Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

28 марта 2012 Советский районный суд города Томска в составе:

председательствующего Носовой М.А.

при секретаре Погребковой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Малых ОН о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество ««МДМ Банк»» (далее по тексту ОАО «МДМ Банк») обратилось в суд с иском к Малых О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме ..., расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», и Малых О.Н. заключен кредитный договор № путем акцепта банком заявления – оферты ответчика. Срок погашения кредита был определен согласно графика- ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользованием кредитом была определена в сумме ... годовых, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета ... от суммы кредита, повышенная процентная ставка в размере ... годовых на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки платежа. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив кредит на сумму ... по программе «Мастер - Кредит», ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по внесению платы за пользование кредитом, в связи с чем возникла задолженность, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме ..., в том числе: ... – сумма задолженности по основному долгу; ... – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; ... – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга; ... – сумма задолженности по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов. Просит взыскать также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ....

В судебное заседание представитель истца не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Малых О.Н в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила, ранее представила заявление о признании исковых требований о взыскании основного долга и процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, изучив письменные доказательства по делу, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ОАО «УРСА Банк» был заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в заявлении.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета, зачислению на него денежных средств в качестве кредита, открытию ссудного счета для выдачи кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и Малых О.Н. заключен кредитный договор, путем направления последним заявления – оферты на получение кредита, срок действия договора определяется с даты следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита.

По условиям договора банк предоставил Малых О.Н. кредит, открыв банковский счет, и перечислив на счет клиента денежные средства, под ... годовых, считая от даты его фактического предоставления.

Таким образом, судом установлено, что между истцом и ответчиком письменная форма договора была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между Банком и ответчиком договора являются: Условия кредитования по программе «Мастер – Кредит» (далее - Условия) и график возврата кредита по частям, на которые ссылается ответчик в своем заявлении и подтверждает, что обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно условиям кредитного договора ОАО «УРСА Банк» предоставил ответчику кредит в сумме ... путем зачисления денежных средств на счет ответчика, открытый ответчику согласно условиям договора банковского счета.

Банк взял на себя обязательство выдать кредит. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента (3.3. Условий кредитования)

Банк обязательство по выдаче кредита в размере, установленном соглашением сторон, исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по ссудному счету, а также не оспаривалось сторонами.

Согласно п. 3.7 Условий возврат кредита, уплата процентов производится клиентом путем внесения наличных денег в кассу Банка на банковский счет клиента либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет клиента и списания Банком средств в безакцептном порядке.

Из представленных учредительных документов следует, что ОАО «МДМ Банк» является правопреемником ОАО «УРСА Банк».

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом, регулирующим отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В нарушение требований указанной правовой нормы ответчик не представил доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору, не оспаривал наличие заявленной задолженности.

В связи с этим, суд приходит к выводу, что ответчик не исполняет своих обязательств, предусмотренных договором, длительное время, своевременно не погашает задолженность перед истцом, в результате чего банк воспользовался правом, предусмотренным п. 5.1 Условий, требовать погашения задолженности в полном объеме.

Производя расчет, суд использует сведения о произведенных ответчиком платежах, указанные в выписке по счету, условия кредитования, график возврата кредита по частям.

Пунктом 3.4 Условий кредитования предусмотрено, что срок пользования кредитом для расчета процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере указанном в заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 28 числа месяца, следующего за текущим в соответствии с графиком возврата кредита. Уплате подлежит сумма процентов по процентной ставке по кредиту в соответствии с тарифами Банка на весь срок пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату возврата всей суммы кредита (п. 3.5 Условий кредитования).

Согласно выписке по ссудному счету ДД.ММ.ГГГГ ответчиком снята зачисленная банком сумма.

Ответчиком вносились платежи согласно графику для погашения основной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме ..., остаток ссудной задолженности составляет ....

В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов в соответствии с условиями договора. По условиям договора, проценты за пользование кредитом предусмотрены в размере ... годовых, и ответчик не оспорил их размер.

Проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга рассчитаны истцом верно.

Так за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов рассчитана по формуле: сумма непросроченного к возврату основного долга х .../100/365(366) х количество дней пользования кредитом.

Суд, производя расчет процентов за пользование кредитом, берет сведения о периоде и размере платежа из выписки по лицевому счету, графику платежей, (учитывает, что проценты, начисленные с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ..., заемщиком оплачены). Размер процентов за пользование кредитом будет составлять сумма итоговых цифр за каждый период, рассчитанные по формуле – сумма задолженности по графику х процентную ставку х количество дней пользования в период/100/365.

Итого начислено процентов ... – ... (уплачено) = ....

В силу п. 6.1 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае если задолженность не погашена в установленный графиком срок, задолженность по соответствующей сумме кредита считается просроченной, клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере ...% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.

Ответчиком неоднократно допускались просрочки уплаты по кредиту, тогда как согласно графику сумма части кредита, проценты, сумма комиссионного вознаграждения вносятся не позднее 28-го числа каждого месяца, следующего за текущим.

Поскольку платежи по основному долгу заемщиком оплачивались не своевременно в нарушение кредитного договора, начислены повышенные проценты на сумму просроченного к возврату основного долга по формуле: просроченная сумм за период, х ...100/365 х дней просрочки.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были начислены проценты на сумму просроченного к возврату основного долга в размере ..., ответчиком оплачено – ..., сумма процентов по повышенной ставке составила ....

Проценты на просроченный основной долг по повышенной процентной ставке являются пеней (неустойкой) за несвоевременное исполнение обязательств.

Вместе с тем, согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Решая вопрос о снижении неустойки суд, учитывает, что истец не указывает последствий, наступивших в результате не выплаты своевременно денежных средств по договору. Кроме того, суд, учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование заемными средствами, период просрочки, частичное гашение ответчиком задолженности, приходит к выводу, что размер неустойки с применением ... % годовых, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и подлежат снижению до размера ... % годовых.

Таким образом, подлежит взысканию проценты на сумму просроченного к возврату основного долга в размере ....

Согласно представленных выписки по счету Малых О.Н., расчета задолженности, заявления оферты, условий кредитования, графика возврата кредита, заявленная ко взысканию сумма неустойки на сумму просроченных к возврату процентов в размере ..., фактически является невыплаченной истцу ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета. Расчет задолженности заявленной к взысканию по договору кредита не содержит задолженности по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов. Выписка по счету ответчика также позволяет суду сделать вывод об отсутствии у ответчика перед банком задолженности по процентам на сумму просроченных к уплате процентов.

Согласно заявлению комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета составляет ... от суммы кредита в месяц.

Вместе с тем, суд не может согласиться с позицией истца о правомерности взыскания с ответчика ... – задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета при этом исходит из следующего.

Статья 819 ГК РФ раскрывает правовую природу услуг оказываемых банком заемщику по кредитному договору, а именно предоставление денежных средств потребителю.

К банковским операциям в связи с предоставлением финансовых услуг ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Каких либо иных услуг оказываемых банком заемщику в связи с предоставлением кредита действующим законодательством не предусмотрено, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

По условиям кредитного договора заключенного с Малых О.Н. банк открывает на имя заемщика ссудный счет для учета задолженности по кредиту.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.

Ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.

Требование о взыскании ... в счет задолженности по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов, фактически являющихся ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежит.

Таким образом, с ответчика Малых О.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию задолженность в общей сумме ....

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, рассчитывая по ст.333.19 НК РФ, что составляет ....

Принимая во внимание изложенное, и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Малых ОН удовлетворить частично.

Взыскать с Малых ОН в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в размере ..., в том числе: ...- основной долг, ... - проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга, ... - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга.

Взыскать с Малых ОН в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере ....

В части взыскания с Малых ОН неустойки на сумму просроченных к уплате процентов, в удовлетворении исковых требований Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Советский районный суд г. Томска.

Судья: М.А. Носова

Решение не вступило в законную силу.