№ 2-734/2012 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 04 апреля 2012 г. Советский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Куц Е.В., при секретаре Кошкиной Е.С., с участием представителя истца рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова А.Г. открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, установил: Иванов А.Г. обратился в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о признании недействительным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. №, взыскании неосновательного обогащения в размере ... рублей. В обоснование требований в заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Ивановым А.Г. и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму ... рублей. Согласно п. 2.6 Заявления о предоставлении кредита на истца была возложена обязанность по оплате комиссии за расчетное обслуживание кредита в размере ...% от суммы кредита. Ссылаясь на п.1 ст. 819 ГК РФ, п.1 ст. 16, п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», считает действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета незаконными. Указывает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу, соответственно включение в договор условия по оплате комиссии за расчетное обслуживание кредита не соответствует требованиям п.1 ст. 819 ГК РФ. Поскольку условие кредитного договора о взимание комиссии за расчетное обслуживание кредита является недействительным, то ответчик обязан возвратить денежные средства в размере ... рублей. В судебном заседании истец поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Представитель ответчика Долгова И.А. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещенная о дне слушания дела, представили письменный отзыв, согласно которого исковые требования Иванова А.Г. не признает по следующим основаниям. Считает, что между истцом и ОАО НБ «Траст» заключен смешанный договор, соответствующий требованиям п.3 ст. 421 ГК РФ. То есть истец выразил свое согласие заключить такой смешанный договор и при этом банк не дифференцировал кредитный договор отдельно от договора банковского счета, поскольку данные договоры для целей кредитования заемщика являются неразрывно связанными между собой в рамках определенного сторонами порядка и условий кредитования, а взимание комиссии за расчетное обслуживание является законным и обоснованным. Кроме того, истец указывает, что согласно договора Кредитор открывает заемщику ссудный счет. Однако в заявлении заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды указано, что Банк взимает комиссию за расчетно- кассовое обслуживание. Никакой комиссии за открытие и ведение ссудного счета Банк не взимает, и не мог взимать с истца, поскольку действительно ссудный счет это не счет клиента и кредитным договором, заключенным истцом с Банком, не предусмотрено взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности ДД.ММ.ГГГГ., и поскольку в заявлении указано об этом, считает, что в удовлетворении заявленных требований необходимо отказать. В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Из материалов дела следует, что между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Ивановым А.Г. ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта Банком оферты Клиента, содержащей в себе заявление Клиента на предоставление кредита, был заключен смешанный договор №. По условиям договора банк предоставил Иванову А.Г. кредит в размере ... руб. под ... % годовых на срок ... месяцев. Помимо прочего договором предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание в размере ... % от суммы кредита или ... руб. ежемесячно. В судебном заседании установлено, что банк предоставил заемщику денежные средства в размере ... рублей, названные обстоятельства подтверждаются кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, сторонами не оспариваются. Поскольку истец приобретал финансовые услуги ответчика исключительно для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли, а ответчик, являясь организацией, отношения сторон помимо норм ГК РФ регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Условия кредитного договора, Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги» предусматривают взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере ... % от суммы зачисленного на счет кредита, и взимается ежемесячно в составе ежемесячного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет, до полного погашения задолженности клиентом. Из Графика платежей следует, что ежемесячный размер комиссии составляет ... руб. Из графика платежей, выписки из лицевого счета следует, что Иванов А.Г. уплатила комиссию за расчетное обслуживание в размере ... руб. Заявление Иванова А.Г. от ДД.ММ.ГГГГ представляло собой оферту, содержащую просьбу о заключении смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты и кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит, на условиях, указанных в заявлении. Данная оферта была принята банком в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения конклюдентных действий по открытию счета и зачислению на него суммы кредита по кредитному договору. При этом условие о взимании комиссии за обслуживание счета было согласовано сторонами в договоре, как это предусмотрено п. 1 ст. 851 ГК РФ. Клиент Иванов А.Г. был ознакомлен со всеми условиями, изложенными в заявлении. В соответствии с п. 2.6 заявления комиссия за расчетное обслуживание составляет ... %, что согласно графика платежей составляет ... руб. ежемесячно. С графиком платежей Иванов А.Г. также был ознакомлен, что подтверждается ее подписью. В соответствии с п. 1.22 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее Условия) Счет – это банковский счет, который открывается кредитором клиенту. Согласно раздела 5 Условий, регулирующего вопросы режима действия счета клиента, по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ в том числе зачисление кредита на счет, зачисления денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм, перечисление по указанным клиентом реквизитом либо выдача наличными остатка денежных средств со счета, а также иные операции предусмотренные Условиями и Заявлением. В соответствии с п. 5.5 Условий, на остаток денежных средств на Счете проценты начисляются Кредитором в пользу Клиента, если такое начисление предусмотрено Диапазоном тарифов комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами-клиентами НБ «ТРАСТ». В соответствии со п. 2 ст. 1 ГК РФ Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ). В соответствии с п. 1 кредитного договора сторонами был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов. К банковским операциям ст. 5 названного Закона отнесено в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. На основании вышеперечисленных норм суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен смешанный договор. При заключении договора истец принял на себя все права и обязанности, изложенные как в тексте самого Заявления, так и в Условиях и Тарифах. Таким образом, если в кредитном договоре сторонами согласовано открытие и ведение банком счета (текущего) клиенту, а также согласовано комиссионное вознаграждение, взимаемое банком за такого рода операций, это положение является правомерным и обязательным для сторон. В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Под текущим счетом в Условиях однозначно понимается банковский счет физического лица. Данная терминология, использованная в Условиях, полностью соответствует документам Банка России (Инструкция от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», «Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (утв. Банком России 01.04.2003 № 222-П), согласно которым под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В то время как по смыслу ГК РФ, Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет не предназначен для расчетных операций, является для банка внутренним инструментом учета расходования и возврата кредитных средств, то есть записи этого счета отражают состояние задолженности по кредитным договорам банка. Клиент банка, получивший кредит по кредитному договору, не может распоряжаться денежными средствами со ссудного счета, поскольку они на данном счете не находятся, а зачисляются на расчетный или иной счет клиента. В связи с чем, довод представителя истца, что данная комиссия взималась как комиссия за ведение ссудного счета, не соответствует обстоятельствам дела и является несостоятельным, как основанный на неправильном применении норма материального права, без учета положений главы 45 ГК РФ. То обстоятельство, что открытый Иванову А.Г. текущий счет является банковским счетом физического лица, а не ссудным счетом банка, подтверждается не только наименованием счета, которое в силу ст. 431 ГК РФ должно приниматься во внимание при толковании договора, но и выпиской по счету. С учетом изложенного, требования истца о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за расчетное обслуживание и соответственно взыскания неосновательного обогащения виде уплаченной комиссии в сумме ... руб. суд находит не подлежащими удовлетворению. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: в удовлетворении исковых требований Иванова А.Г. открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании недействительным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Ивановым А.Г. и открытым акционерным обществом Национальный банк «Траст» в части оплаты заемщиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере ...% от суммы кредита, взыскании с ответчика неосновательного обогащения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. отказать. Судья: Решение не вступило в законную силу