ОПРЕДЕЛЕНИЕ Советский районный суд г. Томска в составе: председательствующего Васильковской О.В. при секретаре Вершининой рассмотрев 01 февраля 2012 года в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по апелляционной жалобе закрытого акционерного общества «...» на решение мирового судьи судебного участка № 4 Советского судебного района г. Томска от 12.09.2011 по гражданскому делу по иску Хановой Т.Р. к закрытому акционерному обществу «...» о признании недействительными условия кредитного договора о взимании платы за ведение счета, ежемесячных страховых платежей, взыскании денежных средств, уплаченных в счет необоснованно переданных платежей и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Ханова Т.Р. обратилась в суд с иском к ЗАО «...», в котором с учетом последующих уточнений исковых требований просила о признании недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о взимании платы за ведение счета в размере ..., ежемесячных страховых платежей в размере ..., взыскании денежных средств, уплаченных в счет необоснованно переданной комиссии за ведение счета в размере ..., в счет необоснованно переданных ежемесячных страховых платежей в размере ... и компенсации морального вреда в сумме ... В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму ... сроком на 36 месяцев, кредитор открыл заемщику счет №. Условиями договора предусмотрены оплата процентов в размере 38,47 % годовых, комиссии за ведение счета, уплачиваемая ежемесячно в размере ..., в том числе ... за страховые платежи. При обращении в суд истцом внесено 28 платежей в счет погашения задолженности по комиссии в размере ... и в счет погашения за страховые платежи в размере .... Условия кредита о внесении ежемесячных оплат за ведение счета и за страховые платежи нарушают права истца, как потребителя по договору, так как не соответствуют требованиям, установленным ГК РФ и Законом «О защите прав потребителей». Кроме того, неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, так как были ущемлены ее права. Решением мирового судьи судебного участка № 4 Советского судебного района г. Томска от 12.09.2011 исковые требования удовлетворены в полном объеме: признано условие кредитного договора о взимании платы за ведение ссудного счета в размере 714 рублей, из которых ... ежемесячные страховые платежи, заключенного между Хановой Т.Р. и ЗАО «...»; взыскано с ЗАО «...» в пользу Хановой Т.Р. ..., компенсация морального вреда в размере ..., в доход муниципального образования «Город Томск» штраф в размере ... и государственная пошлина в размере ... ЗАО «...» не согласившись с решением мирового судьи, подало апелляционную жалобу, в которой просит решения мирового судьи отменить. В жалобе указано, что суд первой инстанции при исследовании обстоятельств по делу неверно применил нормы материального права, неправильно определил обстоятельства, имеющее значение для дела, выводы не соответствуют фактическим обстоятельствам по делу. Так, по мнению апеллянта, суд первой инстанции не указал, по каким основаниям комиссия за обслуживание кредита оценивается судом как комиссия за ведение ссудного счета. Не верным является вывод суда о том, что на истца была возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье, поскольку данное обстоятельство не было доказано истцом. При заключении договора истец добровольно выразил свое согласие на заключение кредитного договора с условием участия в программе страховой защиты заемщиков банка. Истец также имел право в дальнейшем после подписания кредитного договора отказаться от участия в программе страхования. В настоящее судебное заседание истец, извещенный о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель ответчика доводы жалобы поддержала по основаниям, в ней указанным. Просила решение мирового судьи от 12.09.11 отменить, принять новое решение об отказе в исковых требованиях. Суд апелляционной инстанции, выслушав представителя ответчика, изучив доводы жалобы, письменные доказательства по делу, находит основания для отмены решения мирового судьи. Согласно п.п. 3-4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. В ч. 2 ст. 330 ГПК РФ установлено, что неправильным применением норм материального права являются: неприменение закона, подлежащего применению; применение закона, не подлежащего применению; неправильное истолкование закона. При рассмотрении настоящего дела судом первой инстанции неправильно применены и нарушены нормы материального права; выводы суда, изложенные в решении суда, не соответствуют обстоятельствам дела. В заявлении Хановой Т.Р. № от ДД.ММ.ГГГГ содержится адресованное ЗАО «...» предложение о заключении договора о предоставлении кредита в размере ... по ставке 21,9 % годовых в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «...» (далее по тексту - Общие условия). В данном предложении указано, что в случае одобрения Банком выдачи кредита, заявитель просит зачислить кредит на указанный счет в Банке, держателем которого она является, в течение 5 рабочих дней с даты подачи заявления. В случае невозможности осуществления вышеуказанной операции, просит открыть текущий счет в валюте кредита и произвести зачисление кредитных средств на указанный счет. В заявлении приведен номер счета, на который будет зачислен кредит - .... Также в заявлении указано, что в рамках договора в соответствии с Общими Условиями Банк открывает и ведет текущий счет в валюте кредита; заявитель понимает и соглашается, что акцептом настоящего предложения о заключении Договора будут являться действия Банка по зачислению кредита на текущий счет Клиента; в случае акцепта Предложения соответствующие тарифы Банка, Общие Условия, Заявление и Анкета являются неотъемлемой частью Договора; информация о номере счета, на который будет зачислен кредит, будет сообщена Клиенту в уведомлении, которое Клиент может получить в подразделении Банка. В заявлении Ханова Т.Р. подтверждает, что ознакомлена и получила на руки Общие условия, которые обязуется соблюдать (л.д. 5). Согласно уведомлению ЗАО «...», ДД.ММ.ГГГГ произведено зачисление кредита в размере ... на текущий счет Хановой Т.Р. №, открытый в Банке (л.д. 8). Из заявления о выдаче кредита, указанного уведомления, дополнительного соглашения о размере полной стоимости кредита к кредитному договору, заключенному на основании заявления на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6) следует, что ежемесячная комиссия за обслуживание счета (кредита) составляет 714 рубля. Согласно выпискам по счету №, принадлежащему Хановой Т.Р., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она производила оплату указанной комиссий. При этом в выписках за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ имеются такие характеристики движения денежных средств по счету как количество операций, обороты, исходящий остаток на конец дня, доступный для использования баланс (л.д. 30-37). В п. 1.48 Общих условий дано определение ссудного счета, под которым понимается счет, на котором Банк учитывает задолженность по кредитной карте, операции по предоставлению и возврату потребительских кредитов. Согласно п. 1.50. Общих условий, счет- счет клиента, открытый в банке: текущий счет (в том числе с использованием карты), счет срочного вклада (депозита). Счет используется для проведения наличных и безналичных расчетов, не противоречащих законодательству Российской Федерации. Счет не может использоваться для осуществления операций, связанных с предпринимательской деятельности. В п. 3.2. Общих условий установлено, что по текущему счету могут осуществляться любые виды операций, если они не противоречат законодательству Российской Федерации, Договору и настоящим Общим условиям. Вопросы обслуживания текущего счета подробно урегулированы в разделе 5. Общих условий. Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Из представленных доказательств, следует, что сторонами был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ПС РФ). Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Заявление Хановой Т.Р. от ДД.ММ.ГГГГ представляло собой оферту, содержащую предложение о заключении кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в заявлении. Данная оферта была принята банком в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения конклюдентных действий по открытию банковского счета и зачислению на него суммы кредита по кредитному договору. При этом условие о взимании комиссии за обслуживание счета было согласовано сторонами в договоре, как это предусмотрено п. 1 ст. 851 ПС РФ. В этой связи, вывод мирового судьи о том, что данная комиссия взималась как комиссия за ведение ссудного счета, не соответствует обстоятельствам дела. Данный вывод сделан судом без учета положений главы 45 ГК РФ о договоре банковского счета, которые подлежали применению при разрешении настоящего спора. По общему правилу, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (ст. 431 ПС РФ). Под текущим счетом в Общих условиях однозначно понимается банковский счет физического лица. Данная терминология, использованная в Общих условиях, полностью соответствует документам Банка России (Инструкция от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», «Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (утв. Банком России 01.04.2003 № 222-П), согласно которым под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В то время как по смыслу ГК РФ, Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 То обстоятельство, что открытый Хановой Т.Р. текущий счет являлся банковским счетом физического лица, а не ссудным счетом банка, подтверждается не только наименованием счета, которое в силу ст. 431 ГК, РФ должно приниматься во внимание при толковании договора, но и вышеуказанными выписками по счету, в которых отражен доступный для использования клиентом баланс, т.е. денежные средства, принадлежащие клиенту и находящиеся на его текущем счете. Исходя из существа договора банковского счета, он носит консенсуальный характер и целью владельца счета при заключении такого договора является обеспечение доступа к системе безналичных расчетов. Ханова Т.Р. была уведомлена банком об открытии банковского счета, ей сообщены необходимые реквизиты счета, что обеспечивало возможность использования данного счета для совершения расчетных операций. Установление ежемесячной платы за услуги банка по обслуживанию банковского счета, вне зависимости от совершения в данный период расчетных операций, было согласовано сторонами и не противоречит положениям Гражданского кодекса РФ о договоре банковского счета. Кроме того, среди иных условий перечисленных в заявление – оферте на кредит № в ЗАО «...» указывается и на обязанность заемщика уплачивать ежемесячную сумму страхового платежа в размере .... В данном предложении указано, что Ханова Т.Р. выражает свое согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка; поручает банку ежемесячно в безакцептном порядке списывать с ее текущего банковского счета в валюте кредита сумму ежемесячного страхового платежа в размере 0,19% от суммы предоставленного кредита. Согласно п. 4.3 ч. 4 Условий Программы по организации страхования заемщиков потребительских кредитов ЗАО «...» действие Программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по предоставлению письменного заявления о выходе застрахованного лица из Программы. Оформить такое заявление – отказ истец возможность при обращении к сотрудникам банка, что подтверждается письмом банка, адресованным истцу (л.д. 84). С учетом изложенного, у суда первой инстанции не имелось оснований для взыскания с ответчика в пользу истца убытков в связи с уплатой комиссии за обслуживание счета и ежемесячных страховых платежей и признания недействительными условия договора о взимании платы за ведение счета в размере ..., ежемесячных страховых платежей в размере .... Поскольку комиссии взыскивалась банком с истца законно и на основании договора, требования истца о взыскании денежных средств, уплаченных в счет необоснованно переданной комиссии за ведение счета в размере ..., в счет необоснованно переданных ежемесячных страховых платежей в размере ... и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, т.к. истец связывает их исключительно с действиями банка по взиманию комиссии. В связи с тем, что иск Хановой Т.Р. не подлежит удовлетворению, отсутствуют основания для взыскания по правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ судебных расходов, а также штрафа и государственной пошлины в доход местного бюджета. На основании изложенного, руководствуясь ст.328, 329 ГПК РФ, суд ОПРЕДЕЛИЛ: Апелляционную жалобу закрытого акционерного общества «...» на решение мирового судьи судебного участка № 4 Советского судебного района г. Томска от 12.09.2011 удовлетворить. Решение мирового судьи судебного участка № 4 Советского судебного района г. Томска от 12.09.2011 по гражданскому делу по иску Хановой Т.Р. к закрытому акционерному обществу «...» о признании недействительными условия кредитного договора о взимании платы за ведение счета, ежемесячных страховых платежей, взыскании денежных средств, уплаченных в счет необоснованно переданных платежей и компенсации морального вреда отменить. В удовлетворении исковых требований Хановой Т.Р. к закрытому акционерному обществу «...» о признании недействительными условия кредитного договора о взимании платы за ведение счета, ежемесячных страховых платежей, взыскании денежных средств, уплаченных в счет необоснованно переданных платежей и компенсации морального вреда отказать. Определение вступает в законную силу со дня его принятия. Судья:
иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства
(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а
заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить
проценты за нее.
года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными
организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ссудный счет
не является банковским счетом и используется для отражения в балансе
банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по
предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в
соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет не
предназначен для расчетных операций, является для банка внутренним
инструментом учета расходования и возврата кредитных средств, то есть
записи этого счета отражают состояние задолженности по кредитным
договорам банка. Клиент банка, получивший кредит по кредитному
договору, не может распоряжаться денежными средствами со ссудного счета,
поскольку они на данном счете не находятся, а зачисляются на расчетный
или иной счет клиента.