16 февраля 2012 года Советский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Васильковской О.В., с участием представителя истца Мусихиной А.А., действующей на основании доверенности №1170/2011 от 27.10.2011г. сроком на один год, представителя ответчика Сергеевой О.В., действующей на основании доверенности от 27.12.2011г. сроком на три года, при секретаре Вершининой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный Банк «...» к Олейникову М.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО Национальный Банк «...» обратилось в суд с иском к Олейникову М.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ..., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме .... В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита в размере ... на неотложные нужды. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт должника о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета №. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ... на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере 2 ... Нарушение Олейниковым М.Д. принятых на себя по кредитному договору обязательств привело к образованию задолженности перед истцом в размере ..., которая подлежит взысканию с ответчика и состоит из основного долга в размере ... копеек, процентов за пользование кредитом в размере ... комиссии за расчетное обслуживание в размере ... копеек, платы за пропуск платежей в размере ..., процентов на просроченный долг в размере .... В судебном заседании представитель истца Мусихина А.А. настаивала на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в иске. Ответчик Олейников М.Д. не явился, будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела. О причинах неявки не сообщил. Представитель ответчика Сергеева О.В. не возражала против удовлетворения требований истца о взыскании основного долга, процентов, вместе с тем, просил уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки. Не оспаривала факт заключения кредитного договора, получение кредита, просрочку внесения платежей по кредиту, размера задолженности перед истцом. Пояснила, что ненадлежащее исполнение обязательств по гашению кредитной задолженности вызвано затруднительным материальным положением ответчика в виду чего просил снизить размер, начисленной неустойки. Возражала против взыскания с ответчика комиссии за расчетное обслуживание, поскольку указанный вид комиссии нормами действующего законодательства не предусмотрен. В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие ответчика. Заслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. Договор между истцом ОАО Национальный Банк «... и ответчиком Олейниковым М.Д. от ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем акцепта ОАО Национальный Банк «...» оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении кредита на неотложенные нужды от ДД.ММ.ГГГГ. Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора. Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Олейниковым М.Д. банковского счета №. Таким образом, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена. Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы и График платежей НБ «...» (ОАО), на которые ссылается ответчик в своем заявлении и подтверждает, что понимает и согласен с ними. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «... (ОАО) и Олейниковым М.Д. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме ... на срок 60 месяцев под 15 % годовых. В силу п.п. 3.1.1, 3.1.2 Условий плановое погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в Графике платежей). При этом каждый такой платеж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими Тарифами. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек), сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых), сумму очередного платежа, указанную в графике, сумму плат за пропуск платежей (при наличии таковых), проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа). Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пунктом 8.12 условий установлено, что в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору. Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме. В соответствии с Тарифами штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые составляет 500 рублей, 2-раз подряд 700 рублей, 3-й раз подряд 1000 рублей. При чем, впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денежных средств на счет до следующей даты платежа по графику платежей включительно; вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже; третьим пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежах. Согласно п. 8.6 Условий проценты на просроченную часть основного долга списываются в дату последнего платежа. По очередности списания такие проценты списываются в последнюю очередь в последнюю очередь в рамках последнего платежа по кредиту. Размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленный договором срок в связи с просрочкой платежа, клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания клиентов кредитора. В силу ч. 8.7 Условий суммы неустойки за пропуск очередных платежей, должны быть погашены не позднее даты последнего платежа, указанной в заявлении, за исключением случая, предусмотренного п. 3.2 данных Условий. В случае списания вышеуказанных плат в рамках последнего платежа по кредиту, по очередности такие платы списываются в предпоследнюю очередь. Кредитор вправе списать суммы, указанные в данном пункте Условий, со счета в безакцептном порядке до даты последнего платежа в любой момент по своему усмотрению. Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды и тарифам комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляет 0,99% (762 рубля 30 копеек в месяц). Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. ДД.ММ.ГГГГ Банк на имя Олейникова М.Д. открыл лицевой счет №. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ... на ее счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету №. Таким образом, НБ «...» (ОАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. Ответчик Олейников М.Д., как заемщик по кредитному договору надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, не своевременно и не в полном размере погашал задолженность по кредиту и процентам, комиссии за расчетное обслуживание, что подтверждается выпиской с лицевого счета, в связи с чем, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика досрочно. Сведения о датах и суммах начисленных и внесенных платежей суд берет из представленных истцом графика платежей и выписки по лицевому счету. Расчет задолженности по кредитному договору следующий: - основной долг составляет: ... рублей (сумма выданного кредита) - ... (погашенная сумма кредита на ДД.ММ.ГГГГ) = ...; - проценты за пользование кредитом составляют: ... (сумма начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – ... (сумма погашенных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = ...; - комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляет: ... (сумма начисленных комиссий с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – ... (сумма погашенных комиссий с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = ...; - плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ...; - проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют .... Всего, задолженность по кредитному договору составляет: ... В п. 42 Постановления Пленумов ВР и ВАС РФ №6/8 предусмотрено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Учитывая положения ст. 333 ГК РФ, позволяющей суду уменьшить неустойку в случае её несоразмерности последствиям нарушения обязательства, фактические обстоятельства дела, а именно размер задолженности и период её образования, периодическое гашение заёмщиком задолженности по договору, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки - платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме .... и процентов на просроченный основной долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... исчисленный выше, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и подлежит снижению в три раза, то есть до ... и до ... соответственно. Итого, размер задолженности по кредитному договору составляет:... Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что Олейников М.Д. ненадлежащем образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются все законные основания взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору. Принимая во внимание, что требования истца в части взыскания задолженности по неустойки заявлены, исходя из размера договорной неустойки, снижение же ее размера в три раза на основании ст.333 ГК РФ является правом суда, ответчику присуждается возместить истцу понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере .... Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Национального банка «...» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично. Взыскать с Олейникова М.Д. в пользу Национального банка «...» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере ..., из которых - сумма основного долга на ДД.ММ.ГГГГ – ... - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ....; - комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ...; - платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... - процента на просроченный основной долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме .... Взыскать с Олейникова М.Д. в пользу Национального банка «...» (открытое акционерное общество) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере ... В удовлетворении остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца через Советский районный суд г. Томска. Судья На момент опубликования решение не вступило в законную силу.