Дело № 11-301/12

Мировой судья: Сухова И.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 июля 2012 года город Казань

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Муртазина Э.Р.,

при секретаре судебного заседания Брутян И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ЗАО «Райффайзенбанк» на решение мирового судьи судебного участка № 11 Советского района города Казани от 11.05.2012 года по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Абдулбакиевой С.Д. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда, которым постановлено: Иск Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Абдулбакиевой С.Д. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда удовлетворить частично. Признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора, заключенного <дата изъята> между Абдулбакиевой С.Д. и Закрытым акционерным обществом «Райффайзенбанк» в части обязанности заемщика уплаты комиссии за выдачу кредита. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Абдулбакиевой С.Д. денежные средства, уплаченные в счет комиссии за выдачу кредита 2500 (две тысячи пятьсот) рублей 00 копеек, проценты за пользование денежными средствами 213 (двести тринадцать) рублей 33 копейки, компенсацию морального вреда 500 (пятьсот) рублей 00 копеек, всего 3213 (три тысячи двести тринадцать) рублей 33 копейки. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в доход государства государственную пошлину в размере 600 (шестьсот) рублей 00 копеек, штраф в размере 803 (восемьсот три) рубля 33 копейки. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф в размере 803 (восемьсот три) рубля 33 копейки. В остальной части иска отказать.

Проверив материалы дела, суд,

УСТАНОВИЛ:

МООП «Защита прав потребителей» в интересах Абдулбакиевой С.Д. обратилась к мировому судье с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» с требованиями о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда. В обоснование иска указывается, что <дата изъята> между Абдулбакиевой С.Д. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор на сумму 126000 рублей сроком на 60 месяцев под 16,99% годовых. Согласно пункту 2.1 договора на заемщика возложена обязанность уплаты банку комиссии за выдачу кредита в размере 2500 рублей. Данная комиссия была уплачена Абдулбакиевой С.Д. 05 марта 2011 года. Истец считает, что взимание банком данной комиссии противоречит положениям закона о защите прав потребителей и является ничтожным. 05 марта 2011 года ответчик незаконно получил от заемщика деньги в сумме 2500 рублей и удерживает их до настоящего времени. Истец просил признать условие о взимании комиссии за выдачу кредита ничтожным, взыскать уплаченную сумму в размере 2500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 213 рублей 33 копейки, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 1856 рублей 66 копеек, из которых 928 рублей 33 копейки взыскать в пользу МООП «ЗПП».

В судебное заседание истец и его представитель не явились, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие

Представитель ответчика Шаехова Э.Р., действующая по доверенности от 24.04.2012года, иск не признала и пояснила, что при заключении договора стороны исходили из принципа свободы договора. Все условия сделки были согласованы между сторонами, заемщик добровольно собственноручно подписал договор, тем самым согласился с его условиями и принял на себя обязанности их исполнения. Кроме того, указанная комиссия взимается за осуществление целого ряда реальных операций, осуществляемых сотрудниками банка в интересах заемщика и связанных с оформлением и исполнением кредитного договора. Комиссия за выдачу кредита включает в себя: рассмотрение документов клиента на выдачу кредита, подготовка документов, обеспечение информационной поддержки клиента, предоставление стандартных справок. Просила в иске отказать.

Мировой судья вынес решение в приведенной выше формулировке.

В апелляционной жалобе ЗАО «Райффайзенбанк» считает решение мирового судьи незаконным, необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права и поэтому просит суд решение мирового судьи судебного участка №11 Советского района города Казани от 11.05.2012 года отменить, вынести по делу новое судебное решение которым в удовлетворении иска Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Абдулбакиевой С.Д., отказать, ссылаясь на то, что доводы в отношении ущемления прав потребителя действиями Банка по взиманию комиссии за выдачу кредита, компенсации морального вреда необоснованны.

Представитель ЗАО «Райффайзенбанк» Шаехова Э.Р., действующая на основании доверенности, ходатайствовала о рассмотрении апелляционной жалобы, в отсутствие представителя, апелляционную жалобу поддержала, просила удовлетворить.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, суд считает, что решение мирового судьи подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

Изучив характер возникших правоотношений между сторонами по делу, принимая во внимание положения Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» о том, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, суд приходит к выводу, что при разрешении данного спора подлежат применению как нормы Гражданского кодекса РФ, так и нормы законодательства о защите прав потребителей, регулирующие указанные отношения.

В силу части 1 и части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу статьи 819 ГК РФ в проценты по кредиту входят все расходы банка по ведению счета.

Согласно положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 Положения № 54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение № 54-П Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими операциями от своего имени и за свой счет.

При таких обстоятельствах условие о взимании кредитором комиссионного вознаграждения за выдачу кредита ущемляет права заемщика (потребителя), поскольку указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и иными нормативно-правовыми актами, в частности ст. 819 ГК РФ, не предусмотрен.

Статьей 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Судом установлено, что <дата изъята> между Абдулбакиевой С.Д. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор на сумму 126000 рублей сроком на 60 месяцев под 14,90% годовых (л.д.6,7).

Согласно пункту 2.1 заявления на кредит <номер изъят> на заемщика возложена обязанность уплаты банку комиссии за выдачу кредита в размере 2500 рублей (л.д.6).

Данная комиссия была уплачена Абдулбакиевой С.Д. 05 марта 2011 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8).

В соответствии с частью 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В данном случае, заключенный между сторонами договор по своей правовой природе относится к договорам присоединения, имеющим публичный характер, условия такого договора определяются кредитной организацией в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В результате, граждане, желающие получить кредит, как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением их свободы в договоре. Данное ограничение, накладываемое на граждан, требует, в соответствии с неоднократными указаниями Европейского суда по правам человека, соблюдения принципа соразмерности, в силу которого, гражданин, как экономически слабая сторона в рассматриваемых правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для кредитных организаций, в частности, их возможности диктовать условия в отношении взимания комиссии за обслуживание счета.

При таких обстоятельствах мировой судья обоснованно пришел к выводу о взыскании в пользу Абдулбакиевой суммы, уплаченной в счет комиссии за выдачу кредита, в размере 2500 рублей 00 копеек.

В силу части 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Определяя размер подлежащих взысканию с ответчика процентов за неправомерное пользование денежными средствами, мировой судья, с учетом требований разумности и справедливости, обоснованно пришел к выводу, о взыскании с ответчика денежных средств в размере 213 рублей 33 копейки.

Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

С учетом обстоятельств дела, наличием вины ответчика в нарушении прав истца как потребителя, а также требований разумности и справедливости, мировой судья также обоснованно пришел к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в сумме 500,00 рублей.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Мировой судья обоснованно пришел к выводу о необходимости взыскания с ответчика штрафа в размере 1606 рублей 66 копеек, из которых 803 рубля 33 коп., в пользу МООП «Защита прав потребителей».

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку при подаче иска истица была освобождена от уплаты госпошлины в соответствии с законодательством о защите прав потребителей, госпошлина подлежит взысканию с ответчика согласно положений статьи 103 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что при разрешении спора мировым судьей дана правильная оценка всех юридически значимых обстоятельств по делу, решение мирового судьи является законным и обоснованным, вынесено с соблюдением всех норм материального и процессуального законодательства и оснований для его отмены либо изменения не имеется.

Доводы апелляционной жалобы ЗАО «Райффайзенбанк» суд находит необоснованными, в связи с чем жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи участка № 11 Советского района города Казани от 11.05.2012 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу ЗАО «Райффайзенбанк» – без удовлетворения.

Судья: Э.Р. Муртазин