№ 2-1321/2012 Именем Российской Федерации РЕШЕНИЕ 29 июня 2012 года Советский районный суд г. Томска в составе: председательствующего Шефер И.А., при секретаре Мухаметкалиевой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Голунову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество установил: ОАО «Росгосстрах Банк» обратилось в суд с иском к Голунову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рубля, включающей в себя задолженность по основному долгу в размере ... рублей, проценты за пользование кредитом в размере ... рублей, проценты за просроченный кредит – ... рублей. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Русь -Банк» (Кредитор) и Голуновым В.В. (Заемщик) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита для оплаты транспортного средства в сумме ... рублей на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под 14 % годовых. Согласно пунктов 3.6, 3.7 кредитного договора погашение задолженности по кредиту и процентам производится Заемщиком 22 числа каждого календарного месяца равными платежами в размере ... рубль. Пунктом 5.2 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за нарушение сроков погашения обязательств по кредитному договору в виде уплаты неустойки (пени) в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа, пунктом 5.3 ответственность заемщика в виде пени в размере 0,2% от досрочно истребуемой суммы основного долга и процентов за каждый календарный день просрочки платежа при нарушении заемщиком сроков погашения задолженности в случае досрочного истребования банком всей суммы кредита. Выдача кредита подтверждается выпиской с текущего счета заемщика №. Заемщик систематически допускал просрочку погашения задолженности по кредитному договору, последний платеж поступил 22.03.2011. На основании п.4.3.3 кредитного договора банк имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и пени путем предъявления письменного требования. 18.10.2011, 24.02.2012, 16.03.2012 заемщику направлялись требования о погашении задолженности по кредитному договору, ответов на которые не последовало. В соответствии с решением общего собрания акционеров от 31.07.2007г. изменен тип акционерного общества с ЗАО на ОАО, в соответствии с решением общего собрания акционеров от 01.07.2011г. изменено наименование банка на Открытое акционерное общество «Росгосстрах Банк» ОАО «РГС Банк», что отражено в Уставе ОАО «Росгосстрах Банк». Истец увеличил размер исковых требований, просит также взыскать с Голунова В.В. в пользу ОАО «Росгосстрах Банк» задолженность по штрафам (пени) по основному долгу в размере ... рублей, задолженность по штрафам (пени) по просроченным процентам в размере ... рублей. Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, в материалы дела представил заявления о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представитель ответчика, назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, о причинах неявки суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. В силу ст.167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц. Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с положениями п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Русь-Банк» и Голуновым В.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере ... рублей сроком на 60 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита до ДД.ММ.ГГГГ с возвратом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором. Сторонами согласовано условие, согласно которому кредит предоставлен под 14 % годовых (п.3.1 кредитного договора). В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Пунктами 3.5 – 3.8 кредитного договора предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты процентов, согласно которому платежи по возврату кредита и уплате начисленных банком процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет 17451 рублей. Уплата заемщиком аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно 22 числа каждого календарного месяца. Последний платеж по кредиту должен быть внесен не позднее даты погашения кредита и включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита, начисленные проценты, а также иные платежи в соответствии с условиями договора. Погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится путем внесения заемщиком средств на расчетный счет, не позднее даты очередного платежа. Пунктами 3.2 – 3.4 кредитного договора установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности заемщика, учитываемый на начало операционного дня, исходя из количества дней пользования кредитом, и процентной ставки, указанной в п. 4.1 кредитного договора, за период с даты следующей за датой предоставления кредита по дату возврата кредита, указанную в п.1.1 кредитного договора, включительно. Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая от даты, следующей за датой фактического предоставления кредита (18 числа текущего календарного месяца по 17 число следующего календарного месяца). Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое число календарных дней в году (365 или 366дней соответственно). Согласно п.1 Устава ОАО «Росгосстрах Банк», утвержденного общим собранием акционеров (протокол № 3-2011 от 01.07.2011), в соответствии с решением общего собрания акционеров от 31.07.2007 изменен тип акционерного общества ЗАО «Русь-Банк» на открытое акционерное общество «Русь-Банк», а также в соответствии с решением общего собрания акционеров от 01.07.2011 изменено наименование банка открытое акционерное общество «Русь-Банк» на открытое акционерное общество «Росгосстрах Банк» ОАО «РГС Банк». Данное обстоятельство подтверждается свидетельствами о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ОАО «Росгосстрах Банк» от 20.01.2010 и от 18.08.2011. Таким образом, истец ОАО «Росгосстрах Банк» является правопреемником по всем правам и обязанностям ЗАО «Русь-Банк», в том числе обладает правом обращения в суд к ответчику с требованиями, вытекающими из кредитного договора, заключенного ЗАО «Русь-Банк» с последним от 17.09.2007. В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Из материалов дела следует, что взятые на себя обязательства по предоставлению кредита банк исполнил путем перечисления денежных средств в размере ... рублей на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по ссудному счету. Из выписки по ссудному счету №, отражающей задолженность по основному долгу, а также из выписок из лицевого счета №, №, №, № следует, что ответчик вносил платежи с нарушением установленных кредитным договором сроков, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет в счет погашения основного долга и в счет уплаты процентов за пользование кредитом поступать перестали. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и на основании п. 4.3. кредитного договора банк имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и пени путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей задолженности по кредиту. Письмами Голунову В.В. трижды было предложено погасить просроченную задолженность, последний раз – 16.03.2012 в адрес Заемщика было направлено требование с указанием на необходимость погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 26.03.2012. при этом по состоянию на 16.03.2012 указана задолженность по кредиту в размере ... рублей, задолженность по процентам - ... рублей, штрафные санкции - ... рублей. В установленные сроки задолженность по кредиту ответчиком добровольно не погашена, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском. Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 14.03.2012 задолженность Голунова В.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила ... рублей, в том числе основной долг – ... рублей, проценты за пользование кредитом – ... рублей, пени за просрочку уплаты основного долга и процентов, начисленные из расчета 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, - ... рублей и ... рублей соответственно. Расчет сумм, подлежащих взысканию с ответчика, произведенный судом, соответствует представленному истцом расчету. Производя расчет, суд руководствуется п.3.1 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (14 %), п.п.3.6, 3.7 кредитного договора, устанавливающим размер и сроки внесения платежей по кредиту. Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленных выписок по лицевому счету заемщика. Сумма кредита выданного: ... рублей. Сумма кредита погашенного: ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., всего в размере ... рублей. Таким образом, остаток задолженности по основному долгу составляет: ... – ... = ... рублей. Процентная ставка по кредиту 14 % годовых. Проценты начисляются по формуле: сумма основного долга х 14 % х фактическое количество дней в месяце/ фактическое количество дней в году. Сумма процентов, начисленных на остаток суммы основной задолженности с учетом ее гашения, за период с 23.04.2008 по 14.03.2012 составляет ... рублей. Сумма уплаченных процентов: ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., ДД.ММ.ГГГГ – ... руб. Всего в размере ... рубля. Таким образом, остаток задолженности по процентам составляет: ... – ... = ... рублей. По аналогичной формуле произведено начисление процентов за просроченный кредит, сумма которых составила ... рубля, с учетом частичного гашения в размере ... рубля (23.04.2010) задолженность по процентам за просроченный кредит составила РАСЧЕТ рублей. Итого, задолженность по процентам за пользование кредитом составила: РАСЧЕТ рубля. Кроме того, поскольку Голунов В.В. не вносил платежи в счет погашения основного долга и процентов после 22.03.2011, в связи с чем допустил просрочку по внесению указанных платежей и банком была начислена неустойка по основному долгу и по процентам. Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме. Пунктом 5.2 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за нарушение сроков погашения обязательств по кредитному договору в виде уплаты неустойки (пени) в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа. Уплату неустойки на сумму просроченного к возврату основного долга и на сумму просроченных к уплате процентов суд расценивает как меру ответственности за нарушение договорных условий, которая законодательству не противоречит. Таким образом, требование банка о взыскании с Голунова В.В. неустойки за просрочку основного долга и процентов является обоснованным. Неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита начислена банком за период с 23.04.2010 по 14.04.2012 в размере ... рублей, в погашение которой заемщиком 23.04.2010 внесено ... рублей, следовательно, задолженность по неустойке по кредиту составляет ... рублей (РАСЧЕТ). Также ответчику была начислена неустойка в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом за период с 23.04.2010 по 14.04.2012 в размере ... рубля, в погашение которых заемщиком 23.04.2010 внесено ... рублей, следовательно, задолженность по неустойке по процентам составляет ... рублей (РАСЧЕТ). Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах). При применении ст.333 ГК РФ суд учитывает компенсационную природу неустойки, период просрочки исполнения договорных обязательств, а также отсутствие каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств. Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. Ответчиком о снижении размера неустойки не заявлено. Общая сумма задолженности складывается путем сложения сумм задолженности по основному долгу, процентам и неустойке и составляет ... рублей. Каких - либо доказательства надлежащего исполнения Голуновым В.В. своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчик не представил. 22.04.2008 в обеспечение исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору стороны заключили договор о залоге имущества №, предметом которого является автомобиль марки ..., идентификационный номер ..., ... года выпуска, модель, № двигателя ..., кузов № ..., цвет черный. В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В силу п. 1 ст.339 ГК РФ существенными условиями договора о залоге являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон (залогодателя или залогодержателя) находится заложенное имущество. Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным. В договоре залога движимого имущества определен предмет залога и дана его оценка в размере ... рублей. Залог движимого имущества обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому залогодержатель предоставил Голунову В.В. кредит в сумме ... рублей; установлена дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Согласно пункту 3 статьи 350 ГК РФ в случаях обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке его начальная продажная цена, с которой начинаются торги, определяется решением суда. Начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена в размере ... рублей исходя из стоимости, определенной в отчете ООО «...» № от 21.02.2012. Данная сумма представляет собой рыночную стоимость объекта оценки. Отчет об оценке суд считает надлежащим доказательством. Данный отчет в полной мере соответствует ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» от 29.07.1998г. № 135-ФЗ, не содержит неоднозначного толкования и отражает сведения, которые необходимы для полного и недвусмысленного толкования результата проведения оценки. В отчете указаны стандарты оценки для определения соответствующего вида стоимости объекта оценки, обоснование использования подходов оценки, перечень использованных при проведении оценки объекта данных с указанием источников их получения. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере ... рублей, что подтверждается платежным поручением № 803 от 05.04.2012 и ... рублей, что подтверждается платежным поручением № 1462 от 14.05.2012. С учетом удовлетворенных судом исковых требований в полном размере с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию ... рубля. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194 - 199 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Голунову В.В. удовлетворить. Взыскать с Голунова В.В. в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 14.03.2012 в размере ... рубля, включающей в себя задолженность по основному долгу в размере ... рублей, проценты за пользование кредитом в размере ... рублей, проценты за просроченный кредит – ... рублей, задолженность по штрафам (пени) по основному долгу в размере ... рублей, задолженность по штрафам (пени) по просроченным процентам в размере ... рублей. Обратить взыскание на заложенное по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ автомобиль марки ..., идентификационный номер ..., ... года выпуска, модель, № двигателя ..., кузов №, цвет черный, принадлежащий Голунову В.В. на праве собственности определив начальную продажную цену в размере ... рублей. Взыскать с Голунова В.В. в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины ... рубля. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Томска. Судья: подпись. решение не вступило в законную силу ... ... ... ... ...