№ 2-845/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 апреля 2012 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Николаенко Е.С.,

при секретаре Меркульевой Н.С.,

представителя ответчика – адвоката Харченко И.В., назначенного определением суда от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества ... к Дабиеву В.З. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество ... (далее - ОАО ...) обратилось в суд с иском к Дабиеву В.З. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ..., правопреемником которого является ОАО ..., и Дабиевым В.З. был заключен Кредитный договор №, путем акцепта Банком Заявления-оферты Клиента в ОАО .... Кроме заявления Клиента составной и неотъемлемой частью Кредитного договора являются Условия кредитования и пользования счетом ОАО ... (далее Условия). Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил надлежащим образом, ответчику был предоставлен кредит в сумме лимита ... рублей по программе «Кредитная карта VISA» указанного в оферте, процентная ставка за пользование кредитом составляет ...% годовых, повышенные проценты за нарушение срока возврата процентов за пользование кредитом ...% годовых на сумму просроченного платежа.

Ответчик воспользовался кредитом, однако свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита), установленного Условиями кредитования.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности ответчика перед Банком, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рубля ... копеек, в том числе ... рублей ... копейки – сумма задолженности по основному денежному долгу, ... рублей ... копеек – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга.

В судебное заседание представитель истца Степанова Н.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, будучи надлежащим образом извещена о дате и времени судебного заседания, не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик Дабиев В.З. не явился.

Судебные извещения, направленные ответчику по месту жительства, указанному им при получении кредита: <адрес> с отметкой почтового отделения «отсутствие адресата по указанному адресу».

Согласно телефонограмме от ДД.ММ.ГГГГ по данным ОАСР УФМС по Томской области Дабиев В.З. был зарегистрирован по адресу: <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ снят с регистрационного учета по указанному адресу в связи с выбытием в <адрес> без указания адреса, вновь зарегистрированным не значится.

Из ответов на судебные запросы ОАО ... №, ОАО ... № от ДД.ММ.ГГГГ, Томского филиала ЗАО ... ... № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик Дабиев В.З. абонентом указанных операторов сотовой связи не является.

В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Учитывая, предпринятые судом меры в порядке ст. 10 ГПК РФ, на момент рассмотрения дела место жительства ответчика неизвестно.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Дабиева В.З., место жительства которого неизвестно, с участием адвоката, назначенного судом в качестве представителя в соответствии со ст.50 ГПК РФ определением суда.

Представитель ответчика - адвокат Харченко И.В. в судебном заседании исковые требования не признал. Просил суд о применении ст. 333 ГК РФ, полагая, что неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст.30 Федерального закона от 02декабря1990года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно положениям ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным п. 3 ст. 438 Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Дабиевым В.З. в адрес ОАО ... направлено Заявление-оферта о заключении договора по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» о предоставлении кредита в сумме лимита задолженности по кредитному договору ... рублей.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом оферты явились действия банка по открытию счета на имя заемщика, перечислению на него денежных средств в размере ... рублей, что подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя Дабиева В.З..

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ... и Дабиевым В.З. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме лимита задолженности ... рублей на срок ДД.ММ.ГГГГ., под ... % годовых.

Из изменений № вносимых в Устав ОАО ... (п. 2), в соответствии с решением общего собрания акционеров банка от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №), решением общего собрания акционеров открытого акционерного общества ... от ДД.ММ.ГГГГ и решением единственного акционера ЗАО ... от ДД.ММ.ГГГГ банк реорганизован в форме присоединения к нему открытого акционерного общества ... и ЗАО ..., и наименование банка изменено на открытое акционерное общество ... (ОАО ...). Также данное обстоятельство подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации юридического лица ОАО ... в форме присоединения от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ОАО ... от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ч.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

Следовательно, истец ОАО ... является правопреемником по всем правам и обязанностям ОАО ..., в том числе обладает правом обращения в суд к ответчику с требованиями, вытекающими из кредитного договора, заключенного ОАО ... с последним от ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В силу положений ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, банк принял на себя обязательство предоставить денежные средства в сумме лимита задолженности ... рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик принял на себя обязательство своевременно возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере ...% годовых.

Взятые на себя обязательства банк исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в установленном размере, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 3.3. условий кредитования под датой исполнения Клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет Клиента денежных средств, внесенных Клиентом наличными в кассу Банка или полученных безналичным путем перечислением со счета (в том числе находящегося в другом банке).

Выпиской по счету подтверждается, что обязательство по погашению задолженности Дабиев В.З. прекратил исполнять ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требование банка о взыскании задолженности по кредиту подлежит удовлетворению.

При этом взысканию подлежат как сумма основного долга, так и сумма процентов за пользование денежными средствами, так как стороны договорились, что пользование кредитом является для Дабиева В.З. платным и составляет ... % годовых.

При расчете сумм подлежащих взысканию, суд руководствуется расчетом, представленным Банком и выпиской по счету. Полагает произведенный Банком расчет верным, соответствующим условиям договора.

Так, согласно п. 3.5. Условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью) кредита рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим. Уплате подлежит сумма процентов по процентной ставке по кредиту, в соответствии с тарифами Банка за весь срок пользование кредитом, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату фактического возврата всей суммы кредита.

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ Дабиев В.З. воспользовался предоставленным кредитом, сумма использованного ответчиком лимита составила ... рубля, при этом в счет погашения долга заемщиком выплачены денежные средства в размере ... рубля ... копеек, следовательно, сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика, будет составлять: ... рублей ... копейки.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В заявлении-оферте предусмотрена повышенная процентная ставка при нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом в размере ... % годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.

Уплата штрафных санкций предусмотрена п. 6.1 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, согласно которому в случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом либо возврата кредита, измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает банку повышенную процентную ставку в размере ... % годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (Банком) как срок уплаты процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата всей суммы процентов, подлежащих уплате в соответствии с условиями кредитного договора в текущем месяце включительно.

В случае нарушения срока уплаты суммы основного долга по окончанию срока действия кредитного договора, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере трехкратной процентной ставки за пользование кредитом на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.

Повышенные проценты на сумму просроченного к возврату основного долга суд расценивает как меру ответственности за нарушение договорных условий, которая законодательству не противоречит.

Поскольку заемщик допустил просрочку по внесению платежей в счет гашения кредита, в счет гашения процентов, банком ему были начислены повышенные проценты на сумму просроченного к возврату основного долга.

Из выписки по счету заемщика следует, что ответчиком были нарушены сроки гашения основного долга, процентов, в связи с чем, ему банком были начислены повышенные проценты в размере ... % годовых на сумму просроченного кредита и процентов.

Из выписки по счету заемщика следует, что банком ответчику были начислены проценты на сумму просроченного к возврату основного долга в размере ... рублей ... копейки, при этом в счет погашения долга заемщиком выплачены денежные средства в размере ... рублей ... копеек, следовательно, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга составляет ... рублей ... копеек ....

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Суд полагает, что размер неустойки в данном случае явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства вследствие ее высокого процента – ... % годовых при ставке рефинансирования ЦБ РФ на момент обращения в суд 8 %, в связи с чем, суд полагает неустойку, начисленную банком, а именно: проценты на сумму просроченного к возврату основного долга подлежащими уменьшению.

При применении ст.333 ГК РФ суд учитывает компенсационную природу неустойки, период просрочки исполнения договорных обязательств, а также отсутствие каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств.

Учитывая, что проценты коммерческих банков по кредитам являются отражением минимального размера потерь, понесенных истцом в связи с неисполнением заемщиком договорных обязательств, принимая во внимание наличие оснований для уменьшения ответственности заемщика, суд полагает возможным снизить размер неустойки, взыскиваемой с заемщика в связи с просрочкой исполнения кредитного договора, до ... % годовых – ставки по кредиту в соответствии с кредитным договором.

Расчет неустойки по сниженной ставке суд производит путем пропорционального снижения размера неустойки, начисленной по ставке ... %, к установленной судом ставке в размере ... % годовых, а именно: ... рублей ... копеек.

Таким образом, проценты на сумму просроченного к возврату основного долга, подлежащие взысканию с ответчика, составляют ... рублей ... копеек.

Итого размер задолженности по кредитному договору составляет ... рублей ... копеек, из расчета: ... рублей ... копейки (основной долг) + ... рублей ... копеек (проценты на сумму просроченного к возврату основного долга).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере ... рубля, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

С учетом удовлетворенного судом размера исковых требований в сумме ... рублей ... копеек с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию ... рублей 75 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования открытого акционерного общества ... к Дабиеву В.З. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Дабиева В.З. в пользу открытого акционерного общества ... по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу в размере ... рублей ... копейки, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере ... рублей ... копеек, а всего ... рублей ... копеек.

Взыскать с Дабиева В.З. в пользу открытого акционерного общества ... в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины ... рублей ... копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

На момент опубликования решение не вступило в законную силу.