2-1567/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2012 года Советский районный суд города Томска в составе:

председательствующего судьи Глинской Я.В.,

при секретаре Гальчук М.М.,

с участием представителя истца Потаповой И.Н., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № сроком по ДД.ММ.ГГГГ,

ответчика Бондаренко А.Г.,

представителя ответчика Бондаренко А.Г. – Шайер О.А., допущенной к участию в деле по устному ходатайству,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества ... к Бондаренко А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО ... обратилось в суд с иском к Бондаренко А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей, расходов по оплате государственной пошлины.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ..., правопреемником которого является ОАО ... и Бондаренко А.Г. заключен кредитный договор № с суммой лимита задолженности ... рублей под ... % годовых, сроком действия до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Кроме заявления клиента составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются Условия кредитования и пользования счетом ОАО .... Свои обязательства по договору Банк выполнил, предоставил ответчику кредит с суммой лимита задолженности в размере ... рублей по программе «Кредитная карта VISA». Ответчик воспользовался кредитом, однако свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита), установленные Условиями кредитования. В связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, в том числе: ... руб. – сумма задолженности по основному долгу; ... руб.- сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга; ... руб. – сумма задолженности по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов.

Так же просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рубль и государственную пошлину, уплаченную ранее при подаче заявления о выдаче судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ, отмененного ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании представитель истца Потапова И.Н. поддержала исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Бондаренко А.Г. и его представитель Шайер О.А., не оспаривая факт заключения кредитного договора и наличия задолженности по основному долгу, исковые требования не признали в части размера начисленных процентов и неустойки. Кроме того, полагали, что в соответствии со ст.9 Закона РФ «О защите прав потребителей» Банк обязан был уведомить ответчика о смене наименования.

Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ОАО «УРСА Банк» заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в заявлении.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно, и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику ссудного счета и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, судом установлено, что между истцом и ответчиком письменная форма договора была соблюдена.

В силу положений ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО ... в соответствии с заявлением на получение кредита по программе кредитная карта VISA и заключением договора банковского счета Бондаренко А.Г. был открыт счет № и открыта кредитная линия, предусматривающая установление лимита задолженности в размере ... рублей, со сроком действия кредитного договора: до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ под ...% годовых. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ответчика на получение кредита по программе кредитная карта, условиями кредитования ОАО ... по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта Visa».

Доказательством исполнения кредитором взятых на себя обязательств является выписка по счету №, открытому в Томском филиале ОАО ..., с отражением зачисленных на счет Бондаренко А.Г. денежных средств.

С момента зачисления денежных средств на банковский счет у ответчика возникла обязанность уплачивать в счет погашения кредита денежные средства.

Таким образом, ОАО ... исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. И с этого момента у ответчика Бондаренко А.Г. возникла обязанность по погашению предоставленного ему кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между Банком и ответчиком договора являются Условия кредитования (далее - Условия).

Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента. Под датой исполнения клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу банка или полученных безналичным путем перечислением со счета, в том числе находящегося в другом банке (п. 3.3 Условий).

В соответствии с п.п. 4.1.1 и 4.1.2 Условий клиент обязался ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, указанные в п. 3.5, 3.6 Условий.

Взятые на себя обязательства банк исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в установленных размерах, что подтверждается выпиской по счету.

В судебном заседании установлено, что взятые на себя обязательства Бондаренко А.Г. надлежащим образом не исполняет, допустил просрочку внесения очередных платежей, в результате чего сформировалась ссудная задолженность.

Доводы ответчика об отсутствии обязанности погашения кредита в связи с изменением наименования Банка и неуведомлением об этом клиента со ссылкой на ст. 9 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд полагает необоснованными, поскольку в соответствии с указанной нормой закона на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность довести до сведения потребителя фирменное наименование (наименование) своей организации, место ее нахождения (адрес) и режим ее работы путем размещения указанной информации на вывеске.

Извещение заемщика о смене фирменного наименования путем направления ему индивидуального уведомления об этом нормами Закона РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено.

Доводы представителя истца, что сведения о наименовании банка указаны непосредственно в вывеске, расположенной на здании при входе в банк, а также о том, что вся информация, которая также должна быть доведена до сведения потребителя по п. 2 ст. 9 Закона РФ «О защите прав потребителей», размещена в доступной и наглядной форме на стендах внутри офиса банка, стороной ответчика в порядке ст. 56 ГПК РФ не опровергнуты.

Из изменений №, вносимых в Устав ОАО ... (п. 2), в соответствии с решением общего собрания акционеров банка от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №), решением общего собрания акционеров ОАО ... от ДД.ММ.ГГГГ и решением единственного акционера ЗАО ... от ДД.ММ.ГГГГ ОАО ... реорганизован в форме присоединения к нему открытого акционерного общества ... и ЗАО ..., и наименование ОАО ... изменено на открытое акционерное общество ... (ОАО ...). Также данное обстоятельство подтверждается свидетельствами о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ОАО ... от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

В силу подп. 9 п. 1.1 Устава ОАО ... в соответствии с решением общего собрания акционеров банка от ДД.ММ.ГГГГ и решения общего собрания акционеров открытое акционерное общество ... от ДД.ММ.ГГГГ банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО ..., и наименование Банка изменены на ОАО ....

ОАО ... банк является правопреемником Открытого акционерного общества ... (ОАО ...). К банку переходят все права и обязанности ОАО ..., включая обязательства, оспариваемые сторонами (попд. 10 п. 1.1. Устава).

Следовательно, истец ОАО ... является правопреемником по всем правам и обязанностям ОАО ..., в том числе обладает правом обращения в суд к ответчику с требованиями, вытекающими из кредитного договора, заключенного ОАО ... с последним от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме этого, при правопреемстве условия заключенного между сторонами кредитного договора остались прежними, включая реквизиты банка (за исключением наименования банка в связи с присоединением), что не оспаривается ответчиком, и основанием досрочного взыскания задолженности по кредитному договору явилось именно ненадлежащее исполнение обязательств по договору, выразившееся в просрочке внесения кредитных платежей.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору. Согласно выписке по счету последний платеж по кредиту ответчиком сделан ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство не оспаривается ответчиком.

Доводы ответчика о несоблюдении истцом п. 5.2 Условий, в соответствии с которым в случае принятия решения о досрочном взыскании с клиента задолженности по кредиту, изменении условий о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов банк направляет клиенту за 30 дней письменное уведомление о принятом решении не могут быть признаны обоснованными.

Из представленного истцом в качестве письменного доказательства определения мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ мировой судья вынес судебный приказ о взыскании с Бондаренко А.Г. в пользу ОАО ... задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. и суммы уплаченной государственной пошлины в размере ... руб. Бондаренко А.Г. обратился с возражениями относительно исполнения судебного приказа. При этом в определении суда указано, что копия судебного приказа получена им ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что мировым судьей рассматривался вопрос о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб., что явилось предметом настоящего иска в связи с отменой судебного приказа, суд приходит к выводу, что с ДД.ММ.ГГГГ ответчик был уведомлен о принятом банком решении досрочного взыскания задолженности по договору и до рассмотрения настоящего дела имел возможность принять меры к погашению задолженности либо урегулированию спора во внесудебном порядке.

Доказательств исполнения кредитных обязательств в порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Суд приходит к выводу, что требование банка о взыскании задолженности по кредиту подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Производя расчет, суд руководствуется сведениями о произведенных ответчиком платежах, указанных в выписке по счету, Условиями кредитования.

Пунктом 3.4 Условий кредитования предусмотрено, что срок пользования кредитом для расчета процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно.

В соответствии с п.3.5 Условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере, указанном в заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком использован кредитный лимит в сумме ... рублей.

В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов в соответствии с условиями договора. По условиям договора, проценты за пользование кредитом предусмотрены в размере ... % годовых.

Ответчиком за период кредитования было осуществлено снятие наличных денежных средств на общую сумму ... рублей, погашено в счет уплаты основного долга ... руб., что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, задолженность заемщика по уплате основного долга составила ... рублей.

Наличие задолженности по основному долгу ответчиком не оспаривается, доказательства отсутствия задолженности, а также наличия задолженности в меньшем размере им не представлено.

Следовательно, сумма основного долга заявлена к взысканию в размере ... руб. обоснованно.

Проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга рассчитаны истцом верно.

Так, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов рассчитана по формуле: сумма непросроченного к возврату основного долга x ... / 100 / 365(366) x количество дней пользования кредитом.

По указанной формуле истцом начислено процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере ... рублей, из которых ответчиком погашено ... рублей, следовательно, задолженность по данным процентам составила ... рублей.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В заявлении-оферте предусмотрена повышенная процентная ставка при нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом в размере ... % годовых на сумму просроченного платежа.

Уплата штрафных санкций предусмотрена п. 6.1 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, согласно которому в случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом либо возврата кредита, измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает банку повышенную процентную ставку в размере ... % годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (Банком) как срок уплаты процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата всей суммы процентов, подлежащих уплате в соответствии с условиями кредитного договора в текущем месяце включительно.

В случае нарушения срока уплаты суммы основного долга по окончанию срока действия кредитного договора, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере трехкратной процентной ставки за пользование кредитом на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.

Повышенные проценты на сумму просроченного к возврату основного долга суд расценивает как меру ответственности за нарушение договорных условий, которая законодательству не противоречит.

Поскольку заемщик допускал просрочки по внесению платежей в счет гашения кредита и процентов, банком ему были начислены повышенные проценты на сумму просроченных к уплате процентов по формуле: сумма просроченных к возврату процентов * ... / 100 / 365 * количество дней просрочки, что составило ... руб. В счет погашения долга заемщиком выплачены денежные средства в размере ... руб., следовательно, задолженность по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов составляет ... руб.

Вместе с тем, согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Решая вопрос о снижении неустойки суд, учитывает соразмерность задолженности по основному долгу и размеру неустойки.

Учитывая отсутствие доказательств того, что неисполнение ответчиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба или иные негативные для истца последствия, принимая во внимание период просрочки, соотношение задолженности по уплате процентов и размера начисленной неустойки, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательств.

Учитывая, что проценты коммерческих банков по кредитам являются отражением минимального размера потерь, понесенных истцом в связи с неисполнением заемщиком договорных обязательств, принимая во внимание наличие оснований для уменьшения ответственности заемщика, суд полагает возможным снизить размер неустойки, взыскиваемой с заемщика в связи с просрочкой исполнения кредитного договора, до ... % годовых.

Расчет неустойки по сниженной ставке суд производит по формуле: сумма просроченных к возврату процентов x ... % / 365 x период просрочки.

Рассчитанная по указанной формуле неустойка на сумму просроченных к уплате процентов, подлежащая взысканию с ответчика, составляет ... рублей.

Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исчисленный судом в порядке п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате в связи с удовлетворением требований истца на сумму ... руб., составляет ... руб.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере ... руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ с Бондаренко А.Г. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца в размере ... руб.

Также истец - ОАО ... просит взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину, уплаченную ранее при подаче заявления о выдаче судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ, отмененного ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что при рассмотрении настоящего дела вышеуказанные расходы стороной истца понесены не были, требования об их возмещении рассмотрены быть не могут, так как исходя из положений ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении требований стороне подлежат возмещению судебные расходы, понесенные по делу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества ... к Бондаренко А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № удовлетворить частично.

Взыскать с Бондаренко А.Г. в пользу Открытого акционерного общества ... задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме ... руб., в том числе:

... руб. – непогашенный основной долг,

... руб. – проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга,

... руб. – неустойка на сумму просроченных к уплате процентов.

Взыскать с Бондаренко А.Г. в пользу Открытого акционерного общества ... расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

На момент опубликования решение не вступило в законную силу.