Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Черных О.Г.

с участием представителя истца Горкуновой Е.А., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком до ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Юриной И.А.

рассмотрев 27 сентября 2012 года в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ОАО «АИЖК» к Ярцеву АВ об обязании заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности, предмета залога,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АИЖК» обратилось в суд с иском к Ярцеву А.В. об обязании заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности, предмета залога.

В обоснование заявленных требований указано, что в соответствии с договором займа № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Р» предоставило Ярцеву А.В. ипотечный жилищный займ в сумме ... рублей сроком на ... месяцев для приобретения в собственность ответчиком квартиры, расположенной по адресу: г. Томск, <адрес>. Данный займ был зачислен на счет ответчика, что подтверждается аккредитивом №. Государственная регистрация права собственности на указанную квартиру была произведена ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения обязательства по договору займа был заключен договор об ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ квартиры, находящейся по адресу: г. Томск, <адрес>, принадлежащий на праве собственности ответчику. Право залогодержателя по договору займа, обеспеченного ипотекой предмета ипотеки, были удостоверены закладной ДД.ММ.ГГГГ, которая была зарегистрирована и выдана ОАО «Р» ДД.ММ.ГГГГ. Законным владельцем в настоящее время закладной является истец. В обеспечение исполнение обязательства по договору займа был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому (п. 4.2) ответчик обязался ежегодно вносить сумму страховой премии согласно графику страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов). Однако ответчик с ДД.ММ.ГГГГ года страховую выплату не производил и не производит до настоящего времени. Страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательства по договору займа. Невнесение платежей по договору страхования является грубым нарушением условий договора займа и закладной. Всвязи с неисполнением ответчиком обязательств по оплате страховой премии, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных договором займа и закладной, ответчику было направлено требование № от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств. Указанное требование ответчиком выполнено не было, ответ на данное требование получен не был. Согласно п. 4.1.19 договора займа ответчик обязуется обеспечить страхование в пользу займодавца квартиры, жизни и потери трудоспособности лиц согласно п. 4.1.7 договора займа в течение всего периода действия договора займа и закладной, предоставляя ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в течение ... дней.

Истец просит обязать ответчика заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности заемщика Ярцева А.В., а также квартиры по адресу: Россия, Томская область, г. Томск, <адрес>, от рисков утраты и повреждения, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан законный владелец закладной – займодавец, на срок действия договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, с аккредитованной ОАО «АИЖК» страховой компанией в течение ... дней с момента вступления решения в законную силу. Также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины ... руб.

Представитель истца Горкунова Е.А. в судебном заседании настаивала на удовлетворении требований по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что она не обладает информацией о том, предлагалось ли ответчику заключение договора займа без условия о личном страховании. Условие о страховании является существенным условием договора займа, страхование определило возможность выдачи займа. Навязывания условий договора не было, договор заключен добровольно, ответчик мог выбрать страховую организацию. В списке более 50 страховых компаний, с которыми истец мог заключить договор страхования.

Ответчик в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, о причинах не явки суд не известил.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Р» и Ярцевым А.В. был заключен договор займа №, согласно п. 1.1 которого займодавец предоставляет заемщику займ в размере ... рублей на срок ... месяцев, на условиях, установленных настоящим договором, основание – приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, г. Томск.

ДД.ММ.ГГГГ между М, М (продавцы) и Ярцевым А.В. (покупатель) был заключен договор купли-продажи квартиры по адресу <адрес>, г. Томск. Источником оплаты в главе 2 договора указаны заемные средства, предоставленные ОАО «Р» по договору займа № орт ДД.ММ.ГГГГ.

Право собственности Ярцева А.В. на квартиру по адресу <адрес>, г. Томск, подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно п. 1.4 Договора займа от ДД.ММ.ГГГГ, обеспечением исполнения обязательств по договору является: ипотека в силу договора жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: г. Томск, <адрес>, личное страхование заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем является займодавец, и страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением, застрахованным имуществом (имущественное страхование), предмета ипотеки – квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем является займодавец.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Р» и Ярцевым А.В. был заключен договор об ипотеке квартиры №.

Согласно п.2.1.9. данного Договора, не позднее трех рабочих дней, считая со дня регистрации договора, залогодатель обязан застраховать в страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем, за свой счет квартиру от рисков утраты и повреждения в пользу залогодержателя – на срок действия договора, заключив договор (полис) страхования имущества, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан залогодержатель.

Согласно п. 2.1 закладной от ДД.ММ.ГГГГ, должник обязан в пользу залогодержателя обеспечить страхование у страховщика, согласованного с залогодержателем, предмета ипотеки (имущественное страхование) и личное страхование в течение всего периода действия настоящей закладной, предоставляя залогодержателю ежегодно копии документов, подтверждающие уплату страховой премии, в течение семи дней после ее уплаты.

Предметом ипотеки в соответствии с закладной от ДД.ММ.ГГГГ является квартира, расположенная по адресу: г. Томск, <адрес>, <адрес>.

Согласно Условий и порядка исполнения денежного обязательства по настоящей закладной (п.2.1), должник и залогодатель обязаны обеспечивать страхование в пользу залогодержателя у страховщика, согласованного с залогодержателем, предмета ипотеки (имущественное страхование) и личное страхование в течение всего периода действия закладной, предоставляя залогодержателю ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии, в течение 7 дней после ее уплаты.

В соответствии с п. 1.1. договора купли-продажи закладных №-ф от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «Р» передало ОАО «АИЖК» в собственность закладные.

Актом приема-передачи закладных от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Р» передало ОАО «АИЖК» в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ закладные, в том числе закладную, где должником указан Ярцев А.В., что также подтверждается актом приема-передачи закладных документов.

В Закладной сделана отметка о мене владельца закладной с ОАО «Р» на ОАО «АИЖК» - на основании договора купли-продажи закладных №-ф от ДД.ММ.ГГГГ.

Соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «АИЖК» (залогодержатель) и Ярцев А.В. (залогодатель – должник) внесли изменения в содержание закладной, составленной залогодержателем-должником, выданной Росрегистрация по Томской области ДД.ММ.ГГГГ первоначальному залогодержателю ОАО «Р» по обеспеченному ипотекой обязательству – Договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Залогодателем-Должником и ОАО «Р».

П. 3 закладной в соответствии с соглашением от ДД.ММ.ГГГГ был изложен в следующей редакции: первоначальный залогодержатель – ОАО «Р».

Ярцев А.В. ДД.ММ.ГГГГ заключил с ЗАО «СК УС» договор страхования (личное и имущественное страхование) №, предметом которого являлось страхование недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по договору займа № орт ДД.ММ.ГГГГ, и личное страхование – страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания).

Согласно Дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к данному договору, установлен страховой взнос в сумме ... руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец указывает на то, что ответчик с ДД.ММ.ГГГГ года страховую выплату не производил и не производит до настоящего времени.

Ответчик в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ доказательств обратного не представил.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Существенным условием договора займа, необходимым для существования данного договорного типа, следует считать предмет договора займа. Предметом договора займа является действие заемщика по возврату ранее полученного им предмета займа.

Статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Из ст. 927 ГК РФ следует, что предусмотрено добровольное и обязательное имущественное и личное страхование, а также установлено, что обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан осуществляется в случаях, предусмотренных законом.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровье является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Из договора займа № следует, что его заключение обусловлено необходимостью личного и имущественного страхования.

Включение в договор займа с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить договор займа и без названного условия.

Из материалов дела и пояснений представителя истца следует, что займ не мог быть выдан без получения заемщиком дополнительной услуги личного страхования, в которой потребитель не нуждался. Об этом свидетельствует то обстоятельство, что условие о личном страховании заемщика содержится в договоре займа, а потому несогласие с обязательством заключить договор личного страхования означает невозможность подписать, а, следовательно, и заключить договор. Истцом не было представлено доказательств того, что заемщику предлагалось заключить договор займа без условия о личном страховании, и что заемщик добровольно избрал именно кредитование с условием заключить договоры личного страхования. Исковые требования свидетельствуют о том, что владелец закладной не предусматривает возможности изменений обязательств заемщика, влекущих исключение личного страхования. Договор займа предусматривает право кредитора или владельца закладной потребовать досрочного возврата суммы займа в случае неисполнения заемщиками условия о личном страховании (п.4.1.1 Договора займа). Включение в договор условий о страховании жизни и потери трудоспособности истца является недействительным, т.к. институт страхования жизни и здоровья лица в силу положений гражданского законодательства не относится к способу обеспечения исполнения обязательств, возникших из договора. Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При таких обстоятельствах суд делает вывод о том, что предусмотренное договором условия обязательного страхование риска причинения вреда жизни Заемщика и потери трудоспособности Заемщиком на срок действия настоящего договора не основано на законе и требование истца в данной части не подлежат удовлетворению.

Одним из способов обеспечения возвратности кредитов и займов, в соответствии со ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", является залог имущества.

Положениями ст. 343 ГК РФ и ст. 31 Закона РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости") предусмотрена обязанность залогодателя застраховать заложенное имущество.

Ст. 343 ГК РФ предусматривает, что залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости") страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом (п. п. 1, 2, 3).

В этой связи, условие договора займа о страховании предмета залога, обеспечивающего исполнение обязательств по договору займа, соответствует требованиям закона.

Учитывая, что ответчик в нарушение условий договора, не исполнил свою обязанность по страхованию предмета залога, требования истца в данной части подлежат удовлетворению.

Учитывая, что истцом заявлено требование неимущественного характера, оплаченное государственной пошлиной ... рублей, требование удовлетворено частично, с ответчика в пользу истца не подлежит взысканию госпошлина в силу положений ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.

Обязать Ярцева АВ заключить договор страхования квартиры по адресу Россия, Томская область, города Томск. пр. <адрес> от рисков повреждения, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан законный владелец закладной – кредитор, на срок действия договора займа № орт ДД.ММ.ГГГГ, с аккредитованной Открытым акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» страховой компанией в течение ... дней с момента вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении исковых требований ОАО «АИЖК» к Ярцеву АВ об обязании заключить договор страхования жизни, потери трудоспособности Ярцева АВ на срок действия договора займа № орт ДД.ММ.ГГГГ, с аккредитованной Открытым акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» страховой компанией в течение ... дней с момента вступления решения суда в законную силу, ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца.

Судья:

Решение не вступило в законную силу

Опубликовать в сети Интернет «________»_____________ 2012 года

Судья: О.Г. Черных