11-115/2012

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Куц Е.В.,

при секретаре Хасанзянове А.И.

с участием представителя истца Догаева А.А., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком на один год,

рассмотрев 31 июля 2012 года в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по апелляционной жалобе Луценко Л.А. на решение мирового судьи судебного участка № 3 Советского судебного района города Томска от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Луценко Л.А. к обществу с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» о взыскании комиссии, процентов, неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

Луценко Л.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» (далее ООО ИКБ «Совкомбанк»), в котором просила признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования по кредитному договору в размере ...., процентов за пользование чужими денежным средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... также с даты подачи иска по дату вынесения решения суда, неустойки за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере ..... компенсации морального вреда в размере ...

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму ... по<адрес> % годовых.

Одновременно с суммой кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту в размере 28 процентов, истец выплатил ответчику 18734,69 руб. в качестве комиссии за подключение к программе страхования. Возложение банком на истца обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования, является условием, ущемляющим права потребителя. ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлена претензия, которая была оставлена без удовлетворения.

На основании ст.1, ст. 10 ГК РФ злоупотребление правом участниками гражданско-правовых отношений не допускается. Действия банка нарушают положения ст.819 ГК РФ, ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют права истца и причиняют ФИО3 убытки, которые на основании ст.15, ст.1102 ГК РФ подлежат взысканию с ответчика. На сумму неосновательного денежного обогащения в соответствии по ст.1107, ст.395 ГК РФ подлежит начислению проценты в размере .... Кроме того, в связи с неисполнением требований истца в добровольном порядке подлежат взысканию неустойка в размере ... моральный вред в размере ... Также истцом заявлены судебные расходы на оплату услуг представителя в размере ..., по оплате нотариального оформления доверенности в размере ...

Решением мирового судьи судебного участка № Советского судебного района города Томска от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований отказано.

Луценко Л.А., не согласившись с решением мирового судьи, подала апелляционную жалобу, в которой просит решения мирового судьи изменить и взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в ее пользу денежные средства в размере ..., в том числе: .... – комиссию за подключение к программе страхования. .... – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также с даты подачи иска по дату вынесения решения суда, ... – неустойку за неудовлетворение требований в добровольном порядке, .... – компенсации морального вреда, ... – расходы на оплату услуг представителя.

В жалобе указано, что при получении кредита заемщику предлагается первоначально подписать анкету на получение кредита и заявление о страховании, согласно которому заемщик соглашается быть застрахованным по вышеназванному договору страхования от несчастных случаев и болезней, и назначает Банк выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. Такое подключение к программе страхования включено в условия кредитного договора. Указание на то, что услуга по подключению к Программе страхования заемщиков Банка является дополнительной услугой банка отсутствует. Так же в бланке Заявления о страховании, Заявлении на получении кредита отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к Программе страхования. Заемщик вынужден подписать вместе с анкетой Банка и заявление о страховании. При подключении к программе страхования заемщик застрахован от возможного обращения взыскания Банка на имущество должника, в случае наступления неблагоприятных последствий несчастного случая или болезни и невозможности своевременной выплаты суммы кредита. Данные условия свидетельствуют о том, что, давая свое согласие на подключение к программе кредитования, заемщик приобретает услугу страхования в виде гарантии исполнения своих кредитных обязательств страховщиком, путем выплаты последнем страхового возмещения Банку. Возможность для указания выгоприобретателем иного лица, нежели Банк, в Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предоставляемых ООО ИКБ «Совкомбанк» заемщику при оформлении кредита, также не предусмотрена, что приводит к навязыванию заемщику условий договора не выгодных для него. В заявлении о страховании отсутствует информация о праве заемщика на выбор выгодоприобретателя по договору страхования. Следовательно, форма Заявления ограничивает право заемщика на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в рамках Программы страхования Банка. Целесообразность заключения двух и более договоров личного страхования при получении кредита у заемщика с разными страховыми компаниями отсутствует, поскольку при наступлении страхового случая страховщик выплачивает банку ... страховой суммы, как было указано выше, обеспечивая тем самым полное погашение суммы кредита, что, в свою очередь, свидетельствует о невозможности участия в данных правоотношениях иных страховых организаций, в нарушение положений антимонопольного законодательства. Кроме того, за подключение к программе страхования Луценко уплачивала Банку разовую комиссию в размере от ... от суммы кредита. Эта сумма распределялась Банком на оплату страховых взносов и своих услуг. По договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ... и ООО ИКБ «Совкомбанк», в соответствии с пунктом 4.3 Договора № страховые тариф установлен в размере от ... от суммы кредита в месяц в зависимости от вида кредита. То есть, процентные ставки комиссии Банка превышают страховые тарифы страховой организации более чем в 15 раз. Банк не раскрывает стоимость услуги, «плата за подключения к программе страхования», которая состоит из двух частей это страховая премия и комиссия за комплекс услуг по подключению к программе страхования. ... от суммы кредита - это страховая премия в месяц страховщику (... за весь период кредитования) и ... за комплекс услуг по подключению к программе страхования. Таким образом, Луценко Л.А. не имела возможности сделать правильный выбор отвечающий ее интересам по данной услуги. Условие кредитного договора о том, что с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в соответствии с тарифами банка, является ущемляющим права потребителя, поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика-потребителя в рамках кредитных правоотношений с банком компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику, а также включение в сумму кредита таких расходов банка, за пользование которой подлежат начислению проценты. В рассматриваемом кредитном договоре, комиссия была предусмотрена за совершение таких действий (включение заемщика в Программу страхования), которые непосредственно не создают для Луценко Л.А. какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, не связанного с получением кредита, поэтому не являются услугой в смысле статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, включение в кредитный договор указанных условий ущемляет права потребителей.

В заявлении на получение кредита, указано, что за подключение к Программе страхования банк взимает с заемщика плату, состоящую из комиссии за комплекс услуг по подключению клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. При этом, выгодоприобретателем по договору страхования является ООО ИКБ «Совкомбанк». В заявлении на получение кредита предусмотрено, что плата за подключение к Программе страхования составляет ... ... за весь срок кредитования и включается в сумму выдаваемого кредита.

В Программе коллективного страховании от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ООО ИКБ «Совкомбанк» указано, что страховщиком является ... страхователем - ООО ИКБ «Совкомбанк», застрахованный - физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита. Нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц, что банком подтверждается. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков.

Кроме того, кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к Программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.

Включение в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма ... на оплату комиссии за подключение к программе страхования, и компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.

Представитель истца Догаев А.А. настаивал на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в иске. Просил решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ изменить, взыскав с ответчика денежные средства в размере ..., в том числе: .... – комиссию за подключение к программе страхования. .... – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также с даты подачи иска по дату вынесения решения суда, ... – неустойку за неудовлетворение требований в добровольном порядке, .... – компенсации морального вреда, ... – расходы на оплату услуг представителя.

В судебное заседание истец, извещенный о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание не явился.

Ответчик, извещенный о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание своего представителя также не направил.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Суд апелляционной инстанции, выслушав представителя истца, изучив доводы жалобы, письменные доказательства по делу, не находит оснований для отмены решения мирового судьи.

Среди основных начал гражданского законодательства в ст.1 ГК назван принцип свободы договора, он тесно связан с другим принципом гражданского права - принципом автономии воли (п. 1 ст. 2 ГК).

Свобода договора - это, прежде всего, свобода заключения договора и определение
его условий. Она означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с
кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Принцип
свободы договора конкретизируется в ст. 421, в ст. ст. 423, 424, 425,429 ГК.

Автономия воли и свобода договора означает, во-первых, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор; во-вторых, предоставление сторонам договоре широкого усмотрения при определении его условий; в-третьих, право свободного выборе контрагента договора; в-четвертых, право заключать как предусмотренные ГК, так и не поименованные в нем договоры; в-пятых, право выбора вида договора; в-шестых, праве заключения смешанного договора.

Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и
способ заключения (ст. 434 ГК); возможность сторон в любое время своим соглашение»
изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК).

Как следует из п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают на оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в том числе из договоров и иных сделок предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По смыслу данных норм гражданские права и обязанности не возникают из договора (или части договора), не соответствующего закону.

Как правильно установлено судом первой инстанции, следует из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым, кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме ...., в том числе, ... на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов кредитора на уплату страховых премий страховщик, по<адрес>% годовых на срок ....

Истцом в ООО ИКБ «Совкомбанк» было представлено заявление-оферта о предоставлении кредита на потребительские цели, в котором указано, что заемщик ознакомлен с условиями кредитования, согласен с ними и обязуется их исполнять. Указано, что заемщик ознакомлен с полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, с перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

ДД.ММ.ГГГГ Луценко Л.А. подписала заявление на страхование, согласившись на подключение к услуге по страхованию от несчастных случаев и болезней. В указанном заявлении истец выразил согласие на назначение выгодоприобрететелем по договору страхования ООО ИКБ «Совкомбанк», на взимание банком платы, состоящей из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на уплату страховых премий страховщику, в размере .... за весь срок кредитования. При этом до заключения кредитного договора ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил Луценко Л.А. полную информацию о кредите, включая полную стоимость кредита, и размере платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно программе коллективного страхования ООО ИКБ «Совкомбанк» как страхователь заключает договор страхования жизни и здоровья заемщиков (застрахованных лиц) со страховщиком. Действия банка по страхованию осуществлялись в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ... и ООО ИКБ «Совкомбанк».

Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Данные нормы, как это следует из их содержания, не регулируют правоотношения сторон, возникшие в связи с включением в договор условия о взимании вышеназванной комиссии.

В силу п.2 ст.2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п.1 и п.2 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

Таким образом, заключение банками договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.

В соответствии с п.п. 1-2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору.

Норма п. 2 указанной статьи содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Это, однако, не означает, что страхование своих жизни и здоровья не может являться условием договора.

То есть, между банком и Луценко Л.А. было достигнуто соглашение об оплате оказываемых услуг по страхованию от несчастных случаев и болезней в размере 18734,69 рублей, указанная суммы была уплачена банку.

Заключая договор страхования заемщика, и беря плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению ФИО3. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ возмездным.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключении к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, Луценко Л.А. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства.

Между тем, собственноручные подписи истца в заявлении на страхование, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключенному договору страхования.

Таким образом, оплата Луценко Л.А. за подключение к программе страхования не нарушает ее прав как потребителя в соответствии с Законом «О защите прав потребителя».

Установив указанные обстоятельства, мировой судья в соответствии с нормами действующего законодательства и материалами дела обоснованно пришел к выводу о том, что действия банка по организации страхования истца соответствуют этим требованиям закона, данное условие согласовано сторонами в соответствии с волеизъявлением истца.

Размер страховой премии, уплаченной банком в ... в сумме .... за страхование жизни и здоровья истца, был определен на основании соглашения, заключенного между банком и ... Стороной данного соглашения Луценко Л.А. не является. Стоимость оказанной банком услуги не может быть поставлена в зависимость от размера страховой премии, установленной в рамках иных договорных отношений.

Денежная сумма в размере .... является комиссией, взимаемой банком в соответствии с его тарифами за подключение к программе страхования, и не является страховой премией. Страховая премия может являться составной частью указанной суммы наряду с другими составляющими, в частности НДС и уплачивается ... непосредственно банком. Таким образом, со стороны ответчика отсутствует неосновательное обогащение.

В соответствии с условиями кредитования в Банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в срок, указанный в условиях кредитования. Так, заемщик вправе обратиться в Банк в течение 10 дней с даты включения заемщика в программу страхования с заявлением о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой выплаты заемщиков. Отказ клиента от услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита, услуга предоставляется в момент подписания кредитного договора на определенный соглашением сторон срок.

Истец добровольно заключил с банком обеспеченный кредит. В соответствии с условиями кредитования, с которыми истец был ознакомлен, в банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в срок, указанный в Условиях кредитования. Так в разделе «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков» предусмотрено право заемщика в течение 10 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен ДД.ММ.ГГГГ, истец до ДД.ММ.ГГГГ включительно мог воспользоваться своим правом по возврату денежной суммы, уплаченной за включение в программу страховой защиты заемщиков. У истца была возможность выхода из программы страховой защиты заемщиков с возвратом уплаченной суммы, которым она не воспользовалась.

Обязательство по подключению к программе страхования выполнено как со стороны банка (заемщик подключен к программе), так и со стороны истца (Луценко Л.А. уплатила установленную договором сумму подключение).

Учитывая изложенное, у суда апелляционной инстанции не имеется оснований для удовлетворения жалобы.

Поскольку списание ответчиком денежной суммы в размере .... за подключение к ... производилось законно и на основании договора, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, т.к. истец связывает их исключительно с действиями банка по взиманию данной комиссии.

Согласно ч.1 ст. 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку исковые требования удовлетворению не подлежат, также не подлежат взысканию судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328, 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 3 Советского судебного района г.Томска от 15.05.2012 по делу по иску Луценко Л.А. к обществу с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условия договора, взыскании денежных средств оставить без изменения, апелляционную жалобу Луценко Л.А. - без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья: