в договоре, как это предусмотрено п. 1 ст. 851 ГК РФ.

Клиент Рычкова И.В. была ознакомлена со всеми условиями, изложенными в заявлении. В соответствии с п. 2.6 заявления комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,99 %, что согласно графика платежей составляет ... ежемесячно. С графиком платежей Рычкова И.В. также была ознакомлена, что подтверждается ее подписью.

В соответствии с п. 1.19 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее Условия) Счет – это банковский счет, который открывается кредитором клиенту.

Согласно раздела 5 Условий, регулирующего вопросы режима действия счета клиента, по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе зачисление кредита на счет, зачисления денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм, перечисление по указанным клиентом реквизитом либо выдача наличными остатка денежных средств со счета, а также иные операции предусмотренные Условиями и Заявлением. В соответствии с п. 5.5 Условий, за пользование денежными средствами, находящимися на Счете, проценты Кредитором начисляются в соответствии с Тарифами. Согласно п. 5.7 Условий в случае если после полного погашения задолженности по кредиту остаток на Счете больше нуля, договор считается исполненным сторонами и прекращается только в части, включающей в себя элементы кредитного договора. За ведение кредитором Счета после полного погашения задолженности по кредиту кредитор взимает с клиента комиссию за ведение счета в соответствии с утвержденными тарифами НБ «ТРАСТ» - «Тарифы и ставки комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами в валюте РФ и иностранной валюте».

В соответствии со п. 2 ст. 1 ГК РФ Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 кредитного договора сторонами был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона отнесено в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

На основании вышеперечисленных норм суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен смешанный договор. При заключении договора истец принял на себя все права и обязанности, изложенные как в тексте самого Заявления, так и в Условиях и Тарифах.

Таким образом, если в кредитном договоре сторонами согласовано открытие и ведение банком счета (текущего) клиенту, а также согласовано комиссионное вознаграждение, взимаемое банком за такого рода операций, это положение является правомерным и обязательным для сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Под текущим счетом в Условиях однозначно понимается банковский счет физического лица.

Данная терминология, использованная в Условиях, полностью соответствует документам Банка России (Инструкция от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», «Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (утв. Банком России 01.04.2003 № 222-П), согласно которым под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В то время как по смыслу ГК РФ, Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет не предназначен для расчетных операций, является для банка внутренним инструментом учета расходования и возврата кредитных средств, то есть записи этого счета отражают состояние задолженности по кредитным договорам банка. Клиент банка, получивший кредит по кредитному договору, не может распоряжаться денежными средствами со ссудного счета, поскольку они на данном счете не находятся, а зачисляются на расчетный или иной счет клиента.

В связи с чем, довод представителя истца, что данная комиссия взималась как комиссия за ведение ссудного счета, не соответствует обстоятельствам дела и является несостоятельным, как основанный на неправильном применении норма материального права, без учета положений главы 45 ГК РФ.

То обстоятельство, что открытый Рычковой И.В. текущий счет является банковским счетом физического лица, а не ссудным счетом банка, подтверждается не только наименованием счета, которое в силу ст. 431 ГК РФ должно приниматься во внимание при толковании договора, но и выпиской по счету.

Довод представителя истца о том, что никаких операций кроме получения и возврата кредита по счету не осуществлялось, не свидетельствует о том, что договор банковского счета не был заключен, и у истца не возникло обязанности по оплате услуг банка по обслуживанию счета.

С учетом изложенного, требования истца о признании недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора об уплате комиссии за расчетное обслуживание, и применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания уплаченной комиссии в сумме ... рублей и соответственно взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп. суд находит не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Таким образом, ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" презюмирует причинение морального вреда потребителю только при наличии вины. Соответственно требование истца о взыскании компенсации морального вреда в размере ... руб. также удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Рычковой И.В. к ОАО НБ «...» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья