ОПРЕДЕЛЕНИЕ Советский районный суд г. Томска в составе: председательствующего Васильковской О.В., с участием представителя истца Покидова А.В., действующего на основании доверенности от 08.06.2011, представителей ответчика Осипова В.Г., действующего на основании доверенности от 09.11.2010, Карловой М.П., действующей на основании доверенности от 09.11.2010, при секретаре Аплиной А.Р. рассмотрев 11 апреля 2012 года в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по апелляционной жалобе открытого акционерного общества «...» на решение мирового судьи судебного участка № 4 Советского судебного района города Томска, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Советского судебного района города Томска от 16.12.2011 по гражданскому делу по иску Чайковской Ж.Л. к открытому акционерному обществу «...» о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Чайковская Ж.Л. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «...» (далее ОАО «...»), в котором просила взыскать с ответчика денежные средства в размере ... проценты в размере ...., компенсацию морального вреда в размере ... Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 188 000 рублей под 15,5% годовых. В тот же день во исполнение п.4.3.6 кредитного договора между сторонами был заключен договор о вкладе № на сумму ... под 0,1% годовых. Предоставленная сумма была перечислена банком в указанный вклад ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день была списана денежная сумма в размере ...., как установлено в последствии, за подключение к "Программе добровольного страхования жизни и здоровья". Вместе с тем, из страхового полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО "..."" установлено, что страховая премия, уплаченная банком за страхование жизни и здоровья истицы, составила ... При таких обстоятельствах, денежная сумма в размере .... была удержана без законных оснований, без оказания каких-либо услуг. На основании ст.1, ст. 10 ГК РФ злоупотребление правом участниками гражданско-правовых отношений не допускается. Действия банка нарушают положения ст.819 ГК РФ, ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют права истца и причиняют Чайковской Ж.Л. убытки, которые на основании ст.15, ст.1102 ГК РФ подлежат взысканию с ответчика. На сумму неосновательного денежного обогащения в соответствии по ст.1107, ст.395 ГК РФ подлежит начислению проценты в размере ... Кроме того, неправомерными действиями ОАО «...» был причинен моральный вред, который подлежит компенсации в размере ... Решением мирового судьи судебного участка № 4 Советского судебного района города Томска, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Советского судебного района города Томска от 16.12.2011 исковые требования удовлетворены частично: с ОАО «...» в пользу Чайковской Ж.Л. взыскано ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ...., компенсация морального вреда в размере ...., расходы на оплату услуг представителя в размере ...., а всего ... руб.; с ОАО «...» в доход муниципального образования г. Томск взыскана государственная пошлина в размере ... ОАО «...» не согласившись с решением мирового судьи, подало апелляционную жалобу, в которой просит решения мирового судьи отменить. В жалобе указано, что предлагаемая ОАО «...» клиентам возможность участия в программе страхования является дополнительной услугой, позволяющей заемщику обеспечить погашение кредита в случае наступления страхового случая. За работу, связанную с подключением к программе банк получает вознаграждение. Плата за подключение к программе включает в себя комиссионное вознаграждение банка, которое облагается НДС, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, обработку данных клиента, оформление соответствующих документов и рассчитывается индивидуально по каждому клиенту в зависимости суммы кредита. Расчет тарифа, размер страховой премии страховщику, комиссии страхователю с клиентом не согласовывается, как не согласовываются проценты по вкладам, кредитам, тарифы за оказание услуг по банковским картам, перевозке ценностей, аренде сейфовых ячеек и др. Чайковская Ж.Л. добровольно воспользовалась услугой по подключению к программе страхования на цене, установленной банком, стоимость которой составляет .... Выдача кредита осуществляется банком независимо от того, производилось ли страхование жизни и здоровья или нет. Мировой судья обоснованно пришел к выводу о том, что отношения между банком и Чайковской Ж.Л., возникшие при подключении Чайковской Ж.Л. за плату к программе добровольного страхования жизни и здоровья, регулируются нормами гл. 39 ГК РФ о договоре возмездного оказания услуг. Вместе с тем, вывод мирового судьи о том, что банк оказал услугу ненадлежащего качества, не соответствует представленным в дело доказательствам. Решение суда не содержит информации о том, в чем выразился недостаток оказанной услуги, который бы являлся основанием для полного возврата ее стоимости. Как подтверждается страховым полисом ОАО «...» № № от 11.01.2011, банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, своевременно и в полном объеме Чайковская Ж.Л. застрахована от указанных выше страховых рисков на страховую сумму ... на срок 5 лет. Таким образом, оснований для применения положений ст. 739, 503-505 ГК РФ о праве на соразмерное уменьшение стоимости услуги не имеется. Между банком и Чайковской Ж.Л. было достигнуто соглашение об оплате оказываемых услуг в размере ... путем безакцептного списания их с вклада. Размер страховой премии, уплаченной банком, был определен на основании соглашения, заключенного между банком и ...». Стороной данного соглашения Чайковская Ж.Л. не является. Стоимость оказанной банком услуги не может быть поставлена в зависимость от размера страховой премии, установленной в рамках иных договорных отношений. В настоящее судебное заседание истец, извещенный о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель истца Покидов А.В. настаивал на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в иске. Просил решение мирового судьи от 16.12.11 оставить без изменения. Представители ответчика доводы жалобы поддержали по основаниям, в ней указанным. Просили решение мирового судьи от 16.12.11 отменить, принять новое решение об отказе в исковых требованиях. Третье лицо - ОАО «...», будучи надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, заблаговременно, в суд не явился, причин уважительности неявки не предоставил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил. В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела при имеющейся явке. Суд апелляционной инстанции, выслушав представителей сторон, изучив доводы жалобы, письменные доказательства по делу, находит основания для отмены решения мирового судьи. Согласно п.п. 3-4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: в том числе, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела. При рассмотрении настоящего дела судом первой инстанции неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела. Среди основных начал гражданского законодательства в ст.1 ГК назван принцип свободы договора, он тесно связан с другим принципом гражданского права - принципом автономии воли (п. 1 ст. 2 ГК). Свобода договора - это, прежде всего, свобода заключения договора и определение Автономия воли и свобода договора означает, во-первых, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор; во-вторых, предоставление сторонам договоре широкого усмотрения при определении его условий; в-третьих, право свободного выборе контрагента договора; в-четвертых, право заключать как предусмотренные ГК, так и не поименованные в нем договоры; в-пятых, право выбора вида договора; в-шестых, праве заключения смешанного договора. Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и Как следует из п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают на оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в том числе из договоров и иных сделок предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. По смыслу данных норм гражданские права и обязанности не возникают из договора (или части договора), не соответствующего закону. Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «...» и Чайковской Ж.Л. был заключен кредитный договор на сумму .... под 15,5 % годовых со срок 60 месяцев. Погашение кредита, уплата процентов за пользован кредитом производится безакцептным списанием со счета - п.3.2 указанного кредитно договора. Также 07.12.10г. между сторонами был заключен договор № о вкладе «...». Денежные средства в размере .... были перечислены на вклад «Универсальный Сбербанка России» №, открытый в филиале кредитора на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Чайковская Ж.Л. обратилась с заявлением в ОАО "..."" о согласии на выступление, как застрахованного лица, по договору страхования от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в "Условиях предоставления услуги по организации страхования клиентов", по которому ОАО "..." будет выступать выгодоприобретателем. При этом за подключение к Программе страхования банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение и компенсации расходов банка на оплату страховых премий. Чайковской Ж.Л. в данном заявлении было указано, что она согласна на оплату за подключение к вышеуказанной программе тарифа в размере ...., которая будет включена в сумму выдаваемого кредита. ДД.ММ.ГГГГ было произведено списание денежной суммы в размере .... (выписка по счету от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Данные нормы, как это следует из их содержания, не регулируют правоотношения сторон, возникшие в связи с включением в договор условия о взимании вышеназванной комиссии. В силу п.2 ст.2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. На основании п.1 и п.2 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования. Таким образом, заключение банками договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности. В соответствии с п.п. 1-2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору. Норма п. 2 указанной статьи содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Это, однако, не означает, что страхование своих жизни и здоровья не может являться условием договора. То есть, между банком и Чайковской Ж.Л. было достигнуто соглашение об оплате оказываемых услуг по страхованию от несчастных случаев и болезней в размере ... путем безакцептного списания их с вклада. Как подтверждается страховым полисом ОАО «...» № № от ДД.ММ.ГГГГ, банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, своевременно и в полном объеме Чайковская Ж.Л. застрахована от страховых рисков (от несчастных случаев и болезней) на страховую сумму ... на срок 5 лет. Заключая договор страхования заемщика, и беря плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Чайковской Ж.Л.. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ возмездным. Никаких доказательств того, что отказ истца от подключении к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, Чайковская Ж.Л. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства. Между тем, собственноручные подписи истца в заявлении на страхование, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключенному договору страхования. Таким образом, оплата Чайковской Ж.Л. за подключение к программе страхования не нарушает ее прав как потребителя в соответствии с Законом «О защите прав потребителя». Установив указанные обстоятельства, мировой судья в соответствии с нормами действующего законодательства и материалами дела обоснованно пришел к выводу о том, что действия банка по организации страхования истца соответствуют этим требованиям закона, данное условие согласовано сторонами в соответствии с волеизъявлением истца. Размер страховой премии, уплаченной банком в ОАО СК «...» в сумме .... за страхование жизни и здоровья истца, был определен на основании соглашения, заключенного между банком и ОАО СК «...». Стороной данного соглашения Чайковская Ж.Л. не является. Стоимость оказанной банком услуги не может быть поставлена в зависимость от размера страховой премии, установленной в рамках иных договорных отношений. Денежная сумма в размере .... является комиссией, взимаемой банком в соответствии с его тарифами за подключение к программе страхования, но не страховой премией, как считает истец. Страховая премия является составной частью указанной суммы наряду с другими составляющими, в частности НДС и уплачивается ОАО СК «...» непосредственно банком. Таким образом, со стороны ответчика отсутствует неосновательное обогащение. У ответчика имеется технологическая схема подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков – физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ №-т, схема основывается на следующих принципах: сбербанк России ОАО и Страховая компания заключают Соглашение о страховании жизни и здоровья, которое определяет порядок подключения клиента к услуге, условия страхования, порядок взаимодействия Банка и Страховщика в процессе реализации услуги, порядок осуществления страховой выплаты. Порядок прекращения действия услуги, услуга предоставляется от имени Сбербанка. Клиент может отказаться от услуги. Отказ клиента от услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита, услуга предоставляется в момент подписания кредитного договора на определенный соглашением сторон срок. Учитывая изложенное, у суда апелляционной инстанции имеются основания для удовлетворения жалобы. Поскольку списание ответчиком денежной суммы в размере .... за подключение к «Программе добровольного страхования жизни и здоровья» производилось законно и на основании договора, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, т.к. истец связывает их исключительно с действиями банка по взиманию данной комиссии. Согласно ч.1 ст. 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В силу п.1ч.1ст.333-19 НК РФ, ч.1 ст.98 ГПК РФ, ответчик Чайковская Ж.Л. обязана возместить в ОАО «...» его расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере ... На основании изложенного, руководствуясь ст.328, 329 ГПК РФ, суд ОПРЕДЕЛИЛ: Апелляционную жалобу открытого акционерного общества «...» на решение мирового судьи судебного участка № 4 Советского судебного района города Томска, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Советского судебного района города Томска от 16.12.2011 по гражданскому делу по иску Чайковской Ж.Л. к открытому акционерному обществу «...» о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда удовлетворить. Решение мирового судьи судебного участка № 4 Советского судебного района города Томска, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Советского судебного района города Томска от 16.12.2011 по гражданскому делу по иску Чайковской Ж.Л. к открытому акционерному обществу «...» о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда отменить. В удовлетворении исковых требований Чайковской Ж.Л. к открытому акционерному обществу «...» о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда отказать. Взыскать с Чайковской Ж.Л. в пользу открытого акционерного общества «...» государственную пошлину в размере 2000 рублей. Определение вступает в законную силу со дня его принятия. Судья:
его условий. Она означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с
кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Принцип
свободы договора конкретизируется в ст. 421, в ст. ст. 423, 424, 425,429 ГК.
способ заключения (ст. 434 ГК); возможность сторон в любое время своим соглашение»
изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК). I