... Дело №11-374/11г.

Мировой судья Чулюкина Н.С.

03 октября 2011 года Советский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Абдуллиной Г.А.,

при секретаре судебного заседания Гимадутдиновой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ЗАО «Райффайзенбанк» на решение мирового судьи судебного участка №5 Советского района города Казани Чулюкиной Н.С., от 12 августа 2011 года по гражданскому делу по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Мухаметзянова Р.М. к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Мухаметзянова Р.М. обратилась к мировому судье с исковыми требованиями к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условия о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору, заключенному 29 апреля 2008г. между сторонами, ничтожным, взыскании уплаченной денежной суммы в размере 9 000 рублей 00 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 099 рублей 43 копейки, компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, о взыскании с ответчика штрафа в размере 5 549 рублей 70 копеек в доход государства, из которых 2 774 рубля 85 копеек – в пользу МООП «Защита прав потребителей», о взыскании с ответчика судебных издержек в размере 5000 рублей в пользу МООП «Защита прав потребителей».

В обоснование заявленных требований указано, что 29 апреля 2008 года между Мухаметзяновым Р.М. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор в сумме 90 000 рублей 00 копеек сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 19,5% годовых. Согласно условиям договора и графика платежей заемщик обязан уплатить ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 250 рублей в месяц. Комиссия за ведение ссудного счета уплачивалась заемщиком в полном размере в период с 27 мая 2008г. по 29 апреля 2011 года. Поскольку взимание данного платежа нарушает права истца, как потребителя, МООП «Защита прав потребителей» обратилась в суд с указанными исковыми требованиями.

В судебном заседании истец не участвовал, в материалах дела имеется заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствии и поддержании исковых требований в полном объеме (л.д.37), представитель МООП «Защита прав потребителей» Гиниятов Р.Г.(доверенность от 04.02.2011г. – л.д.27) представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, поддержании заявленных требований в полном объеме и согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства (л.д.55).

Представитель ЗАО «Райффайзенбанк» Арсланова Л.А. (доверенность от 04.07.2011г. – л.д.62) в судебном заседании иск не признала, указав, что истец обратился в суд с настоящим иском, когда кредит был полностью погашен, и обязательства сторон по договору прекратились, требования истца не обоснованны, просила применить последствия пропуска срока исковой давности (л.д.56-60).

Решением мирового судьи от 12 августа 2011 года иск Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Мухаметзянова Р.М. к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда удовлетворен.

Решением постановлено: Признать недействительным условие взимания комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренное кредитным договором, заключенным 29 апреля 2008 года между Мухаметзяновым Р.М. и ЗАО «Райффайзенбанк» в силу его ничтожности.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Мухаметзянова Р.М. денежные средства, уплаченные в счет комиссии за обслуживание ссудного счета, в размере 9 000 (девять тысяч) рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 099 (одна тысяча девяносто девять) рублей 43 копейки, компенсацию морального вреда в размере1000 (одна тысяча) рублей 00 копеек.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход государства государственную пошлину в размере 600 (шестьсот) рублей 00 копеек и штраф в размере 2774 (две тысячи семьсот семьдесят четыре) рубля 85 копеек.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» 2774 (две тысячи семьсот семьдесят четыре) рубля 85 копеек.

В остальной части иска отказать.

Не согласившись с решением мирового судьи, представитель ЗАО «Райффайзенбанк» – Арсланова Л.А. обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение мирового судьи от 12 августа 2011 года отменить по тем основаниям, что клиент банка свободен в определении условий договора: кредитный договор, предлагаемый клиенту банком, допускает возражения, которые банк готов рассматривать. В договор с клиентом включена вся информация о тарифах на все услуги банка. При этом заемщик сам обязан оценивать условия договора и отвечать за свои решения.

Представитель заявителя – Арсланова Л.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, жалобу поддержала.

Представитель заинтересованного лица Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, заслушав объяснения представителя заявителя, суд приходит к следующему.

В силу статьи 327 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации – «рассмотрение дела судом апелляционной инстанции проводится по правилам производства в суде первой инстанции».

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» - отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - условия договора, ущемляющие прав потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что 29 апреля 2008 года между Мухаметзяновым Р.М. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор в сумме 90 000 рублей 00 копеек сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 19,5% годовых (л.д.7). Согласно условиям договора и графика платежей заемщик обязан уплатить ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 250 рублей в месяц (л.д.7,10-11). Уплата комиссии в общей сумме 9 000,00 рублей подтверждается выписками из счета заемщика (л.д.12-21).

Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 Положения № 54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение № 54-П Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими операциями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным банком РФ 26.03.2007 № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеперечисленных нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.02 № 86-ФЗ «О центральном банке Российской федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме Центрального банка РФ от 29.08.2003г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванного Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед банком России, которая возникает в силу закона. При таких обстоятельствах условие о взимании кредитором комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета ущемляет права заемщика (потребителя), поскольку указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и иными нормативно-правовыми актами не предусмотрен.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, закон устанавливает, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами, и несоответствующие требованиям закона, являются ничтожными. В соответствии со ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Истцом заявлены требования о взыскании уплаченной суммы комиссии за период с 27 мая 2008 года по 29 апреля 2011 года, то есть в пределах срока исковой давности.

В силу статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Периодом начисления процентов за пользование чужими денежными средствами, является период с 27 мая 2008г. по 29 апреля 2011г. Исходя из ставки рефинансирования – 8,25%, суд считает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 099 рублей 43 копеек согласно расчету истца (л.д.6).

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца суммы, уплаченной в счет комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 9 000 рублей 00 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 099 рублей 43 копеек.

Кроме того, суд полагает возможным применить ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку судом установлено нарушение ответчиком прав потребителя, выразившееся в незаконном взимании с него дополнительных платежей за предоставление кредита, и определяет размер компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам)

Требования истца подлежат удовлетворению на общую сумму (9 000 руб.00коп.+1000руб.+1099руб.43коп.) 11 099 рублей 43 копеек, соответственно с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 5 549 рублей 70 копеек, из которых 2 774 рубля 85 копеек подлежат перечислению в пользу МООП «Защита прав потребителей».

Мировой судья, на основе анализа представленных суду доказательств, обоснованно пришел к выводу о признании недействительным условие взимания комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренное кредитным договором, заключенным 29 апреля 2008 года между Мухаметзяновым Р.М. и ЗАО «Райффайзенбанк» в силу его ничтожности; взыскании с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Мухаметзянова Р.М. денежные средства, уплаченные в счет комиссии за обслуживание ссудного счета, в размере 9 000 (девять тысяч) рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 099 (одна тысяча девяносто девять) рублей 43 копейки, компенсацию морального вреда в размере1000 (одна тысяча) рублей 00 копеек; взыскании с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход государства государственную пошлину в размере 600 (шестьсот) рублей 00 копеек и штраф в размере 2774 (две тысячи семьсот семьдесят четыре) рубля 85 копеек; взыскании с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» 2774 (две тысячи семьсот семьдесят четыре) рубля 85 копеек.

Доводы, которые приведены в апелляционной жалобе, были предметом судебного разбирательства, что нашло отражение в принятом решении, поэтому они не могут служить мотивом к отмене решения.

Решение следует признать законным и обоснованным, поскольку юридически значимые обстоятельства установлены правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям правильно применены нормы материального права, нарушений норм процессуального права не допущено. Оснований для отмены решения не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329, частью 2 статьи 330 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №5 Советского района города Казани от 12 августа 2011 года по гражданскому делу по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Мухаметзянова Р.М. к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда – оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ЗАО «Райффайзенбанк» - без удовлетворения.

Определение вступает в силу с момента его вынесения и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.

Судья подпись Г.А.Абдуллина