№ 2-2385/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации при секретаре Погребковой Л.С., с участием представителей ответчика Ревякина А.А, действующего на основании доверенности № №4 от ДД.ММ.ГГГГ сроком на три года, Папамери А.Н., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на три года, УСТАНОВИЛ: ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился в суд с иском к Мингалеву Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., процентов за пользование кредитом до дня полного погашения суммы задолженности по основному долгу, расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Мингалевым Д.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере ... рублей. Процентная ставка за пользование кредитом составила ... % годовых. Кредитные средства в размере ... рублей перечислены на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались, предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образованием просроченной задолженности истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм с требованием погасить задолженность в срок ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик оставил требование без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере ... руб., из них задолженность по кредиту в размере ... руб., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом ... руб., неустойка по кредиту ... руб., неустойка по процентам ... руб., штраф ... рублей В судебное заседание представитель истца Комаров О.М., действующий на основании доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ, не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме. Ответчик Мингалев Д.В. в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте судебного разбирательства, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Представители ответчика в судебном заседании представили отзыв ответчика на исковое заявление, согласно которому исковые требования не признают, указывают, что начисление всех штрафных санкций произведено по дату подачи иска в суд, вместе с тем требование об изменении сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов, содержит дату погашения ДД.ММ.ГГГГ. Иск подан через ... месяцев после неисполнения ответчиком требования, считают, что истец мог обратиться в суд ранее ДД.ММ.ГГГГ. считают, что при расчете сумм процентов не должны быть учтены суммы, начисленные после ДД.ММ.ГГГГ. Также указывают, что сумма неустойки значительно превышает сумму задолженности, просят отметить, что ответчик определенное время добросовестно исполнял свои обязанности перед банком, но когда утратил стабильный заработок, своевременно уведомил банк и попросил реструктурировать задолженность, однако данная просьба осталась без удовлетворения. Просили при вынесении решения учесть наличие у ответчика на иждивении трех детей, двое из которых являются инвалидами. На основании ч.1 ст. 333 ГК РФ просили снизить размер неустойки. Представитель ответчика Ревякин А.А. в судебном заседании дополнительно пояснил, что не согласен с уплаченной единовременной комиссией ... рублей, за получение кредита. Указал, что считает, что срок действия договора закончился с ДД.ММ.ГГГГ, просил уменьшить размер процентов по ставке Центробанка. Признал требования о взыскании задолженности по кредиту в части суммы основного долга за вычетом ... рублей. Представитель ответчика Папамери А.Н. в судебном заседании поддержала доводы, указанные в отзыве на исковое заявление, исковые требования не признала. Суд на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика. Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В соответствии с положениями ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу положений ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. В судебном заседании установлено, что между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» - кредитор и Мингалевым Д.В. - заемщик ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме ... рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно под ... % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. Кредит был предоставлен в размере ... рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно п.п. 3.2, 3.3 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате процентов производятся заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п.3.2.1 кредитного договора размер ежемесячного аннуитентного платежа на дату заключения договора составляет 10 ... рублей. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п. 5.4. кредитного договора банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку по настоящему договору, направив письменное уведомление заемщику не позднее, чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков, в случаях, указанных п.п. 5.3.1. - 5.3.5., в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из договора, вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей и от наличия или отсутствия в этом вины заемщика. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку по договору, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно представленному истцом расчету задолженности с Мингалева Д.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере ... рублей. Производя расчет, суд руководствуется п. 1.1 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (... %), ст. 3 кредитного договора, устанавливающим порядок пользования кредитом и его возврата. Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по лицевому счету заемщика, представленной стороной истца в качестве доказательств исполнения кредитных обязательств. В связи с чем, суд полагает, что общая сумма, внесенная ответчиком в погашение задолженности по кредитному договору, составляет ... руб. Данное обстоятельство признается и не оспаривается сторонами. Несмотря на то, что в последующем платежи по кредитному договору вносились ответчиком досрочно и в большем размере, их зачисление производилось истцом в порядке, предусмотренном п. 3.4 кредитного договора, в соответствии с которым поступающие банку от заемщика суммы направляются банком последовательно (независимо от указаний, данных в платежных документах заемщиком) в следующей очередности: на погашение издержек Банка по получению исполнения; издержек банка, связанных с взысканием задолженности по договору и расходов, связанных с реализацией залога; на погашение комиссии за открытие и ведение ссудного счета; на погашение срочных и просроченных процентов за пользование кредитом; на погашение неустоек, предусмотренных договором; на погашение основного долга (возврата кредита). Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. При проверке правильности расчета задолженности судом учитывается, что условие об очередности зачисления поступающих в погашение кредитной задолженности платежей согласовано сторонами, в связи с чем, установлено, что все внесенные ответчиком платежи учтены банком и распределены на основании п. 3.4. договора, то есть в первую очередь погашены штрафные санкции, а затем проценты и основной долг, в связи с чем, в погашение основного долга банком учтена сумма в размере ... руб. Судом проверен расчет задолженности, представленный истцом, сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленных выписок по лицевому счету заемщика. Ответчиком не представлено в суд доказательств внесения им денежных средств в счет гашения задолженности, не отраженных в выписке по счету. Согласно п. 1.6. кредитного договора заемщик до момента предоставления кредита уплачивает банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере ... рублей. Гражданский кодекс РФ, иные нормативные акты Российской Федерации включение таких комиссий в кредитный договор не предусматривают. Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Судом установлено, что комиссия были предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие условия договора с силу ст. 168 ГК РФ являются ничтожными. Ч.2 ст. 167 ГК РФ предусматривает, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Таким образом, п.1.6 кредитного договора является ничтожным и банк обязан возвратить заемщику денежные средства, составляющие сумму перечисленной комиссий, в размере ... рублей. Заемщику выдан кредит в размере ... руб., из которых ответчиком было уплачено ... руб., также подлежит возврату комиссия в размере ... руб. Таким образом, ссудная задолженность по основному долгу составила: ... - ... - ... = ... руб. Проценты по кредиту, исходя из остатка ссудной задолженности, рассчитываются по формуле: остаток основного долга*... %/100/365(366)*количество дней пользования кредитом. Банком по данному принципу начислено ... руб. – ... руб.(погашенные проценты). Сумма задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила ... рублей. Суд считает основанными на законе и договоре требования истца о взыскании с ответчика неустойки, расценивая его как меру гражданско-правовой ответственности за нарушение обязательства, предусмотренную п. 6.3 кредитного договора. Банком начислена неустойка на несвоевременно возвращенный основной долг по формуле: сумма просроченной задолженности по кредиту*182,5%/100/365*количество дней просрочки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., из которых ответчиком погашено ... рублей. Таким образом, задолженность составила ...- ... = ... руб. Неустойка за несвоевременную уплату процентов рассчитывается по формуле: сумма задолженности по процентам *182,5%/100/365*количество дней просрочки, банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ насчитана неустойка в размере ... руб., погашено ... рублей, т.е. всего задолженность по уплате неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила ... руб. Согласно п. 5,6 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку штраф в размере ... рублей за каждый факт просрочки. Согласно выписке по счету с ДД.ММ.ГГГГ с ответчику за каждый факт просрочки уплаты кредита начислялась неустойка в размере ... рублей. На период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер штрафа составляет ... рублей. Ответчиком погашено ... рублей, т.е. всего задолженность по штрафу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила ... (...-...) руб. В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Вместе с тем, согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Решая вопрос о снижении неустойки, суд учитывает соразмерность задолженности по основному долгу и размеров неустойки, принятые ответчиком меры к погашению задолженности по кредитному договору. У ответчика на иждивении находится трое несовершеннолетних детей, двое из которых являются инвалидами, что подтверждается справками об инвалидности. Учитывая отсутствие доказательств того, что неисполнение ответчиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба или иные негативные для истца последствия, принимая во внимание период просрочки, соотношение задолженности по уплате процентов и размера начисленной неустойки, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательств. Сравнивая размер начисленной неустойки на сумму просроченного к возврату основного долга и на сумму просроченных к уплате процентов, а также то обстоятельство, что истцом подано исковое заявление через длительное время после нарушения заемщиком обязательств, суд устанавливает ее явную несоразмерность и снижает в 10 раз неустойку на сумму просроченного к возврату основного долга с ... рублей до ... рублей, неустойку на сумму просроченных к уплате процентов с ... рублей до ... рублей, штраф с ... рублей до ... рублей. Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила: ... +... + ... +...+ ... = ... рублей. Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом по ставке ...% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере ... рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Данное требование подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита само по себе обязательство не прекращает. Договор не прекратил свое действие, следовательно, с заемщика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору до дня полного гашения суммы основного долга по кредиту включительно. Данные требования обоснованы и впредь, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактической выплаты суммы основного долга по кредиту в размере ... рублей с ответчика Рыбалова Д.Н. в пользу истца Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке ... % годовых, с учетом его фактического погашения. Довод представителя ответчика Ревякина А.А. о том, что, поскольку условия кредитного договора изменены с ДД.ММ.ГГГГ, а, следовательно, при расчете сумм процентов не должны быть учтены суммы, начисленные после ДД.ММ.ГГГГ ошибочен. Действительно, часть 4 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности, согласно которой по кредитному договор, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом, введена Федеральным законом от 15.02.2010 N11-ФЗ и применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу Федерального закона от 15.02.2010 N11-ФЗ (ч.2 ст.2 Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ). Вместе с тем в соответствии с ч.1 и ч.2 ст.11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативных правовых актов Президента РФ, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления. Суд разрешает гражданские дела, исходя из обычаев делового оборота в случаях, предусмотренных нормативными правовыми актами. Установив при разрешении гражданского дела, что нормативный правовой акт не соответствует нормативному правовому акту, имеющему большую юридическую силу, суд применяет нормы акта, имеющего наибольшую юридическую силу. В соответствии с п.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора. В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых же противоречащих законодательству условий договора. Как следует из п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. По смыслу данных норм гражданские права и обязанности не возникают из договора (или части договора), не соответствующего закону. В силу ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется в числе прочих путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. На основании абз.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. По смыслу данной нормы, п.2 ст.434 и п.1 ст.452 ГК РФ соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в письменной форме. Из п.5.3 Кредитного договора следует, что кредитор вправе в одностороннем порядке изменять срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом заемщику на менее, чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков. В п.5.3.1 – 5.3.5 перечислены случаи, признаваемые банком существенными нарушениями условий кредитного договора. Содержание этих пунктов, противоречит вышеперечисленным нормам закона, поскольку устанавливает иной порядок изменения договора, который не обеспечивает соблюдение основ гражданского законодательства, провозглашенных п.1 и 2 ст.1 ГК РФ. В связи с этим названные положения договора не соответствуют требованиям закона, в связи с чем п.5.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Исчисленный судом в порядке п. 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате в связи с удовлетворением имущественных требований истца на сумму ... рублей, составляет ... руб. Истцом при подаче иска была оплачена госпошлина в размере ... руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. С учетом требований ст. 98 ГПК РФ с заемщика Мингалева Д.В. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца в размере ... руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к Мингалева ДВ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» с Мингалева ДВ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копейки, в том числе - по оплате основного долга по кредиту – ... рублей ... копейки; - по процентам, начисленным за пользование кредитом – ... рубля ... копеек; - неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита – ... рублей ... копейки; - неустойку, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – ... рублей ... копеек. - штраф – ... рублей Взыскать с Мингалева ДН в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке ... % годовых, начисленных на сумму основного долга по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Взыскать в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» с Рыбалова ДН расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца через Советский районный суд <адрес>. Судья: Решение не вступило в законную силу