именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Советский районный суд города Томска в составе:

председательствующего Васильковской О.В.,

при секретаре Галимовой Р.Д.,

с участием представителя истца Соколкиной Ю.М. – Гавриловой Т.В., выступающей на основании ордера от 05.70.2012,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Соколкиной Ю.М. к открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании недействительным условия кредитного договора в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание, взыскании суммы оплаченной комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента,

у с т а н о в и л:

Соколкина Ю.М. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» (далее ОАО НБ «Траст»), в котором с учетом увеличения исковых требований просила признать недействительным условие кредитного договора №, заключенного между истицей и ответчиком, в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, взыскать с ответчика в пользу истца сумму оплаченной комиссии за расчетное обслуживание в размере ... и за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ..., возместить расходы на оплату услуг представителя.

Исковое заявление мотивирует том, что 11.03.2011 между истицей и ответчиком заключен кредитный договор №, которым предусмотрена обязанность заемщика уплатить кредитору ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита.

За период с 11.03.2011 до 11.05.2012 Соколкина Ю.М. уплатила комиссию за расчетное обслуживание в размере ....

Истица указала на то, что предусмотренная договором комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита фактически является платой за ведение ссудного счета, что в соответствии с действующим законодательством РФ не является самостоятельной банковской услугой, в связи с чем взимание с потребителя платы без оказания услуги нарушает права потребителя.

Истец Соколкина Ю.М. в судебное заседание не явился, извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца – Гаврилова Т.В. настаивала на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела. О причинах неявки не сообщил.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.п. 1,2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Поскольку истец приобретал финансовые услуги ответчика исключительно для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли, а ответчик, являясь организацией, отношения сторон помимо норм ГК РФ регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьёй названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету ( пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Договор между ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и Соколкиной Ю.М. от 11.03.2011 № был заключен путем акцепта ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от 11.03.2011.

В заявлении указана следующая информация о кредите: сумма кредита – ..., срок пользования кредитом – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 16%, комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) – 0,99%, что составляет ..., сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) – ...

Также, в заявлении имеется указание на то, что истица делает оферту ОАО НБ «Траст» заключит с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета, кредитного договора и договора организации страхования. Акцептом оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию истице счета и спецкартсчета.

Из справки и уведомления о досрочном погашении кредита ОАО НБ «Траст» следует, что с апреля 2011 по апрель 2012 Соколкиной Ю.М. произведена оплата суммы комиссии за расчетное обслуживание в пользу ответчика в общей сумме ... и единовременно суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ....

15.05.2012 истица обратилась к ответчику с претензией, в котором просила осуществить перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа, исключив из суммы, причитающейся к ежемесячной оплате расходы по всем комиссионным платежам в размере 4504 ... а также осуществить возврат неосновательно полученных от нее денежных средств в качестве комиссионного вознаграждения за период с 11.03.2011 до 11.05.2012 в размере ....

В письме ОАО НБ «Траст» ответило на претензию истицы отказом.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Оценив собранные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных требований. Так, согласно вышеуказанного Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного, в данном случае как указано в договорах - расчетного счета. Довод ответчика о том, что спорная комиссия уплачивается за предоставляемую банком услугу, суд находит несостоятельным, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Таким образом, указанные счета отражают операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, в связи с чем действия ответчика по осуществлению расчетного обслуживания с потребителями нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При этом, в рамках потребительских кредитов, при которых потребитель получает кредит единовременно в полном объеме, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание счета, не является как указано выше самостоятельной услугой, а по сути является действиями, направленными на повышение платы за кредит, что недопустимо в силу закона.

Поскольку указанные действия банка нарушают права истца, указанные действия ОАО «НБ «ТРАСТ» по включению в кредитный договор, заключаемый с потребителем, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета следует признать противоправными и нарушающими законные интересы истца.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Как следует из ч.1 ст. 166 ГК РФ, ничтожная сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, независимо от признания таковой судом. Статьёй 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Следовательно, условие кредитного договора №, заключенного между истицей и ответчиком, в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита является ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ как не соответствующее требованиям закона.

Учитывая, что сделка (кредитный договор) могла быть совершена без включения недействительного условия, ничтожность последней не влечет ничтожность всего кредитного договора, что не оспаривалось сторонами.

Таким образом, денежные средства в сумме ..., внесенные истицей в счет оплаты комиссии за расчетное обслуживание и в сумме ..., внесенные истицей в счет оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента при отсутствии каких-либо законных оснований.

Следовательно, исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу указанной нормы права взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

В соответствии с п. 46 Постановления от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Претензия истца ответчиком в добровольном порядке не удовлетворена. В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца – потребителя за нарушение прав потребителя в размере ... х 50%. Принимая во внимание, что ответчик в судебное заседание не явился, заявление о снижении размера штрафа не представил, суд оснований для снижения штрафа не находит.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы истца на оплату услуг представителя в размере ...., подтверждаются квитанцией к приходному кассовому ордеру № 000090 от 16.05.2012.

Учитывая количество подготовок дела к судебному заседанию, судебных заседаний, в которых принимал участие представитель истца, количество составленных представителем процессуальных документов в рамках рассмотрения настоящего дела, требования процессуального закона, суд считает разумным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере ....

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ...

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования Соколкиной Ю.М. удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Соколкиной ... и открытым акционерным обществом Национальный банк «Траст», устанавливающее обязанность заемщика по уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «Траст»в пользу Соколкиной Ю.М. денежные средства в размере ..., уплаченные за комиссию за расчетное обслуживание, денежные средства в размере ..., уплаченные за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Соколкиной Ю.М. в возмещение судебных расходов по оплате услуги представителя ...

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Соколкиной Юлии Михайловны штраф в размере ...

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ...

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца.

Судья:

На момент опубликования решение не вступило в законную силу.