2-1561/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2012 года Советский районный суд города Томска в составе:

председательствующего Глинской Я.В.

при секретаре Гальчук М.М.

с участием:

представителя истца Потаповой И.Н., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № сроком до ДД.ММ.ГГГГ,

ответчика Клёв С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Клёв С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Клёв С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... руб., судебных расходов.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», и Клёв С.Г. заключили кредитный договор № с суммой лимита задолженности в размере ... рублей по программе «...» под ...% годовых, сроком до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ сумма лимита задолженности увеличена по заявлению заемщика до ... рублей, ДД.ММ.ГГГГ сумма лимита задолженности увеличена по заявлению заемщика до ... рублей. Кроме заявления клиента составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются Условия кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк». Свои обязательства по договору Банк выполнил, предоставил ответчику кредит с суммой лимита задолженности в размере ... рублей. Ответчик в свою очередь исполняет свои обязательства по договору ненадлежащим образом, нарушает сроки возврата кредита. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, в том числе ... руб. – сумма задолженности по основному денежному долгу; ... руб. – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; ... руб. – сумма задолженности по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов.

Так же просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

В судебном заседании представитель истца Потапова И.Н. исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Клёв С.Г. в судебном заседании иск признала частично, просила уменьшить сумму неустойки, поскольку считает его несоразмерным сумме основного долга, на иждивении находится несовершеннолетний ребенок.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст.30 Федерального закона от 02декабря1990года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно положениям ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным п. 3 ст. 438 Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Как установлено, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года между ответчиком и ОАО «УРСА Банк» был заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в заявлении.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику ссудного счета и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Балабухиной С.Г. (после заключения брака Клёв С.Г.) в адрес ОАО «УРСА Банк» направлено Заявление-оферта о заключении договора по программе кредитования физических лиц «...» о предоставлении кредита в сумме лимита задолженности по кредитному договору ... рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Клёв С.Г. в ОАО «УРСА Банк» представлено заявление на изменение условий кредитного договора по продукту «...» о предоставлении кредита в сумме лимита задолженности по кредитному договору ... рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Клёв С.Г. в ОАО «УРСА Банк» представлено заявление на изменение условий кредитного договора по продукту «...» о предоставлении кредита в сумме лимита задолженности по кредитному договору ... рублей.

Таким образом, судом установлено, что между истцом и ответчиком письменная форма договора была соблюдена.

В силу положений ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УРСА Банк» Балабухиной С.Г. (после вступления в брак Клев С.Г.) в соответствии с заявлением на получение кредита по программе кредитная карта VISA и заключением договора банковского счета был открыт счет № и открыта кредитная линия, предусматривающая установление лимита задолженности в размере ... рублей, со сроком действия кредитного договора: до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ под ...% годовых. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ответчика на получение кредита по программе кредитная карта, условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «...».

Доказательством исполнения кредитором взятых на себя обязательств является выписка по счету №, открытому в Томском филиале ОАО «УРСА Банк», с отражением зачисленных на счет Клев С.Г. денежных средств.

С момента зачисления денежных средств на банковский счет у ответчика возникла обязанность уплачивать в счет погашения кредита денежные средства.

Таким образом, ОАО «УРСА Банк» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. И с этого момента у ответчика Клев С.Г. возникла обязанность по погашению предоставленного ей кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

На основании заявлений ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ сумма лимита задолженности по кредитному договору № увеличена до ... руб. и ... руб. соответственно, что также отражено в выписке по счету Клев С.Г.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между Банком и ответчиком договора являются Условия кредитования (далее - Условия).

Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента. Под датой исполнения клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу банка или полученных безналичным путем перечислением со счета, в том числе находящегося в другом банке (п. ... Условий).

В соответствии с п.п. ... Условий клиент обязался ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, указанные в п. ... Условий.

В соответствии с п. .... Условий проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере, указанном в заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется на позднее ... числа месяца, следующего за текущим.

Согласно п. ... Условий возврат кредита, уплата процентов производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу Банка на счет клиента либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет клиента и списания Банком средств в безакцептном порядке.

Взятые на себя обязательства банк исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в установленных размерах, что подтверждается выпиской по счету.

В судебном заседании установлено, что взятые на себя обязательства Клев С.Г. надлежащим образом не исполняет, допустила просрочку внесения очередных платежей, в результате чего сформировалась ссудная задолженность.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требование банка о взыскании задолженности по кредиту подлежит удовлетворению.

Из изменений № ..., вносимых в Устав ОАО «УРСА Банк» (п. ...), в соответствии с решением общего собрания акционеров банка от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № №), решением общего собрания акционеров открытого акционерного общества «МДМ - Банк» от ДД.ММ.ГГГГ и решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг «МДМ» от ДД.ММ.ГГГГ банк реорганизован в форме присоединения к нему открытого акционерного общества «МДМ - Банк» и ЗАО «Банковский холдинг «МДМ», и наименование банка изменено на открытое акционерное общество «МДМ Банк» (ОАО «МДМ Банк»). Также данное обстоятельство подтверждается свидетельствами о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ОАО «МДМ Банк» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

Следовательно, истец ОАО «МДМ Банк» является правопреемником по всем правам и обязанностям ОАО «УРСА Банк», в том числе обладает правом обращения в суд к ответчику с требованиями, вытекающими из кредитного договора, заключенного ОАО «УРСА Банк» с последним от ДД.ММ.ГГГГ.

Взысканию подлежат как сумма основного долга, так и сумма процентов за пользование денежными средствами, так как стороны договорились, что пользование кредитом является для Клёв С.Г. платным и составляет ...% годовых.

При расчете сумм подлежащих взысканию, суд руководствуется расчетом, представленным Банком и выпиской по счету. Полагает произведенный Банком расчет верным, соответствующим условиям договора.

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ Клёв С.Г. воспользовалась предоставленным кредитом в размере ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – в размере ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – в размере ... руб., таким образом, общая сумма использованного ответчиком лимита составила ... руб., при этом в счет погашения долга заемщиком выплачены денежные средства в размере ... руб., следовательно, сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика, будет составлять: ... – ... = ... руб.

Доказательства отсутствия задолженности, а также наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено.

Следовательно, сумма основного долга заявлена к взысканию в размере ... руб. обоснованно.

Проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга рассчитаны истцом верно.

Так, за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года сумма процентов рассчитана по формуле: сумма непросроченного к возврату основного долга * ... / ... / ... * количество дней пользования кредитом.

По указанной формуле истцом начислено процентов ... руб., ответчиком погашено ... руб., задолженность по процентам составила ... (... – ...) рублей.

В силу п. ... Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере ...% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.

Ответчиком неоднократно допускались просрочки уплаты начисленных процентов, тогда как согласно п. ... Условий кредитования проценты уплачиваются ответчиком не позднее ... числа каждого месяца, следующего за текущим.

Поскольку оплата процентов за пользованием кредитом заемщиком поступила не своевременно в нарушение кредитного договора, начислена неустойка по формуле: сумма просроченных к возврату процентов * ... / ... / ... * количество дней просрочки, что составило ... руб.

Так, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года была начислена неустойка на сумму просроченного к возврату кредита в размере ... руб., ответчиком оплачено – ... руб., сумма неустойки составила ... (... – ...) рублей.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Решая вопрос о снижении неустойки суд, учитывает соразмерность задолженности по основному долгу и размер неустойки.

Учитывая отсутствие доказательств того, что неисполнение ответчиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба или иные негативные для истца последствия, принимая во внимание период просрочки, соотношение задолженности по уплате процентов и размера начисленной неустойки, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательств.

Суд считает возможным снизить размер неустойки на сумму просроченных к уплате процентов и взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. (...% от ... руб.).

Итого размер задолженности по кредитному договору составляет ... руб., из расчета: ... руб. (основной долг) + ... руб. (проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга) + ... руб. (неустойка на сумму просроченных к уплате процентов).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере ... руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом удовлетворенного судом размера исковых требований в сумме ... руб. с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию ... руб.

Также истец - ОАО «МДМ Банк» просит взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину, уплаченную ранее при подаче заявления о выдаче судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ, отмененного ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что при рассмотрении настоящего дела вышеуказанные расходы стороной истца понесены не были, требования об их возмещении рассмотрены быть не могут, так как исходя из положений ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении требований стороне подлежат возмещению судебные расходы, понесенные по делу.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Клев С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № удовлетворить частично.

Взыскать с Клев С.Г. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме ... руб., в том числе:

... руб. – непогашенный основной долг,

... руб. – проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга,

... руб. – неустойка на сумму просроченных к уплате процентов,

Взыскать с Клев С.Г. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» расходы по уплате госпошлины в сумме ... руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

На момент опубликования решение не вступило в законную силу.