2-1829/2012 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 16 июля 2012 года Советский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Куц Е.В., при секретаре Хасанзянове А.И. с участием представителя истца Мусихиной А.А., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком на один год, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) к Рычкову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Рычкову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере .... В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита в размере ... на неотложные нужды. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт должника о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета №. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ... на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету №. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере .... Нарушение Рычковым В.В. принятых на себя по кредитному договору обязательств привело к образованию задолженности перед истцом в размере ..., которая подлежит взысканию с ответчика и состоит из основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ..., процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ..., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ..., платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ..., процентов, начисленных на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере .... В судебном заседание представитель истца ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» настаивала на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в иске. Ответчик Рычков В.В. в судебное заседание не явился, в связи с отбыванием наказания в ..., о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно. В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика. Выслушав пояснения участника процесса, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. Договор между истцом ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и ответчиком Рычковым В.В. от ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем акцепта ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ. Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора. Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Рычкову В.В. банковского счета №. Таким образом, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена. Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы и График платежей НБ «ТРАСТ» (ОАО), на которые ссылается ответчик в своем заявлении и подтверждает, что понимает и согласен с ними. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Рычковым В.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме ... на срок ... под ... годовых. В силу п.п. 3.1.1, 3.1.2 Условий плановое погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в Графике платежей). При этом каждый такой платеж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими Тарифами. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек), сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых), сумму очередного платежа, указанную в графике, сумму плат за пропуск платежей (при наличии таковых), проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа). Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пунктом 8.12 условий установлено, что в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору. Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме. В соответствии с Тарифами штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые составляет ..., 2-раз подряд ..., 3-й раз подряд .... При чем, впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денежных средств на счет до следующей даты платежа по графику платежей включительно; вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже; третьим пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежах. Согласно п. 8.6 Условий проценты на просроченную часть основного долга списываются в дату последнего платежа. По очередности списания такие проценты списываются в последнюю очередь в последнюю очередь в рамках последнего платежа по кредиту. Размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленный договором срок в связи с просрочкой платежа, клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания клиентов кредитора. В силу ч. 8.7 Условий суммы неустойки за пропуск очередных платежей, должны быть погашены не позднее даты последнего платежа, указанной в заявлении, за исключением случая, предусмотренного данных Условий. В случае списания вышеуказанных плат в рамках последнего платежа по кредиту, по очередности такие платы списываются в предпоследнюю очередь. Кредитор вправе списать суммы, указанные в данном пункте Условий, со счета в безакцептном порядке до даты последнего платежа в любой момент по своему усмотрению. Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды и тарифам комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляет 0,99% ( в месяц ...). Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. ДД.ММ.ГГГГ Банк на имя Рычкова В.В. открыл банковский счет №. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ... на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету №. Таким образом, НБ «ТРАСТ» (ОАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. Ответчик Рычков В.В., как заемщик по кредитному договору надлежащим образом не исполнял договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, не своевременно и не в полном размере погашала задолженность по кредиту и процентам, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, что подтверждается выпиской с лицевого счета, в связи с чем, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика досрочно. Сведения о датах и суммах начисленных и внесенных платежей суд берет из представленных истцом графика платежей и выписки по лицевому счету. Расчет задолженности по кредитному договору следующий: - основной долг составляет: ... (сумма выданного кредита) – ... (погашенная сумма кредита на ДД.ММ.ГГГГ) = ...; - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют: ... (сумма начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – ... (сумма погашенных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = ...; - комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: ... (сумма начисленных комиссий с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – ... (сумма погашенных комиссий с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = ...; - плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: ... (впервые пропущенный платеж, оплаченный полностью поступивший в требуемой сумме денежных средств на счет до следующей даты платежа по Графику платежей, включительно)+...(впервые пропущенный платеж, не оплаченный поступивший в требуемой сумме денежных средств на счет до следующей даты платежа по Графику платежей, включительно)+... (второй пропуск подряд – неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей срок при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже ) )+... (второй пропуск подряд – неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей срок при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже )+... (третий пропуск подряд - неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей срок при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежей)=... ; - проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют .... Требование о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению, так как согласно Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета являются счетами банка а не клиента и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитному договору, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счета является обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. В данном случае, открыт банковский счет, по которому Рычков В.В. мог проводить операции не только по возврату задолженности по кредиту, а также осуществлять иные расчетные операции. По требованиям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая фактические обстоятельства дела, размер задолженности по основному долгу, процентам, периодическое гашение заемщиком Рычковым В.В. задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что неустойка за пропуск платежей в размере ... несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком и подлежат снижению до .... Неустойку на просроченный долг, начисленный за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в размере ... суд устанавливает соразмерной последствиям нарушенного обязательства и взыскивает в полном объеме. Всего, задолженность по кредитному договору составляет: ... Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Пропорционально удовлетворенным исковым требованиям судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере ... Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Требования открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить частично. Взыскать в пользу открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» с Рычкова В.В. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере ..., которая состоит из основного долга в размере ..., процентов за пользование кредитом в размере ..., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ..., платы за пропуск платежей в размере ..., процентов на просроченный долг в размере ... Взыскать с Рычкова В.В. в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере .... Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд города Томска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения. Судья: Решение не вступило в законную силу.