2-2808/2012

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 октября 2012 года Советский районный суд города Томска в составе:

председательствующего Куц Е.В.,

при секретаре Погребковой Л.С.,

с участием представителя истца Мячина А.Н., действующего на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ №,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Семкиной КЕ к ООО «ХКФ Банк» о применении последствий недействительности ничтожного условия договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

у с т а н о в и л:

Семкина К.Е. обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о применении последствий недействительности ничтожного условия, предусмотренного п. ... кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности по уплате кредитору ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере ... рублей, взыскании с ООО «ХКФ Банк» ... руб. в качестве убытков, вызванных нарушением прав потребителя – применении ничтожного и не соответствующего законодательству о защите прав потребителей условия договора, ... руб. процентов за пользование чужими денежными средствами, ... руб. компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... руб.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму ... руб. под ...% годовых на ... месяцев до ДД.ММ.ГГГГ По условиям кредитного договора банк взимает ежемесячную комиссию за предоставление кредита в размере ...% от суммы кредита или ... руб. ежемесячно. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ущерб составил ... руб.

Полагая, что условие, предусмотренное п. ... кредитного договора нарушает права истца как потребителя, так как комиссия за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора и с целью возврата банком денежных средств, истец обратилась в суд. Просила применить последствия недействительности ничтожной сделки – п. ... кредитного договора, взыскать с ответчика незаконно удержанные денежные средства. Полагала, что незаконными действиями банка истице причинен моральный вред, достаточным условием для компенсации морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя. Просит заявленные требования удовлетворить, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. и штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истица не явилась, будучи извещенной надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил также взыскать судебные расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.

Ответчик в судебное заседание не явился, будучи уведомленным о времени и месте рассмотрении дела, возражений не представил.

В силу ч. 3,5 ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя ответчика.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные доказательства по делу, полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Семкиной К.Е. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №.

По условиям договора банк предоставил истцу кредит в размере ... рублей под ...% годовых на ... месяцев. Помимо прочего п. ... договора кредита предусмотрена обязанность истца по ежемесячной оплате комиссии за предоставление кредита в размере ...% от суммы кредита. В соответствии с графиком погашения платежей по данному кредитному договору, являющегося неотъемлемой частью кредита, размер данного платежа составляет ... руб. ежемесячно.

Названные обстоятельства подтверждаются договором, заявкой на открытие банковского счета/ анкетой заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, информацией о договоре и графиком платежей к договору от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету Семкиной К.Е.

В судебном заседании установлено, что стороны надлежащим образом исполнили свои обязательства по данному кредитному договору: ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил заемщику денежные средства в размере ... рублей, а заемщик выплачивал денежные суммы платежей, предусмотренных договором согласно графику, что подтверждается выпиской по счету.

Поскольку истец приобретал финансовые услуги ответчика исключительно для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли, а ответчик, является организацией, отношения сторон помимо норм ГК РФ регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1.

В соответствии со ст. 9 федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. При этом ст. 819 ГК РФ не предусматривает взимание иных плат, кроме согласованных сторонами договора процентов, за пользование кредитными средствами.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету ( пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Пунктом ... кредитного договора предусмотрена плата за пользование кредитом в размере ...% годовых, согласно графику платежей проценты вносятся ежемесячно одновременно с гашением основного долга и начисляются на остаток ссудной задолженности.

Вместе с тем в кредитном договоре, наряду с обязанностью по уплате процентов, на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за предоставление кредита. Порядок ее начисления иной, чем начисление процентов за пользование кредитом, согласно п. 52 кредитного договора возврат ежемесячных комиссий производится ежемесячно равными частями в размере и в сроки, указанные в графике платежей и уплачивается ежемесячно одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Из текста договора-оферты при его буквальном толковании усматривается, что условия кредитного договора были сформулированы банком и содержат обязательное условие о ежемесячной оплате за предоставление банком кредита, без чего получение кредита становилось невозможным, а потому истец мог только отказаться от заключения договора либо присоединиться к нему, не изменяя его условий, при нуждаемости в получении кредитных средств, договор со стороны истца являлся вынужденным договором присоединения.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен смешанный договор, который содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета ( ст. 421 ГК РФ), который предусматривает уплату комиссии за предоставление кредита.

В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг.

В смешанном договоре стороны соединяют условия разных гражданско-правовых договоров и связывают осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между кредитором и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства: кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и для осуществления банком операций связанных с обслуживанием кредита ( зачисление и списание платежей). Таким образом, подобная квалификация кредитором договора потребительского кредита в качестве смешанного, влечет нарушение последним п.2 ст. 16 ФЗ « О защите прав потребителей».

Следовательно, нарушение кредитором п.2 ст. 16 вышеуказанного Закона в виде заключения договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора (п.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ).

То обстоятельство, что заемщик добровольно согласился на заключение договора банковского счета при таких обстоятельствах значения не имеет.

В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Суд полагает, что поскольку данное условие договора противоречит закону, следовательно, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части пункта ... предусматривающего уплату ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере ...% от суммы кредита, признается ничтожным по основаниям, предусмотренным ст. 168 ГК РФ.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

Понятие убытков закреплено в ст. 15 ГК РФ - под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Так как условие, предусмотренное п. ... кредитного договора, о взыскании комиссии за предоставление кредита признано судом нарушающим права потребителя, возникшие убытки подлежат взысканию в пользу Семкиной К.Е.

При расчете суммы убытков, образовавшихся в результате оплаты комиссии за предоставление кредита, суд исходит из графика платежей по кредитному договору, расчетного счета истицы, согласно которым она за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно уплачивала комиссию в размере ...% от суммы кредита. Всего, согласно представленному истцом расчету и выписки по счету, выплатила по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ — ... руб. за ... месяца. Расчет проверен судом и признан правильным (... х ...).

В связи с чем, требование истицы по возмещению денежных средств, уплаченных за предоставление кредита, подлежат удовлетворению в сумме ... руб.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с ч. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Учетная ставка ЦБ РФ на день вынесения решения составляет 8,25 % ( Указание ЦБ РФ от 13.09.2012 г. № 2873-У).

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами начислен истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет согласно представленного истицей расчета -... руб.

Вместе с тем, расчет процентов, произведенный истицей, проверен судом, и не может быть признан верным, поскольку, как следует из выписки по счету, истец уплачивала комиссию ежемесячно, первый платеж был произведен в ДД.ММ.ГГГГ, а не в ДД.ММ.ГГГГ, как указывает истец в своем расчете. С учетом указанного обстоятельства, принимая во внимание выписку по счету истца с указанием, когда производились платежи, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следующий.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб.

Помимо прочего, суд полагает, что подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области зашиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного заседания нашло подтверждение совершение неправомерных действий ответчика в отношении истца, которые выразились в ущемлении прав потребителя, следовательно, ему был причинен моральный вред.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 20 декабря 1994 г. N 10 при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Суд принимает во внимание, что ст. 1101 ГК РФ устанавливает, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает, что истец длительное время выплачивал банку незаконные и ничем не обоснованные комиссии.

Учитывая требования разумности и справедливости, суд считает возможным компенсировать моральный вред в размере ... рублей.

В соответствии с ч.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной в пользу потребителя. Сумма штрафа составляет ... руб. (... х ...%).

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере ... руб., от уплаты которой истец в силу предписаний закона освобожден.

В соответствии с ч.1 ст.100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Интересы Семкиной К.Е. при рассмотрении дела представлял представитель Мячин А.Н. на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ №.

Истцом представлена суду квитанция к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму ... рублей.

С учетом категории сложности дела, процессуального времени, затраченного представителем истца на участие в судебных заседаниях, суд считает разумным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в сумме ... рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Семкиной КЕ к ООО «ХКФ Банк» удовлетворить частично.

Применить последствия недействительности ничтожного условия, предусмотренного п. ... кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности по уплате кредитору ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере ... рублей, взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Семкиной КЕ

- ... рубля ... копеек в качестве убытков, вызванных нарушением прав потребителя – применении ничтожного и не соответствующего законодательству о защите прав потребителей условия договора,

- ... рублей ... копейки процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- ... рублей компенсации морального вреда в размере,

В остальной части в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

Взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Семкиной КЕ штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... рублей ... копеек,

Взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Семкиной КЕ судебные расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей.

Взыскать с ООО «ХКФ Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рубля ... копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Решение не вступило в законную силу