№ 2-734/2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 марта 2012 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Куц Е.В.,

при секретаре Кошкиной Е.С.,

с участием представителя истца

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Полщановой О.В. к открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Полщанова О.В. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании денежных средств в счет комиссии за расчетное обслуживание в размере 40443,48 руб., комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере 1 900 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., судебных расходов на представителя в размере 10000 руб., оформлением нотариальной доверенности в размере 600 руб., затраты, связанные со страховкой в размере 6565,50 руб., а всего – 159508,98 руб.

В обоснование заявленных требований ссылается на следующие обстоятельства.

14.07.2008 между Полщановой О.В. и Национальным банком «Траст» заключен кредитный договор № на сумму 145 900 руб. под 19 % годовых сроком на 36 месяцев. По условиям кредитного договора Полщанова О.В. должна ежемесячно оплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,99 %, что составило за период с 14.08.2008г. по 15.11.2010г. 40443,48 руб. кроме того, банк при перечислении средств на счет удержал с Полщановой О.В. комиссию за зачисление средств на счет клиента в размере 1 900 руб.

Полагая, что условие договора об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание нарушает права истца Полщановой О.В. как потребителя, так как ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражений операций по предоставлению заемщику и возврате последним денежных средств, а также условие договора о выплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств в сумме 1900 руб., так как указанная комиссия нормами Закона не предусмотрена, Полщанова О.В. направила Банку претензию о возврате незаконно удержанных денежных средств, которую банк оставил без ответа. Также банк обязал истца произвести страхование по рискам «смерть застрахованного в результате несчастного слу4чая и/или болезни, произошедшего в течение срока страхования, а также по риску «установление застрахованному инвалидности 1 и 2 групп в результате несчастного случая и/или болезни. На страховку истец потратила 6656,50 руб.

В связи с нарушением прав Полщановой О.В., как потребителя, истцу причинен моральный вред, который она оценивает в размере 100 000 рублей.

Стоимость оказания юридических услуг составила 10 000 руб. Стоимость судебных расходов по оплате нотариального оформления доверенности составила 600 руб.

Представитель истца Голубчиков С.В., действующий на основании доверенности от 03.02.2012г., выданной сроком на 1 год, в судебном заседании исковые требования поддержал, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Материальный истец настаивал на удовлетворении исковых требований, пояснил, что обратился именно в банк Траст за предоставлением кредита, так как на тот момент в данном банке были самые выгодные условия. Он при подписании договора был полностью ознакомлен с условиями кредитования, графиком погашения задолженности, его все устроило. На момент подписания договора он не знал, что условия о взимании ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и за выдачу кредита незаконны.

Истец, ответчик, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства в суд не явились, уважительность причины неявки суду не сообщили, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Полщановой О.В. 14.07.2008г. путем акцепта Банком оферты Клиента, содержащей в себе заявление Клиента на предоставление кредита, был заключен смешанный договор № 60-013029.

По условиям договора банк предоставил Полщановой О.В. кредит в размере 145900 руб. под 19 % годовых на срок 36 месяцев. Помимо прочего договором предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1 900 руб., комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита или 1444,41 руб. 70 коп. ежемесячно.

В судебном заседании установлено, что банк предоставил заемщику денежные средства в размере 145 900 рублей, удержал комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1900 руб.

Названные обстоятельства подтверждаются кредитным договором № от 14.07.2008, сторонами не оспариваются.

Поскольку истец приобретал финансовые услуги ответчика исключительно для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли, а ответчик, являясь организацией, отношения сторон помимо норм ГК РФ регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор от 14.07.2008) Заемщик поручает кредитору осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п. 2.16, со счета указанного в п. 2.12 раздела «Информация о кредите».

Материалами дела установлено, что при предоставлении кредита банк списал со счета Полщановой О.В. комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере 1 900 руб.

Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за зачисление кредита на счет заемщика нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем данное условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

При этом необходимо учитывать, что само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), не может приводить к ущемлению установленных законом прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за выдачу кредита не предусмотрено.

В соответствии с этим, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

В соответствии с абз. 7 п. 1 ст. 29 Закона РФ “О защите прав потребителей” потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Пункт 1 ст. 31 Закона РФ “О защите прав потребителей” указывает, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

С целью досудебного урегулирования спора Полщанова О.В. направила Банку претензию, установив срок ответа на претензию 10 дней. 19.12.2011 Банк отказал в удовлетворении претензии.

В соответствии со ст.15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Таким образом, ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" презюмирует причинение морального вреда потребителю только при наличии вины. Как установлено выше, ответчиком необоснованно произведено удержание комиссии за зачисление кредитных средств по кредитному договору № 71-036335 от 26.11.2010, следовательно, по его вине истцу был причинен моральный вред, а потому с ответчика в пользу истца должна быть взыскана компенсация морального вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд исходя из положений ст. 1101 ГК РФ учитывает характер причиненных Полщановой О.В. нравственных страданий. Истец обращался к ответчику с претензией. На основании изложенного, исходя из требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 500 руб.

Вместе с тем, требования истца о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за расчетное обслуживание и взыскании незаконно удержанной комиссии в сумме 40443,48. суд находит не подлежащим удовлетворению, при этом исходит из следующего.

Условия кредитного договора, Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Большие планы» предусматривают взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы зачисленного на счет кредита, и взимается ежемесячно в составе ежемесячного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет, до полного погашения задолженности клиентом.

Из Графика платежей следует, что ежемесячный размер комиссии составляет 6157 руб. 70 коп.

Из графика платежей, квитанций следует, что Полщанова О.В. уплатила комиссию за расчетное обслуживание в размере 40443,48 руб.

Заявление Полщановой О.В. от 14.07.2008г. представляло собой оферту, содержащую просьбу о заключении смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты и кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит, на условиях, указанных в заявлении.

Данная оферта была принята банком в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения конклюдентных действий по открытию счета и зачислению на него суммы кредита по кредитному договору.

При этом условие о взимании комиссии за обслуживание счета было согласовано сторонами в договоре, как это предусмотрено п. 1 ст. 851 ГК РФ.

Клиент Полщанова О.В.. была ознакомлена со всеми условиями, изложенными в заявлении. В соответствии с п. 2.6 заявления комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,99 %, что согласно графика платежей составляет 1444,41 руб. ежемесячно. С графиком платежей Полщанова О.В.. также была ознакомлена, что подтверждается ее подписью.

В соответствии с п. 1.22 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее Условия) Счет – это банковский счет, который открывается кредитором клиенту.

Согласно раздела 5 Условий, регулирующего вопросы режима действия счета клиента, по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ в том числе зачисление кредита на счет, зачисления денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм, перечисление по указанным клиентом реквизитом либо выдача наличными остатка денежных средств со счета, а также иные операции предусмотренные Условиями и Заявлением. В соответствии с п. 5.5 Условий, на остаток денежных средств на Счете проценты начисляются Кредитором в пользу Клиента, если такое начисление предусмотрено Диапазоном тарифов комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами-клиентами НБ «ТРАСТ».

В соответствии со п. 2 ст. 1 ГК РФ Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 кредитного договора сторонами был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона отнесено в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

На основании вышеперечисленных норм суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен смешанный договор. При заключении договора истец принял на себя все права и обязанности, изложенные как в тексте самого Заявления, так и в Условиях и Тарифах.

Таким образом, если в кредитном договоре сторонами согласовано открытие и ведение банком счета (текущего) клиенту, а также согласовано комиссионное вознаграждение, взимаемое банком за такого рода операций, это положение является правомерным и обязательным для сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Под текущим счетом в Условиях однозначно понимается банковский счет физического лица.

Данная терминология, использованная в Условиях, полностью соответствует документам Банка России (Инструкция от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», «Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (утв. Банком России 01.04.2003 № 222-П), согласно которым под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В то время как по смыслу ГК РФ, Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет не предназначен для расчетных операций, является для банка внутренним инструментом учета расходования и возврата кредитных средств, то есть записи этого счета отражают состояние задолженности по кредитным договорам банка. Клиент банка, получивший кредит по кредитному договору, не может распоряжаться денежными средствами со ссудного счета, поскольку они на данном счете не находятся, а зачисляются на расчетный или иной счет клиента.

В связи с чем, довод представителя истца, что данная комиссия взималась как комиссия за ведение ссудного счета, не соответствует обстоятельствам дела и является несостоятельным, как основанный на неправильном применении норма материального права, без учета положений главы 45 ГК РФ.

То обстоятельство, что открытый Полщановой О.В. текущий счет является банковским счетом физического лица, а не ссудным счетом банка, подтверждается не только наименованием счета, которое в силу ст. 431 ГК РФ должно приниматься во внимание при толковании договора, но и выпиской по счету.

Довод представителя истца о том, что никаких операций кроме получения и возврата кредита по счету не осуществлялось, не свидетельствует о том, что договор банковского счета не был заключен, и у истца не возникло обязанности по оплате услуг банка по обслуживанию счета.

С учетом изложенного, требования истца о признании недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора об уплате комиссии за расчетное обслуживание и соответственно взыскания убытков виде уплаченной комиссии в сумме 80050 руб. 10 коп. суд находит не подлежащими удовлетворению.

Кроме того, из материалов дела следует, что между истцом и ЗАО «СК «АВИА» 14.07.2008г. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от 01.07.2007г., выгодоприобретателем по которому является ОАО НБ «Траст». Страховой взнос составляет 6565,50 руб., уплачен истицей путем перечисления на счет страховой компании 14.07ю.2008г. указанные обстоятельства подтверждаются полисом № ВТС-438675/2008, заявлением Полщановой О.В. в ОАО НБ «Траст» о перечислении денежных средств на счет ЗАО СК «АВИА», приходным кассовым ордером от 14.07.2008г. № 2.

Таким образом, страховой взнос Полщанова О.В. уплатила не банку, а страховой организации, ч которой самостоятельно заключила договор страхования, доказательств иного в материалы дела не представлено. При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании с ОАО НБ «Траст» суммы страхового взноса в размере 6565,50 руб. удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей пятьдесят процентов, взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям.

По настоящему иску требования истца удовлетворены в размере 1 900 руб., в связи с чем с НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию штраф в сумме 950 руб. которая подлежит перечислению в местный бюджет.

        Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст.ст. 88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

Судебные расходы по выдаче доверенности в сумме 600 руб. подтверждены доверенностью и признаны судом разумными и подлежат удовлетворению в рамках реализации истцом права на судебную защиту пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы по оплате услуг за представительство в суде в сумме 10000 руб., заявленные истцом, подтверждаются договором от 03.02.2012г., доверенностью от 03.02.2012г., договором от 03.02.2012г., распиской от 03.02.2012г.

При таких обстоятельствах суд исходит из того, что определенная сторонами существующего между ними Договора от 03.02.2012г. – Полщановой О.В. и Голубчиковым С.В. цена договора на оказание юридической помощи при представлении интересов в суде определена самостоятельно и добровольно исходя из свободы договора. Однако, возмещению подлежат расходы лишь в части, с соблюдением баланса процессуальных прав и обязанностей сторон, участвующих в рассмотрении гражданского дела, по которому интересы заявителя представлял его представитель.

Таким образом, с учетом длительности рассмотрения гражданского дела, количества судебных заседаний, времени, затраченного представителем, принимая во внимание то обстоятельство, что условия гражданско-правового договора, к которым относится и договор на оказание юридических услуг, а именно условия устанавливающие размер и порядок оплаты услуг представителя устанавливаются сторонами его заключившими, суд считает разумным к возмещению размер расходов по оплате услуг представителя в сумме 500 рублей.

На основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины.

В силу п. 8 ч. 1 ст. 333.20, п. 1 ч. 1 ст. 333.20, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет госпошлина в размере 64,86 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Полщановой О.В. к открытому акционерному обществу Национальному банку «Траст» о взыскании суммы комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет, затрат, связанных со страхованием, компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Полщановой О.В.

- незаконно удержанную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1900 рублей,

- компенсацию морального вреда в размере 500 руб., расходы,

- расходы по оплате услуг представителя в размере 500 рублей,

- расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 23 рублей 34 копеек,

а всего 2923 рублей 34 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в доход местного бюджета 50% от незаконно взысканной комиссии штрафа в размере 950 рублей, государственную пошлину в размере 64 рублей 86 копеек

Судья:

Решение не вступило в законную силу.