№ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 17 апреля 2012 года Советский районный суд г. Томска в составе: председательствующего М.А.Носовой при секретаре Л.С. Погребковой, с участием представителя истца Ильинского Ю.А., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика Акст М.А., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Седову ВВ о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Седову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ..., из которых ... задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, ... задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, ... задолженность по уплате просроченных комиссий за обслуживание счета, ... сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту на дату расчета, ... сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, ... сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета, ... сумма штрафов за просрочку ежемесячного платежа на ДД.ММ.ГГГГ, ... остаток основного долга, по кредиту, ... комиссии за обслуживание счета на ДД.ММ.ГГГГ, плановые проценты за пользование кредитом в сумме .... В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Седовым В.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в сумме ... сроком на ... месяцев на потребительские нужды под ... % годовых. Денежные средства в указанном размере банком заемщику были предоставлены. Заемщиком обязательства по кредитному договору нарушены, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в полном объеме. В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме. Ответчик, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не явился. Его представитель Акст М.А. исковые требования не признала, пояснила что кредит был оформлен в браке с Седовой С.Н., с ее согласия, потрачен на нужды семьи. Кредитные обязательства признаны судебным решением общим долгом супругов Седовых, долг распределен пропорционально присужденным долям по ... доле каждому из супругов. Ответчик исполнил свои обязательства перед банком в размере ... доли задолженности по кредитному обязательству. Третье лицо Седова С.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила. Суд на основании ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. Заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом, регулирующим отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Седовым В.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит под ... % годовых в сумме ... сроком на ... месяцев на потребительские нужды. Согласно ст. 307 в силу обязательства одно лицо ( должник) обязано совершить в пользу другого лица ( кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Пунктом 3 ст. 308 ГК РФ предусмотрено, что обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве стороны ( для третьих лиц). На основании решения ... суда г. Томска от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований ЗАО « Райффайзенбанк» к Седовой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному с Седовым В.В.ДД.ММ.ГГГГ. Данное решение суда вступило в законную силу. Согласно пояснений представителя истца в судебном заседании каких-либо дополнительных соглашений с Седовой С.Н. о переводе на нее долга по кредитному договору №, от ДД.ММ.ГГГГ, банк не заключал. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено. В соответствии со ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения не допустим. Свои обязательства по договору банк выполнил, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Представленным документами (графиком платежей, расчетом взыскиваемой суммы, тарифами по потребительскому кредитованию) подтверждена заявленная истцом задолженность по кредитному договору, размер которой также не был оспорен представителем ответчика. Из представленных документов следует, что сумма основного долга по кредиту составляет ..., задолженность по уплате просроченного долга по кредитному договору составила .... В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов в соответствии с условиями договора. По условиям договора, проценты за пользование кредитом предусмотрены в размере ... % годовых, и ответчик не оспорил их размер в графике платежей. Расчет процентов производится по формуле: =остаток основного долга * .../ .../ ...* количество дней в периоде. Согласно п. 7.3.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (Общие условия) все средства, поступающие на счет Клиента, списываются Банком в беакцептном порядке в счет погашения общей задолженности по кредиту (при ее наличии) в следующем порядке: просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченная задолженность, начисленные проценты к погашению, ... % от задолженности до востребования, ... % от задолженности льготного периода, задолженность льготного периода, задолженность до востребования, текучая задолженность. При этом Клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. В соответствии с п. 8.2.3.6 Общих условий в случае недостаточности денежных средств Клиента для исполнения им обязательств по Договору в полном объеме, Банк вправе самостоятельно, в одностороннем порядке, установить очередность исполнения обязательств Клиента перед Банком независимо от назначения платежа, указанного Клиентом. При указанных условиях сумма плановых процентов за пользование кредитом составила ..., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – .... В заявлении на кредит, поданном Седовым В.В., указывается, что он соглашается с Общими условиями и Тарифами, утвержденными банком. В соответствии с Тарифами по потребительскому кредитованию, утвержденными ЗАО «Райффайзенбанк» установлена комиссия за обслуживание счета ... ежемесячно. Вместе с тем, суд не может согласиться с позицией истца о правомерности удержаний с ответчика ежемесячно комиссии за ведение банком счета, что напрямую связано с размером задолженности перед банком. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России. Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков. С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным. Таким образом, требования банка в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере ..., а, следовательно, и задолженность по уплате просроченных комиссий за обслуживание счета – ..., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – ... удовлетворению не подлежат. Тарифами по потребительскому кредитованию, разработанными и утвержденными банком, предусмотрен штраф за просрочку внесения ежемесячного платежа в размере ...% в день от суммы просроченной задолженности, а с ДД.ММ.ГГГГ в размере ... % в день от суммы просроченной задолженности. Штрафы за просрочку внесения очередного платежа рассчитывается по следующей формуле: сумма очередного платежа * ...%/.../количество дней в году * на количество дней просрочки. Начисленный по такому принципу штраф составил: начисленная сумма штрафа банком составила ... – сумма гашения составила ... = .... В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд, учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму кредита, срок кредита, размер процентов за пользование кредитом, период просрочки, причину, по которой образовалась задолженность, то обстоятельство, что ответчиком не в полном объеме, но вносились денежные средства, суд находит выставленную банком неустойку (штраф) явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и приходит к выводу о необходимости ее снижения в ... раз, то есть до .... Учитывая изложенное, суд также снижает неустойку (штраф) за просроченные выплаты по основному долгу, составившие ... и за просроченные выплаты процентов по кредиту на дату расчета в сумме ... в ... раза, в связи с чем штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту составят ...% и ...% с ДД.ММ.ГГГГ соответственно, или ..., штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – .... Всего подлежит взысканию с ответчика задолженность по кредитному договору в размере ... В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в размере .... Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, решил: Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Седову ВВ удовлетворить частично. Взыскать с Седова ВВ в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере ..., в том числе: ... – основной долг, ... – плановые проценты за пользование кредитом, ... – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом, ... – просроченный основной долг, ... – штрафные пени за просроченные проценты по кредиту, ... – штрафные пени за просроченный основной долг, ... – штрафы за просрочку ежемесячного платежа на ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с Седова ВВ в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере .... В части взыскания с Седова комиссии за обслуживание ссудного счета на ДД.ММ.ГГГГ, задолженности по уплате просроченных комиссий за обслуживание счета, штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в удовлетворении исковых требований Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» отказать. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Томска. Судья: М.А. Носова Решение не вступило в законную силу.